银行通知我改合同，我利率5.63，20年的等额本金。该不该改？

Answer 1

应该去改的，也是必须要改的。你的利率是5.63%，20年等额本金的贷款，看来你的贷款年限估计还有十几年的样子，那么你还是改成浮动利率制的比较好一些。

贷款合同是必须要更改的

根据央行引发的通知，所有房屋抵押贷款合同是必须要更改的。因此，银行通知去改，肯定是要去更改的，因为现在抵押合同利息形成的方法已经跟过去完全不一样了，因此，贷款合同是需要重新修改的。

原来贷款合同都是跟央行基准利率基础上浮动形成的，现在已经改变成依据市场报价利率通过加点来形成贷款利率。

因此，贷款合同是必须要更改的。

更改一下的话，对自己有利

这次贷款合同修订，可以说对自己是有利的。现在世界上欧洲，美国等国家现在存贷款利率都非常低，欧洲有些国家甚至实行了零利率。因此，预计我国未来十几年的贷款利率可能也是会下降的。

因此，你现在利率5.63%，如果现在改成浮动利率是比较有利的。现在LPR是4.75%，那么你的利率形成方法就是LPR+0.88%。如果未来LPR利率下降的话，那么你的贷款利率也会下降，这样就能够少支付一些利息了。比如未来LPR下降为4.5%的话，那么你的实际贷款利率将降为5.38%了。

因此，整体上来说，未来贷款利率有可能下降，那么你现在改成浮动利率的话，那么如果未来LPR利率下降的话，你的贷款利率就会下降了，你就能够少支付一些贷款利息了。

结论

综上所述，你现在是5.63%的利率，你现在还是应该改成浮动利率的。未来可能存贷款利率还是会下降的，这样的话，你改成浮动利率以后，那么你未来的贷款利率就可能会下降，那么你实际支付的利息可能就会下降一些。

Answer 2

您好，这个问题，最近很多人在争论着。其实，改不改和你的利率和你的时间没有多大关系。未来20年中国的利率会不会一路降低，这个没有人说得准 。我们只能说国外发达的国家所走的路和我们1990年以来，中国利率长期的趋势都是慢慢下跌，但是中途也有过起伏，也就是说有涨有跌，长期几十年还是跌。

现在LPR是4.75%，现在如果你改的话,以后你的执行利率会变成这样的LPR+5.63%-4.75%=LPR+0.88%，也就是说0.88%是永都不会变了，只有LPR会变。只要LPR低于4.75%，你的执行利率就会比原来的低。只要LPR高于4.75%，你的执行利率就会比原来的高。在未来很难说，LPR会永远一下跌到4.75%以下的。也有可能会上调。

如果你选择原来的不动，以后在二十年里，你的利率都是5.63%，也就是说有一天，LPR跌到4%，这个也和你没有关点关系了。跌到4%，那就省了0.75%，是一个比较大的数字了，但是如果涨到5.75%，那就你多付了1%，也就是你的执行利率就会6.63%，这个就是一个赌的过程了，就好比股票这样的。自己做决定吧，现在网上选择LPR占的比重比较大，专家也推荐用LPR，我个人也推荐用LPR。但是短期内，LPR还会提高，因为国家要控制房产，也就是说想办法提高房贷利率，降低企业贷款的利率，平均经济结构。现在经济不好，LPR估计不会涨，但是过一两年这个很难说了。

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Answer 3

结合题主的实际情况来看，建议题主去跟换利率，随着LPR利率浮动。

题主的房贷利率应该是在基准利率4.9%标准下，上浮了15%，计算方法就是：

4.9%*（1+15%）=5.635%

2020年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%。房贷利率则采用的是4.65%

那么题主的房贷LPR加点应该是=5.635%-4.65%=0.985%，以后的房贷利率就是LPR+0.985%

其实是否选择LPR报价利率，就是就是预测未来的利率，利率上行就不选择LPR；利率下行则选择LPR。就小黑个人判断，未来LPR报价下行的概率比较大。

首先，欧美发达国家持续的低利率和负利率，未来我们利率水，是要和国家利率水平接轨的，降低LPR的利率是大概率时间。

其次，之前之所以存在较高的贷款利率，是因为改革开放以后，我们对资金的需求非常大，我们国家的GPD也始终保持两位数的增长，利率自然水涨船高；未来随之经济增速的下降，对于资金的需求逐步减少，利率下行回到正常水平是必然的趋势。

最后，在这次以前过的冲击下，国家使用了各种货币政策工具，市场流动性比较充裕，这就让贷款利率持续下行，未来的利率再度暴涨的概率已经不大。

综上所述，鉴于题主目前的情况，应该转换LPR报价。

Answer 4

根据你的情况我建议你选择固定利率。为什么呢？我们先搞清楚以下几个问题。

1、降息预期很高的6月份为什么没有降？

6月24日央行货币政策委员会召开了2020年第二季度例会，从例会上可以看出货币政策变化的一些端倪。

例会通报指出坚持总量政策适度，促进金融与实体经济良性循环，全力支持做好“六稳”“六保”工作。综合运用并创新多种货币政策工具，保持流动性合理充裕。有效发挥结构性货币政策工具的精准滴灌作用，提高政策的“直达性”。

