花呗额度的提升，让大量用户关闭花呗，是支付宝走错了方向吗？

Answer 1

你这个问题就有点以篇盖全的意思了。

首先，最近一段时间确实有很多用户的花呗额度提升了。

花呗是一款小额消费贷款，其实就是一个轻型版的信用卡，额度500块钱到5万块钱之间，最长有40天的免息期，在免息期之内，用户不需要支付任何利息，只需要在每个月的还款日之前还款进去就可以。

而消费信贷市场将是未来我国一个非常大的市场，所以现在不论是一些金融公司还是银行都在争夺这一块蓝海，比如最近两年时间，很多银行都在通过各种方式大力推广信用卡，有些银行信用卡发行量一年就可以增长40%以上。

而作为我国金融巨头之一，蚂蚁金服肯定不会放过这么好的市场，毕竟蚂蚁金服本身就有用户优势，所以依赖支付宝庞大的用户基础，蚂蚁金服推出花呗也取得了巨大的成功。

目前花呗的活跃用户至少达到1亿以上，而根据支付宝的风控体系来看，花呗用户使用得越多，花呗越容易获得提额，特别是在大家积极参与支付宝推出的线上线下活动之后，花呗是很容易获得提额的。

比如5月份的时候支付宝就推出了花呗月，当时只要用户按照规定的方式去使用花呗，每个月最高有5次提额的机会，当时很多人在5月份花呗都有了很大的提升。

当然除了5月份之外，实际上进入2019年以来，花呗都在悄悄的上调了很多用户的花费额度，只要用户还款正常，信用良好，基本上花呗都获得不同程度的提额，甚至有些人花呗一下子提了两三倍以上。

其次、最近一段时间并没有出现大量用户花呗被关闭的情况。

前两年确实出现过大量用户花呗被关闭的情况，而当时之所以有大量用户花呗被关闭，有一个很重要的原因就是支付宝缺钱了。

当时花呗的资金来源主要是通过发行ABS，但随着监管的不断深入，很多金融机构的ABS规模都受到了很大的限制，所以2017年跟2018年上半年确实有不少用户的花呗被关闭掉的情况。

但是面对ABS发行规模被限制的情况，支付宝随后积极去跟其他银行进行合作，通过联合贷款，获得了更多的资金来源，进入2018年下半年之后，花费的资金明显增加了很多，这为支付宝推广花呗提供了更多的弹药。

再加上从2018年7月份之后，第三方支付机构的直联被停止，支付宝的利润来源受到了较大的影响，为了弥补断直连造成的损失，支付宝开始大力扶持花呗跟借呗。

特别是花呗更是成为支付宝重点推广的对象，进入2018年末到2019年度，支付宝进行了好几次大型的推广活动，每一次的资金规模都是十几个亿，在支付宝的大力推广之下，花呗的用户也是迅速增加的，并不是减少。2018年末花呗的用户量大概是一个亿左右，而现在花呗的用户量至少达到1.5亿。

再次、花呗是支付宝的核心业务之一，支付宝肯定会花大力气去扶持，路线走得很准很精。

支付宝的运营团队，可以说是全国最顶尖的运营团队之一了，他们不论是个人才能还是团队管理能力或者是战略方向都要比常人强很多，所以我们这种小老百姓就不要去怀疑支付宝的战略方向了。

再说花呗是支付宝的核心业务之一，也是蚂蚁金服的重要利润来源，目前花呗一年给蚂蚁金服创造的毛利保守估计至少达到80亿以上，而且利润的增长速度是非常快的，前几年每年平均增速都达到50%以上。

所以蚂蚁金服肯定会下大力气去扶持花呗的发展，蚂蚁金服肯定会不断的积极去拓宽资金来源，保证用户有足够的花呗额度可以使用，同时也会花很大的力气去推广花呗，让花呗的用户进一步增加。

最后，如果大家花费有违规行为，被关闭就不要怪支付宝，只能怪自己。

虽然最近一年时间支付宝花了很大的金钱和精力去推广花呗，花呗的用户量也增长了很多，用户的额度也增长了很多。但与此同时，支付宝对那些不合符合条件的花呗也会做降额或者闭处理。

