目前到银行去存款，对于究竟存三年期还是一年期，大家总是很纠结。三年期的利率高很多，而一年期的流动性却较强。当然，也有一些年轻网友表示，一年期存款完全没有这个必要，如果对流动性有要求，可直接将钱存入余额宝，还能有更高的收益。

实际上，存三年定期存款相较于一年定期，的确有较大优势：一方面，利率优势，三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

另一方面，如果你所存的银行，有提供靠档计息功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两项功能。那么，储户就直接存三年期即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无须担心流动性。

此外，如果储户选择的是传统银行，没有靠档计息和智能分期计息功能的。那么，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

目前，还有储户反映，为啥银行工作人员多数推荐一年期存款，而很少推荐三年期存款的问题，这主要有二个原因：其一，银行出于业务考核的需要，希望你存款的时间不要太长。银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

其二，存期越短利息差越高，存期越长利差越短。举个例子，目前挂牌的一年期利率为2.1%，3年期的利率为3.5%，假设银行同期贷款利率是5.5%。如果该银行此时揽到了一笔储蓄存款5万元，若客户存期1年的，那么银行只能获取3.4%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么该银行只能获得2%的差额收益。出于自身利益的考虑，银行也希望客户存短期的利率存款。

银行存款存三年好？还是一年好？如果储户对流动性要求不是太高的，还是存三年好，可以享受到相对较高的收益率。更何况，储户要是确保自己的流动性，也可以将资金通过不同的时间存定期，这样每年或每个月都有存单到期。更方便的是 储户还可将资金存入余额宝等货币基金，流动性和收益可兼顾。而对于银行工作人员来说，希望储户钱存的时间少一点，主要还是因为出于利益需求和指标考核等因素。

现在银行各期限基准利率：一年期为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。各个银行间不同期限的年化收益率都有上浮，普通定期存款利率上浮约在15%-30%之间，大额存单的年化收益率上浮约在30%-50%之间。而贷款利率呢？一年期以内贷款利率为4.35%，一年至五年期贷款利率为4.75%，五年期以上为4.9%。

从存款利率与贷款利率的水平看，显然是一年期存款利率与贷款利率之间的差值是最大的。银行从业人员，当然要维护银行的利益所在。并且，银行从业人员关乎业绩提成，一年期定期存款的提成是最高的。不管是从公还是从私，推荐储户存一年期定期存款都是有利的。

除了利息差以外，还有另外一个原因：储户资金的流动性问题。金老师原来在银行储蓄过三年期定期存款，当时遇到了一些急事，所以就进行了违约。从这个事情讲，不仅仅是金老师发生过，很多储蓄三年期定期存款的人都发生过，违约的概率很高。并且，通常违约的时间会在一年至二年的期间。

在这种情况下，银行从业人员会在你储蓄定期存款的时候，会交谈一番。一般客户会选择一年期的定期存款，二三年可能违约的概率比较大，中间遇到什么事情也很麻烦等。

存款三年跟哪个更好？现在定期存款利率的计息方式是划档计息，比如你资金储蓄的是三年期定期存款，然后时间过了一年期，没有到两年期，那么你资金的利息会是一年期的利率所计息，如果到了二年而没有满三年，计息则是用二年期计息。当然，每一家银行有些偏差，而违约时所计息，只会是基准利率，而不是各银行间的上浮以后的利率。

而一年期，如果到了一年，执行的利率则为上浮以后的利率。所以在这种情况下，就要看储户资金的情况了。如果确定一年不使用，那么就执行一年的定期存款。如果确定三年不适用，三年期定期存款利率肯定划算。

大家好！我长期在银行工作，下面我来回答这个问题。

对同一家银行的定期存款来说，不管是1年期的，还是3年期的，安全性基本没什么区别，区别在于收益性和流动性不一样。

1、从收益性角度看，三年更好。

为让大家了解国内银行1年期和3年期定期储蓄存款的利率情况，我在国有大行、全国性股份制银行、城商行、农商行和民营银行五类银行当中，各挑选了一家比较有代表性的银行，进行了统计。

