最近，一位老年网友咨询理财方面的问题。他有20万现金，看到一家地方银行里面有大额存单三年期给4.3%的利率。而又在另一家股份制银行看到了结构性存款，承诺一年期利率是5.5%。他不知道这20万现金，究竟该买结构性存款？还是大额存单？哪个更加稳妥。

先来解释一个什么是结构性存款，结构性存款并非普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。通常结构性理性产品分成两部分，一部分可以保本，而另一部分收益随着利率、汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，另外一部分不保本的资金是具有风险，会有亏本的可能。这是愿意承担一定小微风险的投资者购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存单单凭证，它本质上就是银行存款，只不过起存金额比较大，门槛较高，但安全性非常高，只要银行不倒闭，大额存单到期是可以偿付的，而且就算该银行倒闭了，还可以获得最高50万的赔付。所以，大额存单的风险小。

从收益率的角度来看，本金20万，三年单利4.3%，三年后大额存单的本息合计是22.58万元。而若是拿这20万，每年购买某股份制银行发行的结构性存款可获得单利5.5%，三年后本息合计是23.48万元。显然，同样是20万大额存单比结构性存款三年后的收益少拿9048元。

对于究竟是购买结构性存款，还是大额存单，我们觉得，如果投资者是风险厌恶型，那么大额存单的回报率是非常稳定的。但是，如果投资者可以承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力也很高，又想获得相对高一点的收益。那么，购买一年期的结构性存款，是投资者理想选择。

当然，结构性存款一年期利率5.5%这么高的利率并不常见，所以追求高收益的投资者在购买之前必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下几款内容：第一，要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障你本金的安全，换句话讲，即使遇到变故，投资者最多也只是少拿点利息，不会亏损至自己的本金。

第二，投资者还要关心的是，结构性存款预期年收益率是5.5%，那万一投资失败，还能获得基础利率，一般不能低于2%以下，否则就要慎重了。我们不能光看赚钱时拿高收益，万一投资失败了，保底收益率还是要关心一下的。

第三，投资者必须了解一下，挂钩的金融衍生品究竟是什么？过去银行结构性理财产品挂钩的金融衍生品有外汇、黄金等。所以，投资者购买的结构性存款这个衍生品价格波动必须能在公开市场查询得到的，最好投资者对这个挂钩的金融衍生品的相关专业知识比较了解的。否则，不熟悉的领域最好不要去做。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵御能力，寻找与自己匹配的理财产品，以图获得最大的收益率。

结构性存款一年期利率5.5%和大额存单三年期利率4.3%，表面上看结构性存款更加划算，但是究竟该怎么选择，还是要看个人的经济实力和风险接受程度。

结构性存款中含有“存款”两个字，很多人就以为它和银行存款是一样的，而且很多银行推销人员，为了买出他们的产品，就故意隐瞒产品的具体内容，而很多投资者误以为是银行存款就稀里糊涂地购买，然后等到钱收不回来了，才发现自己被骗了。

结构性存款当然不是普通的银行存款，它本质上是把传统银行业务和利率，汇率相结合的保值增值的一种理财产品。它分为两部分，一部分可以保本，而另一不分的收益随着利率，汇率的变化而变化，保本的那部分类似于银行存款，归属于银行存款的50万的赔付范围内，另外一部分不保本的资金就是具有风险，会有亏本的可能性。它比较适合有经济实力，愿意承担风险的人购买。

而大额存单是银行发给存款人的大额存款凭证，它的本质是银行存款，到期还本付息，只不过起存金额比较大，但安全性非常高，只要银行不出现意外，大额存单到期是可以偿付的，而且就算银行发生意外，还可以获得最高50万的赔付。所以风险小。

个人建议:如果投资者是回避风险型，不想追求高收益，只想追求稳定安全的收益，那么三年期的大额存单就是一个比较适合的选择，虽然大额存单收益率低，但是风险也小；如果投资者愿意承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力高，又想获得高收益，那么就购买一年期的结构性存款，这对于这类投资者是理想选择。

购买什么样的理财产品，首先要弄清楚这个产品的内容是什么，收益率高低，风险大小，发行人等等，再考虑自己的经济实力和风险抵抗能力，寻找匹配的理财产品，以图获取最大的收益。