毕竟花呗是一个信贷产品而不是慈善资金，它的核心目的是降低风险，然后创造更多的利润。如果大家在使用花呗过程当中没有遵守花呗的规则，比如出现花呗套现，或者是花呗出现逾期之后长期不还，那花呗被降额或者是关闭是分分钟的事情，这只能怪自己不要怪支付宝。

Answer 2

谢谢您的问题。支付宝没有做错，是我们控制消费欲望做出的选择。

花呗的本质要认清。马云推出的花呗，本质就是互联网信用卡，针对的未必是资金不足的用户，只要有需求都行。注册用户先消费再下个月还钱，花呗消费额度因人而异。从产品设计角度来说，支付宝花呗与信用卡和其他借贷产品没有本质区别，也给了用户方便。那接下来我们分析一下花呗的弊端主要是谁的问题。

花呗的“陷阱”。第一，花呗还款利息是很低的，消费的时候又有“不是花自己钱”的心理暗示，很多人受吸引放松了限制，敞开用花呗，导致巨额“债务”，特别是自控力较低、超前消费成习惯的人群。第二，花呗的还款是必须按时还的，否则会面临利息增加与信用损失。第三，理想消费与花呗还款的双重压力，导致部分用户经济能力支撑不起巨大花呗借款，于是就关闭了花呗。从上面的原因表述，我主要强调的是花呗用户的消费习惯决定消费心态，马云当年推出支付宝，恐怕不是为了重塑大众消费观。


花呗提升额度的问题。节假日前是消费高峰，支付宝从市场消费需求角度，提升花呗额度可以理解。有些用户认为这预示着提前支配会增加、手中资金越来越少、还款压力越来越大，为了防止“剁手”，所以关闭花呗。关闭花呗依然要注意两个问题：第一，是否真能控制提前消费的额度、能存下钱，除了自己，没有人能回答这个问题。支付宝用得少了，那微信呢？第二，消费习惯养成在于个人，而不是归咎于支付宝的花呗，毕竟没有人比我们更清楚自身资金去向。第三，银行都在为优质用户提升额度，支付宝提升额度就是走错方向，我认为有问题。
欢迎关注，批评指正。

Answer 3

近期蚂蚁花呗的额度确实有大幅度的调整，但是基本上都是一些临时额度，像我自己就给了近期5000元的临时额度，但是之前的几次调整对于自己花费的总额度提升的空间并不大。所以并没有大量的数据表明有相当一部分的花被用户直接关闭，对于一些自控力比较差的年轻人而言可以适当的调整自己的花呗使用额度，要说是完全的关闭个人觉得可行性不高。

并且我刚才去看了看这个临时额度给到了10月底，那么根据以往双11之前的支付宝花呗额度提升历史数据来看，今年会有一波在双11之前继续给予一定额度的临时花呗额度用来刺激当前的经济消费，所以即使是今年8月给了一部分临时额度到10月份过期之后，支付宝花呗也会给我们在11月之前继续增添一部分的零食额度。

个人觉得不管是支付宝的花呗还是借呗，包括当前的信用卡都是年轻人走向金融社会的第一步，合理控制自己的金融体系做到负债和收入维持在一定的平衡区间内即可，对于自控力较差的人而言建议取消借呗即可，对于花呗而言可以主动的去调整自己的消费上限也是不错的，毕竟偶尔用到的概率还是非常大的。

Answer 4

很高兴回答你的问题，下面我详细的说一下自己的看法。

序言：

说句实话，花呗给人的感觉就像水，有一句话是这样说的，水能载舟，亦能覆舟。

就像你说的，支付宝给很多的花呗用户都涨额度了，其实这个并非是因为大量用户的花呗被关闭了，或者用户自己把花呗给关闭了的原因，因为这样说真的太绝对了。

一：花呗必须要提额

说句实话，花呗额度的提升是势不可挡的趋势，我就想问大家一个问题，特别是用过支付宝花呗的用户，只要你们都按时用花呗，并且按期还款了，花呗若是降低你们的额度，或者是一直不给你们提额，你们心里是什么感觉？

