养老保险选择60%和选择100%缴纳，养老金差距会很大吗？

Answer 1

根据国家降低养老保险缴费费率的实施方案，明确灵活就业人员可以自我选择上年度社会平均工资的60~300%为缴费基数缴费基数。有的人想知道，缴费档次相差这么大，我们的退休金相差大不大？

养老金计算公式

目前，我们国家的养老金计算公式全国统一，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金：

等于退休时上年度在岗职工的月平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

个人账户养老金：

等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

缴费档次是什么？

缴费档次实际上就是我们的缴费指数。每年我们的缴费基数除以上年社会平均工资，就是当年的缴费指数，也就是缴费档次。缴费档次一般在60%到300%之间，缴费指数的话就是0.6~3之间。

缴费指数如何计算？

平均缴费指数，这是我们所有缴费年月的缴费指数的平均值。如果我们10年缴费指数是0.6，10年缴费指数是1，这样我们的平均缴费指数就是0.8。

基础养老金计算

根据养老金计算公式，实际上我们可以看出我们每一年的缴费年限，都可以转化为一定的养老金。

比如按照15年60%基数缴费，退休基础养老金待遇是12%的退休上年度社会平均工资；缴费16年退休待遇是12.8%的退休上年度社会平均工资；缴费17年退休待遇是13.6%的退休上年度社会平均工资。

也就是说我们按照60%缴费基数缴费一年，退休待遇可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资，所有缴费年限的待遇可以累加起来。

通过计算我们也可以看出，如果按照100%基数缴费一年，退休待遇可以领取1%的退休上年度社会平均工资。

个人账户养老金计算

个人账户养老金实际上等于退休时个人账户的累计余额除以退休年龄确定的计发月数。计发月数全国统一一张表，60岁是139个月，50岁是195个月，55岁是170个月。年龄越大，计发月数越少。

我们的累计余额实际上是每月划入个人账户养老金的钱数加上历年的记账利息。

如果我们按照60%基数交费，每月进入个人的账户钱数实际上是60%的基数乘以8%。一年就是96%×60%×上年的月社会平均工资。

如果是在未来10年后退休，那么这一年的累积余额实际上是10年的记账利息以及利滚利的部分。

如果每年我们的记账利率恰好等于工资增长率，这样即使是在未来退休，个人账户当年缴费利滚利形成的个人账户余额就是0.576的上年度月社会平均工资。

如果是60岁退休，实际上每月可以领取0.414%的退休上年度社会平均工资了。

如果是100%，个人账户养老金就是0.69%的退休上年度社会平均工资。

待遇比较

通过综合计算，60%基数缴费一年，退休可以领取1.214%的退休上年度社会平均工资。

100%基数缴费一年，退休可以领取1.69%的退休上年度社会平均工资。

两种保险缴费，养老金相差0.476%的退休上年度月均工资。社会平均工资6000元的情况下，养老金会每月相差28.56元。如果累计缴费年限是15年，养老金会每月相差428元；如果缴费年限是40年，养老金差距达到1142元。

如果我们的个人账户记账利率不等于每年的退休工资增长率，养老金是会有差异的。

综上所述

可能一些人觉得6000元缴费基数的情况下，60%和100%基数缴费，养老保险缴费差额是5760元（按照20%缴费比例计算）。一年多领取342元的养老金，感觉不划算。

但实际上，我们的缴费基数每年都在变。我们退休时要按照退休上年度的社会平均工资来计算养老金。

我们缴费时，是要按照正常缴费上年度的社会平均工资来缴纳养老保险费。

可能我们上一年度的社平缴费基数只有5500元，再上一年度只有5100元，往上数10年，缴费基数只有2000元。所以，缴纳钱数的差额只会越推越少，2000元社平缴费基数的情况下，我们养老保险缴费的差额只有1920元。如果是用这样的差额计算就非常合算了。

更重要的是我们每年增长养老金待遇的时候，也会多缴多得。

所以，长期来看按照高基数缴费还是非常划算的。最重要的是能够保障我们退休后的生活水平，能够维持在较高水平上。当然，如果我们的收入水平就是最低缴费基数上下，就不要强求自己按照较高缴费基数缴费了。收入水平低的人，缴纳最低基数是划算的。

