农村商业银行是有可能倒闭的，其实不只是农村商业银行，理论上只要是银行都有可能会倒闭，国家的政策已经规定了允许银行可以倒闭，比如国内的银行历史上就有一家海南发展银行倒闭了，所以银行是有倒闭的可能的。

如果银行倒闭了，那么存款怎么办呢？

银行如果经营不善，严重资不抵债，那么就会破产倒闭，而为了最大程度降低储户的存款的损失，国家也出台了《存款保险条例》，规定了如果银行倒闭，那么每个储户在同一家银行进行限额赔偿，如果本息和在50万元以下是全额赔偿，如果本息和在50万元以上，那么只能赔偿50万元，再加上破产清算之后有可能分配银行多余的钱，但是只要银行倒闭了，一般都是资不抵债，所以这部分钱基本上是没有了。

还应该在农村商业银行存款吗？

农村商业银行有一个优点，那就是存款利率高，所以不少的人会选择在农村商业银行存款，那么既然农村商业银行可能会倒闭，还应该在农商行存款吗？

目前的银行同质化竞争严重，各家银行主要盈利的方式是利差，一边从储户这里低利率吸收存款，一边从贷款人或公司这里放出贷款，收取高利率的利息，所以这也导致了银行的生存竞争激烈，但是只要是好好竞争，赚利差这样的商业模式也很难让银行倒闭，所以银行想要倒闭也很难。

但是出于对农村商业银行万一倒闭的可能，所以可以在农村商业银行存款不要超过50万元，这样无论农村商业银行是否倒闭，本金都是安全的，而且还可以得到农商行的高利率的利息。

对于农村商业银行来说，最大的风险可能是来自风控上以及对坏账的处置上，风险控制措施做好，那么银行风险就会降低很多，银行也就很难倒闭。

总结

总结起来就是农村商业银行可能会倒闭，但是可以通过在农村商业银行存款不超过50万元的方式来避免。

現在农村商业银行就是原来农村信用社而来，現在农材商业银行在农材遍地存在，有的还在城市挂牌经营银行存款业务，农村商业银行現在站点基数最多，存款利息比一般银行高，所以就目前只要国家不限制农村商业银行利息的上浮度，我估计十年之内农村商业银行不会倒闭，但如果十年后，随着农村老人去世，和农村里的年青人大量引入城市，农村人大量减少，加之地方不良债务难以收回，农村商业银行到那时倒闭我看十拿九稳。

