普通定期存款和大额存单虽然都属于定期存款产品，但又属于不同类别子产品，因为各自要求和规则不尽相同，所以无论从理论上还是实际操作技术上都还存在许多障碍，无法自动升级为大额存单产品，银行工作人员没有告知，也是有原因的。

在理论上，普通定期存款和大额存单的要求和规则是有差异的:

1.各家商业银行对于普通定期存款的管理主要参照<储蓄管理条例>实施细则执行，而对于大额存单产品，央行又于2015年专门制定了<大额存单管理暂行办法>，可以说二者的监管办法是有区别的，基本自成一体。

2.计算利息规则不同。定期存款到期支取，按照存入日挂牌利率计算利息，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息。而大额存单提前支取一般按照实际存款时间，靠档计算利息，并非按照活期存款利率计算利息。

3.部分提前支取规则不同。普通定期存款可以多次部分提前支取，而大额存单一般只能允许一次部分提前支取，且留存金额不得低于起存金额20万，否则要求全部支取，或者不支持部分提前支取。

4.普通定期存款不具有可转让功能，而有的大额存单是可以转让的。

5.定期存款按照储蓄管理条例规定，起存金额为50元，而大额存单产品至少起存20万，也就是说可以是30万、50万、100万乃至更多，具体由发行银行自主确定。

6.普通定期存款不受额度限制，一年360天，天天都有，而大额存单按照监管要求是限额限时发行，售罄即止。

从以上几大规则的区别，我们可以看出普通定期存款要自动升级为大额存单产品是非常困难的，因为规则根本不对称，一旦因此出现纠纷，银行是担不起责任的，这就是不能自动升级理论上的障碍。

也因为二者在理论上存在诸多障碍，所以各家商业银行目前对自动升级功能并未重视，更没有向公众开放的可能，系统技术也没有开发，所以普通定期存款自动升级也就成了一厢情愿。

至于银行工作人员为什么没有告知？主要有几个原因。

1.银行本来就没有的功能和服务，告知从何谈起，有点强人所难。

2.对大额存款客户，很多工作人员也会推荐大额存单产品，但银行产品实在太多，因此难免也有遗漏之处。

3.如果分散多次存款，最后总余额超过20万的，从规则上讲也不符合大额存单要求，因为它要求的是一次性存款20万以上。

因此，如果是通过多次存款，最后金额超过20万的普通定期存款，要想转为大额存单，只能由本人全部取出后再存入大额存单，银行不会自动升级。如果存款时单笔资金超过20万的，最好亲自做好咨询，不要什么都指望别人给全面详细的介绍，这是不现实的。

大家都知道，从2015年起银行推出了一款新的定期存款产品，叫做大额存单，相比于传统的普遍定期存单，大额存单有几个不一样的点：

1、起存金额：大额存单目前最低的起存金额为20万元人民币，而普通定期存单起存金额为50元，大额定期存单的起存点是普通定期起存点的4000倍。

2、较高的利率：起存金额较高，相对应的存款利率也有所提升，目前在同一家银行里同一个档期的，大额存单的利率都会高于普通的定期，以国有四大行为例，目前普通的定期存款利率执行基准上浮30%，而大额存单执行的利率为基准上浮40%，甚至是50%。

3、多样化的功能：大额存单具备了众多普通定期存单所不具备的功能，比如靠档计息（提前支取，以最近的一个档期计息）以及可转让功能（不支取实现存单更名）等等。

普通定期存款20万会自动升级为大额存单产品么？

大额存单既然具有这么多好的功能，相信有机会，大家肯定都会优先选择大额存单，而不是普通定期，那么对于以往我们存下的普通定期存款，金额达到或者超过20万元，会不会自动升级为大额存单呢？答案是否定的，不会，大额存单必须在一开始存入就明确，否则所有的存款都是默认为普通的定期，比如你现在去银行存100万元，如果你没有说要存大额存单，那么银行默认的是给你存为普通的定期的。

