近日，有投资者在购买了银行理财产品后提出这样一个问题，如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也能拿到部分。那么，我们投资了银行理财产品后，如果银行倒闭了，银行该怎么赔付呢？

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，也没听说哪家银行就破产倒闭了。即使历史上曾有海南发展银行出现过倒闭问题，但也只是少数历史遗留问题。银行倒闭这种事情不太可能发生。所以，投资银行理财产品的系统性风险并不是很高。

不过，部分理财客户对银行倒闭的可能性表示担忧，也不是空穴来风：一方面，监管部门已有规定，商业银行要想发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。那么，商业银行名下的子公司或者专业理财投资部门发生亏损或倒闭就并不是不可能发生的事情了。

另一方面，银行理财产品已经打破刚性兑付。2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法》（征求意见稿）和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。规定要打破银行理财产品的刚性兑付，这也意味着今后将没有保本保收益的理财产品了。

现在问题来了，如果银行旗下的子公司或者专业理财投资部门倒闭，商业银行发行的理财产品会得到赔付吗？我们认为这要分二种情况：一种是，如果银行自主发行，只要银行合理合规的理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。而在银行旗下子公司破产清算后，可以拿回部分的理财投资款。

二种是，由银行代销的理财产品，该种理财产品的投资方向并不由银行能把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，投资者仍可以拿着有效的合同去第三方发行的金融公司赎回你自己购买的理财产品，只要代销理财产品没出现问题，投资者完全可以拿到相应的本金及收益。

事实上，理财产品是不保本不保息的，所以一旦出现中小型银行倒闭，由该银行发行的理财产品是没有保障的。所以，我们建议广大投资者做好以下措施：首先，一定要选择大型银行，国有银行或全国性商业银行，例如招商、中信、兴业等银行。这类银行与小型民营银行相比，倒闭的概率并不大。

再者，购买理财产品时，投资者要仔细阅读理财产品的说明书，弄清楚情况再购买，以防范理财产品投资风险为主。切记，不要盲目追求高收益率，因为高收益的理财产品往往是与黄金、汇率、石油挂钩的结构性产品，收益波动大，风险不可控，没有一点专业知识的投资者，还是少碰为好。

银行如果倒闭了，客户购买的理财产品该如何赔付？在银行购买的理财产品分二类：如果是银行自已发行的理财产品，投资者非但拿不到利息，还有可能理财的本金也会蒙受损失。所以，客户在购买理财产品之前，一定要仔细了解情况，并不是收益率越高的投资品种，越就越好。高收益率往往伴随着高风险。而银行若是受别的金融公司委托代为销售的理财产品，只要委托这家金融公司还在运营，投资者完全可以兑换本金。

如果银行倒闭，根据存款保险条例，银行存款50万以内的全额赔付，超过50万存款部分在银行倒闭清算后，也有可能拿到部分。但是对于银行理财产品而言，那就不一定了。

银行理财产品，有的是商业银行通过独立法人公司或者专业部门自己发行销售的，有的是正规金融机构发行由银行代销的。

我们购买银行理财产品，需要与银行间签订理财产品购买协议，协议签订意味着信任了银行，但是投资理财产品的盈亏都需要我们个人来承担，银行不需要负责。毕竟理财产品属于银行表外业务，不计入银行的资产负债表，也就不受存款保险保护。

• 银行发行的理财产品

商业银行想要发行理财产品，必须通过独立法人地位的子公司或者专业理财投资部门开展理财业务。

2018年7月20日，银保监会和央行先后发布《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》和《关于进一步明确规范金融机构资产管理业务指导意见有关事项的通知》。

规定银行理财产品刚性兑付，也就意味着今后将没有保本保收益的理财产品。

今年以来，各大商业银行陆续成立理财子公司，随着资管新规进一步落地，银行理财产品将会进一步正规化，独立合规的运营。

那如果银行倒闭，银行自主发行的理财产品会得到赔付么？

有一定可能性，但很低，因为也得看银行资产和债权最终破产清算情况。

因为除了存款保险赔付储蓄金额50万以内的存款，50万以上的也会先在破产清算之后优先赔付。

而银行作为投资主体的理财产品，流动性强，不一定能拿回相应的赔付。

再者说，只要银行合理合规的经营理财产品，投资过程不出现风险，那即使银行倒闭，投资人的风险盈亏都需要个人独立承担。

所以在银行破产清算完成后，也有可能会拿回少量的赔付。

• 银行代销的理财产品

银行代销的理财产品，理财产品投资并不属于银行所把控，银行也只是赚取一定的服务费用，即使银行倒闭，我们仍可以拿着有效的合同去三方发行的金融公司赎回我们理财产品，拿到我们相应的本金及收益。

