三年期的定期存款如果达到了4.5%，的确是高出了很多国有大银行的利率水平，目前，国有六大行三年期的利率一般在3.5%左右，只有邮政储蓄银行的利率达到了4.125%，但是还是比4.5%的利率低了不少，不过，这不表示其他一些中小银行的利率达不到这个水平，事实上，很多城商行、民营银行、信用社等中小银行，由于在吸收存款上无法与国有六大行竞争，他们往往会通过高利率来吸收存款！

下面，我就列举一些全国部分城商行三年期的利率水平（如下图），从下图这个利率表可以看出，许多城商行三年期的利率水平都达到并超过了题主所说的4.5%的利率，五年期的利率更是高达5.225%，所以，题主说的这个利率水平在市场上还是存在的！

有人可能要问了：把钱存在城商行、信用社这些小银行安全吗？

我觉得应该是安全的，因为无论是什么银行都要遵守《存款保险条例》的规定，根据《存款保险条例》的规定，即便是这些中小银行破产倒闭了，保险公司也会对你进行赔付，最高赔付50万，如果你在同一家银行所有账户存款总额不足50万，则全额赔付，超过50万，则保险公司先赔付50万，剩下部分则根据银行破产清算后的资产进行赔付！

所以，只要你在银行办理的的确是存款，而不是保险产品，那么你的这笔存款就是安全的，如果你在同一家银行的存款超出了50万，则最好是分开存在不同的银行，这样即便是破产了，也可以全额赔付！

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

有些银行三年期存款利率能给到4.5%，这个存款安全吗？

之所以提出这样的问题，缘于对银行大额存单这个产品的不了解。

银行大额存单安全吗？

银行三年期大额存单存款利率4.5%，就当前的市场水平，是达不到的。这个水平应该是前几年的水平，现在银行大额存单三年期最高也就4%左右。如果起存金额大的话，5年期应该可以占到4.5%。

但无论利率水平怎么样，高还是低？就银行大额存单这个产品本身来说，是安全的，无需担心的。

为什么这么说呢，需要了解一下银行大额存单这个产品。

大额存单近期比较受欢迎，尤其对于一些中老年人，更是受到热捧，经常熬夜排队购买。

有银行人士表示：银行大额存单这个产品，销售非常火爆，常常是刚一上架就被抢购一空。

大额存单热销的背后原因是什么？

1. 自从资管新规重磅落地之后，刚性兑付被打破，银行再也不能发行保本理财产品。截止到2020年底，要求所有银行存量理财产品进行整改合规。并且新发行的理财产品，必须是净值型浮动收益非保本理财产品。
2. 对于老百姓来讲，面对突如其来的变化，有一点懵，他们并不明白非保本理财产品对自己意味着什么？但有一点是不会改变的，那就是他们传统的理财习惯和理财意识，安全是第一位的。
3. 当他们看不明白这个市场的时候，宁愿选择放弃，也不愿冒险参与。但是巨大的理财资金，需要另外一个市场来承接，而且这个市场必须是保本保收益的。
4. 就是在这样的一种背景之下，大额存单进入了大众的视野，并迅速的填补了市场空白，成为一款热销的保本产品。

什么是大额存单？

大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。

我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，少部分银行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大额存单其实已经推出5年了，但由于之前有银行保本理财产品，比大额存单更有竞争力。所以选择的人比较少。

大额存单有哪些优点？

1. 安全性高。大额存单就是银行定期存款。银行做背，和银行其他定期存款具有一样的安全性。作保本保息，还受到存款保险条例保障。
2. 收益高。大额存单收益率比一般银行定期存款高20%左右。3年期大额存单，30万起存收益率是3.98%左右，5年期是4.2%左右。收益还是很高的。
3. 靠档计息。利息不受损失。大额存单可以靠档计息，这样当我们进行提前支取的时候，可以按已满期的收益率分段计算利息，这样利息损失比较小。而银行定期存款，如果要提前支取的话，是按活期利息来算的。
4. 自由转让。我们存入大额存单后，生活中急需资金周转的时候，可以把大额存单灵活转让出去，但流动性非常好。
5. 利息支付方式。目前大额存单一般支持两种利息支付方式：按月付息、一次性还本付息。通过多样化的利息支付方式，满足不同人群的需要。

总结

通过上面的介绍，我想你应该理解了银行大额存单这个产品的本质和特性。

那么问题中的答案，也就很清楚了。银行大额存单，不论利率高低，都是安全的。

先给出答案，三年期定期存款利率达到4.5%，是安全的。

由于银行利率已经市场化，银行间的储蓄利率已经开始分化，总的趋势都是上浮，但基本规律是国有大行<股份制银行<城商行<农商行。目前三年期定存利率能达到4.5%的有三种类型的存款：