答案是：在当今中国，除外中国人民银行、政策性银行外，其余的商业银行都是属于企业；

商业银行既然是企业，理论上说，不仅是农村商业银行，所有的商业银行都有破产倒闭的可能。

迄今为止，新中国只有一个海南发展银行、河北省一个银行性质的农村信用社破产倒闭。

现在的商业银行，必须参加保险，破产倒闭后，储户存款在50万元以下的可以获得保险赔偿。

一、银行的性质

（一）在中国，银行可以按照机构性质、所有制区别

1、按照机构性质区别：

有政府机关；有事业单位；绝大多数是企业单位。

2、按照所有制区别：中央国有银行，既央企；地方国有银行；民营银行；股份制银行；集体所有制银行；外资银行。

（二）类似银行的信用合作社

1、农村信用合作社一一农村商业银行

农村信用社，属于各省、自治区、直辖市政府主办的集体所有制性质农村合作金融机构，属于股份制企业，实行垂直管理体制。

农村信用合作社，虽然不是银行，但经营商业银行同样的储蓄、存贷款、理财产品等业务，主要服务“三农”，既农村、农民、农业生产。

农村信用合作社，现在有的地区改为农村商业银行；

农村信用合作社改建农村商业银行后，其所有制性质不变，仍然以服务“三农”、服务地方、服务小微企业为宗旨，仍然是企业。

2、城市信用社一一城市商业银行

还有与农村信用合作社同样性质的城市信用合作社，为城市政府主办与管理，与农村信用合作社的区别，只是侧重服务对象不同。

城市信用合作社，现在有的地区改为银行，多冠以城市名称前缀，但其所有制性质不变，仍然是企业。

二.各种性质、类型银行

（一）政府机关银行

中国人民银行，简称央行，为国务院组成部门，当然是政府机关，工作人员为国家公务员。

中国人民银行对地方各级人民银行，实行垂直领导管理体制，各级地方人民银行由中国人民银行下达编制，工作人员实行行员制。

中国人民银行与其他银行不同的是，并不进行其他银行的信贷、货币储蓄等商业银行业务。主要是制定、监督金融政策，发行货币；

说句大白话，中国人民银行，是管银行的银行！

（二）中央国有银行

中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行为国有控股商业银行，全部为央企。

中央国有银行，还可以包括邮政储蓄银行。

（央企：广义的央企包括国务院直属企业中国国家铁路集团有限公司、中国投资有限责任公司，财政部、中央汇金公司监管的上列银行；狹义的央企仅限于国务院国资委监管的央企）

中国银行成立于1902年，前身是清朝户部银行，是第一家国有银行；

交通银行初创在1908年，是最早成立的一家银行，也是最早发行货币的银行；

农业银行成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分；

中国建设银行成立于1954年，是国有五大商业银行之一，在中国五大国有商业银行中排名第二；

中国工商银行成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。

（三）政策性银行

中国国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，类似事业单位性质的银行。

政策性银行不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。

（四）股份制银行

如民生银行、广发银行、浦发银行、恒丰银行、光大银行、华夏银行等12家全国性股份制银行，全部是企业。

（五）地方国有银行

各省、自治区、直辖市，地级市、州、盟地方政府，以及少数县区地方政府办有国有地方银行，全部是企业。

（六）民营银行

民间资本控股，采用市场化运作，为民营企业提供资金支持和服务。

如北京中关村银行、上海华瑞银行、江苏苏宁银行、山东威海蓝海银行、辽宁振兴银行等17家民营银行，全部是企业。

（六）外资银行

如汇丰银行、渣打银行、瑞士银行、德意志银行等，全部是企业。

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理论上而言，任何一家商业银行，都有破产的可能，毕竟现在商业银行都属于企业性质。不过现实中几大国有银行应该是不存在倒闭的可能的，因为四大行作为全球性系统重要银行，他们的规模已经达到了大而不能倒的地位，但农商行显然距离“大而不能倒”这个地位还有超长的路要走，所以一旦农商行经营不善，该破产终将破产。

银行破产案例

商业银行并非没有过破产的案例，近期的有2012年的河北省肃宁县尚村农信社破产案例；远期一点的有98年赫赫有名的海南发展银行，这家的规模可比农商行大多了，要知道当年海南发展银行自身的定位就是区域性的银行，而不是普通的城商行。

以往破产，存款涉及到众多的储户，为了社会稳定，银行的破产都是由国家进行兜底处置的，为了解决这个问题，规范银行经营，2015年国家正式推出了《存款保险条例》，对于银行破产后，储户的存款处置给予了明确具体的解决方案：50万元以内的资金由存款保险基金全额理赔；超过50万的资金待银行清算后，按比例偿还。所以以后，银行该破产就得破产。

农商行

在我国，国有大行及全国性股份制商业银行（招商、兴业、浦发这些）因为其规模大，网点多，品牌知名度高，所以储户对其信赖度相对较高，因此揽储方便，揽储的利率较低，揽储的利率低，相应的给出的贷款利率也低，所以这些银行可以吸收选择最优的客户。

但是农商、农信这些机构，为了抢存款，揽储的利率都不低，较高的揽储利率之下，其相应的贷款利率也要提高，这无形中就驱逐了部分优质的客户，所以农商/农信的贷款客户都是全国性大银行挑剩下的，资质较差，相应形成不良的概率也较高(如下图所示，农商行的不良率是各类银行里最高的），不良率较高，经营风险变大，因此出现倒闭破产的概率也高。

总结

综上所示，农商行是存在破产倒闭的可能的，当然就目前这个市场来说，这个概率并不高，毕竟银行业整体的盈利能力还不错。

我国的银行体系，有很典型的梯队。

首先是国有六大行，也叫做国有商业银行，由国家(财政部、中央汇金公司)直接管控的综合性大型商业银行，就是我们熟悉的：工、农、中、建、交，加后来的邮政储蓄银行。

第二梯队是股份制商业银行，在我国现有12家全国性股份制商业银行，包括了：招商银行、浦发银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、浙商银行、恒丰银行、渤海银行。除此之外，就是一些地方性的商业银行，比如常说的城商行、农商行。