其实，我们购买银行理财产品，没必要过分考虑银行会不会破产倒闭，因为全国近4000家银行类金融机构，什么时候看到有银行破产倒闭的消息？我觉着还是杞人忧天。即使以前曾发生过的银行倒闭，更多的是因为历史遗留问题。

我们购买理财产品，更应该注重甄别理财产品，选择正规银行发行的理财产品。并且购买理财产品时，需要仔细阅读理财产品说明书，防范理财产品投资风险为主。切记，收益越高，风险越大。

自从《存款保险条例》推出之后，由于其保障的范围仅限于储蓄存款，所以很多人对于在银行购买理财则多了一重担心，特别是2018年《资管新规》的落地，银行不得在发行保本理财产品，让更多的人对于购买理财产品蒙上了一层阴影。

那么银行倒闭了，客户买的理财产品还可以得到赔付吗？具体的该如何赔付？

可以赔付吗？

先说答案：肯定是可以得到赔付的。银行的理财产品属于表外资产？什么是表外资产呢？即不纳入资产负债表内核算，所以银行即使破产了，清算的对象也追偿不到理财产品，因此银行破产倒闭对于理财产品的安全性影响并不大。

银行理财产品属于：“受人之托，代人理财”，也就是说，客户把资产交给银行，由银行帮忙进行投资，从中收取一点的管理费。如下图所示，系截止2017年末，我国商业银行理财产品的资产配置情况，从图中我们可以看到，银行受到客户的理财资金后并非用于放贷，而是投资到相关的资产产品里。

当银行破产倒闭时，我们的理财资金是在相关的资产中，而不是银行的账户里，再者因为其属于表外资产，不受到银行债权人的追偿问题，所以待投资产品的期限到期后，资金自动会回流。

具体的该如何赔付？

至于说回流后的资金，如何在返还到投资者的账户之中，目前暂时没有可以借鉴的案例，因为截至2019年末，我国仅有过两家银行破产倒闭的案例，其中一家为1998年的海南发展银行（我国的理财产品业务起源于2000年，海南发展倒闭时还没有理财业务）；另一家为2012年的河北省肃宁县尚村农信社，破产时无任何零售业务，因此也没有可参考的案例。

总结

考虑银行破产的问题，目前来说，更像是杞人忧天，最少短时间内，没有出现重大的市场变化情况，银行破产仍然是小概率事件。至于说破产后的理财如何赎回，这种问题到期自然有相关措施出台，我们也无需多虑。

理财产品是不保本的，所以一旦是出现这种问题的话，其实是没有保障的。

所以，一定要选择大型的银行，国有银行或者是全国性商业银行，例如招商，中信，兴业等等的银行。

现在出现银行倒闭的概率也是比较低的。

如果是实在担心，你可以购买保本的存款或者是投资保险。

为什么保本的存款不用担心呢。

因为现在有存款保险的保障。这个是银行去出钱买的，所以不会用到客户的钱。

这个保险是保障客户在同一银行的存款，是50万的。

所以不用担心。

为什么投资险也不用担心呢

因为保险也是受到保险法保障的，所以也不用担心，只要你不是已存进去就马上拿出来就可以了。

如果银行因为某些原因经营不善导致破产而倒闭，客户购买的理财产品又该怎样赔付，这个其实是分为两种的一种是本金以及收益不受任何影响，另一种本金以及收益均就会受到很大程度影响。这里就分别说一说是哪类理财产品。

一:银行代销理财产品

如果你购买的理财产品是银行代销产品，即便是银行因为各种原因倒闭或破产，你所购买的理财产品也不会受到任何损失。因为你所购买理财产品的资金并没有在银行，银行只是一个代销机构赚取中间差价，资金却在该理财产品发行方，只要发行方没有发生问题，你所购买的理财产品本金与收益就不会有任何损失。