通过上述信息可见，当前货币供应相对宽松，未来的货币工具将以直达性的货币工具为主，起到精准滴管的作用，降息这种普惠性货币工具将会审慎使用。

这时候央行强调货币政策工具的精准直达，主要是基于以下原因，一是资金套利、资金空转现象突出。以结构性存款为例，2020年1月至4月结构性存款增加了25414亿元，结构性存款的快速增加与疫情下企业生产资金紧张形成了强烈反差；二是资金流向非实体经济领域，房地产行业逆势上涨。国家统计局公布的5月份公布的70城新建住宅销售价格指数显示全国超80%的城市房价上涨。

6月18日央行行长易纲在陆家嘴论坛上表示，疫情应对期间的金融支持政策具有阶段性，要注重政策设计激励相容，防范道德风险，要关注政策的“后遗症”,总量要适度，并提前考虑政策工具的适时退出。

综合以上情况，大家预期6月份降息的希望也就落空了。这次降息的落空也同时预示着未来这种普惠性货币政策工具不会频繁使用。

2、今年两次降息的原因是什么？5年期LPR利率降了多少？

今年两次降息时应对疫情对经济造成的影响，采取的应急性普惠货币政策。今年以来5年期LPR利率一共降了15个基点。

3、固定利率与浮动利率对比分析

通过以上分析，我们已经清楚未来降息这种普惠性的货币政策不会频繁使用，并且今年的降息也是基于疫情采取的应急措施，并且特别是5年期LPR利率降幅不大，未来极有可能反弹回去（因为5年期LPR利率在一定程度上就是调节房地产市场的工具），一旦反弹在较长的时间里就会蒙受较大损失。

根据你的情况假设如下：

你现在贷款剩余本金为100万元，按月还款，目前还有240期。

选择固定利率5.63%，采用等额本息还款方式，你以后每月还款额为6952.5元，还款总额为1668600.81元。

选择浮动利率，即LPR加点的方式。假定近3年LPR利率不再调整，当前5年期LPR利率为4.65，按照央行利率转换规定，原执行利率为5.63%，上年12月5年期LPR利率为4.8%，加点点数为83个BP。转换后，你近二年的执行利率为5.48%；假定到了第三年，宏观经济触底回升，5年期LPR利率回到4.8%的水平，你的执行利率为5.63%;假定到了第5年，房地产过热，宏观调控加码，5年期LPR利率上调到4.9%，你的执行利率为5.73%。

根据以上假设，计算结果如下：

1），5.48%执行利率期间，每月还款额为6867.58元，共还24期，累计归还本息164820.72元，两年后贷款余额为941778.47元；

2），进入第三年利率上调至5.63%，每月还款额为6945.64元，共还24期，累计归还本息166695.36元，两年后贷款余额为877739.57元；

3）从第五年开始利率上调至5.73%，每月还款6993.15元，一直到贷款还完，还剩192个还款期，共归还本息1342684.8元。

根据以上简单假设，共归还本息1674200.88元。显然浮动利率要比固定利率方式多交5600.07元。

总之，无论是浮动利率的建议还是固定利率的建议都是基于5年期LPR利率是上行还是下行的判断，我总体认为5年期LPR利率不会下行，未来会步入上行通道。

以上意见谨供参考，希望能解决你的问题。

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Answer 5

一、先测算一下转化成LPR后的利率

1.原利率为5.63，按照4.9*（1+上浮值 ）=5.63，推算出上浮0.14897，接近15%，其中4.9是现行的基准利率。

2.改LPR的话，则利率为LPR+加点，其中，加点=（5.63-4.8）=0.83，其中4.8为2019年12月20公布的LPR值，LPR基础值，这个加点值是固定的，以后都不会再变，就是0.83。那么改后的利率为LPR+0.83，LRP为距离下一个定价日最近的一个月的LPR。本次改LPR后，从2021年1月1日开始执行新的利率，则定价周期内的利率为2020年12月的LPR+0.83，测算如果2020年12月20日公布的LPR高于4.8， 则利率就大于5.63。

3.LPR是动态变化的，只要在新的定价周期，LPR值高于4.8，利率就会高于你现在的5.63.反之，则低于5.63。

二、改不改

这个要分析经济形势：

1、看政策导向：2月27日在国务院联防联控机制新闻发布会上，与会专家表示，将继续推进贷款市场报价利率（LPR）改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。中国人民银行副行长刘国强表示，LPR推行后，利率下行的趋势比较明显。目前看，下行还有一定的空间，下一阶段对资金利率要继续用改革的办法，通过改善体制机制，把市场利率存在的下降空间挖掘出来。释放出来的信息是LPR持续下行是未来一段时间的小趋势。