1. 普通定期存款。也就是常规的三年期定存，目前央行的基准利率是2.75%，6大国有银行执行的也是这一利率。而股份制银行利率则略有上浮，部分突破了3%；个别城商行的利率达到了4.125%；因此，个别农商行的利率是可以达到4.5%的。

2. 大额存单。大额存单也是一般性定期存款，只是起存金额要求20万起而已。国有大行的部分三年期大额存单利率可以达到4.18%，根基利率上浮规律，部分城商行、农商行也是可以达到4.5%的。

3. 智能存款。智能存款主要是民营银行发行，起存门槛低，复合利率高，部分银行的三年期产品同样是可以达到4.5%的。

至于存款安不安全，我们可以从几个方面去考虑，一个是利率，另一个是你存款的渠道。

先来看一下，4.5%的存款利率正不正规。

在很多朋友的认识当中，银行的存款利率一般都是比较低的，比如目前央行基准利率最高的三年期只有2.75%，在实际执行的过程中很多银行都会上浮存款利率，但是不同的银行上浮利率是不一样的，大部分银行上浮的范围都是在55%以内，也就是说实际给到的存款利率基本上都是在4.2625%之内。

也就是说4.5%的利率高出了很多银行正常的利率范围，那这个存款利率到底安不安全呢？

实际上目前很多银行都能给到4.5%甚至更高的利率，比如目前有一些小银行五年期的智能存款利率就可以达到5.5%左右。

那为什么现在很多银行能给到这么高的存款利率呢？其实这都是市场竞争的一种结果。最近几年随着我国银行存款市场竞争不断加剧，银行以前那种躺着赚钱的日子已经一去不复返，现在各大银行的头等任务就是吸收存款，而为了吸收存款，很多银行最常用的手段就是上浮更高的利率。只不过很多银行会受到利率自律公约的约束，所以基本上很难上浮超过55%，而有些小银行受到利率自律公约的约束相对比较小一些。此外很多小银行也没有受到ftp的影响，因此能够上浮更高的利率，所以能够给到4.5%以上甚至5%以上都是很正常的。

再来考虑一下存款渠道的安全性。

通常情况下，只要是通过银行正规的渠道存款那肯定是安全的，银行是我国正规的金融机构，受到银监会以及中国人民银行的监管，有各种考核约束，需要缴纳存款保险保费，50万之内受到存款保险条例的保护，所以没有任何风险，只要大家是通过正规的银行渠道去办理，那不管利率是多少基本上都是安全的。

当然有可能有些银行内部人员会以高息作为诱饵，非法吸收一些存款，类似的事情之前确实是有发生过的。有些银行工作人员就私底下跟客户沟通，私自帮客户存款，并承诺给出很高的利息，然后把这些资金挪作他用，这种情况下资金就存在很大的安全隐患。

所以大家去银行存款的时候，一定要通过正规的渠道去办理，在银行正规的柜台，有监控的地方办理，即使银行出了问题，大家也有证据可循。

综合各种因素之后，我认为银行给到4.6%的利率是属于正常的利率范围，只要通过正规的渠道办理那就是安全的。

三年期的存款利率4.5%，安全与否，我们需要考虑两个方面，一方面是这个银行，另一方面是这个4.5%的理财风险。现在央行三年期定存的标准利率是2.75%，各银行可以此基准利率的基础上上下浮动，4.5%的利率较基准利率上调超60%，普通银行存款没有这么大的涨幅限度，那么这钱到底安不安全呢？

一方面，银行很容易识别，国内主流基本就是中国银行，中国农业银行，中国建设银行，中国工商银行，这是通常意义上所说的“四大行”，其次就是浦发交通之类的银行，最后就是区域性的城市农商银行。前两者出现三年4.5%定存几乎没有可能，地域性商业银行可能为了融资需求，出现高于其它银行市场利率的水平，但是银行毕竟有银监会监管，出现的概率相对也比较低。

另一方，4.5%是银行定存还是理财产品？几乎每家银行都有理财产品达到4.5％，区别就在于风险的高低。银行已经打破了刚性兑付，这就表示没有无风险的产品，只是风险的高低而已。4.5%的利率很可能是银行的投资组合，这个利率水平不算太高，风险级别应该也不会太大，很可能是银行存款或者大额存单，加上智能理财之类。这类产品相较于定期存款还风险略高，一般大比例保守理财，小比例投资其他项目，收益也会高于定存。大家在选择了投资理财的时候，一定要了解清楚它的风险和预期收益，切勿盲目，不要听信银行人员的一面之词。很多人在银行柜台办理业务，几年之后，却发现自己以为的定存成了保险或者其他理财产产品。