二:银行自己发行的理财产品

如果你所购买的理财产品是银行自己发行的理财产品，损失就比较严重了！随说银行在面临破产前极有可能是会提前赎回所有的理财产品，来降低损失。但破产倒闭后又如何赔付，这赔付率各个银行以及理财产品购买协议中也没有明确说明，不过也可以确定赔付比例不会太高，因为银行都已经无资金在维持正常运行已破产，可明确确定严重缺少资金的情况下可想而知银行也是有心无力！所以说赔付比例不会太高。

银行不是有本金保障吗？

以前的确是有保本理财产品，不过现在已经没有保本理财产品了，因为在2018年4月28日执行并实施的《资管新规》中明确规定，不管是银行还是金融机构等均不得在推出承诺保本收益理财产品。也就是说现在除银行存款有存款保险本息50万元保障，其他理财产品均是无本金保障，不管是银行还是理财发行机构发生问题，本金都发生损失具体如何赔付就要看，结算完毕后剩余资金如何按比例赔付。

总结

银行破产存款的确是有明确规定本息50万元全额赔付，理财产品却没有明确规定，不过其受到的损失概率肯定是不少的，因为银行都无法维持银行正常运转，可确定该银行资金亏损情况已非常严重，这时候银行想多赔付用户也是有心无力！

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银行是客户购买利息产品的主流渠道，很多人可能在银行存款或者购买其他的理财产品，如果银行倒闭了，那么客户的理财产品可能会受到影响，但是具体是否受到影响还是需要具体到理财产品的情况。不同的理财产品受到的影响是不一样的。

存款类产品会受到影响

存款类产品的银行自己发行的一种理财产品，银行所有的存款类理财产品包括定期存款，大额存单，智能存款等，由于是银行自营的，一旦银行倒闭破产，那么客户的存款会遭受影响，具体的影响程度还是需要看存款总金额。

根据《存款保险条例》的规定，如果客户在同一个银行存款带上利息不超过50万元，那么客户会得到全额的陪付，在这个区间内，损失多少存款就赔偿多少存款，由存款保险基金管理公司给出赔偿。如果在同一银行的存款本息超过了50万元，那么客户最好只能得到50万元赔偿，比如在银行存款100万元，如果银行不幸倒闭了，那么客户只能得到50万元的赔偿。

第三方的理财产品安全不会受到影响

银行不会只销售存款类产品，还附带销售保险，国债等理财产品，这些理财产品都是第三方的机构在银行发行的，客户买入之后，资金都去了第三方公司，银行并没有真正使用利用这笔资金。

那么银行倒闭对第三方的理财产品本金是没有任何的影响，但是在手续交接上面可能会存在一些影响，更多的可能性就是:取出这些第三方的理财产品需要到其他的银行或者金融机构了，只是在手续方面更加麻烦了。

我存款的银行会倒闭吗

说起银行倒闭就有很多的故事，国内到现在截止，就是一家银行倒闭过，其他的银行都是正常存活下去，从理论上面来说，银行可能发生风险而造成倒闭，但是从实际情况来看，银行基本上不会倒闭，这么多年了唯独一个银行倒闭，所以客户自己存款的银行也很难倒闭，如果不放心，则是完全可以在四大行这样的银行存款。

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其实买银行理财，不用过分考虑银行破产的问题，因为银行理财是不计入银行资产负债表的，即使破产也不会拿来还债，破产对理财产品的影响不是很大。