我想答案肯定是觉得花呗太不够意思了，你都这么支持它了，而它都几年了，还没有给你提额，你是不是会想着不用它了？

或者是换成其他的一些借贷产品，就比如说京东白条、金条以及信用卡这些，因为这些额度都会比花呗高，而且还能取现。

所以花呗一旦不提额，用户很可能会抛弃它，一旦提额了，这才是它与其他平台共同竞争的实力。

二：大量用户关闭花呗

至于你所说的大量用户关闭了花呗，这个问题我相信确实存再，说句实话，我身边也有很多同事或者朋友关闭了花呗。

这是什么原因？

原因是他们意识到自己快还不清花呗了，所以就会每次还完一点，就把花呗的额度往下调整一点，让自己不能在继续使用花呗，这算是人的一种自控能力吧！

毕竟花呗真的不是自己的钱，一旦花呗上拥有额度，很多人都会把那个钱当成是自己已经拥有的钱，更何况现在数字化经济，手接触不到实物的钱，钱对于很多人来说，就像就像是一串数字，所以很多人越来越怕了。

不过你要相信，既然有人意识到这个问题，关闭掉花呗，也就意味着也有大量的人在开通花呗，甚至于很多人即使不用花呗，也会留着花呗额度，等着急用时使用。

三：支付宝做错了吗

所以针对你的问题，个人的看法是，无论支付宝怎么做，想要关闭花呗的用户仍然有，当然，想要开通花呗以提额的用户也不少。

所以支付宝这么做没有错，路也是对的，若是它选择不提额，那么只会有更多的用户抛弃花呗，选择其他的借贷产品。

以上就是个人全部的看法，喜欢我就关注我，后期持续为您分享此类文章。

Answer 5

我不知道题主怎么得出有大量用户在关闭的结论，目前官方没说过有大量用户在逃离花呗（当然有也不会说），也有第三方数据统计机构跑出来说花呗用户在大量减少！题主你这完全是靠自己臆想吧，或者是通过身边的个案就放大成全部了？

1、支付宝是否走错方向：

花呗属于消费信贷的产品，其有没有走错其实看一组数据就行了。2016年花呗营收为1.2亿元，2017年在报增至65亿元，2018年则回落到2.3亿元，而2016~2018年这三年的净利润分别为亏2.77亿元，赚34亿元和3.7亿元。

从上面这组数据可以看出，花呗其实是属于很赚钱的项目，2016年前后还属于打市场的阶段，一旦市场铺开花呗赚钱的爆发力可谓凶猛。至于2018年的利润回落主要在于监管层在政策上的收紧，导致蚂蚁金服下的花呗和借呗都无法在高杠杆发ABS，同时过去的2年中，支付宝在推广上可没少烧钱，各种营销是真金白银的砸钱了。

最赚钱的渠道高杠杆放贷被打掉了，推广上又要大规模烧钱，赚的少，花得多，这自然也就造成了利润的大幅度下降。但是即便这样，花呗还是获得了3.7亿的净利润。

除了花呗自身的营收，我们还可以看看友商们的操作！挑个最近的新闻吧，也就这2天，美团上线了一个“买单”服务，这产品属于新型的信用付产品，其模式队标的就是花呗。

我想，美团也不是傻子，上线这项新产品除了为自己的整个体系服务之外，更多的也是看好消费信贷这款市场。要知道全球范围内，哪个项目最赚钱？无其他的，合法的内容就是金融这块的，而消费贷、信用付这类就是妥妥的赚钱大户，花呗已经拿他的实际行动教育了整个市场。

所以，你觉得支付宝真的走错了方向？

2、花呗是否有大量用户关闭？

对于这个问题我的看法是花呗并没有大量的减少！虽然这2年支付宝官方并未透露过花呗的真实用户，但此前曾有报道称是超过了1亿用户，这个用户数放在国内也属于天量级别的产品。

但是，即便已经拥有了如此数量级的用户，支付宝这2年在花呗的推广上仍旧不遗余力，各种红包活动可没少过，除了常见的奖励金外，各种单独设立的大型红包活动18年19年可都有。这些活动除了拉升用户活跃度外，还有一个最大的用户就是拉新户，可以有效吸收不少存量用户。因此，花呗的用户数不会大规模的减少，只会大幅增加。

这里顺带再说我淘宝店铺的数据，过去的一个月内至少有26%~30%的是使用花呗来付款，这个比例远高于信用卡支付。这个比例虽然我不知道高还是低，但是相比过去几月的数来说是比较平稳的，光从这个我是看不出有大量用户减少。

因此综合以上情况而言，花呗不存在题主所说的大量关闭的情况，当然少数用户主动关闭的还是存在，比如我此前就关闭过。至于对于花呗这种模式显然是不错的，对企业来说，这就是个下蛋的金鸡，只要发展到足够的用户，这金鸡未来会给企业打来丰厚的利润。

