就这个题目，我就自身遇到的客户情况，表下个人见解：

越买越穷的！

我遇到好多家庭一般的客户，买了大把的万能险和分红险。从和他们的沟通中，发现，他们认为他们买的保险，基本上可以实现有病保病，无病还可以分红或者增值！满足他们所有的需求！

基本交一笔钱，保险公司就全包了！反正是非常好！

即使我把合同条款，摆在他们的面前，告诉他们，这只是一厢情愿幻想，他们依然对当时销售人员的话术坚信不疑！

直到出险之后，发现当时卖给他保险的代理人不知所踪，理赔的时候，被拒赔。这个时候，才想起来找我。当然，这个时候，我也没有什么特别好的办法！

举一个真实案例：早先，我给客户做保单检视，客户是2012年，买的是平安的万能险，智胜人生！附加险是重疾和意外！2018年6月，我给客户做保单检视，发现本金亏损了1万+，那个时候，综合算下来。每年还会继续亏钱。

附加的重疾只是保监规定的25种重疾，并没有目前市场上的轻症保障！

意外也只是有主险保额，采取的是自然保费，因为当时，销售人员把她的职业等级填的是三级，目前一年要扣掉400多的保费！

而且，整个保单采取的是自然保费的扣费策略，就是越年轻，越便宜！一旦年龄增大，保费会快速增长！

保单是载明的是缴费年限不限！保障期限终身！

当时，销售人员告诉她的是，交10年，保终身！实际上根本不可能！

这份保单，从一开始，就在亏钱！先后交了将近6万块！一直在亏钱！当然，这些她都不知道！

我检查保单之后，发现这份保单，保障不足不说，并且根本不适合长期持有！特别是她30+的年龄！

我建议客户止损退保。用账户现有的4万块钱，可以买一份目前市场上，多次赔付的重疾险！因为目前市场上的重疾险产品确实很好！不仅重疾可以分组多次理赔。还创新增加了轻症和中症。并且有轻症豁免！可以说是非常友好的！

我给客户说明了情况，但是，客户并不相信！可能，我们明亚的保险经纪人，都比较佛系吧！之后，我并没有再去找他！毕竟，我已经说明，风险始终是客户自己的！是选择自留还是选择更好的保障，客户有权自己做决定！

非常不幸的是今年11月份，客户竟然突然脑动脉瘤，一种目前市场上大多重疾保险保险合同约定的轻症！然而，平安的万能险附件的是重疾，并没有这种轻症！那个时候的保险，都没有轻症！所以，自然是拒赔的！现在客户找我，我了解情况之后，她说想要重新投保！

脑动脉瘤虽然是轻症，但是，心脏、脑或者其他重要的脏器出现问题，想要在投保，无论是医疗险还是重疾险，基本都是被拒保的！

如果这个客户当时听了我的建议，我一定会让他做好如实告知义务，这样的话，出险之后，是可以得到轻症理赔的。并且可以豁免后期保费！至少医疗险和重疾险都是还在的！不像现在，只能裸奔！并且，很难再买到健康险！目前，最有可能，承保的健康险，估计也就防癌险！