如果你喜欢我的文章，记得点赞和关注我，需要亲们的支持。

结构性存款一年期利率5.5%，大额存单三年期利率4.3%，该如何抉择呢？我的建议是将资金一分为二，1/3购买结构性存款，2/3办理大额存单。下面说一下具体原因:

一年期结构性存款利率5.5%，这是相当高的一个利率水平了。那么结构性存款的本质是什么呢？

结构性存款一般是通过在存款基础上嵌入金融衍生交易（包括但不限于黄金、指数、期权、调期、远期等）而设计的一种产品。

换句话说，它就是存款和衍生品的组合，这使得结构性存款既有“存款收益”，又有“衍生品投资的想象空间”。客户所承担的风险只是利息可能发生损失，而本金不会有任何损失。

利率5.5%，其实是一个预期收益率。到期后预期收益率可能会比5.5%低，但是本金大概率不会遭受损失。

假设有30万元，可以配置10万元结构性存款，博取一个高的收益。剩余20万元办理大额存单。

大额存单三年期4.3%的利率，这也是市场间一个不低的利率水平了。大额存单虽然大部分以电子化凭证存在，但是办理后的回单上显示的是利率为4.3%，其本质是一种存款，属于一般性存款，基本没有风险，能保证本息安全。

综上所述，5.5%的结构性存款、4.3%的大额存单，都可以配置一些。本人建议，大额存单多配一些，结构性存款少配一些，在资产保值的基础上实现资产增值。

两者都属于低风险理财，我的一贯观点是：低风险理财选择收益高的，所以我认为应该选择结构性存款。

因为，20万资金三年后两者收益差距是9048元。

1、大额存单

本金20万，三年单利4.3%，三年后本息合计：20+20*0.043*3=22.58万元

2、结构性存款

本金20万，每年单利5.5%，三年后本息合计：20*（1+0.055）（1+0.055）（1+0.55）=23.4848万元

但是，投资者需要对结构性存款进行认真了解，如果您不是很清楚，可以继续向下阅读。

大额存单三年期年化4.3%的利率，非常普遍，一般区域性商业银行20万以上就可以办理，而且可以每年支取利息，比如青岛银行就有类似业务。

结构性存款一年期利率5.5%并不是很常见，这么高的收益率，必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下内容：

1、本金是否全额保障？是银行承诺保障，还是存款保险基金保障？要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障的。

2、基础利率是多少？一般基础利率要达到2.5%左右，越高越好，如果低于2%，则要慎重。

3、挂钩的金融衍生品是什么？浮动收益支付的条件是什么？以前的产品是否有没达到支付条件的？衍生品必须是公开市场能够查询到的，最好是投资者能够有相关专业知识判断的，到目前为止没有出现超出兑付条件的现象。

只要注意以上问题，我觉得结构性存款更加有吸引力。

个人观点，仅供参考。

关注理财，请关注天涯孤行者！

结构性存款和定期大额存单都是近几年银行比较推崇的产品系列之一。大额存单是传统银行定期存单的升级版，它的起存金额比较高一般在20万元左右起存。在存单交付客户手中时，利率已基本确定，客户便可预知到期收益。而结构性存款是一种衍生金融产品，它是传统银行业务和现代利率、汇率等相关产品的综合体。

如果客户选择结构性存款和大额存单两种产品时，不能单单从利率高低来决定，因为他们的计算标准不同，结构性产品有许多未知因素，它分为两大部分，一部分是固定收益，而另外一部分则有可能达不到预期收益。因而具体购买哪种产品，需要看客户属于哪一种风险受众群。

如果客户是年轻群体接受能力比较强，可以考虑接受结构性存款。一般会把客户根据风险承受能力划分为几个等级，一般分为保守型，谨慎型，进取型和激进型。如果感觉能够承受高风险，就选择结构性产品，而如果像中年甚至老年群体，他们的风险承受能力较差，属于保守型或谨慎型客户，则选择定期大额存单会比较理想。

结构性存款和大额存单是两种理财产品，在本质上是有区别的。我们分别来说说。

首先什么是结构性存款？结构性存款是带有一定收益增长的理财产品，它除了传统的存款业务以外，还会投资一些汇率、利率类的金融产品。这样就直接影响了这款存款并不是保本保息的，他是存在一定的风险的。我们知道汇率等都是张涨跌跌，并不能保证我们的投资一定会取得预期的收益。所以，在投资结构性存款之前，你要知道，你所看到的投资收益并不代表你最后能拿到的最终收益，那么在这里你就要好好考虑，你是愿意牺牲一定的风险，承担可能带来的亏损，去换取更高的收益，还是落袋为安，直接选择一些收益高的存款业务。

