闲置资金180万，放在银行做理财，年化4%收益，尽管不是最佳的选择，但是，选择其他投资渠道，意味着风险的不同，可能得风险是造成巨大的亏损，还不如存银行或者理财，虽然会跑输通胀和贬值，但是起码本金安全是得到保证的。

180万，存理财年化4%收益率，就是每年收益7.6万。如果你有正常的工作收入，那么，加上理财年收入7.6万来说，对于多数家庭收入已经算是比较高的收入了。

而是否有其他投资渠道，还是有很多的，比如股票投资，比如银行个人理财中心的其他理财产品。作为一些资金规模比较大的客户，银行经常会有一些其他理财产品——私募性而非公众理财产品。所谓私募型，比如一些中信的信托产品，一些著名基金经理比如陈光明的私募公募基金。这一类的理财产品，我的朋友每年都会投，一般年化收益率超过10%甚至遇到市场结构性机会特别好，比如今年，收益率超过50%的产品还是非常多。

而至于炒股，未必适合每个人，有些人对一些特殊行业，比如，前几年供给侧改革时的钢铁煤炭化工特别熟悉，从那一轮供给侧改革行情中可以赚到好几倍。有的人对电子信息和产业比较熟悉，可以从今年的科技主题行情里赚到几倍。也有人始终痴迷于茅台和长春高新，每年定投，最终赚了十几倍身价千万（这个是身边的真实事情）。但是，投入股市，还是要看个人的能力覆盖范围和风险承受能力，未必适合每一个人。

而从风险和收益的比关系角度去看，还是建议你找当地的银行理财中心，比如招商，工商银行等大型的银行面对高净值客户群体的定期不定期私募产品，应该有很多，我们这个城市，经常就有这类产品，宣传的年化收益率在10%左右，经常收益率就超过几十。今年我的朋友就投了500万，收益率为10%的私募产品，不知道是不是陈光明的私募还是公募，限额的，目前收益率已经超过50%

你可以去找银行的朋友，一般认购起点都是50万或者100万起点，这类产品尽管也有风险，但是，只要不是特别大的系统性金融风险，这些知名的投资经理的赚钱能力还是比较有保障的。

180万的闲置资金，全买银行理财产品的话，配资单一，不利于分散风险，同时整体收益率并不高，建议可以通过组合投资的方式，有效的进行配置，分散风险并获取更高的收益。以下建议可供参考：

一、大额存单

银行理财虽然有4%的预期收益，但理财产品是不承诺保本的。常言道“不防一万，只防万一”，全部资金全部购买银行理财万一出现风险就不好了。建议可以用100万购买大额存单，现在三年期的大额存单收益率4.2%左右，比理财产品收益高，但本金安全，受存款保险条件保护，并且可以靠档计息提前支取，还可以提前转让，进行抵押等，比理财产品锁死流动性要好。

二、智能存款

在将100万选择大额存单后，本身风险已经降到了较低的水平。余下的可以争取更高的收益，民营银行的智能存款是不错的选择。很多民营银行因为受地域因素影响，吸储难度较大，主要通过互联网方式引流，一般会给出相对更高的利率。五年期的民营银行智能存款利率一般可以达到5.5%左右，可以用50万元购买智能存款。

三、基金定投

前两部分都是存款部份，安全可靠，收益率也相对普通银行理财产品要高。最后一部分在此基础上博弈更高的收益率。可以选择对指数基金进行定投（每月投一笔非一次性买入）。虽然说现在股市低迷，大部分人谈股色变，但危机就是危中有机，目前沪深300指数市盈率仅为13倍，而宏观经济GDP增速稳定增长6%以上，中长期如果坚持五年，年化回报率可以达到10%。

