100万我既不推荐保本理财，也不推荐大额存单；我推荐股份制银行的定期存款。为什么这样？我们对比一下，这三种理财方式的收益和风险比就OK了。

第一，我们说理财产品。

现在理财产品的刚性兑付已经被打破。保本理财已经退出了市场，产品的平均收益在4%左右，通常的时间周期为90天或180天。这种收益水平不算高，毕竟理财产品是有风险的；但这种理财产品的优点是，流动性好时间周期短。也就是说这些钱不能长期的放在银行里，例如做生意的人需要流动资金，短时间的理财需求适合银行的理财产品

因此对资金流动性有要求的资金首选是银行的理财产品。。

第二，我们来说大额存单。

我们以工商银行为例。简单介绍一下工商银行大额存单的利息收益水平。。

工商银行发行的人民币大额存单，分为不同的期限。分别是三个月，6个月，一年，两年，三年，5种期限。各种不同期限的大额存单，存款利息不同。

另外，大额存单也根据起存额和付息方式不同，利息也有所不同。

第一：三个月期的大额存单：起存金额30万年化利息为1.628%。预存金额20万年化利息为1.595%

第二：六个月期的大额存单，起存金额30万年化利息为1.924%。预存金额20万年化利息为11.885%

第三：一年期的大额存单。起存金额30万年化利息2.22%。预存金额20万年化利息2.175%。

以上两种都是利随本清的付息方式。

第四：两年期的大额存单。起存金额20万年化利息2.94%（利随本清）

两年期的大额存单，起存金额20万年化利息2.887%（分期付息）

第五：三年期大额存单，起存金额20万年化利息3.795%。（利随本清）

三年级大额存单起存金额100万，年化利息3.98%（分期付息）

第三，我们讲银行的定期存款。

现在股份制银行和商业银行的，三年至五年期定期存款收益，存款收益能够达到年化百分之5以上。

我们当地的小型股份制银行的三年期定期存款的收益，能够达到5.5%左右。5%以上的定期存款收益在很多商业银行和股份制银行都能找到。

根据存款保险条例的规定，在中国境内登记的，银行必须为储户购买存款保险。存款保险中规定单一账户，赔偿额为50万元人民币，也就是说一个账户的规模，只要低于50万，银行出现任何风险时能够得到赔偿了，100万现金可以分为两个，定期存款账户放高利息的银行里。

3~5年的时间没有任何风险，收益率5%以上。

总结：对比了收益率和安全性，股份制银行的定期存款是收益最高也安全系数最高。因此如果对资金的流动性没有要求，我推荐股份制银行的定期存款。

世界太芜杂，唯有关注我不可辜负。

手上有一百万现金，买银行保本理财还是大额存单好，这个取决于你对这100万的定义，如果随时想用的，建议你可以买短期的银行保本理财，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一点点，如果你这100万属于纯闲置资金，一两年内都不会动用，这个可以存大额存单，特别是老年人，这样的大额存单收益较高且风险较低，普通的短期理财买进卖出频繁操作对于老年人来说比较麻烦。所以对于风险承受能力较差的群体来说，银行保本理财和大额存单都是相对安全的理财方式，关键看你是不是要随时动用资金。

其实银行的保本理财和银行的余额理财的收益差不多，都在2%-3%之间，银行资管新规推出后，银行的保本理财的产品越来越少，中风险的理财产品比较多，你可以看看现在每个银行的手机银行都有余额理财的产品，跟余额宝货币基金、腾讯零钱通的年化利率差不多，随时可以放进去取出来，比如，工商银行的余额理财每天快速取出的额度是1万元，普通取出要T+1个工作日。类似这种余额理财的产品没有产品期限，比较方便普通投资者日常的理财需求。

如果想收益更高一些，可以投资一些债券基金的产品，年化收益在5%左右，风险也是比较小的，购买也比较方便。我们普通的投资者在做整个资产配置规划时，如果你对于投资风险的偏好是厌恶型的话，可以规划出长期不用的资金购买这些风险比较低的理财产品，光是银行存款是跑不赢通胀的。

如果您认同我的观点，请加我的关注并点赞。如果您有投资或融资的难题也欢迎从我的首页导航条中点击加入我的“圈子”提出，谢谢您们的支持。

我的头条号专栏开通了，有关于投资理财和融资的最新音频和文章，欢迎关注。

p.s.有很多人问加头条圈子和不加入圈子有哪些待遇不同？怎么加入圈子？

答：我现在只在圈子里回答粉丝的提问，加入皓脉投融资联盟，为你解决投资难题和融资难题。为个人解决投资赚钱的问题，为企业解决融资问题，资本运作和产业升级问题，建立企业融资平台。