如上表所示，工商银行、招商银行、宁波银行、重庆农商银行和微众银行5家银行的3年期定期存款的利率都明显高于1年期的，利差均在1个百分点或以上，利差最大的是微众银行，3年期比1年期的高了 2.3个百分点。10万元钱的话，一年下来，3年期比1年期的多1000元-2300元利息。

从收益性角度看，显然是三年更好。

2、从流动性角度看，一年更好。

所谓流动性，是指金融资产能及时转变为现实购买力而不蒙受损失的能力。这个概念有些专业，举个例子大家就明白了。

假设张三在银行存了一笔定期。一年半后，他急需用钱，必须要把钱取了来。

众所周知，定期存款提前支取的话，要按支取日的活期存款利率计息。目前，国内银行的活期存款利率基本都是0.3%，远远低于定期存款利率。

在这种情况下，如果张三存的是一年期定期存款，那么他可以获得1年的定期存款利息，和半年的活期存款利息；如果张三存的是三年期定期存款，那么他将只能获得1年半的活期存款利息。显然，存1年期的话，提前支取的话损失更小，流动性更佳。

综上所述，三年期定期存款收益更高，而一年期定期存款流动性更好。对老百姓来说，哪个更好呢？

关键要看未来3年内的资金使用情况，如果存的是闲钱，3年内都不用拿出来，那么三年期更好（特别是在未来存款利率将大概率下行的情况下）；如果存的钱3年内可能会用，那么一年期的更好。

3、为何银行工作人员都推荐一年？

这跟银行内部的考核机制有关。目前，国内商业银行基本都已实行内部资金转移定价（又称FTP）机制，支行拉了存款以后，可以以内部资金价格卖给总行司库，并从中获得FTP利息收入，扣掉给客户的存款利息后的利差收入，就是支行的经营利润。

由于支行吸收1年期定期存款获得的利差收入，高于吸收3年期定期存款获得的利差收入，所以银行工作人员更倾向于推荐一年。

以我所在的银行为例，1年期储蓄存款的利差是1.04%，3年期定期存款的利差则只有0.28%。对支行来说，显然是1年期存款赚的多。银行工作人员推荐一年期的，也就不奇怪了。

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存三年好还是一年好？

到银行存款，对于存三年期还是一年期，总是大家很纠结的一个问题，毕竟一个利息高，而另外一个流动性强，那么如何选择呢？

1、智能分期或靠档计息

如果你所存的银行，有提供靠档计息的功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同的存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两个功能，那么你直接选择存三年期的即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无需担心其流动性。

2、普通的定期

如果你的存款跟以往的普通定期没有任何区别，一旦提前支取则统一按照活期计息，那么这时候期限的问题就有很大的影响了，这时候存3年期还是1年期，最大的关键在于你平时使用资金的频繁与否，如果历史上你基本不会动到自己的定期存款，那么选择3年期的为好，如果以往经常存没多久就要动到定期存款，那么选1年为好。

为何银行工作人员都推荐一年？

熟悉银行的人，应该知道，在银行里有一个专业的名词叫做：FTP（内部资金转移定价），内部资金转移定价通俗的来说的来说就是商业银行内部资金中心与业务经营单位（支行或者公司业务部门）按照一定规则全额有偿转移资金，达到核算业务资金成本或收益等目的的一种内部经营管理模式。

银行的经营机构吸收的每笔存款，都以该业务的FTP价格全额转移给资金中心；相应的发放的每笔贷款业务，都以该业务的FTP价格全额向资金管理部门购买。

举个例子：比如某银行M网点，目前挂牌的一年期利率为1.95%，3年期的利率为3.85%，假设该银行内部的FTP价格为5%。如果M网点此时揽到一笔储蓄存款5万元，若客户存期是1年的，那么A网点把这笔存款转给资金管理中心，可以获得3.05%的差额收益；反之客户如果存的是3年，那么A网点只能够获得1.25%的差额收益，很明显，对于A网点而言，肯定更愿意你存1年期的，因为这个涉及到A网点的年终考核。这就是为什么银行会推荐你存一年期的原因。