通过以上方式，既可以保障资金的安全，又可以博取更高的收益率。并且资产大部分都是配置在保本的投资中，承担的潜在风险相对较小，供参考。

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期，180万如果全部用于存在银行肯定跑不赢通胀，在房住不炒，商业地产持续受电商冲击的背景下。未来实现财富保持增值的最佳方式需要通过合理的资产配置来实现，按照目前的国内外经济环境，180万资金建议如下投资组合：

1. 全家人配置重疾险和意外险，防止因病或意外事件损失原始资本。

2. 50万智能存款，目前收益率最高可达约6%。智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

3.100万信托，有充足抵押物的经济实力强的地方政府融资平台项目，预期收益8.5%

4. 30万加盟大型消费，医药，食品连锁品牌，从中优选适合自己的项目，是对很多人适用的投资方法。可以分享未来15年的消费升级红利。预期收益20万以上，投资收益加上个人经营付出收益。

一年预期收益：31.5万，整个投资组合中，信托，存款属于固定收益产品。连锁店盈利出色可以开二店，三点。既有不错的财产性收益，又有实体性收益。进可攻，退可守。相对比较稳健，信托产品和连锁项目需要在资深理财师和专业人士的帮助下投资。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

如果认可我的观点或需要定制资产配置规划和落地方案，请点赞并关注我的头条号，谢谢！

180万资金全部购买银行理财产品，年化收益率只有4%左右，我感觉这种理财方案存在较多的问题：一是资产配置单一，二是投资收益率偏低，三是资金灵活性不好，四是风险和收益配比不理想。下面分别分析一下。

1、资产配置单一

俗话说“鸡蛋不要放在一个篮子里。”180万元属于较大资金，全部投资银行理财产品不是好方案，银行理财已经不允许保本保息，这样风险太集中。如果你属于保守型投资者，可以考虑在存款、国债、银行理财等低风险产品间分散；如果你属于稳健型以上投资者，最好按低中高风险等级分比例配置，适度增加一些债券、信托、基金等中高风险产品。

2、投资收益率偏低

4%左右的投资收益率属于中等水平，我感觉180万只有4%的收益率，就有点偏低了。试想，如果收益率能增加1%，收益就增加1.8万元，已经超过一般人3个月的工资，因此非常有必要研究一下投资方式，我认为资金超过150万后，理财就比较重要了。

3、资金灵活性不好

银行理财产品一般都有封闭期，4%的收益率通常对应360天左右的理财产品，资金将被锁定一年，如果期间需要资金，无法立即到账，只能错期配置，因此可以考虑一些能提前支取的产品，如大额存单、创新存款等等。

四、风险和收益配比不理想

理财需要在收益率、安全性、流动性等方面进行权衡，更需要在不同产品之间进行选择，从180万元投资银行理财产品每年4%的收益率看，收益率比它高、风险比它低的产品还是不少的，因此可以在同等风险的情况下提高收益率，或者在同等收益率的情况下降低风险，实现风险和收益的满意匹配。

总之，这样的理财方式具有很大的优化空间，同等风险水平下，应该能达到6%左右的收益率，每年可以多收入3.6万元，建议你到相关金融机构进行咨询。

理财，金老师认为最重要的是：在保证本金安全的基础上提高利息收益。题主180万闲置资金，在银行做理财产品投资年化利率4%左右，也是不错的一种选择。金老师认为，有着更好的方式与方法：

1、180万的资金，进行搭配式理财。

如果将180万的闲置资金进行单一理财，资金的灵活性、便利性、风险性均没有获得最大的满足与分散。所以，合理的理财，不仅仅是对产品的严格要求、方式的严格要求，还要对方法的严格要求。而最能解决资金灵活性、便利性以及风险性问题的理财方式，就是：搭配式理财。

何为搭配式理财呢？简单来说就是将多种理财产品进行组合搭配，进而满足需求。180万的资金，可以将一半的资金投资安全级别最高的国债、储蓄产品。国债、银行定期存款的安全级别高，对本金的风险性小，并且年化收益率合理的产品也并不低，长期限的国债产品、银行定期存款产品的年化收益率在3%-4.5%之间，这样算来，并不比题主4%的年化收益率低。

