银行要让利1.5万亿，这是国务院会议确定的事实。银行要让利不假，但也会注重合理让利。此处的合理主要包括两个方面：

• 一是银行层面：银行让利要兼顾银行本身的具体情况。有些银行本身就已经出现流动性危机了，再一味让利，就有可能引发涉及银行生存的大问题。

• 二是业务层面：让利的大背景是要促进后疫情时代的复工复产。这也就说明了业务让利要向实体经济让利。既不是那些想要借款消费的人群，也不是指望多发工资的银行员工。

在银行的众多业务中能够实现让利的主要就是贷款利息和业务收费这两大类。

一、降经营类贷款利率

降低经营类贷款利率又可以再细分成两类。一类是新增的贷款，另一类是已经发放的存量贷款。

新增的贷款

从年初到现在，关注过银行经营类贷款的人想必都看到了银行经营类贷款利率的下调。

一方面是人民银行连续三次降低存款准备金率，接着又向银行提供了1.8万亿的再贷款再贴现额度，这些都是为商业银行直接降低利率提供的“弹药”。

另一方面，人民银行也从政策角度对银行进行监控。人民银行会密切关注银行贷款利率与LPR利率之间的差点，并将其纳入宏观审慎评估考核。也就是说如果银行的贷款利率仍一直高居不下，监管评级是会下滑的。

人民银行通过“萝卜加大棒”的双重手段来促使商业银行降低新增贷款利率。

存量贷款

存量贷款主要涉及的是受疫情影响而还不上贷款的经营主体。人民银行规定对于困难企业的贷款要做到“应延尽延”。这里的“应延或不应延”是由银行说了算的。

银行出于流动性和对收取罚息的考虑，大概率会采用“能不延则不延”的策略。人民银行也是考虑到了这一点，所以采用奖励金的方式来激励银行。人民银行会给银行延期本金的1%作为奖励，这种方式极大促进了银行对客户延期支付本金和利息的意愿。

二、降低业务收费

最近监管机构刚刚通报了5家银行违规涉企收费案例。某家银行原价1万的涉企套餐费用愣是收了企业52万。企业的财务成本之高叹为观止。

中间业务收入是银行收入的重要组成部分，在外资银行里，中间业务收入占比是非常高的，平均数都在35%左右。如下图：

我国中间业务收入从20家上市公司的数据来看，最好的银行也不超过35%。如下图：

中间业务收入在银行占比如此之低，让利空间是相对有限的，监管机构能做的就是按照现有的收费标准严控银行不乱收费。

总结：

根据人民银行公布的数据显示，2019年社会总融资规模251.31万亿，按1%的利润来看，银行也能赚取2.51万亿。这样一算，让利1.5万亿对于银行来说几乎没有太大的问题，再加上人民银行等监管机构也在不断向银行输送弹药。支持实体企业复工复产的让利行动一定能够顺利开展。

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谁贷款给谁让利。这个时候还贷款的，也就央企、国企、大型民企以及铁公基了。

给贷款方，目的是促进实体经济恢复和发展，顺利度过疫情的负面影响。

这个问题很有意思的，银行让利是指的让利给实体经济，我们要先看通过公式：利润=收入—支出，来具体分析银行利润，看银行如何让利？

首先是收入的减少，银行的收入主要是贷款利息，利息=本金*利率*期限。说白了就是要降低利率，注意是贷款利息，让利给银行的贷款主体。

其次是支出的增加了，支出增加有两大块儿，一是银行自身的运营支出，员工薪酬、福利等，好像网上都是银行员工在哭穷，说明至少是没有增加；二是利息支出，这个就有意思了，但是我们上面分析了，目前利率是下降的，所以这块儿也不成立；三就是核销各种不良，银行会更大程度的容忍不良率。

以上只是一个简要的分析，实际情况会更复杂的多，银行让利是是实体经济，直接受益的是有银行贷款的经济体。要警惕的是某些银行高管层趁机增加各种费用支出。