存款三年跟一年哪个更好，这要看你个人的存款目的了。一般来说，3年定期存款的利息都是比一年定期利息高不少的，因此，如果个人没有流动性的需求，三年定期能够获得利息比1年定期要高不少。正是因为1年定期利息低，因此，银行工作人员都会推荐一年定期的，这对于银行来说可以降低利息支出，提升银行利差，增强银行盈利能力。

一、银行定期存款产品

一般情况下，四大国有银行一年期定期利息都是1.75%，而三年期利息一般都是2.75%。因此，如果是10万块钱存3年定期的话，那么一年利息是2750元，而存一年定期仅仅是1750元，这样来看，每年利息相差达到了1000元，差距还是比较大的。因此，从个人提高收益的角度来讲，肯定是存3年定期合适。

二、网络平台存款产品

当然了，现在还有好多网络平台上面的银行存款产品更加吸引人了。不仅利息高，而且期限还短。比如京东金融上面的银行存款产品。从下图可以看出来，存款一年的产品有振兴银行和华瑞银行的存款产品，1年期利息就高达4.869%和4.95%，这样的产品利息很高，但是购买需要抢购，不一定能够抢到的。当然了，也有更高利息的产品，甚至有一款5年定期存款产品达到了6%的收益率。亿联银行五年期存款利息是5.45%，也是智能存款，可以靠档计息的。

三、结论

存3年还是存一年，需要考虑自己的需要。一般情况下，同一个银行，三年利息肯定是高于1年定期利息的。如果综合考虑流动性的要求和收益性的要求，建议可以抢购网络平台上面的一年期存款产品。

END！

感谢阅读！

实事求是的说，存款还是三年更好，一年期存款完全没有存的必要，如果对流动性有要求不如直接存入余额宝，还能有更高的收益。

至于银行工作人员推荐存一年，只有两个原因：1、存期越短利率越低，银行就能够有更高的存贷款利息差，增加银行利润；2、完成业务考核需要；

央行一年期存款基准利率是1.5%，一般上浮30%以内，不过刚达到1.95%。这个利率水平与宝宝类货币基金2.50%左右的年化收益率相比完全没有优势，流动性更是没法比。

三年期存款虽然流动性要差不少，但是利率高出不少。三年期基准利率2.75%，上浮30%就是3.575%，比一年期存款高出不少。如果是大额存单利率就更可观了，可以最高上浮55%，达到4.2625%，这在当下保本保收益的理财方式里已经是比较高的水平了。

如果只选择传统银行，为了较高的利率存三年，也可以通过在不同的时间存一笔三年定期的方式增加流动性。存几笔下来，今后每年都能有一两笔存款到期，到期后再转存就可以了。

再来谈银行工作人员推荐一年期存款的问题。

显然，每个人的出发点一般都是从自身利益出发，银行工作人员拿着银行的工资，就要完成银行的绩效考核，完成各项指标。我们消费者的存款，对于银行来说就是负债，存期越短利率越低，对银行来说自然就是负债支付的利息更低了，自然可以通过发放贷款获得更高的存贷款利息差。

银行的考核指标会根据需要发生变化，一年期存款少的时候就要求多推荐一年期，这样可以短时间获得成本更低的资金，如果需要资金更加稳定时，自然就可以推荐三年期甚至五年期，绝对不是为消费者考虑流动性。

最后，民营银行由于起步晚，体量小，知名度低，线下发展受限，因此通过互联网拓展业务，给出了远高于传统银行的存款利率。民营银行的现金管理类产品是真正的金融创新，实现了定期存款与高收益之间的平衡，流动性堪比宝宝类货币基金，收益率堪比商业银行三年期大额存单。如果是小额资金不知道存一年还是三年，选择民营银行就能轻松解决问题，即使提前支取也能有不错的收益，不会像传统银行那样定期变成活期。

选择存款期限，一定要与自己规划匹配。至于银行工作人员推荐一年期的，应该是该行一年期利率比较有竞争优势，一般都是些智能型储蓄存款产品。

去银行办理存款业务，银行工作人员肯定会问，存多长时间的呀，三年期利率一般情况下会比一年高，因为三年期流动性差，利率高，客户可以锁定一个中长期收益，在现在利率下行的趋势下，客户近三年没有用钱计划，可以配置三年期产品或五年期产品。