Answer 2

养老保险按60%和100%两档缴纳，退休后的养老金差别是比较大的。

大家好，我是社保专家思之想之，众所周知，养老金是多缴多得，100%的档次显然是高于60%的档次，退休后的养老金也会更高，每年上调也会更多。

100%比60%的档次能高出多少养老金呢？我们来算一笔账吧！

假设当地的平均工资是5000元，100%的缴费档次养老保险缴费基数就是5000，60%的缴费基数只有3000元。

那么，养老保险缴费15年，按照100%的缴费档次，缴费基数5000，个人缴费比例8%，每月缴费是400元，15年个人缴费就是7.2万元。

按照60%的缴费档次，缴费基数3000，个人缴费比例8%，每月缴费就是240元，15年缴费43200元。

仅仅看个人帐户养老金，个人账户养老金等于个人账户储蓄额除以计发月数，假设是60退休，那么，个人账户计发月数就是139个月，所以100%档次缴费的个人账户养老金要比60%档次要多出207元。

这里我们没有计算利息，如果计算利息的话，因为100%档次的缴费更多，所以利息会更多，养老金多出来钱需要比这个数要多的。

缴费水平除了决定个人帐户养老金多少之外，还影响着基础养老金的多少，因为平均缴费指数越高，基础养老金就会越高。

再举个例子，当地平均工资5000，100%的个人缴费指数是1，60%的个人平均缴费指数就是0.6，那么缴费15年，根据基础养老金计算公式基础养老金多出2000÷2×15×1%=150元。

也就是说，100%档次缴费的基础养老金和个人账户养老金都要比60%的要多，而且是要多出大约三四百元的。

更为重要的是，由于养老金基数更高，所以100%缴费档次，以后每年养老金上调的时候也会更多。

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Answer 3

城镇职工养老保险根据职工的工资多少来缴费，但是选择不同的缴费基数，退休后养老金能差多少？多缴的养老保险费用能领回来吗？

如果您也存在类似的疑惑，不妨跟超老师一起根据养老金公式，就60%和100%两档次缴纳，退休后的养老金差异来做分析验证吧。

第一，影响养老金的主要因素有哪些？

根据城镇职工的养老金计算公式，我们可以看出，影响养老金的因素有：退休上一年度职工月均社平工资、缴费基数、缴费年限、个人账户储存额和计发月数。

但是，通过关联分析得知，缴费基数的养老保险个人缴纳部分进入个人账户，加上利息就是个人账户储存额，所以个人账户储存额的多少受缴费基数的高低影响；计发月数根据法定退休年龄的不同由国家规定具体的参照，应该为定数。

因此，影响养老金高低的最直接因素就是：退休上一年度职工月均社平工资、缴费基数和缴费年限。

第二，养老保险按60%和100%两档次缴纳，退休后的月养老金能差多少？

若甲、乙先生两人在同一地点、同一法定退休年龄办理退休（这样就可以保证退休上一年度职工月均社平工资相同，个人账户储存额的计发月数相同），缴费基数固定为60%和100%，这样来讲，就只有缴费年限不同，来观察退休后的养老金的变化啦！

1.若两人缴费年限是15年，两人养老金能差多少？

假设两人缴费都是15年，退休上一年度职工月均社平工资都为固定值X元，计发月数为139个月，则按照60%缴费基数缴纳15年养老保险的甲先生，退休当月的养老金为：

基础养老金=(X+X x 0.6）÷2x1%x15=0.12X；

个人账户养老金=(X x0.6x8%x12x15)÷139=0.06X；

合计得出:甲先生退休当月养老金为0.18X。

按照100%缴费基数缴纳15年养老保险的乙先生，基础养老金为:

基础养老金=(X+X x 1）÷2x1%x15=0.15X；

个人账户养老金=(X x1x8%x12x15)÷139=0.1X；

合计得出:乙先生退休当月养老金为0.25X。

小结:若两人法定退休年龄时都是缴纳15年养老保险，则选择100%档次比选择60%档次，基础养老金高25%，个人账户养老金高66.7%，退休当月养老金高出38.9%。

2.若两人缴费年限是20年，两人养老金能差多少？

同理可以推算出按照60%档次缴费20年，退休当月基础养老金为0.16X，个人账户养老金0.08X，月养老金约为0.24X；按照100%档次缴费20年，退休当月基础养老金为0.2X，个人账户养老金0.138X，月养老金为0.338X。

小结:若两人法定退休年龄时都是缴纳20年养老保险，则选择100%档次比选择60%档次，基础养老金高25%，个人账户养老金高72.5%，退休当月养老金高出40%。

超老师总结:

由案例推理得出，若两人退休地点相同，退休年龄相同，选择缴费100%缴纳15年或者20年比按照60%档次缴费，退休当月养老金约高出40%。

所以，养老保险遵循【多缴多得、长缴多得】的原则，选择高档次缴费养老保险退休基本可以领回来。如果您还在纠结缴纳高基数还是低基数养老保险，不妨按照养老金公式算算你的养老金吧！