大额存单，这是银行面向企业和个人开设的面额大的存款业务，一般而言大额存单的门槛都会比普通的存款业务高，一般设在20万左右。而与此同时大额存单的收益率也会比普通的存款业务高不少，加上近几年政策禁止银行在销售理财产品的时候保证刚性兑付，很多银行存在一定的吸收存款的压力。就会在大额存单上下手，不少大额存单的收益率上浮了不少。这种情况下，大额存单目前的利率算是比较高，比很多银行理财产品还要高不少。而且，大额存单是保本保息的存款业务，除非银行破产，其他方面来说风险几乎为零。

再者，大额存单比起其他的存款业务，也更人性化， 灵活性更强一些，如果遇到急用钱的情况，也可以自由转让，且不会损失之前的收益。

介绍完两种产品，相信你也有一定的判断了。

结构性存款是银行的存款产品，也被称作收益增值产品，指在普通存款基础上，运用金融衍生工具，将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。

用通俗的话说，结构性存款结合固定收益产品与选择权，将资金一分为二：大部分存起来以寻求保本，小部分购买金融衍生品来获得高收益，如指数和汇率等产品；前者属于银行存款，受存款条例保护，50万元及其以下可全额赔付；后者风险较大。

所以，结构性存款给的收益，可能会比较高，比如，如果操作顺当，可能有5%-7%的收益，但是，如果操作不当，有可能收益没有4%。这个收益是浮动的，不保本的。

大额存单的收益则是固定的，4.3%就是这个收益，到时候一分都不会少给你，当然也不会给你。如果你是稳健型的，就选大额存单吧。如果你想追求更高一点的收益，但是更大风险的话，就选结构性存款。

一般而言，对于投资者来说，主要关心的是安全性、流动性以及收益性的问题。然而，在这三大要素之中，安全性还是投资者首要考虑的因素，紧随其后的，则是流动性以及收益性的问题。对于结构性存款以及大额存单，实际上有着本质上的区别，前者并非真正意义上的银行存款，后者还是包括在存款保险制度的保护范畴之内。但是，结构性存款，除了有存款保险制度保护范围内的银行存款项目外，还会存在一些不保本的非存款性质项目，并以此提升收益率的水平。至于大额存单，则基本上与银行存款同属于存款保险制度保护范围之内，但大额存单投资起点比较高，而这一点不同于普通存款，至于不同银行之间，往往会有不同的存款利率，一般中小银行的利率会比大型国有银行利率会高一些，关键还是在于投资者的选择以及相应的风险偏好。

关于这个问题，小麦认为还是要先搞清楚什么是结构性存款，什么是大额存单。

01 什么是结构性存款？

结构性存款=基础存款+金融衍生品

有基础存款，可以确保本金不会出问题。产品存到期满，去取回本金就好。而金融衍生品，这个东西的风险客观存在，收益可高可低。取决于挂钩金融价格的市场表现，表现好的话，你就会获得较高的一个收益率，表现不好的话，收益率就可能低于银行存款利率。

另外，结构性存款作为理财产品，银行必然要赚管理费，常见的管理费标准是在年化0.3%这个水平，银行旱涝保收。结构性存款门槛低，5万、10万都可以购买。适合钱不多，又想追求保本，还想追求比较高的收益的人。

值得注意的是结构性存款并不是活期，而是有固定期限的理财产品，3个月-5年期限都有。我们在购买之前必须认真阅读产品期限，因为结构性存款在存续期是无法提前支取的，必须到期才能支取。

结构性存款易与结构性理财混淆，在选择结构性存款时。建议各位朋友一定要向银行确认是否保证本金，是否是结构性存款。

02 什么是大额存单？

大额存单是指由银行类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证，本质上普通存款，属于存款保险的保障范围。也就是说大额存单是保本保息的，基本不存在本金损失的风险，即使损失了，也会按照存款保险的相关规定，最高赔付50万元。

期限上，目前大额存单法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年，其利率以市场化方式确定，也就意味着当流动性趋紧时，大额存单的利率也会随之上涨，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%。而当年推出大额存单的时候，也被认为是利率市场化的重要一步。

