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了解下征信花了和征信黑了。

征信黑——逾期征信记录大于90天； 或者连续3次的逾期和累计6次的逾期记录。

征信花——体现在多家信贷机构来查询你得征信，如果这些机构查询次数过多的话，你得征信将会很明显出现花。

征信黑情况——

一般来说，按期还款后，“黑”记录5年后会消除，并且在以后要养成良好的还贷情况，特别是借呗之类，一定要按时还款。

征信花——

1. 这种情况一般是你经常去贷款，所以金融机构会不断地去查你的征信问题。
   
2. 一般来说像银行或者一些较大的机构，他们是非常反感征信机构查询的，所以才会出现征信花的情况。
3. 至少半年内不要再去申请贷款（包括任何网贷）或者信用卡，防止被查征信，产生查询记录。保持良好的信用记录（不要逾期），基本上就不会出现这个问题。
   
   

因此，你想要保持你的征信不花，只要保持正常的，及时的贷款还贷才可以。

征信花了的表现

征信花了有两种可能：一是你之前的网贷有频繁多次的逾期行为；二是你网贷虽然从无逾期，但是你在短时间内有多笔的网贷借贷记录（比如一年内五笔及以上）。不同的情况，处置措施不一样。

1、频繁的逾期

按照目前央行的最新规定，个人征信中的不良记录，自结清之后保存五年，五年后系统自动予以覆盖，所以说你只要网贷均已还清了，那么在坚持个5年左右的时间，你的征信报告又是一条好汉，好看的不得了。

2、频繁的借贷

如果你本身的网贷并没任何的逾期，只是因为有太多条频繁的借贷记录导致你的征信花了，这个所需要的时间会短于频繁逾期的问题。一般而言，银行关注的网贷主要是近三年内的情况，如果你最近三年没有什么网贷记录，对于三年前的，银行正常都不会在意，所以只要最近三年内，你减少网贷的申请记录，那么3年后，你依旧是一条好汉子。

总结

征信平时看起来，对于个人没有任何的影响，但是当你需要它的时候，你就会知道，征信有多么的重要了，只要你想从银行等正规金融机构获得贷款，那么征信就是一个跑不过去的坎。如果你近期有买房的打算，那么这一两年内就不要去碰网贷，网贷是银行的一个禁区，基本谁碰谁挂。

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01

今天我们来了解一下如何解决“花征信”问题。

那么什么是“花征信”？我们经常听说我的信用不是黑的，但它已经花掉了。这里的花主要有两种情况。

几天前，一位在一家金融公司工作的朋友告诉我，他的一位客户打印了900页的信用报告。当然，这也是新版征信修改后，个人征信记录收集更加详细的结果。信用记录很多，包括信用卡、消费金融产品、信用卡和各种贷款，导致他们的信用记录信息过多。

还有一个影响征信质量判断的征信记录，即征信申请查询记录。通常，当我们申请信用卡或贷款时，查询记录会显示一次，并且会被查询一次，甚至多次。因为前段时间有消息称，有人申请了同一家银行的信用卡，信用调查在短时间内被多次查询。也会造成花征信。

02

如果有了花征信该怎么解决呢？

一般情况下，只要把名下的网贷都还清，等一个月左右，再去办理其他业务或者信用卡，基本上没有影响了。但这并不意味着网贷记录就可以彻底消除。想要让网贷记录彻底消除，必须等5年征信报告更新之后才会彻底消失。

若网贷平台未接入征信系统，机构无法调取申请人的逾期记录因此不会出现在征信报告中，故不影响个人征信。部分网贷平台共享网贷黑名单系统，逾期后可能会上网贷黑名单影响你再次申请网贷。