此外要说明的一点是，大额存单是必须一次性存入20万元，如果你之前两万、三万的存，慢慢累积到20万元，也没用，全部都是普通定期，银行是不会给你打包统计的。

为什么银行工作人员不告知？

这个是个例吧，现实中如果你一次性要存的金额达到了20万元及以上，一般银行的工作人员都会先咨询一下你是否要选择大额存单，如果客户明确表示拒绝才会选择普通定期，毕竟目前市场竞争这么激烈，银行不会轻易怠慢自己的大客户的。

现在绝大多数的银行，他们所规定的大额存单起步门槛基本上都是20万元，所以20万元这个门槛对于当前绝大部分的定期储蓄而言基本上是不存在的，包括到目前为止，都有相当一部分的投资群体并不清楚了解大额存单到底是哪一种性质的理财产品。所以在这里明确告诉大家如果是20万元的定期储蓄，那么是绝对不会变更为大额存单的。

因为对于一般的银行而言，大额存单和定期储蓄是两种不同性质的理财方式。对于很多的银行基层柜员而言，他们都有一定的基础指标，在这些指标中很少有涉及到大额存单的，一般而言比较涉及多的是理财或者定期储蓄。所以如果自己的20万元定期储蓄变成了大额存单，那么一定是在与对方的沟通中出现了问题。

要仔细回想一下，一般银行的大额存单，20万元起步门槛，它的利率基本上会上浮45%~50%之间，比较少有的银行会上浮55%。所以相对于一般的银行定期储蓄而言，大额存单的利率要相对高一部分，如果我们在定期储蓄的过程中发现自己的门槛已经达到20万元，并且想要获得更高的利率，那么是可以优先考虑大额存单的。

但是只要你不主动提出，而且银行柜员或者理财经理也没有给你介绍这种大额存单，那么你所购买的定期储蓄是绝对不会肆意变更的，这一点是完全可以放心的，如果即使被变更了那么问题一定住在你们的沟通中。

不会，银行可不会提供这种“自动升级”服务的！普通定期存款与大额存单，根本就是两个业务，客户可自由选择，银行不勉强、自然也不存在主动告知义务的！

大额存单不是你想买就可以买的

很多人，都知道大额存单一般需20万元（或30万）起存，但却不知道，大额存单是限时销售的！可不是，你拿着20万资金，到银行就一定能买到大额存单的！

比如说，下图为某银行发行的三年期大额存单产品，20万起投，利率可达到4.18%。其销售时段为11月26日~12月1日，差不多也就6天左右时间，过期不候！

换句话来说，大额存单产品，都会有一个销售的期限，一旦错过，想要再购买此款产品，那是不可能的！

定期存款自动升级为大额存单，是不现实的、且不具备操作性

首先，定期存款与大额存单，是两种性质完全不同的产品！大额存单，可提前支取、靠档计息，而定期存款提前支取，可是要按活期计息的！仅从这一点来说，两者的差别就很大，又如何进行互相转化呢！

其次，即便是金额超过了20万元，想要变成大额存单，就得必须先将定期存款取出、转存才行！这样一来，操作繁琐不说，还会损失很多的利息！如果，银行将储户定期存款私自升级大额存单，损失的这部分利息又由谁来承担呢！

大额存单利率较高，银行并不“愿意”主动推荐的

还有一点原因，相比于普通定期存款而言，大额存单的利率更高，银行自然不会主动推荐的！

比如，20万元三年期定期存款利率为3.3%，期满后利息也就1.98万元；如果是同期大额存单产品，则利率为4.125%，三年期满利息为2.475万元。

两者相比可知，后者银行需多支付4950元利息的。

总之，大额存单、定期存款这是两种完全不同的产品，客户可自由选择，但银行为了自身利益的考虑，是不会主动将储户超过20万元定期存款转为大额存单的！

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这是坚决不能做的事情。即使银行真的想这样做，储户未来也会将银行投诉到底，银行也会遭遇严厉处罚。为什么？