还有一种客户，是非常信任我的！他自己比较明确自己的需求，找到我呢！我要做的事情，非常简单，根据他的需求，推荐目前市场上，比较有竞争力的产品！

客户的思维有误区，我指出来，他基本上都是非常乐意接受的！

在这种情况下，我不相信客户会因为越买保险越穷！

孙子兵法交给我们一个道理，那就是我们虽然不能做到百战百胜，但是，我们可以立于不败之地！

怎样立于不败？守好自己的底线！当我帮客户最担心的，概率小但是损失大的风险都转移给了保险公司！我相信，我已经帮客户立于不败之地了！

至于富人怎么越来越富？可能是保险可以很好的实现财富传承吧！

我相信，专业的人做专业的事情，会做得更有效率，有更好的效果！

要想发挥好，保险这个金融工具的作用，得找个靠谱的保险经纪人！

家族财富密码评论员钱小帅：

为什么穷人买保险越来越穷，富人的保险能让他们越来越富？

其实有一个很简单的道理，那就是穷人好忽悠

现实是残酷的

我们观察身边人就可以知道，穷人最喜欢买哪些保险，又通过什么渠道买保险，又是如果衡量一个保险好坏的呢

先是喜欢那些理财保险（分红，年利率多少多少，稳定返利多少多少，投入多少钱多少年后能拿更多钱等），对于疾病，健康医疗，以及一些稳健型保险置之不理，认为是浪费。

通过保险销售员来购买保险，只要销售员提到利润，就轻易相信，根本不怀疑这个利润是否现实，侥幸心理十分严重，甚至完全不知道这个保险运行的方式是什么，就盲目投钱，选择保险的方式完全就是听信销售员或是朋友的介绍，完全没有了解其团队和保险明细，这样一来购买了很多不适合自己，或者干脆就是忽悠来的保险

这样一来，肯定是越买越穷，而且越穷越买

对于富人来说，因为购买力强，往往可以吸引到更加专业和精英的团队，并且富人头脑较为理性和敏锐，即便是钱多，也会仔细了解保险种类，确保是精英的团队帮助自己购买了最理想，最适合的保险，他们从不完全听信别人的介绍，亏了知道止损，并且不贪婪

所以这就是为什么保险让穷人更穷，富人更富的原因了

因为穷人买保险很容易走入一些误区，中了保险的坑。而富人买保险一般都会有专业的理财师进行配置，做好保障的功能就足以，并不会要求保险可以发挥多大的能耐。我们来看看我普通人买保险容易犯的几个坑：

1.购买年金保险

年金型保险，它的收益并不高，但是却很能唬人。

市面上存在不少年金保险，例如教育金，养老金保险。年缴多少钱，交满多久，到期返还多少。乍一看以为收益很高。但其实只是因为大部分年金险期限都比较长，实际算到每年的年化收益率都很低。你不相信的话，不妨用excel函数的IRR函数计算一下你年金险的收益率。你会发现大多都是集中在2~3%左右。这里面也是有原因的，因为保监会不允许保险公司那保费去做高风险的投资，保险公司只能拿着保费做一些保障型的投资产品，再加上保险公司的服务费，收益最后还比我们直接去投资理财产品还低。

2.购买返还型保险

返还型保险就是打着有事当保障，没事当投资。到期没有理赔的会全额返回还会带点利息。很多人就觉得好像占到了小便宜。但其实，一般返还型保险的保费都会比普通型的保费高不少。保险公司同样就是把多出来的保费拿去投资，最后作为利息返还给你。那么原理就和上面一样了，投资收益并不会很高。你还不如自己买一份普通型保险，然后再把多出来的钱好好投资，收益更多。

总结起来，穷人买保险总有一种贪小便宜的心里，但可能你在贪小便宜的也在吃大亏。

气的我，反手就是一个赞，说的有道理；背后的原因，我们用大白话交流下

穷人买保险越买越穷

收入一般的家庭，过往经常买错保险、买贵保险甚至被销售误导；

举个真实的例子，曾经有一个5线城市的朋友私信我，

他的家庭年收入在6万左右，

身边一个亲戚硬生生让他买了3万的保险（某知名公司的主打重疾险）

我第一反应是，“你上有老，下有小，交完保费，怎么生活的？”