一年期产品，普通定期整存整取的，在市场上没有什么竞争力了，不过也有非常传统的客户选择该类产品；现在新兴的智能储蓄存款一般都是一万起存，利率堪比三年普通定期存款利率，这么高的产品，肯定在银行是重点推荐的明星产品啦！难怪银行工作人员会推荐一年期的啦！

但是，话又说回来，如果选择高息的一年期产品，这种产品一般都不能转存，也就是可能你只能获取一年高收益，等一年到期之后，没有这种产品续接。所以最后选择三年还是一年期还是根据自己这几年的用钱计划，选择适合自己的产品。

存一年银行网点可以有更高的收益，具体存哪个好需要根据收益预期和自己的流动性要求进行计算。

存款期限和银行的关系

一般来说长期存款的利率比短期存款的利率高，说明银行更希望储户能够把现金稳定的放在自己银行。

如图是在邮政储蓄官网查到的不同时间的存款利率，所以说一般情况下银行绝对是鼓励长期存款的，这可是用真金白银证实的。

但是银行又是一家经营现金的商业单位，在贷款利率一定的情况，吸收存款的成本越低，其盈利也就越大，所以在满足了监管和应对现有贷款业务的基础上，自然会希望储户存成短期的，降低自己的经营成本，这是很少的情况。

近年来很多银行有提供靠档计息的功能（提前支取时，以最靠近的一期的利率计息，比如你存3年期的，一年后提前支取，则按一年的利率计息）或者有智能分期计息的（比如智能型现金类存款，按照不同的存款期限计息，存期越长利率越高，无需担心提前支取的问题），如果具有这两个功能，那么你直接选择存三年期的即可，因为这种功能都解决了提前支取的问题，无需担心其流动性。

收益率计算

如果你所在的银行不支持智能存款，那么就要考虑流动性的需求了，这笔资金你觉得自己在三年内可能会使用自然要存成一年期的了，不然提前提出来也享受不到三年存款的利率。

非要比一比的话，定存三年的收益率还真不一定比存一年的高呢？因为复利！

银行存款在单个存期内是单利计算，多个存期间是复利计算。打个比方，2019年10月1日存三年定期，设自动转存，2025年10月1日取。

2019-2022年是第一个存期（三年），按单利计算利息。

2022-2025年是第二个存期（三年），按单利计算利息。

其中第二个存期是以第一个存期到期后（2008年2月28日）的本息合计当作第二存期的本金，进行利息计算，也就是说是第一个存期的利息起到了复利的作用。但是如果采取一年期的话，每年的利息都会自动产生复利效果。

为了说明这种效果，我建立一个简单的模型，某家隐藏一年期利率为5%，三年期为6%，拿100元去存款，哪个合适？

如果直接存三年期那么每年的利息是6元，三年后本息和为100+6*3=118元。

而存一年期呢，第一年的本息和为100+5=105元，第二年为105+105*（1+5%）=110.25，第三年为110.25+110.25*（1+5%）=115.76。这样看还是三年期的划算，但是我们也明白了什么叫做单利，什么叫做复利，在复利中依靠指数效应，时间越长其收益越高。

我们按照十年期做个计算，十年期的存款利率为6%，则十年后本息和为160，每年的利率为5%，一存一年每年结转十年后本息和为162.88元。

100年呢？分别是700和13150元！时间越长，效果越明显。

复利，是指每年的收益还可以产生收益，即俗称的“利滚利”。而投资的最大魅力就在于复利的增长。

虽然在具体的银行存款中我们不会涉及到如此长的时间，但是真要较真的话，大可以把数字拿出来算一算，单盘打得响，心里才敞亮。

小事情背后有大道理，经常思考就会有所收获。

银行从业者不会告诉你的事，哪种年限存款收益高？为什么银行工作人员都推荐一年期？

01

三年期与一年期存款

（1）利息。如果单纯的从利息的角度来说，三年期的存款利率要比一年期的高不少，所以肯定是三年期的更好。

（2）流动性。流动性那自然是一年期的要好。但是为了流动性存一年期的又划不来，因为现在余额宝还有各种货币基金都比一年期定期流动性好，而且利息也不会低于一年期的存款。