不过，大额存单的投资门槛较高(个人认购大额存单起点金额一般不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额一般不低于1000万元)，但为了拉存款，不少银行会把门槛降至20万甚至10万，同时也会推出更多期限的大额存单。

03 结构性存款和

理解什么是大额存单，什么是结构性存款后，我们再来说说应该怎么做选择。小麦认为，对于究竟是购买结构性存款，还是大额存单这个问题，还是要看投资本身情况。如果投资者是风险厌恶型，那么大额存单的回报率是非常稳定的。但是，如果投资者可以承担风险，具有很强的经济实力，抵抗风险能力也很高，又想获得相对高一点的收益。那么，购买一年期的结构性存款，是投资者理想选择。

当然，追求高收益的投资者在购买之前必须要看这款产品的说明书，需要和银行落实以下几款内容：第一，要选择全额保障的，最好存款保险基金负责保障你本金的安全，换句话讲，即使遇到变故，投资者最多也只是少拿点利息，不会亏损至自己的本金。

第二，万一投资失败，能获得基础利率是否低于2%以下，否则就要慎重了。我们不能光看赚钱时拿高收益，万一投资失败了，保底收益率还是要关心一下的。

第三，投资者必须了解一下，挂钩的金融衍生品究竟是什么？过去银行结构性理财产品挂钩的金融衍生品有外汇、黄金等。所以，投资者购买的结构性存款这个衍生品价格波动必须能在公开市场查询得到的，最好投资者对这个挂钩的金融衍生品的相关专业知识比较了解的。否则，不熟悉的领域最好不要去做。

以上就是关于结构性存款和大额存单的相关问题，如果你觉得小麦说的不错，记得给小麦点个关注哦

结构性存款的一年期利率5.5%，大额存单三年期4.3%，我会选择年利率4.3%的大额存单，为什么？这就要从结构性存款和大额存单的产品属性说起。

结构性存款的收益类型

结构性存款其实就是“存款+金融衍生品”的集合，存款部分跟普通银行存款一样，受《存款保险条例》保障，这部分是保本保息的；而金融衍生品部分，是投资于汇率、外币等高风险高收益的金融工具，不承诺保本。因此，根据结构性存款的特性，一般分为三种收益类型：

1、保本浮动收益性型：绝大部分的结构性存款都是这种类型，通过存款和金融衍生工具的恰当比例配置，设计成存款部分的本息能保证本金的100%安全，而收益部分一般设定成类似于2%~6%这样的类型，即最低收益2%，最高收益6%，而很多银行的理财经理跟客户介绍结构性存款的收益时一般说成最高收益，产品到期后实际领到的利息收入一般都达不到最高收益，导致很多客户会产生一种被银行欺骗的感觉；

2、保本不保收益型：这种类型的话，就是让存款部分的本金和利息在到期后等于客户投入的本金，而剩余的资金全部拿去投资金融衍生品，即投资于金融衍生品的比例提高了，相对的，收益也可能会比较高；

3、非保本浮动收益型：这种类型的机构性存款，一般设计成一定比例的保本，即90%保本，加大金融衍生品的投资比例以博取更高的收益，但是收益并不一定能实现。

因此，在我们去银行购买结构性存款产品时，务必要看清楚产品的说明书，搞清楚保本比例以及收益类型，一定要购买保本且最低收益达到我们预期目标的，这才是低风的投资险略。

题主说的结构性存款一年期利率5.5%，我认为这大概率是最高收益5.5%，因为结构性存款一般情况下不可能开出5.5%那么高的固定收益率，至于最低收益率是多少，得看下产品说明书。

大额存单

大额存单跟结构性存款不一样的时，它是固定收益型产品，它的利率一旦定下来，它的利息收入就是确定的，存期内都执行这个利率，雷打不动。

而4.3%的利率已经是大额存单的封顶利率，因为大额存单最高只能在基准利率的基础上上浮55%，即到4.26%，约等于4.3%，所以就大额存单来说，这种4.3%的大额存单已经是非常不错的了。

综上，选择最高收益率5.5的%的结构性存款还是选择4.3%的大额存单，取决于该结构性存款的最低收益率是多少，但是对比市面上很多结构性存款的收益范围，可以猜测这个结构性存款单的最低收益率一般不会高过4.3%，而最终实际收益率也应该达不到5.5%，因此，如果是我的话，我会选择大额存单。

你不理财，财不理你。留下您的爱心赞，更多理财干货和财商知识，关注我，一起交流成长。