剩余90万的资金，再次进行搭配投资。银行理财分为五类：低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险。其中，低风险、中低风险的理财产品风险系数低，对本金的损失风险低，这基于投资的渠道为货币类投资渠道，多以国债、银行储蓄、逆回购、信托、保险理财、银行理财等为主要投资。所以，将剩余90万中50万的资金进行低风险、中低风险理财产品投资，金老师认为是合理的，现阶段理财的年化收益率在3.5%-6%之间，也是合适。

剩余40万的资金，再将10万元的资金进行货币基金理财投资。货币基金最大的优势是灵活、便捷，像余额宝、零钱通等产品，能达到灵活支付以及限额内的取现。这样，也就保证了日常所需资金或者应急资金的需要。那么剩余30万的资金呢？

2、少量资金可进行高风险理财投资。

金老师认为，180万的资金，将一部分资金进行高风险理财，是合理的。30万的资金，一部分资金进行基金投资，一部分资金进行中高风险、高风险等级理财，还有一部分资金进行股市投资，这部分资金虽然有着较大的本金风险，但对应也有一定概率上的提高收益。一则对整体资金的风险冲击不大，二则可能提高收益。

180万的资金，需要搭配投资才是合理，在降低风险的基础上提高利息收入。

没人能准确回答你。你应该说明你对流动性、期限、风险…要求，然后才能给你方案。我就一般情况给你方案吧。分三个账户，每个账户40万元银行定期可变期存款，今天最高5.8%。这是绝对有保障的，国家存款保险制度决定的。当然，5年期的，提前取的话利息查表。30万做T+0，也就是随时可取，年化3.7%。其余30万买入基本无风险的基金，年化6.5%（为避嫌不说名字，只能说是独角兽基金，买不持有股票，全部是高等级债券的）。

通过你的描述，在银行主要购买的是4%左右的理财产品，我认为应该是一个不愿意冒风险的人，目前无风险或者低风险产品基本达到的利率水平就是4%,只有少部分产品可以超过4%,达到5%左右的水平，下面具体看一看。

第一，大额存单。通过你的描述我认为应该是存的大额存单，一般就是100万元起存，三年期利率可以达到4%左右。这种理财方式其实就是存款的一种，相当于银行对于大客户给的优惠。

第二，城商行存款。不知道你们那里是不是有城商行，这是近些年兴起的银行种类，比如常见的有北京银行或者上海银行等，基本每一个城市都有自己的银行了，前天刚刚看到其存款利率水平，三年期4.2%，五年期5.4%，如果选择这种存款收益率就可以达到5%的水平。

第三，民营银行存款。受限于资金实力与名气问题，目前国内17家民营银行采取的都是网上运营的方法，也就是办理手续都是在网上完成。存款利率不同银行也是有差别的，但是收益率基本都是4%起步，一般三年期可以达到5%，五年期可以达到近6%的水平。

以上介绍了三种理财方式，采用城商银行存款与民营银行存款收益率可以达到5%甚至6%的水平。

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朋友们好，看得出这是一位，投资理财，谨慎稳健的朋友。非常明确的讲：目前的这种理财方法，有很大的优化空间，180万，在中低风险的情况下，获取4%的收益率，毫无疑问是：大炮打蚊子，大材小用啊。

首先，来分析，银行4%收益率，是个什么水平，多大的资金量可以达到：

如上图，这是统计的银行，理财产品，近期的，平均收益率，走势图。

分析我们可以看出：目前银行理财，平均的收益率在4.02%。另外，银行理财产品的起购门槛，多在1万元至5万元之间。

小结：通过分析，有理由认为，目前的总体收益率，与资金量匹配度低，有很大优化的空间。同时，过于集中的投资于，某一产品，某一单位的产品，难以满足多种需求，风险没有得到有效分散。