综上：如果是闲钱，短期内不会动用的话，那肯定是三年期的更好。

02

工作人员为什么推荐一年期

（1）考核要求。众所周知，银行对工作人员每年或者是每个月都会有考核要求。对于银行来说，一年期存款挣得利息差会比三年期存款挣得更多，所以银行肯定是对一年期的考核要求更高，这种情况下，工作人员自然是给你推荐一年期的存款。

（2）为客户考虑。特别是小型城市或者乡镇的人，本来就没多少钱，随时可能就会有要钱急用的时候，一年期流动性略强。而要是三年期要是提前取出来可能就没有什么利息收入了。同时，这种情况下也不会出现因为利息的事情发生争吵。

综上：每个人都有自己的考虑，自己去存钱之前也应该先给这笔钱做个计划，考虑清楚。只需要别人讲清楚其中的利益关系自己判断就好，不要听别人的建议为了高收益换成保险了又来哭诉别人欺骗了你。

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存款一年期限跟三年期限到底哪个更好？关键要看大家对流动性的要求，如果大家对流动性没有什么要求，三年期肯定更好，毕竟三年期的利率比一年期更高。

目前大多数银行一年期的利率只有2.2%左右，但是三年期的利率大多数银行都能给到3.58%以上，有个别银行甚至可以给到4.5%以上。假如你存10万块钱，那么三年期获得的利息是3580元以上，而一年期的利息只有2200元，这个利息要比三年期的少1300元以上。因此只要你没有跟存款利息过意不去，那三年期肯定比一年期更好。

但是如果考虑到流动性，比如一年之后你随时有可能用到这笔钱，那三年期未必比一年期更好，毕竟定期存款的流动性是非常差的，一旦你存了三年期之后，在这期间你是不能提前支取的，如果提前支取，你只能按活期利率计算。比如一年之后你提前取出来了，那10万块钱存一年的利息只有350元左右，这时候如果你存的是一年定期，到期就可以获得2200元左右的利息，那这个肯定是比三年期更划算的。

但是如果你未来没有流动性要求，也就说这笔钱三年之内都不会用到，而银行却说一年比三年更好，那我觉得银行完全就是在扯淡，他们更多的是考虑自己的利益，而不是客户的利益。

至于为什么银行会说一年期存款比三年定期存款更好，这里面主要涉及到一个FTP的问题。

FTP简单说来就是内部资金转移定价，是各大商业银行在内部实行的一个类似同业存款的资金转移系统。对那些实行FTP的银行，各大支行所吸收的存款并不会直接转化为贷款，而是要把这个钱按照FPT的价格转移给总行的资金调配中心，支行给到用户的存款利率跟FTP的差价，就是各大支行的利润空间。

对于那些使用FTP的银行来说，支行吸收短期期定期存款所获得的利润要比三年期利润更划算。

比如目前一些股份制银行活期存款FTP大概是在2.5%~3%之间，而银行吸收活期存款的利率只有0.35%左右，相当于银行的活期存款利润空间有2%~2.5%之间。

而一年期的存款FTP大概是在4%~4.5%之间，但是大多数银行吸收的一年期存款利率只有2.2%左右，那么一年期的存款利润空间是1.8%~2.3%之间。

但目前很多银行三年期的FTP也只不过是4.5%~5.5%左右，而银行在吸收三年期存款的时候，利率基本上都给到3.58%甚至4%以上，这意味着银行吸收三年期的存款利润空间只有1%到1.9%之间，这个利润要比一年期的存款利润空间少很多。

所以从银行利润空间的角度来看，银行恨不得所有的客户都存活期存款，如果客户实在不愿意存活期存款，那存个一年期的也行，但对于三年期的定期存款银行是不怎么乐意让客户存的，毕竟三年期的利润空间比较小，利润少了，那么银行工作人员的奖金福利待遇各方面也会跟着减少了。

不过大家在银行存款的时候，不要单方面的听银行工作人员的建议，而是要学会自己思考，在存款的时候一方面要考虑收益性，另一方面要考虑流动性，然后根据自己的实际情况和需求来选择合适的存款期限，这样才能够实现存款收益最大化。