1.没有经过储户的正式授权，银行做的任何改变储户存款账户结构的事情都是严重违规。再强调一下储蓄的基本原则:存款自愿取款自由。所有的存款动作都需要储户自己发起，银行代为操作，未来怎么能说得清？而且监管三令五申，严重警戒银行，不准擅自动客户存款。银行同储户是合作关系，银行并不是储户的出纳。

2.除上面这条，银行窥探储户存款情况，并进行操作，这也是严重侵犯客户个人隐私的违规行为。这就是储蓄另外一个原则，那就是“为储户保密”，银行确实是可以查看到储户在本行的存款情况的，但是在一般情况下，银行是不能使用这个便利，而去操作和查看储户账户的，只有在司法机关或者有权力机关要求情况下，才能查看客户的存款余额等情况。否则被监管部门或者客户举报的话，银行也会因为侵犯个人隐私而遭到处罚。

3.大额存单和普通存款是两种完全不同的存款产品。他们对利率的计算标准，存取款的要求以及参与条件都有着严格的区别。如果要进行这两种同款产品的转换，必须由储户进行普通存款的提取，并重新认购大额存单，形成新的大额存单的储蓄。因为大额存单最起码要保持20万以上余额，如果储户提前支取部分，而将余额降低到20万以下，有可能储户只能拿到活期利率，这不是反而严重降低了储户的收益吗？

4.大额存单产品也不仅仅是一种产品，他同时可能发售着多项产品。那么到底选择何类产品是应该由储户进行选择并确定的。所以即使银行想如此操作，他也无法代表储户的个人意愿。

5.截止到目前，银行也没有出现过一种全权接受客户委托，可以自由处置客户存款种类、期限、结构、品种的委托方式。而且可以说未来也不可能有。这既违反监管规定，也将银行和储户之间的关系搞得更加混乱，未来万一有任何纠纷，都无法说明理清应该是谁承担责任。

但是目前银行可以提示客户正在发行一些大额存款产品，让储户进行自由选择，是否进行转换。如果客户同意，那也必须到柜台进行当面办理，或者在网上银行或者手机银行进行自助办理，银行绝不能进行代办。

总结一下:银行和储户的关系，是要严格遵循监管规定，同时要按照储户的只是严格办理，而不能代为插手。

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定期存款20万，银行是不会自动升级成大额存单的。要想办理大额存单，一定要跟银行柜员说清楚，否则会办成普通存款。

银行的大额存单一般都有固定的发行时间，而且额度有限，不是随时都有。由于大额存单比普通定期利率高，银行要付出比较高的成本，所以银行员工不太会主动推销大额存单。这就造成在办理业务时，如果不明确跟柜员说要存大额存单，会默认是办理定期存款。

举个例子:

大额存单，3年，4.2625%

200000×4.2625÷100×3=25575元

普通定期，3年，3.85%

200000×3.85÷100×3=23100元

25575-23100=2475元

通过对比，我们发现20万存三年大额存单，比存3年普通定期，利息要多出2475元。

银行定期存款每天都可以办理，没有额度限制。但大额存单每月会有约定的发行时间，基本上每一期都有一定的限额，若想要办理大额存单，建议去网点询问，与网点工作人员预约好时间办理。

综上所述，要想办理大额存单，一定要告知银行工作人员，办完后再看一下自己的回单凭证，以防办成普通存款。

普通定期存款20万元不会自动升级为大额存单，银行工作人员也没有必须告知的义务，因为这是两种不同的业务，如何选择只能有用户自己决定。

对于普通投资者来说，想存个大额存单是很不容易的。

首先，大额存单起存点是20万元，为了获取最高利率，有时候存款要达到50万元以上才行，但是谁的手里会一次性拿出50万元呢？

如果放在活期等着慢慢凑，就会导致资金闲置，造成理财损失，还不如采用传统存款即时存入，或者分散存入支付宝定期，这样积少成多更容易。

其次，大额存单是定期发行的，很多时候你拿钱到银行买不到，这样更会导致自己积累的资金无用武之地。

银行的高息大额存单发行量有限，高息的有时很难抢到，容易买到的只有一些存期在一年之内的大额存单，利率通常都低于2%，这样的大额存单利息太低，没有太大意义。

很多朋友可能觉得，既然银行的发行大额存单利率比较高，我在同一银行存款总额超过了大额存单的起存标准，为什么银行不给我升级成大额存单呢？这样对储户来说不是就方便多了吗？