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Answer 6

花呗和京东一直在使用，感觉没什么问题啊，就当是一张信用卡就好了，量入为出，适度消费。

Answer 7

可曾想过可能是自己走错方向？而不要一味用一些个人例子去反映整个支付宝借贷体系。我想问的是，花呗额度提升和大量用户花呗被关这些事件的发生有必然关联性吗？

马云也是苦恼，给用户大额度往往不被珍惜，待花呗被关了又要“背锅”。“提额一时爽，还款不用管？”这是否会正中一些对提前消费缺乏自制性的用户心理？

就我个人的使用情况来说，每月用花呗只有区区几百上千的消费额。不过使用频率倒是挺高的，多数为日常小额消费。所以，花呗消费额度也一直只升不降，至今消费额是两万三。

那我想题主的这种说法本身就是不成立的，更甚至说是有点扯。

说到支付宝的方向方面。我们清楚了解到花呗本身就属于信贷消费产品。目的也是旨在给用户提供给为便捷的服务。

而影响花呗开通与否和额度高低的因素关键还在于合理使用和信用守约方面，跟消费水平也并无直接关联。有过很多的花呗被关的事例，多数就是因为逾期还款甚至是恶意套现所造成的。

我们知道，花呗其实也更像是一位消费者自制能力强弱的量尺。很多时候对于花呗消费是没多大感觉的，能花就花了，从而出现了到期无力还款的情况。其实这又何尝不是自己的方向走错了，没有合理把握自身消费能力。

Answer 8

有这事吗，我似乎没感觉到有额度提升哦。从开始用支付宝到现在，花呗的额度有一些变化，但整体来说变化不大，到现在也只有7000，远低于信用卡的额度了。可能也跟我平时用花呗支付比较少有关系。

花呗本质上来说也就是一个小额的信用卡，但因为与支付宝绑定在一起，还是很好用的一个小工具。淘宝的日常购物消费可以用花呗，平时商店买东西用支付宝扫码付也可以用花呗，最关键的是，日常转账都可以用花呗，这就很厉害了。

自从有了各种宝以后，很多人管钱的习惯都变了，不太喜欢在银行卡里留很多现金，基本上一有钱就转入了各种理财产品。那有了花呗以后，日常的零星支出也很方便，完全不依赖银行卡的余额。所以说，支付宝的花呗，也是很多微信支付用户，迫切希望微信能有的功能，否则想要发个红包，或者转个小账，都还要银行卡里有钱才能操作，没钱就很不方便。

就我个人的习惯，日常购物还是以信用卡为主，注意是用得时间长了，对信用卡有感情，而且，每个月统计花销也方便，不要想着花呗里还有账单要还。而日常付款，更常用了的是微信支付，为了避免要刷银行卡的情形，一般会在零钱通里留一些备用金，三五百的，能应对小额的支出。

所以，我倒觉得楼主说的这种情况应该不存在，花呗对很多支付宝用户，是非常有用的一个功能，不会因为额度变化而选择放弃。

Answer 9

不知道有这样的情况，个人来说我是希望花呗额度越高越好的。想不通为什么会有人因为额度高就选择关闭花呗，大概是因为管不住自己吧。我觉得支付宝没有走错方向，花呗额度本身就是依靠用户信用行为来评价的，随着一个人的信用行为越来越好，自然也会导致额度相应的提升，一个人的信用行为很多，大概率也可以说明这个人是有自制力的，那么就算额度增加也不会导致其挥霍无度。

花呗额度还是非常有用的，也是对于我们这些穷人来说吧，足够高的花呗额度可以让自己度过很多尴尬和困难的时期，特别是现在花呗支持的支付场景越来越多，几乎只要是支付宝能用的地方都可以用花呗了。那些以为花呗额度问题而怪罪支付宝的，大概率是对自己行为很难自制，认为是花呗在诱惑自己花钱。不否认有这样的情况发生，所以支付宝还是推出了可以更改自己花呗额度的功能，这个功能也是非常好用的。但是我个人从周边生活得到的关于花呗的反馈，都是对花呗的点赞，都是借呗、花呗额度都很高的并且希望更高。

你是为什么关闭花呗呢？