而且最基础的百万医疗也没配置，毕竟得重疾的概率远远低于住院的概率

而且百万医疗的保费30岁只需要229元

假设，第二年，或者第三年有点事儿急用钱，保费你到底交不交？

钱也没存到，保单也失效，越买越穷！

但收入低更要买保险，前提是，合理配置

富人买保险越买越富

收入高的人群，很多人会把资产进行配置，

一部分钱用来买保障型的保险，万一生病，既可以享受最好的医疗服务，也可以让自己的费用花费降到最低

一部分钱用来养老和传承，提早购买年金保险，年老的时候有足够的钱享受退休生活；自己走的时候还能留给孩子

无论穷人还是富人，保险都需要合理配置

保险，是一种预防意外的保障，是转嫁风险的长效机制。

购买保险，每年都要往里面投入一定数量的资金，对于穷人来说，能拿出这笔钱可能比较困难。不过，如有意外和不测，那么保险就如雪中送炭。当然，平安无事最好。

富人买保险，是因为有足够的资金投入，在购买保险的类别与选择上更为精细，一旦出现意外，那么就如锦上添花。

穷人不会因为买了保险而变穷。人生几十年，风风雨雨，坎坷中谁也不知道下一秒会发生什么，也许当意外来临时，保险就是救命的稻草。

富人也不会因为买了保险而变富，只是富人的投资经营渠道更多，在收益上远大于那点保险资金，他们保险的目的是为了巩固和稳定原有的资金。因为有钱，所以保险意识更强。

现实生活中，估计穷人买保险的不多，往往推销保险的人，他们所针对的消费对象是富人群。不管是穷人还是富人，买保险要根据自身条件量体裁衣。凡事有利有弊，适合自己消费的就是最好的。

很有意思的问题。

首先、这句话反映的不仅仅是一种保险现状，还反映了穷人和富人的思维方式。

第二、穷人买保险越买越穷？这是因为穷人太过于看中噱头，例如，穷人最需要的就是重疾险，医疗险，意外险，寿险。然而他们往往会认为自己命硬，自己不会发生意外，自己不会生病，所以他们买保险最喜欢的就是：返钱，分红，增值这些噱头。穷人丝毫没有琢磨过，5000块钱能返多少？1000元钱又能分红多少？8000块钱一年增值又能增值多少？这些噱头是为有钱人准备的。穷人就老老实实的买纯重疾，医疗，意外，寿险。

第三、买保险越买越穷的人，典型的就是钱没有，花样还多，自己在瞎折腾。坚信自己的判断正确，喜欢听忽悠，不喜欢别人理智 的分析。笔者遇到很多，给他分析他的家庭收入支出情况，并不能支撑他喜欢的分红险，但是人家就认为，分红险才有意思，不分红干嘛买保险？

所以，穷人买保险越买越穷，是因为无法清晰的看到自己是穷人，反而买富人的保险，不穷你难道穷富人？

第四、富人买保险越买越富。是因为绝大部分富人都是很低调，更相信专业的事交给专业人来做。他们买保险更加看重专业程度。

真想从来都是残酷的。

我是保险金融，佛系保险从业人员。觉得我说的对的，关注我，点个赞。觉得我说的不对的，评论区见！

穷人买保险往往越买越穷，这是非常普遍的现象，确实是真的，卖保险花的钱多确实会让穷人越来越穷。

富人买保险越买越富，这就没有道理了，真正变富跟保险没有半毛钱的关系，完全是自己的资产和事业不断积累的结果。

实际上，买保险能变的更富裕完全是胡说八道，保险存在的意义更多是为了降低风险 ，绝对不是为了让人变富。

现在全国有超过五千万人加入了支付宝里的相互宝，但是具体到每个月理赔的案例最多也不过几例，这是真实可靠的大数据，告诉我们实际大病保险的理赔概率可能低于万分之一。

对于生了大病正好还能理赔的人来说，保险确实降低了治病成本，但是对于剩下的超过99.99%的人来说，实际花了钱没用上，这笔钱随着时间发展大幅贬值了。

至于分红性质的保险，真实收益率往往3%以下，连银行三年期存款利率都不一定能跑赢，让人变富同样无从谈起。漫长的周期下，钱贬值的速度是极快的，几十年后拿到多出一倍的钱实际购买力也许都没有现在的三分之一了。