这种想法虽然很好，但是，银行现在却不能提供这样的服务，而且两种业务之间不能互通，即便工作人员告知你，你也不一定能抢上。

客户如果想把普通定期存款转成大额存单，必须按活期把原来普通存款取出来，这样会造成较大的利息损失，而且必须要储户本人或者委托代理亲自到银行柜台办理。

所以，我觉得用户与其想把普通存款转成大额存单，还不如根据到期时间把普通存款转成电子国债。

国债的收益率和大额存单比较接近，三年期利率4%，五年期利率4.27%，但是起存点只有100元，而且国债是按年付息的，收益支取也比较灵活。

银行普通定期存款达到20万元会自动升级为大额存单产品吗？为什么银行工作人员不告知？遇到类似问题的储户可以说还是有的，不过发生类似情况也是有两种可能的，这里就分别解答下。
虽说各大银行推出的大额存单产品目前起存额均是20万元起存，但是不管是大型银行还是小型银行，在普通存款达到20万元的时候，均是不会自动升级为大额存单。。。

多笔存款总额达到20万元

要说为何多笔普通存款即便是达到20万元，也不会自动升级为大额存单，其主要原因还是因为大额存单产品的要求是一次性起存额20万元，而不是分多次存款达到20万元，所以说即便是普通存款总额达到20万元也不会自动转为大额存单。
还有一点就是储户如果是分多次存款达到20万元，也就是说这类存款的存储时间也就是各不相同，定期存款的到期日自然也是各不相同，即便是某笔存款到期，储户去银行办理转存业务的时候，银行工作人员也不会让储户把普通存款产品取出转为大额存单，因为这样操作受损失的永远是储户，所以银行工作人员不会的告知储户，自己的存款已经满足大额存单存款标准(不过这种情况很少见)，因为在储户的总存款额达到大额存单标准的时候，储户在办理某笔存款转存的时候，银行工作人员是会推荐储户搭配已经到底的定期存款选择，与未到期的存款选择相同期限存款，等多笔存款一同到期的时候储户来银行办理，普通存款转大额存单。

单笔普通存款20万元

如果是单笔存款选择的是普通存款，也是不会自动转成大额存单，在办理定期存款的时候银行为何不告知储户，20万元可以办理银行大额存单产品。
要说为何不告知储户可以选择大额存单，其主要还是因为该存款银行没有推出大额存单，或未达到该银行大额存单认购要求，还有就是该银行推出的普通存款利率收益比大额存单更好，也只有发生以上几种情况，储户在银行办理20万元定期存款的时候，是不会告知储户可以选择大额存单产品。
其实目前有大额存单产品的银行，只要是客户达到大额存单认购标准的时候，不管是该银行所推出的大额是否还有认购额，银行工作人员均是会告知储户可以选择利率收益与灵活性都高于普通存款的大额存单产品，银行大额存单已经销售完的时候，银行工作人做也是会建议储户，可以先选择通知存款，等大额存单再次开售的时候，储户可以来银行或自己手机银行办理普通存款转大额存单业务。

综上:不管是多笔普通存款额达到20万元还是单笔存款20万元，只要是在办理了银行定期存款后，均是无法自动转成大额存单的。要说银行工作人员为何不告知储户，可以选择大额存单产品，其主要还是因为，该银行未推出大额存单产品或该银行大额存单期存起存额高于20万元，还有就是该银行推出的普通存款收益率比大额存单更合适。还有可能是储户多笔存款总存款额达到大额存单认购标准，但是多笔存款的到期时间不统一，如果提前支取选择大额存单很影响大额存单，些时候银行工作人员也不会告知储户可以选择大额存单。