我是Roseview财经，更多问题敬请关注，欢迎一起交流讨论，希望对您有帮助。

虽然三年期4.5%的存款利率明显高于大多数商业银行的定期存款利率，但是对于一些有揽储压力的小型商业银行而言，在特殊的时间段，给予高额的存款利息来吸引存款还是存在的。如下图，厦门国际银行三年期的定期存款利率就高达4.25%，不排除还有一些不在本图之列的小型商业银行会存在达到4.5%的存款利率，只不过这种高利率一般是可遇不可求。

至于这样的存款利率安全吗？

这需要具体问题具体分析，很明显在目前国内金融体系当中，只要确保你在银行柜台办理的是定期存款，那么安全性就非常高，一方面定期存款到期还本付息，没有价格波动的风险，另一方面银行定期存款还会享受《存款保险制度》的保护，只要你的存款本金低于50万，即便银行倒逼，本金都会得到保障，即便存款额度超过50万，不享受《存款保险制度》的保护，但是银行倒逼也是极小的概率。所以定期存款的安全性是非常高的。

当然很多保险驻点人员经常会到银行注点，尤其是在乡镇地区，当地居民由于对于银行的信任度极高，不排除这些驻点人员借助居民对银行的信任，给这些居民销售保险，导致居民误认为保单就是存款单的情况，这是大家需要注意的。一定要辨别清楚，不是在银行营业大厅的都是银行工作人员，也不是在银行购买的产品就都是银行自行发售的，很多情况也会存在代销的情况，因此不要轻易上当买了分红险。

目前为止，国内部分农商行或者信用社等三年期存款利率确实是达到了4.5%，比同期限的个人大额存单利率还要高一点。事实上，这是属于一般性存款，根据我国监管机构的要求执行存款保险条例，50万元以内100%赔付。

因此，您只要在以上银行存款不超过50万元以上的都是安全的。至于为什么那些地方中小银行的存款利率明显高于其他银行，这其实是因为小型银行的同业负债成本较高，为了揽储需要而不得已大幅度上浮存款利率。

比如说，同样是三年期大额存单利率，国有四大行基本都是较央行基准利率的基础上上浮48%-50%，也就是4.07%；而股份制银行可上浮比例达52%，达到了4.125%；部分城商行或者农商行发行的20万元起存金额的大额存单利率最高上浮至55%，即4.2625%。

对比之下，我们可以发现农商行发行的产品利率明显高于四大行，但要是低于国有四大行及股份制银行的存款利率，那估计基本上就无法实现吸收存款的任务。因为大家从安全性等各方面肯定更愿意选择大行。此外，民营银行的存款利率甚至达到了5%以上，比如蓝海银行的五年期定期存款利率就是5.3%。

总之，在我国利率市场化的推进过程中，目前一直都是基准利率和市场利率的双轨制，小型银行为解决负债端压力，提高自己的存款利率上限只要不是太离谱，就完全没有问题。

只要你们确定那是存款，那就是安全的，至少有存款保险制度在保障。但如果这不是存款，就一定不安全吗？我想不是的。我们可以把题主描述的情况一一举例来分析，看看是否安全。

一、可能是定期存款吗？

可能性极小，从我调研过的几家银行来看，就数民营银行的存款利率最高。而民营银行中利率最高的蓝海银行，三年期利率也才4.125%。所以基本可以断定题主描述的不是定期存款。

二、可能是大额存单吗？

市面上的大额存单，上浮比例的上限就是基准利率上浮55%。所以能看到的三年期大额存单，利率最高就是4.2625%。很显然也不符合题主描述的情况。

三、可能是结构性存款吗？

结构性存款的运作模式是本金用于传统存款，利息用于期货、衍生品等高风险高收益的标的。它的历史利率是有可能达到这个水平的，所以有这个可能性。但现在各行结构性存款的利率普遍在3%—4%之间，所以也有极大的可能不是。

那么它安全吗？资管新规要求结构性存款按存款管理，所以结构性存款也可以理解为存款。自然本金部分也是安全的。再考虑上它的运作模式，它就是一款保本型产品。当然也有非保本的，不过银行卖的少。