穷人收入有限，一旦买了保险，每年可以支配的收入就会减少，自然就会显得越来越穷。当养育子女或者失业、生病影响到收入和消费时，保险就会成为压垮骆驼的那根稻草。保障绝大多数享受不到，因为资金压力中途退保，还会损失半数甚至更多的本金，因为买保险越来越穷是多数穷人必然面临的结果。

富人资产多，收入高，保险花的那点钱九牛一毛，完全不会影响到收入。当然了，保险能带来心理上的安全感，能够降低风险来临时的损失，实际财富增长与保险完全没有关系。之前经营企业，不会因为买了保险就少赚钱，之前年入百万，不会因为买了保险就降薪。把原来的高收入和财富积累归功于保险，完全是胡说八道。

实际上，如果富人盲目选择了保费非常高的保险，在生意遭遇困境无力续保时，保险同样可以成为让富人更穷的直接原因。

首先我没有听过这么的一句话，其次这和我的认知是存在很大差异的。在我的认知里，穷人想要逃离贫穷的死亡螺旋，保险是必不可少的。

什么是贫穷的死亡螺旋

1.越穷的人越不舍得花钱，他们会尽可能的省吃俭用，不对个人的职业、不对社会关系进行投资。这就导致了其加薪无望，对社会环境的变化敏感度缺失，从而无法跟上时代的发展，进而使得职业发展更加受限。

2.也许穷人很努力的去赚钱，并省吃俭用的剩下了不少钱准备干大事，但往往会因为意外的发生，而导致财产出现损失。最典型的就是因病返贫。

但是为什么还会有人说买保险越买越穷呢

我认为存在这样的说法主要是有两个原因：

1.买了理财型保险，比如年金险、分红险和万能险这些产品。我不是说这些产品不好，只是对于多数人而言，并没有用到这些产品的需要。而且我们是处于一个动态的世界，而年金险这种稳定收益的保险产品，利率并不高。而分红和万能的收益则是不稳定，而往往利率也不会高于年金险多少。

所以当大家都在往前跑的时候，如果你跑得比别人慢，那么相对来说，自然也就落后了。

2.买保障型的产品也是可以买穷人的。这个世界上很多人都很乐观，以为自己不会遭受意外，所以排斥风险。但是也有极少数的一部分人刚好相反，对风险极度恐惧，所以一直买买买，这也是一种错误的选择。

保险是我们理财的基础，但是万丈高楼是不能够只打造基础的。我们必须留出足够的资金去投资才能够让生活变得更加美好。

买保险越买越富才是正常的

合理购买保险，是可以使得理财的收益比没有购买保险的情况下要更加高。我们可以假设一下我们每年能够存下3成的收入，那么分为买保险和不买保险两种情况。

第一种情况：不买保险

不买保险，就意味着所有的风险需要我们自己去承担。那么对于我们的理财而言，就不能够再追求过高的收益，必须以稳定保本为主。现在十年期的国债收益率不过4%，那么可以假设在稳定保本的情况下理财的年化收益率为6%。

第二种情况：买保险

一份完整的保险方案会涵盖：意外、重疾、医疗和寿险，按照我这边给工薪阶层做的方案，30岁以下基本不超过年收入的7%，然后获得的保障可以超过5倍的年收入。在这里我们假设是用了1成的收入去买了保险，剩下的两成由于风险基本都已经转移给了保险公司，所以我们可以去尝试投资更加长期限或者风险偏高的理财产品，比如基金定投。

基金定投是比较合适工薪阶层的产品，而且从以往的定投数据来看，定投的年化收益率超过15%也是很正常的事情。在这里，我们假设定投的年化收益率只有10%。

问：这两种理财方式，以10年、20年和30年分别作为计算期限，哪种收益会更加高。

不买保险每年能够比买保险多存33%的钱哟，是不是不买保险的收益会更加高？

很多人都是这样想，但实际上却是越来越穷。

以上两种情况去理财，第10年的时候，不买保险存下来的钱要高于买保险，但是从第20年起，选择买保险然后做一定风险投资的理财方案就完全超过了不买保险的。随着时间的推移，这个差距还会被越拉越大。