加入圈子的方法：直接点击这篇文章的下方“所属圈子”即可加入。或者首先点击到我的首页，在导航条中最后一个是：圈子，点击加入即可。加入后，你每天可以在“我的书架“查看更新，有问题可以及时提问，我都将免费为您解答。

先考虑一下这一百万是否在3年内需要用到的，如果需要用到果断购买银行的短期理财，短期理财，强调一下，如果这钱短期3年内不需要用到可以参考以下的方案：

1、将100万分成四份，这第一份是40万的存款，为什么要存款呢？我们生活在这个商业社会中有非常多我们无法预料到的事情，这个40万存款是给自己保命或者是处理紧急事情，比如老人家身体上的这些事情是没办法预料的！

2、20万购买长期纯债基金，为什么是长期纯债基金呢？一是短期内的理财产品收益都是非常的低，加上不是纯债基金的话风险相对来说比较高一点；二一个是短期理财产品基本上没什么收益！

3、20万购买指数基金，巴菲特曾多次在公开场合推荐指数基金，在我们国内也有非常多的投资专家说国内市场与国外不一样，这其实是一点，但投资逻辑上是相同的，指数基金对于基金经理的投资能力要求不高，只需要简单的复制指数的特定个股即可，那么我们投资在购买指数基金只购买大盘指数，从长期来看我们的上涨50等等这些大盘指数，长期看收益都是非常的不错，目前为止我依然在定投指数基金！

4、20万可以尝试做一下股票投资，但是不建议马上就用自己的真金白银的进行投资，因为你对股票投资的逻辑不懂，加上人性的贪婪非常多的人把控不了，其实大多数投资者在股票市场亏损就是源于太贪婪，人性，建议你可以从模拟盘开始操作，同花顺、东方财富都是开模拟的，操作一年以上训练自己的盘感，有一点的经验时在测试着用自己的钱实际的操作，其实更好的选择是多学习，从再简单的基金投资开始慢慢的深入！

以上四点希望可以帮助到你，更多更专业的投资知识学习可以关注我们〖财德商学〗公众号，我们是一家专注于财商教育机构，不以盈利为目的，只为传递正确的财商思维，让更多的人少掉金融陷阱！

100万现金，我不建议只是购买银行保本理财或是大额存单，因为这两个年化收益率就算能有5%左右，也不算太高。我建议的理财方案是将100万分为三份，然后分别投资于以下三种理财产品，实现年化收益率10%左右的目标。

投资股票

如果个人空闲时间比较多的话，学学炒股也是可以的。很多人平时不炒股，然后等所谓的牛市来的时候才炒，可往往是这样的人炒股亏得最多的。

因为股票市场是一个投机市场，你想不花点时间研究，想赚钱基本不可能。 平时多花点时间了解股票市场，那么经过几年的积累就可以达到一定的水平。要是运气好，遇到一次牛市，或许炒股就可以让你直接实现财务自由。

所以要是有足够多的时间，学习一下炒股也是可以的，期望10%以上的收益也不是那么难。炒股的话主要是做价值投资，放长线，因为平时上班没有太多的时间关注。

投资基金

定投公募基金，目前市场上公募基金已经有几千只，要找到好的基金，是得花点心思。 可以从基金排名靠前的基金筛选。 基金主要有股票型，混合型，债卷型和货币基金，风险逐渐减小。

股票型基金，风险比较大，但收益相对也高些，所以适合风险承受能力强的人投资。如果风险承受能力低，可以考虑投资一些混合型和债卷型基金。

如果还年轻，风险承受能力强，可以重点投资股票型基金， 购买基金应该采用定投方式，这样可以降低风险。因为基金都会有一个漫长的回调期，如果一次性买入就会导致可能在回调的过程中亏损比较大。

定投一般两周到一个月投一次比较合适，太频繁或是周期太长都不好。 基金一旦定投后，就是亏损也不要急着卖，一般基金都是能跑赢指数的。

存银行定期存款

除了炒股和购买基金，可以将部分资金用于购买银行定期存款，做到年化4%左右收益就差不多了。这部分的资金主要是为了平时急于用钱，所以定存个六个月还是可以的，到期了再次定存。

通过以上方式实现年化收益10%左右，这样的理财方案比只是存银行定期或是大额存单强多了。

如果对投资固定资产和理财有什么疑问，欢迎私信我。

目前宏观经济环境，国际经济处于萧条期。德国国债负利率，美联储进入降息周期。国内GDP维持约6%的经济增长，货币处于宽松期。100万的现金要实现保值增值，建议通过合理的资产配置方式。

目前建议如下投资组合：

50万银行大额存单，预期收益5%

20万黄金ETF，预期收益10%

20万上证50ETF，预期收益10%

10万货币型基金, 预期收益3%

一年预期收益：6.8万，整个投资组合中大额存单，货币型基金为固定收益类产品。损失本金的风险极小。目前全球经济处于萧条期，黄金起到避险和抗通胀的作用。上证50ETF目前的估值处于历史低位，目前的全面降准，和后面不断宽松的货币政策都有利于提升指数。整个组合具体较强的安全性，流动性，兼顾收益性。