现在无论是网贷平台还是银行这类金融平台，在审核金融业务的时候，也会查看申请人的大数据情况，如果查到申请人有逾期或者是频繁申贷的行为，也会直接拒贷的。

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这个要看花到什么程度！

我做过一年贷款，看过很多客户的详版征信。详版征信记录着个人的每一笔上征信的贷款记录，信用卡也属于贷款也都有记录。

如果征信有连三的情况（就是超过60天的逾期）那么贷款的话所有银行的风控都会被拒，也就是过不了银行的大数据。无论多久都养不好，有些人说能修复征信那都是假的，大家千万不要相信。征信连三是最严重的，如果只是逾期次数比较多的话是可以养的。正规的贷款公司一般会看客户五年以内的征信，宽松一些的一般要求两年内能不连三累10（指30日以下的逾期次数）五年内不能连三累15，最严格的是平安银行会看两个月以内的查询次数。所以说征信不连三就可以养好，一般5年以上就没什么影响了。这只是个人征信对于需要贷款时的影响。最后提醒一下大家个人征信在一些大银行或者房产局都有自助机器可以打印，但是每天只能打印一次，征信分普通版和详版征信，打印的时候一定要选择详版。每次打印也都会上征信报告，会记录查询次数，信用卡申请、网贷申请这些无论批不批都会被记录征信查询次数，半年内查询次数不要过多。有什么不清楚可以问我、希望能帮到大家。有贷款方面的问题也可以帮到大家。[微笑][微笑]

正常来说，如果用户申请网贷没有按时还款，贷款机构首先会对用户进行贷款催收，催收时间约在三个月左右，如果用户依然态度强硬并拒绝贷款，机构将把用户的个人身份信息上传到网贷征信系统中，并在用户的网贷大数据上留下逾期记录。

用户网贷大数据会同时进行更新，可在第三方平台对个人网贷大数据情况进行查询。如果像题主这样贷款已经还清，个人征信报告上的记录大概会在5年之内进行消除，网贷大数据上的情况可能一年左右可以清除。用户可以在央行征信拉一份个人征信和网贷大数据查一下自己的信用情况，看一下自己的身份证和手机号是否有风险，自己的网贷历史记录、网贷逾期详情以及黑名单信息都有详细数据

你好，我是北野昆区，作为一名金融行业从业者，很高兴回答你的问题。

你口中的征信花了有两种情况，一种是你找了很多家贷款机构贷款，并且授权对方查询你的征信。一种是有多次逾期记录。

第1种情况，很多家贷款机构查询你的征信。说明这段时间你的资金比较紧张，通过很多家公司贷款，对方查询你的征信，留下了记录，不过你都按时还款了，还款能力良好，没有不良记录。

第2种情况是有逾期，说明你的还款能力有限，留下了不良记录。

相比较下，第1种情况，还款能力还是有的，只不过是因为短暂的资金需求，通过多家机构贷款而已。第2种情况说明你的还款能力有一些欠缺。

不过好在贷款都已经还清，现在央行征信会往前查5年，也就是说从现在开始你不再网贷，不再授权别人去查询你的征信，5年之后这些记录都会完全清零。

我们知道，再征信报告改革之前只保留2年，如果你2年之内不在网贷，授权别人查询你的征信报告，虽然记录还在，由于你网贷已经还清，并且2年内没有任何记录，银行是不会去追究之前的记录。

我们对于征信的认定分为四类：白户征信 、正常征信、 花征信、黑征信。

对于这四类征信的的区别我在我刚出一期音频作品中有详细的讲解，感兴趣的朋友可以去收听一下。

我们今天主要来讲讲如何解决“花征信”的问题。

那么什么是“花征信”呢？我们经常会听到说，我的征信没有黑，但是花了。这里的花主要是真对两种情况。

1、负债种类过多过高

前几天，一个在金融公司上班的朋友给我讲，他一个客户的征信一共打了900页。当然这也是新版征信改版以后，对于个人信用发生记录收集的更加详细造成的。这其中的信贷记录非常的多，信用卡，消费金融产品，信用卡，各种贷款，导致了自己的征信记录信息太多。