接下来分享，参考性的，综合化立体，提升收益率，分散风险，满足更多需求，综合理财方案：

1，目标：收益率提升至7%一8%，保障流动性，风险有效管控。

2，产品，及资金配比：

A，开放式货币型基金，1~5万元。利用可以灵活申购赎回的优势，保证流动性，预防应急用钱，提升整体理财资金稳定性。年化预期收益2.3%~2.6%。

B，大额存单，40万元~50万元。三年期，目前利率在4%左右，主要优势是安全性，整个理财计划稳定的基石。

C，信托理财，100万元~120万元。利用他与资金匹配度高，管理专业，抵押担保齐全，收益给付灵活，信用好的优势，提升整体理财计划的预期收益率。

D，其他。可根据个人需求，灵活匹配产，多种需。例如保险理财，保障加收益，一举多得。又例如，小额定投指数基金，获利概率高，分享资本市场发展红利。又例如黄金外汇，满足避险需求，丰富总体资产配置等等。

小结：理财，需要站在总体的高度，综合规划，合理匹配。满足更多需求，而且分散风险。

综上所述：180万元资金，年化4%的理财收益率，通过合理的优化，预期收益率会，有一个较大的提升，同时进一步分散风险，满足了更多需求，而且使整个资金的理财规划，更为稳定，为今后，在理财的大道上，走得更远，打下了，一个良好的基础。

你180万选择单家银行定期存款利率4%的确是不高，你当初如果选择地方银行以及农商银行（信用社）三年定期存款利率基本上能达到4.5%以上的存款利率。但是你选择了年收益4%的定期存款，可以看出你是保守型理财，选择的应该是国有大行三年定期存款4%利率，的确是存款安全高存款基本上是不会受到损失，这里按照银行纯存给你搭配个，线下银行与互联网银行搭配比你现在选择的存款方式收益略高，存款灵活性也大大增加的，存款安全性也大大增加的，保守型纯存款理财。

房产如果不是刚需用房，现在不建议你投资以现在政策以及个人住房贷款的新规来看，投资房产未来不确定因素太高，所以不建议你现在选择房产投资。

为何选择分散存款

• 收益增加:看似增加的收益并不高但是你这180万提升0.1%就是不少的收益。
• 存款灵活性提高:你180万选择一家银行存款，如着急使用该存款，总不能为了提前支取部分存款影响到你这180万元总利息收益啊！
• 规避存款保险50万保障:180万元存款到单家银行远超存款保险保障50万元内，随说银行倒闭风险很低但是也不确定，在你分散存款能规避这些风险的情况下又为何不避开这点风险那！

大额存单与国债

建议你这180万存款选择分散存款，100万元选择分散三份三家银行各银行存款30万选择大额存款与国债这类存款均受监管复合存款保险保障范围，地方银行以及农商银行30万大额存单利率一般三年期定期可以到达4.5%左右，国债利率与大额存单利率几乎相同也就略高于大额存单0.1%-0.3%之间，两者在利率相同的情况下选择国债，国债灵活性高于大额存单。

• 大额存单:按月付息方式不可转让，可以提前取消一次，有起存额，提前支取部分按活期利率计息并付息，支取后如低于起存额剩余存款也按月过期利率计息并付息，已付利息从本金中扣出。到期付息与按月付息差距，利率上高于按月付息0.1%-0.3%，未到期前可转让收益不受损失，其他与按月付息相同。
• 国债:存款安全系数高不会发生亏损，比大额存单利率高，灵活性笔大额存单高，计息方式与互联网银行职能存款计息方式相同，不同的就是国债持有天数低于6个月支取无收益，以后提前支取按照各期限相应的利率计算，不过值得注意的一点就是在未满期限内提前支取国债，是有0.1%手续费。