投资组合的方案每年要根据宏观经济条件的变化做出相应的调整。

如果认可我的观点，请点赞并关注我的头条号，谢谢！

有100万现金，我支持你还是存银行大额存单好，不建议购买银行的保本理财产品，理由如下：

（1）从安全性角度分析

大额存单是属于存款业务，保本理财产品是属于理财，从风险角度来讲，不管是保本还是非保本理财产品，风险性始终都是比存款风险性高，这就是我建议你100万做大额存单的真正原因。

（2）从利息角度分析

原先很多人都认为银行的保本理财产品利息要比大额存单利息高，其实非也，真正是还不了解银行的大额存单的储户才这样认为；银行的保本理财产品一般都是在3%~4%之间，真正达到4.5%的利率非常少；而大额存单目前各大银行都进行了上浮，有些40%什么有些55%，更是有些小银行上浮100%，大额存单利率高达5%以上，每年的利息已经完全超过银行的理财产品收益了。

（3）从流动性角度分析

银行保本理财产品有一个硬性条件，就是到期之后才会本息归还。但是大额存单不同，大额存单可以月结息，还可以转让，还可以抵押，资金紧张之时还可以提前提取，这就是大额存单的最大优势，不会死死的类似保本理财产品把资金锁住，根本没有流动性可言。

（4）从投资最坏结果分析

银行也是可以宣布破产倒闭的，假如银行出现破产倒闭的话，银行理财产品的本金是得不到安全的，毕竟任何投资都是有风险的，投资都是有存在本金出现损失的可能性；但是大额存单不同，大额存单不属于投资，而是属于存款，存款是保本保息的，最话的结果就是银行破产都还有《存款保险条例》的保护，而银行理财产品是没有的。

通过以上四个角度银行理财产品和大额存单相对比可以得出结论，在这两者之间明显的就是银行大额存单有很大优势。

银行大额存单优点就是本金安全性非常高，而且利息也不低于理财产品，最重要一点优势就是资金流动性强，而且还可以当做一笔不动产抵押贷款，具有转让功能。

而银行保本理财产品虽然相对其他理财产品风险性低，但是比对存款风险还是高的；缺点就是利息低，本金安全性相对低，资金流动性太弱这就是理财产品的缺点。

综合以上进行了分析，这些原因就是我个人支持你100万存银行大额存单的真正理由，希望我的建议能帮到你，仅供你参考参考。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

在一般情况下，风险与收益成正比，既要保本又要收益高的产品是没有的。从收益率比较，就目前市场行情观察，100万现金购买保本型理财产品的收益低于大额存单，且流动性也弱于大额存单。

保本型理财虽然风险低，安全性高，但平均收益率普遍偏低。据权威机构公布数据，在2019年2月到期理财产品中，保本型理财产品平均收益率在3-4%区间，而非保本浮动收益率理财产品平均收益率为4.35%。而国有银行和股份制银行3年期大额存单去年一般上浮48%，达到4.07%。今年以来，国有银行和股份制银行大额存单利率再次上浮，上浮50%达到4.125%，个别银行对于超级大额存单上浮52%，达到4.18%。而城商行和农商行等地方性小银行大额存单，3年期一般直接一浮到顶55%，利率为4.2625%。因此，保本型理财产品收益率明显低于大额存单利率。

在流动性方面，保本型理财产品也不如大额存单。大家知道，无论保本型还是非保本型理财产品，都有封闭期，在未到期之前是无法赎回的，这对于临时急需用钱将带来不便。而大额存单不仅可以提前支取，而且利率还是靠档计算，远远高于活期存款利率，有的还可以转让和质押贷款，流动性比较强。

当然，对于100万现金来说，金额已经比较大了，如果放开视野，无论安全性，流动性和收益率都可以找到替代品，实现收益的最大化。比如当前很火的民营银行智能存款，目前出现了最高的还有复合利率6%的，虽然属于5年期定期智能存款，但都可以提前支取，利率靠档计算。其中，只要持有超过3年的，利率可以分别达到5.72%。我们可以做一利息对比:

100万存3年大额存单，最高利率4.2625%，到期利息为:

1000000*4.2625%*3=127875

而5年期智能存款复合利率6%，100万持有3年后应得利息为（假如超过1天）:

1000000*5.72%*3=171600

二者利息相差171600-127875=43725

这个差距也是太大了。

由于智能存款诞生于去年，时间短，有的人并不放心，但无论怎样它属于银行一般性存款，还是在存款保险条例保护范围之内。即使觉得小银行有风险，我们完全可以将100万分为不同家庭成员两份存入，只要本金不超过50万，还是可以有效规避风险的。在安全性，流动性和收益率上，这种存款是最划算的。