我们买的银行理财，一般有2种。

第一种是银行自己发行的理财产品，不计入银行资产负债表。

这种就相当于我们大家把钱委托给银行，银行代为投资管理，从中赚取差价，风险我们自己承担，不影响银行的资产负债，所以这部分钱是不计入银行资产负债表的。

如果银行破产，清算资产也不会清算这部分钱。

银行会提前终止理财产品，相当于你投资的钱会提前赎回，清算本息，只是盈亏不能保证了。

第二种就是银行代销的理财产品，比如基金、保险等。

这种就跟银行更没有关系了，银行只是一个代销平台，赚取一些中间手续费，买的产品并不是银行的。

比如，你通过银行买了一份保险，你交的保费，是给了对应的保险公司，并不是给了银行，银行是否破产跟你的这份保险没有任何关系。

就像你在支付宝买基金一样，买的也是支付宝代销的基金公司的基金，你的钱是交给了对应基金管理人打理，并不是给了支付宝。

所以，如果银行倒闭，代销的理财产品是不受银行影响的。

另外，银行破产倒闭的概率其实是很小的，并且理财产品所受的影响也不是很大。

如果实在担心，建议购买银行理财时，尽量选择国有大银行就好，比如工、农、中、建等。并且更建议买银行自己发行的理财产品。

因为银行的大部分自营理财产品，风险还是很低的，适合保守和稳健型投资人的。

购买的时候，也要注意去中国理财网查询下，是不是真的银行理财产品。

如果银行倒闭了，根据《存款保险条例》的规定：储户在同一家银行所有账户的存款余额总额不足50万元的，全额赔付，如果超出50万，则最高赔付50万，剩下部分则根据银行破产清算后剩余资产进行赔付，假设清算资产平均每户10万，则你如果存款是80万的话，只能赔付（50万+10万）60万，所以，对于大额储户为了规避风险，一是最好将资产存在国有银行，国有银行的抗风险能力比地方城商行和民营银行要强；二是将资产分开存在不同的银行（同一家银行的不同支行只能算一家银行）。

上面是关于储户存款的赔付规定，但是，对于我们购买的理财产品，银行是否会赔付呢，就我个人理解，由于央行发布的资管新规规定，现在不管是什么理财产品，都不保本保息，也就是说，购买理财产品是风险自担、自负盈亏，如果银行真的倒闭了，那么银行旗下的理财产品估计只能按照当前理财产品的净值来进行退还了，而对于银行代理的其他金融机构（例如证券公司、保险公司等）的理财产品应该不会受到影响，因为银行只是代售，不参与具体运作，那么，银行倒闭了也不会影响这类理财产品的盈亏情况。

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

一般情形下，银行是不会倒闭的。但也有个例，比如之前海南xx;

在2008年的金融危机中，美国有数十家商业银行轰然倒下。

银行倒闭的风险极低，但不是没有发生过。

因此，要具备银行万一倒闭的风险意识。

若万一遇到xx银行破产，在该行购买的理财产品分两个层面：一是该行自营的理财产品;一是该行代销的理财产品。

若是该行代销的理财产品，那银行与该产品发行人是代理关系，产品不是银行的，与银行是否破产没关系;

若是该行自营理财产品，则购买理财产品的投资人与该行是债权债务关系，

第一个需要明确的是：不会保赔50万。也不可能获得大部份赔偿，是否能够获得部份赔偿，要等破产清算后且享有优先受偿的债权人及获偿后仍然有财产则有可能获偿。

1、关于是否可获赔50万：若银行破产，根据相关规定，理财产品不属于存款范围，则不享有此获偿权。

2、是否可获大部分赔偿：不可能。银行到了破产之时，支付能力己严重不足，否则也不可能破产，这个风险意识必须有;

3、万一遇到银行破产，银行破产财产在支付了担保债权、破产费用后，若还有剩余财产，按照下列顺序清偿：

（1）破产企业所欠职工工资和劳动保险费用；

（2）破产企业所欠税款；

（3）破产债权。破产财产不足清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。

所购银行的理财产品属于第（3）项，运气好，也许还能获得百分之几的赔偿。

说到银行倒闭，让我想到在1998年的我们国家就有一家开了两年的海南发展银行由于支付危机而倒闭了。由于当时的存款保险制度还不完善，很多储户的钱都没能够兑现。通过了这个教训，国家也制定了相应的政策和法律进行规范。如今的银行抵御风险的能力还是比较强的，也没有再有银行倒闭了！

假设银行真的倒闭了储户的钱怎么办

国家出台相关政策并且明文规定，存款银行进行限额赔付，最高赔付50万。也就是说50万一下的存款都可以全额赔付给你，对于50万以上的存款按比例赔付，具体赔多少看情况。不过现在保险行业这么发达，你也可以为你的存款买一份保险，即使银行倒闭了还有保险公司会赔付你的损失！

关于银行安全的问题

银行关系着国民的根本，一旦发生动摇对于我国金融市场的稳定以及人们的生活的安定造成巨大的破坏。而且，现在大多数的银行都是国家控股的，国家是不会轻易允许银行倒闭的。而且银行关系着民心的稳定，如果银行轻易的就倒闭了，有谁还会放心的把钱存入到银行，那么我们国家市场上现金的流动将迎来巨大的灾难。

但是了，我们要有防范意思。对于一些有大额度存款的家庭，最好把自己的存款放入到不同的银行，增加抵御风险的能力。有能力的家庭可以投资一些像黄金这样的“货币”，有句话“盛世古董，乱世黄金。”这些都可以抵御未知的风险，保护我们的财产安全！