不过大多数银行只要是储户达到大额存单认购标准的时候，在办理银行定期存款的时候，银行工作人员均是会告知储户可以选择大额存单产品的。

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。19:09

确实是这样。

很多客户以为大额存单购买门槛是20万，定期存款达到20万以上就可以自动转成大额存单产品，这样想就错了。

大额存单产品≠定期大额存款

两款产品虽然从性质上看都属于定期存款产品，但两者之间还是有一些不同的产品细节。

两者之间没有自动递增关系，一定不要想当然。一般在客户存款金额达到20万的时候，银行工作人员会善意的告知客户这个金额达到了购买大额存单的门槛可以购买利率更高的大额存单，但是银行不会自作主张将客户没有同意的情况下的大额存款自动转为大额存单产品。

在没有特殊情况的时候“你好我好大家好”。但是，一旦遇到有资金紧急需求提前支取的时候，两款产品的差别就产生了：

一、大额存单不能部分提前支取；

二、一些银行的大额存单产品不支持“靠档计息”；

三、大额存单产品不支持到期后自动转存；

以上三个定期存单的特征有一点当时没有告知客户，出现纠纷需要赔付的提前支取损失的利息或者是到期后客户没有来银行转存利息损失都需要银行工作人员赔付。

所以，在任何行业尤其是服务型行业，对于客户的产品介绍都不能马虎，也不能想当然的为客户自作主张选择产品，有时候真的是“好心办坏事”！

当然不会自动升级，定期存款是定期存款，大额存单是大额存单，两者不会转换，你买的时候是什么那就是什么。

大额存单的三大优势

第一大优势：利率更高。大额存单是门槛更高的定期存款，最低购买门槛是20万元，它的利率要明显高于普通定期存款。比如定期存款1年期平均利率不到2%，大额存单1年期平均利率在2.25%左右；定期存款3年期平均利率不到3.5%，大额存单3年期平均利率在4.1%以上。两者利率差距还是挺大的。

第二大优势：提前支取可以靠档计息。普通定期存款提前支取按照活期利率计息，只差1天到期，你支取也要按活期利率计息，所以提前支取很吃亏。但大部分大额存单提前支取可以靠档计息，尤其是大中型银行，不过小银行提前支取按照活期利率计息的比较多，所以大家购买之前要问清楚。整体来看，大概有65%左右的大额存单提前支取可以靠档计息。

第三大优势：付息方式多样化。普通定期存款，绝大部分都是到期一次性还本付息。但大额存单付息方式比较多样化，一次性还本付息是最多的，但也有部分可以按月/按季/按年付息，到期还本。如果是按月付息，可以把每个月的利息当做零花钱。

金额超过20万元的定期存款，为什么不能自动升级成大额存单？

定期存款任何时候大家都可以去存，任何一家银行也都可以存，银行也绝对不会拒绝你的存款，求之不得呢。

但大额存单是按期发行的，银行在每年第一期大额存单发行之前，就要向央行报备全年的发行计划。所以，大额存单的发行期数、发行额度是有限制的，如果太火爆的话，甚至有可能出现售罄的状态，去年工行的大额存单偶尔就会出现这种情况，买不到就只能等下一期了。

从这方面来看，即使定期存款金额有20万元以上，也不能自动转成大额存单的。

银行工作人员为什么不主动提醒客户存大额存单？

有些人不了解大额存单，20万元就直接存普通的定期存款了，利息要更低。其实大部分银行员工都会提醒你买大额存单的，维护客户关系，让客户对银行产生好感和依赖。但也存在这种情况，对于银行员工来说，办理20万元定期存款和20万元大额存单，对他们来说业绩都是一样的，而且定期存款还能降低银行的揽储成本，既然你主动要存定期存款，他们自然也乐意接受，所以不提醒客户也在情理之中。

所以储户要多了解银行的各类产品，在购买之前要多问一下产品的特征，有无更好、更合适自己的产品。