手上一百万现金，对于选择银行理财还是大额存单，除了收益率有一定的差别，安全性可以认为没有太多的不同。一百万是很多面向高净值人群理财产品的起投点，楼主可以多多了解一下。

1.银行理财比大额存单收益率高。

银行理财产品设计周期通常较短，为30天到一年为主，利率3%-5%左右。大额存单则是一种传统存款产品的升级版，它要求用户至少有20-30万起投资金，收益率明显高于传统存款，利率最高在4.2%左右。

从收益率看，银行理财产品大多比大额存单高。

2.银行理财与大额存单安全性差别不大。

银行理财是指由银行作为发行人发行的理财产品，这类产品在过去是可以承诺保本保息的，但随着国家去刚兑大政策，现在不能承诺保本保息，但银行为了保持竞争力和声誉，仍然会控制本息不受损。

对于大额存单，因为属于存款类型的范畴，故与其他存款产品一样，受银行存款保险条例的保护，50万以内本息保障？

理论上，大额存单的安全性要高于银行理财产品，但现阶段实质上两者安全性差别不大。

3.一百万现金的其他选择。

一百万是高净值理财产品的起投点，市面上有不少针对高净值用户的特定产品，例如信托产品、私募基金等。

信托：信托是非银行理财产品当中安全性最高的产品，全国仅有68家信托公司，其牌照申请非常严格。信托产品收益率在8-10%左右，100万起投。

私募基金：私募基金有两类，一类是固定收益率产品，另一类是浮动收益率产品。对于前者，主要投一些债权类项目，后者则是股权投资，二级市场投资等。私募基金产品固定收益率在9%-12%左右，浮动收益率产品长期看在15%左右。

一百万现金可以选择市场上大部分投资理财产品，根据个人偏好，可以选择风险低一些的银行理财及大额存单产品，也可以选择信托、私募基金等产品。银行理财收益率及灵活性都比大额存单好一些，建议考虑银行理财产品。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

感谢邀请，你可以尝试以下方案：

第一，花50万买民营银行的智能存款，三年零5.72%利率，在行业很高了。50万以内享受国家存款保险的保护安全性高。可以随存随取，靠档计息。

第二，花30万银行保本理财或收益浮动理财，年化收益率4.5%左右。

第三，花20万买混合型基金或股票型基金，做定投，现在行情比较好，应该不会损失到本金。四五年后，牛市来了，收益不错。就算亏了，还有80万是保本的。

以上的方案就是组合投资，也许每个人想法不一样，但是投资最重要的就是收益最大化，为什么不在安全基础之上实现收益最大化呢？

理财有正道，看雪之道，回答中肯，点个赞，关个注，每天都有新内容。

如今手上有一百万现金可以说已经跑赢了99%的人，就当下而言选择大额存单比保本理财产品要好。

随着资管新规实施，刚性兑付被打破，实际是对银行的减负，把亏损的权利交给了银行，把亏损的承受方转给了消费者。不保本的理财产品预期收益高，但是损失本金的概率不小，虽然不至于像P2P那样动不动爆雷，但是连续投几年下来损失本金的概率一定大于赚钱的概率。保本理财产品虽然本金相对安全，但是收益率低，并且不稳定。

如果以年为单位，保本理财产品收益率有可能跑赢大额存单。但是如果以三年为周期，保本理财产品往往会落后于大额存单。

2019年2月，国内商业银行发售保本类理财产品1761只，占所有理财产品的26.5%。其中，预期年化收益率最高达到5%（含）以上的共106只，4.5%（含）-5%的共184只。

首先我们要清楚的认识到预期收益不等于实际收益，预期5%，实际2%也很正常，这也是理财型保险最常见的套路。

购买银行保本理财产品，运气好第一年可以获得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下来只有2.5%了。不稳定的收益，这是最大的问题所在。并且如果分散购买多款理财产品，到期后的衔接也是问题，一定会形成资金空置，并且需要很大精力选择合适的理财产品。

如果拿100万元分成40万、30万、30万三份购买银行三年期大额存单就简单多了，选择可以按月付息的银行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以达到4.18%，这样一年能有4.18万元利息，每个月拿到3483元。

利息当然还可以继续理财，获得复利。选择一家民营银行存入，能够轻松获得4%以上的年化收益率，最终综合收益率能达到4.50%，这已经跑赢了银行理财产品的平均收益率。

所谓的资产配置，无非就是分散资金，按照风险承受能力在保本理财和非保本高收益产品之间获得平衡。胆子大当然还可以拿出不超过30%的资金炒股或者投资指数基金，至于能否赚钱就要看个人能力及运气了。