2、看全球趋势：全球部分发达进入负利率时代，大部分国家的利率在1点几，2020年12月20日，中国LPR为4.75，呈下降趋势，但仍与国际发达国家相差很大，下行空间很大。中国人民银行原行长周小川在创新经济论坛上表示，实际上我们中国还是可以尽量避免快速地进入到这个负利率时代。说明在一段时间里，中国的利率总体是呈下降的趋势。

3、看19年到2020年2月的一个LPR趋势图：也在下行。

三、建议

5.63在全国处在居中偏上的一个位置，如果愿意承担未来LPR变化带来的风险，建议，仅仅是建建随市就利，可以改。

Answer 6

不知道你是二十年等额本金还了几年了，如果还了几年了，度过了还款压力最大的前几年，还提前还贷干嘛呢，银行最不喜欢的贷款方式就是等额本金，银行最不喜欢的方式一定是对个人最有利的方式，所以个人建议不要动

Answer 7

银行通知改合同，利率5.63%，20年的等额本金，个人建议是改。

今年3月1日开始到8月31日，全国所有的银行都要和所有的个人房贷客户重新签订合同，从基准定价利率改为LPR定价利率，让贷款利率更加市场化，LPR由18家银行的平均报价而定，简单来说LPR是浮动的，改合同可以选择浮动利率和固定利率，固定利率就是按照原来的利率进行，只有一次选择的机会，签合同后也不能改变。

虽然贷款20万不算是很多，但是1%的利率每年就2000的利息，小数怕长计，长远来说每年2000元也是挺大笔数目。现在利率是5.63%，改合同后变成浮动利率，不过依然有加点，目前LPR为4.8%，改合同后变成4.8+0.83的算法，0.83是你的加点，LPR可以浮动改变，未来LPR下跌，贷款利率也就会下跌，不过加点会一直在。

按照新的合同，利率就变成一个浮动值，每年的1月1日会改变一次，不过在签合同的时候可以跟银行协商改成3年一边或者5年一变，20万的贷款可以1年一变，LPR短期变动不会很大。

其实未来LPR大概率是下地的，不过下跌速度会很慢，目前全球各大主要经济体国家，利率都在飞速地下降，零利率和负利率的国家比比皆是，不过国内不会一下子进入零利率或者负利率时代，会慢慢地进入，国内目前维持高利率已经算是一枝独秀的存在，这种存在不会太久，不过起码有20-30年，所以现在的贷款不用过于担心。

最后，利率5.63%的贷款利率算是比较高的，选择改成LPR是最好不过的，毕竟未来LPR下行的可能性会比上行大，不过贷款只有20万，按照LPR每次调证应该都是0.05%左右一次，对于贷款额度少的人来说短期内影响的不大，长远来说，目前利率高于4.8%的选择改成LPR定价会好一点。

Answer 8

银行通知题主改合同，最好是配合银行更改合同内容。因为就算是不配合，到最后限定期时，也会被执行为LPR的还贷方式。自己配合更改，反而还有一些利处。

从题主的基本情况来讲，改变房贷还款方式，没有什么影响，反而还有着一定的利处。等额本金的还款方式，更改合同也不会发生改变。可能很多朋友不太了解等额本金，这是一种贷款的还款方式，在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，在还款期的每个月的还款本金是固定的，而利息越来越少，借款人期初还款压力较大，但随时间的推移每月还款数也越来越少。如果比较难理解，可以理解为最开始还的钱相对较多，之后每个月需偿还贷款额度递减。而计算的贷款利率呢？与银行签订的是多少就是多少。题主所签订的贷款利率为5.63%，这个应该是在基准利率上上浮15%的水平。计算的房贷利率为4.9%×（1+15%）=5.63%，4.9%为房贷基准利率。

而房贷基准利率已经6年的时间没有改变了，现在银行推动改变的方式是以LPR作为基准利率，而不是银行基准利率。从LPR现在的走势来讲，题主还是尽早改变为好。现在LPR的执行利率为4.65%，按照改变后的计算方式，应该是：4.65%＋0.98%=5.63%。这里的4.65%为五年期以上LPR的执行利率，这个利率是浮动的，而0.98%是签订以后就不浮动的，整个的还款期均是执行基准值。为什么说现在改变，会更好一些呢？

最近14天期MLF利率再次降低，而产生的影响，很有可能7月份、8月份的LPR再次降低。那么对应到更改合同，势必上下的浮动值将有所改变。比如，LPR降低至4.5%的水平，按照现在的标准是改变合同原则上执行的利率与前合同一致，计算方式则是4.5%＋1.13%=5.63%。LPR利率是浮动的，而后面的加减值是不浮动的，这样算来，自己却在这个的还款期内亏掉了0.15%。所以，还是尽早改变合同为好。反正执行利率为5.63%，LPR降低的话，自己能更受益。

Answer 9

不改，用最笨的方法去想，银行会不会少管你要钱，天上会不会掉馅饼，不管他说的多好