而这种负债种类过多，负债过高的征信就是“花征信”表现之一。

2、征信上面的申请查询记录过多

征信上还有一个记录影响着征信好坏判定，那就是征信申请查询记录，通常情况下，我们申请信用卡或者贷款，每申请一次，征信记录就会显示一次，而且还要被查询一次，甚至多次。因为前段时间就有有一个新闻说到，一个人申请同一家银行信用卡，征信在短时间被查询多次。

征信申请查询记录过多，也是“花征信”的表现之一。

如何消除自己的花征信

我们知道了花征信发生的原因之后，那么我们就有了处理花征信的办法。

1、尽量降低自己的负债

因为负债种类和负债额度是造成我们征信花的一个重要原因，所以要想消除自己的花征信。降低负债就是必然的。因为降低了负债，自然会消除一些负债种类。当然也有的朋友说，我可以增加某一个种类的负债，用于抵消其他种类的负债，总额度不变，但是种类降低。这个办法也是可行的。但是总体来说，负债过高对于征信也不是什么好的事情。除非你有足够的资产资质来承担这个负债，甚至可以抵充负债。比如，你名下总体资产1000万，有个500万的负债也是可以理解的。

2、降低自己的申请查询记录，用时间去消除

通常来说，因为申请查询记录过多造成的花征信是比较容易处理的。就是需要时间，一般这个时间是6-12个月。在这个期间，不要有任何的申请和查询记录存在。当然这里还给大家提醒一下，银行的贷后管理查询不算作申请查询记录。所以这个大家不必担心，银行贷后管理的主要目的就是为了控制风险。

总的来说，花征信是相对比较好处理的征信，而花征信也主要体现在征信申请查询记录。负债种类和负债额度只是一个次要原因。但是一份优质的征信记录，不但要有没有超过规定次数的查询申请记录，负债情况也是可以直接反应一个人征信好坏的因素。二者都很重要。

征信恢复期是5年，

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银行一般会查询六个月的征信查询记录，特殊情况会看两年的记录。

近年来，随着消费观念的转变，人们办理贷款和信用卡的情况越来越多。伴随着人们借贷的需求，出现了很多贷款公司，尤其是借助互联网的运用，网贷公司如雨后春笋般涌现。

在进行贷款或者申请信用卡的时候，征信报告查询就成为必不可少的一道程序。可以说征信报告好比是我们的经济身份证，在申请信用卡或办理贷款时，征信审核是第一步。但很多人由于没有合理使用贷款或者信用卡，导致征信花了。征信很花，又影响着自己的信贷业务。

什么是征信花了？有什么影响呢？

征信花了是指我们个人的征信报告中虽然没有逾期记录，但是查询记录太多。

其实征信花就是我们的个人征信报告查询次数过多把征信弄花了，这主要是因为个人申请信用卡或者贷款太过频繁。我们每申请一次信用卡，或申请一次贷款，机构就会查询一次征信报告，而这个查询记录会体现在个人征信报告当中。

当机构对用户的征信进行审查时，不仅会查看是否有逾期记录，征信报告查询次数也是审核时会重要参考的依据，如果个人征信查询记录过多，那么机构会认为用户的经济压力比较大，放款风险较高，所以可能拒接用户的贷款申请。

关于征信，有几个时间节点需要我们了解。

一是银行审批贷款一般会看半年的信用记录。我们在申请信用卡或者贷款时，银行一般会查看我们个人半年的征信查询记录。要求在半年以内，个人征信查询不超过六次，否则申请时第一道审核就过不去。

二是个人征信信息会滚动记录24个月。一般来说，个人征信中的信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是两年，银行有时也会看我们两年之内的征信记录，如果在这期间你的信用状况良好，那么滚动记录会在你征信花了的两年内将征信信息去掉。

三是不良借贷信息会保留5年。如果我们的征信记录中有不良的借贷款信息，那么保留的时间为自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，才会被征信系统删除。