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Answer 4

首先小才可以明确回复你：大，而且很大

为方便计算，以山东省为例，2018年在岗人员的社会月平均工资大约为6000元，缴纳年数按照最低年限计算，15年。（时间越长，差距越大）

按60%档次时

1. 缴费基数为3600元
2. 个人账户累计储存额=3600*0.08*12*15=51840元
3. 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数=51840/139=372元
4. 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%=6000（1+0.6）/2*15*1%=720元
5. 退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金=372元+720元=1092元

按100%档次时

1. 缴费基数为6000元
2. 个人账户累计储存额=6000*0.08*12*15=86400元
3. 个人账户养老金=个人账户累计储存额÷计发月数=86400/139=622元
4. 基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费工资指数）/2 × 全部缴费年限×1%=6000（1+1）/2*15*1%=900元
5. 退休后每月领取的养老金=个人账户养老金+基础养老金=622元+900元=1522元

Answer 5

按60%的档次与按100%的档次缴纳，二者的缴费金额可是整整差了40%。如果说退休后领取的养老金金额差距也在40%，那这个差距可就大了。但真的会是这样吗？具体看保叔分析！

初始养老金对比：差距较大

我国的养老保障体系充分体现了公平原则，多缴多得，长缴多得。缴费档次选择越高，缴交的钱也就越高，以后计算出来的养老金金额也就越高。

以保叔所在城市厦门分析，厦门养老金计算公式：

基本养老金＝基础养老金＋个人账户养老金

① 基础养老金。基础养老金月标准，以参保人员退休时全市上一年度在岗职工月平均工资与本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满一年发给1%，计算公式为：

基础养老金＝（参保人员退休时全市上一年度在岗职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%本人指数化月平均缴费工资＝参保人员退休时全市上一年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

② 个人账户养老金。每个月参保人员缴交的金额有一部分是转到个人账户上（缴费基数的8%转入），一部分是转到统筹账户（缴费基数的12%转入）。个人账户养老金月标准为职工退休时个人账户储存额除以计发月数，计发月数按城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息确定。

个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷本人退休年龄相对应的计发月数

本人退休年龄相对应的计发月数为：

退休年龄应以周岁为标准确定计发月数。

保叔举个例子：厦门的张先生，缴交社保15年，社平工资假设为6288元/月，以社平60%和社平100%为基数对比，暂不考虑个人账户计息和社平工资变动情况，退休时分别可以领取到多少的养老金？

① 按社平60%为基数，退休时养老金=【6288*（1+0.6）÷2×15×1%】+【（6288*60%*8%*12个月*15年）÷139个月】=1145.56元/月

② 按社平100%为基数，退休时养老金=【6288*（1+1）÷2×15×1%】+【（6288*100%*8%*12个月*15年）÷139个月】=1594.62元/月

可以看出，按60%和100%为基数来缴社保，退休后初始养老金一个月相差了449.02元，二者的差距大约在28%。再加上个账计息、社平工资调整等因素，差距只会大于28%，因此，在保叔看来这个差距也是蛮大的。

养老金调整金额对比：差距较小

大家都知道，每年国家都会对上年度已退休的人员进行养老金金额的调整，按照“定额调整、挂钩调整和适当倾斜”相结合的调整办法。其中，挂钩调整体现“多缴多得”、“长缴多得”的激励机制，也就是鼓励参保人员退休前多缴费、长缴费就可以多得养老金。

以厦门2018年的调整办法为例：

挂钩调整与本人养老金挂钩：按2017年12月本人养老金的2.1%调整。

保叔以前面的老张来举例：

① 2017年退休的，选择60%档次的，养老金是1145.56元/月，2018年挂钩调整金额是24.06元/月；

② 2017年退休的，选择100%档次的，养老金是1594.62元/月，2018年挂钩调整金额是33.49元/月；

二者每个月相差9.43元，一年相差113.16元。对比，在养老金调整金额上二者的差距甚小。

综合上述两点考虑，保叔觉得养老保险按60%和100%两个档次缴费，领取的养老金金额差别还是挺大的。有条件的参保人员，要想以后养老金水平高些的，不妨提高缴费水平哦！

Answer 6

回答了;就本地社保执行的政策，三个挡次，也可以说是你问的40%一一60%。因此，就看你现在的能力了，多交多得的政策应该不会变。有钱交一档吧。也就是60%最好。

Answer 7

首先说答案：差别不太大，个人交养老保险，没必要交高的档次。

养老金计算公式

养老金分为两个部分，基础养老金和个人账户养老金，两部分相加就是个人领取的养老金，计算公式分别如下：

基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户全部储存额÷计发月数

这里面的本人指数化月平均缴费工资，指的是你历年来社保的缴费基数的指数化平均值，与你退休之前最新缴纳的社保基数比较贴近。

养老金不仅与你的缴费基数有关，还有当地职工平均工资、缴费年限、退休时的年龄有关。

在当地职工平均工资、缴费年限、退休时的年龄都相同的情况下，养老保险的缴费基数越高，今后你领取的养老金就越多，但并不是严格成倍数增加，有可能你多交了1倍，养老金只多领50%，所以交的多未必划算。