四、可能是理财吗？

这种可能性是极大的，理财的年化收益率大致都在4%—5%之间。虽然目前各银行的产品形式上多是固定期限，但也有很多银行已经开始大规模发行净值型理财了。净值型理财的期限有的很长，有的不固定期限随时赎回。

这种理财安全吗？如果不考虑银行倒闭的话，它也是比较安全的。从它的理财利率上可以猜测，它大概率属于 PR2级的理财，这种风险等级的理财，存在本金损失的可能，但可能性极小。

总结：

从上述分析来看，理财的可能性比较大，结构性存款的可能性次之，不太可能是一般存款。其实还有可能是智能存款，但可能性比较小，各银行也不主推，所以不在这里赘述。总体来看，还是比较安全的，前提是你的这个存款是从银行买的，不是从什么银行推荐的APP买的就好。

银行研究僧，你学习，我也跟着学习！

我实话告诉你，银行三年期的存款利率4.5%，如果存款50万以内绝对安全，但超过50万以外的存款不能保证绝对安全，下面针对银行存款安全性进行讨论。

首先从存款金额大小来分析，根据《存款保险条例》的保护，如果存款在50万以内的不管你存在哪家合法银行都是非常安全的，因为每家银行每年都是需要缴纳保险费，从而保险公司会保障每个储户不超50万的，所以从而说明50万存款是非常安全的，基本可以说零风险。

但假如你三年期存款利率4.5%的金额超过50万元，想要考虑资金安全性的话，可以分银行存，每家银行存不超50万元，这种方法已经足以把存款做到最安全。假如你又不想分银行存，建议你还是存国有六大行为主，把钱存国有六大行都是非常安全的，也不用担心存款不安全问题。

然后再度从银行性质方面来分析，国内银行总共分为三类，国有银行，股份制银行，民营银行等性质！从银行性质来分析的话，国有银行安全性最高，其次就是股份制银行，风险性最高，安全性最低的银行就是民营银行。因为民营银行抵抗风险能力低，一旦遇到重大事件或者突发事件很难扛过去，一旦民营银行出现宣布破产倒闭的话，储户的存款是存在风险。所以从银行存款安全性考虑的话，建议把钱存国有银行是最安全的。

其次再来跟你分析一下，银行存款期限和银行存款利率与资金安全的关联性;其实银行存款期限的长短，三个月或者三年就能分清哪个存款比较安全;也或者存款利率高低，4.5%和5.5%就说明哪个资金安全。银行存款期限跟资金流动性强弱有直接关系;银行存款利率跟利息高低有直接关系;但存款期限和存款利率跟资金安全性没关系，希望你明白这个道理。

最后综合以上分析可以得出结论，银行三年期存款利率4.5%安不安全要根据存款金额大小，跟存款银行性质有关，只有根据这两方面的不同来决定资金安全性。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

三年期存款利率给到4.5%，我认为这样的存款是安全的。

分析一笔存款是不是安全，主要是回报率是否符合常理，是否明显高于市场已经出现的利率水平，其次是分析存款机构是否属于银保监会认可的，具有存贷业务的金融机构。

1、就是否属于正规的金融机构这一问题，储户只需要上银保监会网上查询即可。

2、就利率水平是否合理而言，这要取决于当时市场的总体利率水平来定。

当前银行的3年期存款基准利率为2.75%，考虑银行业自律规定的上浮上限55%规定，即最高不超过4.2625%。

题主所言3年期银行给出4.5%利率，我认为这还在合理的范围之内。

（1）一般性3年期定存，大行一般报价在3.80%上下，极个别的高于3.80%，比如南京银行报价3.905%，辽宁农村信用社报价5.115%。

之所以农村信用社和一些区域性小银行能够报出较高的利率，其原因在于这些银行没有所谓总行，其绩效考核更加灵活，只要能以高于揽储利率放贷出去，那么就有利润可言，这种情况下，无非是压缩了银行自身的利润而已。

（2）除了一般性3年期定存外，3年利率能达到4.5%水平的就只有民营银行的智能存款。

智能存款属于一般性存款，随存随取，门槛较低，到期本息兑付，本息50万之内受到银行存款保险条例保护，提前支取方面有一定限制。以前是靠档计息，目前为了响应央行的理财产品净值化要求，实行的提前支取活期利率计息，但是产品的期限目前大幅缩短了。以前或者4年才能到4.70%，现在9个月期满也能到4.70%，例如下面这款：

总之，当前环境下，银行3年期存款报价4.5%利率大概率是安全的，不用担心。

我是溯源归一，极简投资践行者！