互联网民营银行

剩余80万元选择互联网民营银行职能存款，分成2份这样均在保险保障范围内，为何推荐这类银行其主要原因也是存款灵活性高利率收益高有保障。这类银行的计息方式是按照存款存储时间越长利率越高，可随用随取取消按照相应期限定期存款利率计息并付息，起存额50元可以说无存款限额。选择这类互联网银行的时候切记别看满期后的总收益利率，应选择相应期限存款利率较高的银行进行存款，行为为了增加存款的灵活性，即便是提前支取利息收益也不会受到太多影响。

互联网民营银行安全吗？

这类银行安全上你大可放心，属于正规银行是通过央行审批通过所成立的合法合规的正规银行，均按银行监管要求有存款保险保障，存款保险由银行缴纳并缴费，保障范围存款本息50万元人民币，也就是说到家银行存款50万元内即便是银行发生问题你的存款也不会受到损失。

总结

这样的搭配方式随说收益不会高于你现在存款利率太多，但是这样分散存款笔你选择单纯存款合适很多，存款本金安全均在50万元内即便是银行发生问题破产倒闭你的存款也不会受到影响，其次灵活性这样也非常高即便是你某时间段着急使用存款，完全是可以选择支取互联网银行的存款，因为这类银行智能存款按照存款相应期限利率计息并付息，存款收益损失也很低。所以建议你选择保守型纯存款理财。

希望对你有所帮助点赞，哪方面介绍的有遗漏留言评论交流。

你当前购买的银行理财产品年利率在4%左右，180万每年才7.2万元利息，确实有些低！你安全可以把这180万灵活起来，投资其他理财渠道。

现在问题就是不知道你的理财追求多大的收益率？你风险承受能力有多少？这180万资金大致什么时候需要用吗？等等情况，无法给你做出明确的理财方案，下面推荐一些投资渠道给你参考。

（1）安全性最高的投资渠道

180万存民营银行，把180万分两份，100万存民营银行五年期的大额存单，年利率大约在5.5%左右，每年有5万利息;还有80万存民营银行智能存款，年利率在4%，三年期的高达4.5%，这样最起码没能最低也有3.2万元利息。

这个方案是最保障的，收益也是比较理想的，大额存单作为不动产，智能存款作为应急资金，流动性非常强的。

（2）稍微冒风险，追收益的投资渠道

同样的把180万分三份，一份是低风险的，一份是中风险的，一份是高风险的，每份各60万资金

低风险的是60万购买长期国债，5年、10年、15年的国债，作为不动产;长期国债最起码有4%以上，每年最低有2.4万元以上的利息。

中风险就是用60万购买P2p理财产品，选择中风险的，年利率在6~8%的，但是也不建议去追求10%高收益的理财产品，做稳健一点。每年大约有3.6万~4.8万元之间的利息收入。

高风险的投资就是60万投资指数基金，指数基金风险性非常强，至于你年收益是正是负，无法预测的，凭借你本事了。

（3）高风险，高收益的投资渠道

当然高风险的投资也是可以控制风险的，把风险降到最低。

比如说180万元投资股票，用180万用来炒股，想要稳健的炒股可以买两只国有银行股长期持有，也许这种炒股方法最适合稳健型投资，收益率平均在10%左右。

中风险的炒股80万购买国有银行股，其余100万再度分两只股票波段操作，做中线为主，持有一些中小创题材股，各50万互相照应。这样收益率无法预测，也许你亏50%，也许赚50%以上。

高风险的炒股就是100万用来操作短线，跟随热点题材股;还有80万用来投资期货，指数基金T+0和做多做空，灵活性更加强，这是比炒股风险更高，收益也更加高，也许一年资产翻倍变成360万，也可能一年下来变成18万元。

综合以上总共给你分享了三种投资渠道的方案，你可以根据你的风险承受能力，资金流动性和投资收益等，综合选择一种适合你资金投资的方案。希望我的回答能帮到你。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。