而且，用1成的年收入换会5倍的年收入保障这就意味着：在你每年投入1成收入做理财的收益没有超过5倍年收入之前，只要发生一次重大意外，都会使得你一切努力都灰飞烟灭。而按照6%的理财收益去算，在年收入不变的情况下要多久才能赚够5倍年收入呢？

需要25年的时间。

结论

所以我是不觉得穷人越买保险会越穷，相反穷人如果想要逃离贫穷的死亡螺旋，那么保险是必不可少的。

“穷人买保险越买越穷，富人买保险越来越富。”确实是真的。这实际上说的是一个我们的消费产品必须跟我们的消费水平相一致的问题。

我们所说的保险都是商业保险。商业保险具有风险补偿性质，一旦遇到损失，可以获得补偿。

可是我们遇到的风险概率比较低，如果是风险均摊的话，还是比较合算的。可实际上商业保险公司都是为了挣钱的，在一定利润基础上，才能够把剩余资金进行分享均摊。

如果形成了一定规模，风险发生的概率平均化之后，保险公司可以躺着挣钱。这也是为什么很多流量的互联网巨头，积极参与保险业卖保险的原因。

穷人购买保险，也没有错误。但问题在于购买保险的支出，对于本人的成本问题。一旦购买保险后，没有发生险情，基本上这一部分钱就属于被消费掉了。当然对于万能险或者有现金价值的分红保险，实际上只不过把保险做的很复杂而已，把一些多缴纳资金的投资理财收益覆盖掉购买保险费的本金费用。保险投资的收益率和理财收益一样，一般也不能保证。

本来可以不用做支出，本人承担风险，这样额外增加一部分支出，肯定会越买越穷。当然对于出险的人，就不会导致这样的结果，比如重疾保险，一旦出险，可以一次性赔付30万到50万元。但问题是，需要每年交8000到1万元的费用。

富人买保险越来越富。主要是因为富人买保险，相应的风险就可以得到有效的预防，不会因为突发风险导致收入严重受损。

富人能购买保险的收入，即使额度比穷人大，也对生活水平不会产生太大的影响。而且由于有了保险保障，可以更放心的去奋斗、去赚钱。

根据西方富裕国家，中产阶级以上是人们，一般都会配置10%的家庭收入作为保险。但是我们国家现在的收入比较低，确实这样配置不适合。

首席投资官评论员陶子认为，富人在理财方面也有很多人给他提供服务，本人视野也很宽阔，因此对于自己需要什么样的保险是很清楚的。而对于穷人，对于保险的了解太少，往往容易被保险经纪人员忽悠。

对于富人而言，保险可以作为理财工具，也可以作为保障手段，而对于穷人，保险只能作为保障手段。因为穷人在经济方面具有脆弱性，一场大病或者意外，往往会耗尽家财，因此，需要购买保险来对冲大病或者意外给日常生活带来的风险。

保险有两类，一类是理财分红险，主要功能是理财，对大病和意外的保障只是附带功能，保险种类少，保障额度低，但好处是本金不会损失，还可获得一定收益。另一类主要功能是保障，对于疾病或者意外的保障覆盖广，保险额度也很高，但钱投进去了，往往要几十年后才能回来，甚至钱投进去只是买个保障，根本回不来。

按理说，既然穷人买保险是为了保障，就应该选择后者而不是前者，哪怕钱就是送给保险公司了，也比出了事情没有赔偿好。而穷人一般重视小利，前者不但能保本还有收益，后者钱回不来，自然选前者，导致真的出现了大病和意外，分红保险由于保障额度低，范围小，大概率不在保险范围内，得不到赔付，保险根本没有意义。

因此，买保险买的就是一种生活保障，经济状况不佳的人不要指望着靠保险获益。