个人缴纳的养老保险，只有40%纳入个人账户，60%纳入统筹账户

职工通过就业单位缴纳养老保险，个人缴纳的部分要全部纳入到个人账户，但是如果你是个人缴纳养老保险，只有40%纳入到个人账户，60%纳入到统筹账户。

个人账户中的钱都是你自己的，即使去世前领不完，也能由继承人继承，但统筹账户中的钱是要充公的，这里面的钱未必都会发给你，如果去世前没领完，这钱就相当于给他人做贡献了。

如果养老保险按60%和100%两个档次缴纳，确实按照100%缴纳，领取的养老金会更多，但是不会多出40%，有可能只多出20%。

所以，对于没有工作单位、只能自己缴纳社保的人群来说，我一般是建议大家按照最低缴费档次去缴纳，能保证有一定的保障就可以了，因为你交的越多，为他人贡献的就越多。当然，如果你的经济能力比较强，希望退休后能领取更多的养老金，那么可以选择按照比较高的档次缴纳养老保险。

Answer 8

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结论：缴费基数越高，未来养老金领取越高，基数选择 指数其中一个变量

1 从养老金计算公式来看，养老金领取分为基础，统筹账户养老金领取和个人账户养老金领取。总的来说影响养老金领取计算的因素有4个，社会平均工资，缴费基数，缴费年限，个人账户金额，主要就是前面三个因素决定养老金的高低。

2社会平均工资参考的是地区上一年度社会平均工资水平，结合的是当地的经济发展和消费水平的一个参考数据不同地区不同，因此在养老金领取上金额会有变化，甚至有些 是同一年，同单位，相同缴费参保的人，赶上社会平均工资调整期，也会出现调整期前后退休养老金参考平均工资水平计算不同，导致养老金领取有差异。

3 第二个缴费基数，我们的职工社保缴费基数分为缴费基数60%最低档，缴费基数100%，缴费基数300%最高档。缴费基数越高，也就意味着养老金计算领取会越高，基数高，也就是养老金前期积累高。选择60%的养老金缴费基数和选择100%缴费基数 ，在其他因素不变情况下，养老金存在一定差距，基数越高的，养老金越多。

4 第三个因素，缴费年限，一般社保养老金领取，首先满足缴费最低15年的年限要求，这样才具备退休领取养老金资格。而且鼓励延迟缴费年限，多缴多得。养老金缴费年限越长，也意味着养老金积累越多，计算养老金领取 的适合的参考年限就比别人高。

综上：高缴费基数的参保群体养老金领取比较高，同时还要考虑地区平均工资水平和缴费年限的差异。

Answer 9

决定养老金高低的“三驾马车”是缴费基数、缴费年限和社平工资。任何一个有悬殊，将来的养老金都不会相同。

这“三驾马车”中的任何一个不高，都会影响将来的养老金。就是说，假如缴费基数比较高，但是，缴费年限相当的短，同时，退休时上年度的社平工资非常低，那么，根据养老金的计算公式：

我们不难看出，无论是过渡性养老金，还是个人账户养老金及基础养老金或者是职业年金，那是没有一个能保证是高的。换句话说，基础养老金和个人账户养老金计算公式里的指数化平均工资虽然比较高，但是，仅仅只是这一样高，个人账户存储额低，职业年金低，百分比也“低”，三个低完全抵消了一个“高”。大家想一想，他的养老金还会高吗？

现在我们来看看题主的问题。在缴费年限和社平工资相同的情况下，缴费基数悬殊40%，将来的养老金会有多大的差距呢？

假设某地同一单位有两个人，他们同时工作，同时退休，工资一直都是相同的，就是在缴费时的缴费基数不同，一个是基数的60%，一个是基数的100%。那么，这两个人将来的个人账户存储额是不是悬殊40%呢？答案是一定的。由于都是除以139个月，因此，他们俩的这一块养老金就相差40%，这是毫无疑问的。同样的道理，二人的指数化月平均工资和职业年金也是这样幅度悬殊的，其基础养老金，职业年金和过渡性养老金悬殊幅度都是一样的。这也应了“多缴多得”的养老保险制度的这个原则。

如果多缴了费用，结果养老金不高，那么，谁还愿意多缴呢？

所以说，

我认为，缴费悬殊40%，将来的养老金就会悬殊同样的幅度！

这一点是不是很现实呢？