如果征信花了，我们应该怎么办呢？

1、自己查询下征信记录，了解自己的征信情况。我们首先了解下自己的征信情况，查看是否出现逾期，有多少次查询记录。个人若想查询征信状况，可以携带本人有效的身份证件到当地的中国人民银行分支行打印自己的个人征信报告。

2、半年内尽量少申请或者不申请信用卡或者小额贷款。银行一般会审核半年的征信查询情况，所以如果征信较花，我们应该半年内避免申请信用卡和贷款，避免增加新的查询记录。尤其是现在有些网贷平台征信授权比较隐蔽，所以建议大家不要随意注册网贷账户，也不要随意点击网上申请信用卡的链接。

3、按时偿还信用卡和贷款。为避免出现新的逾期，一定要按时偿还各类信用卡和贷款。如果信用卡比较多，我们不妨自己记录下每张信用卡的还款日期，避免因为遗忘而导致逾期。对于信用卡来说，一般都会有三天宽限期，如果还款日没有及时偿，银行会给予三天宽限期，只要还款日三天内偿还都不算作逾期。

4、合理规划收支，控制负债。很多人出现逾期，主要还是没有偿还能力。网贷的发展助长了很多人的消费欲望，很多人甚至把超前消费当做一种时尚。所以为了避免损害我们自己的征信，还是要合理规划自己的收支，控制合理负债，在自己的能力之内进行信贷消费。

5、不要轻易给别人做担保，避免他人逾期影响自己的征信。在生活中，很多人会碍于朋友或者亲戚面子，给别人做担保；甚至很多人有一种错误认识，认为给朋友担保不存在风险。但是一旦朋友或者亲戚违约，会要求担保人承担担保责任。如果没有及时履行担保责任，也会影响自己征信。这里不是说不能给亲戚朋友进行担保，而是在担保之前要合理评估风险。

6、利于信用卡来养征信。使用我们所持有的信用卡正常的刷卡消费，在消费后按照银行规定按时偿还欠款，信用卡的良好使用记录对养好征信有较大帮助。如果能够使用信用卡消费，尽量多使用信用卡。而且现在支付宝和微信都能够绑定信用卡，使用起来也十分方便。

其实，个人信用也是我们每个人的宝贵财富。随着社会征信体系的日益完善，个人征信的作用会越来越重要。合理使用自己的个人征信，也是我们每个人必须学会的。

如果因为小额网贷导致自己的个人征信黑掉的话，这个时间是把自己所有的欠债信息全部完善还清以后5年时间之内，但是如果对于自己的个人征信数据比较看重，由于之前的高频度借贷导致征信数据紊乱，也就是我们所说的花掉，这个恢复周期并没有一定的强制时间周期。

首先来解释一下什么叫做征信数据紊乱，换句话说在2019年的下半年，张三因为频繁的去小额网贷导致他的个人征信系统被频繁的调出来，即使在这个过程中，他对于这些小微网贷并没有产生逾期，但是如果他去正规的银行做房贷或者车贷的话，他们对于这个数据紊乱是比较看重的，因为会由此判断出你的个人征信偿还能力是非常弱的。

所以很多人看重征信数据是否花掉其实就是为了后边的正规银行房贷以及车贷，包括信用贷款的做铺垫。因为有相当一部分的正规审批机构是10分在意这个数据的，如果在预定的时间周期内，有数10家的小额借贷平台，调出过你的个人征信数据，并且有相对应的借款额度发放，那么正规的银行借贷机构就会由此判定你的未来偿还能力是比较弱的，并以此为理由拒绝给你贷款。

一般而言，征信数据花掉的话停止你所有手头上的小额借贷，休养时间一般是半年或者一年为起步。等到这个时间周期过去之后，你之前频繁接待的一些数据会被直接隐去，也就是说查询到的评语并没有像之前短暂时期内的那样高。