第三梯队是民营银行，在2014年3月试点以来，截止到2019年12月，有19家民营银行。比较有代表性的如：前海微众银行、浙江网商银行。

其中，农商行是从原来的农村信用合作社改制而来，所服务的区域比较窄，规模也比较少小，偏远地区特别小的农商行，甚至可能都还不知道网银和手机APP操作，也有些地方还保留着原来的信用社呢。像我妈妈前几年存钱，还老往信用社存，最后就给一个手写的支，上边给了个章。我当时就想，若是工作人员贪啥的，这钱指不定就到别的地方去了。

理论上说，所有银行都会有破产的概率，相比而言，因为信用社和一些小的农商行，规模更小，若是管理再不严谨和规范的话，出状况的概率可能会更大。所以，如果想往农村商业银行或者信用社离，存大额的资金，还是应该提前多了解一下银行的情况，判读风险有多大。虽然也有存款保险法兜底，就怕存的钱根据就没进账，而是直接去了别的地方。

最早的信用社股权结构也比较特殊，往往是自然人和当地一些法人单位发起成立的，改制的过程中，股权结构会有一些变化，但还是会保留自然人和法人单位的股权，那这部分股权就可能会频繁地转让，给农商行的经营带来不可预知的风险。我记得浙江龙盛的年报里，都披露了有持有农商行的股权。当然，也有一些规模很大农商行，还上市了。比如，江苏的江阴银行、吴江银行、常熟银行、无锡银行等几家银行，就都是上市公司了。

所以，银行破产的风险，还是需要具体去看，倒不能一概而论。

不可能！他支持地方经济，还是股份制银行。虽然不良贷款不断增加，但效益也好有好多是质押贷款，再说政府也不可能让农商银行倒闭吧，它牵连千家万户，过去有一句广告词：农商银行就是老百姓自己的银行。

不过农商银行也许需要改变经营模式，有的支行看的是贷款规模大，其实就是几个贷款大户占了一大半，万一贷款大户企业经营的不好，一下子就会冒出不良贷款上亿，到时企业就是老祖宗银行还不敢得罪企业，想他们月底给贷款利息，政府也不想企业倒闭为了地方名声，倒霉的就是银行支行行长压力太大了，贷款是前几任放出去的，现在要收贷款利息好像比登天还难，特别是曾经放贷款的人有的巳经华丽转身反而与企业友好从中做好人，新去主持工作的行长工作压力太大了。

再说现在吃银行饭压力大，认真踏实工作人如果领导不领情，领导喜欢走进他们办公室讲奉承话的人，认真工作的人那有时间往领导办公室跑工作忙的星期天多没有，如果领导没有公证的对待基层支行中层干部，也许今后愿意为单位拼命认真负责把工作做好的人会越来越少，农商银行也许最辉煌岁月可能过去了，因为现在竟争压力太大了。

农村商业银行的前身是信用社，农商银行借款利息高出其他行不少。由于利息高，很多人借了还不起，烂账越来越多，烂账多了，离倒闭就不远了。

个人认为，短期是不可能倒闭的，即便是真出现个别农商行经营不善，监管部门也会安排其他银行来接管，更何况农商行也是受《存款保险条例》保护的，退一步讲，即便真倒闭了，也会得到最高50万的赔付，超出50万的部分则会根据银行破产清算后的资产进行赔付，所以，大家不用担心这个问题。

一、从发展规模来说，209家农村合作银行+1424家农村信用社有待改建：

农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构，就目前的农商行来说，大部分是由过去的农村信用社改制而来的，现在，农村合作银行也要全部改制为农村商业银行，目前全国农商行有385家，农村合作银行有209家，而农村信用社还有1424家已经达到了改制为农村商业银行的条件，所以，从发展规模来说，农村商业银行还有很大的发展空间。

二、从储户基础来说，还有5亿多人口在农村：

随着城镇化建设的不断推进，目前许多农村人口已经转移到了城市，不过，仍然还有5亿多人口在农村，另外，农村商业银行除了扎根农村之外，在一些城市也在逐渐设立网点，潜在的储户不会出现大规模的流失，另外，由于农村商业银行的利率要比国有六大行要高，高利率可以吸引不少储户，所以，短期不会出现倒闭的情况~~

以上是我的个人观点，仅供参考，欢迎大家留言讨论~~

农村银行，或者城商行，肯定有倒闭的可能，并且风险比较大。

之所以农村银行或者城商行，信用社会倒闭，首先你要知道银行是怎么运作的:

银行主要的经营活动，靠自有资本吸收股东资本建立资本金才能成立银行，然后开始就是吸收存款，然后放贷，赚取息差。对于农村银行来说，存款会出现流量不足，贷款会出现农产品或者畜牧产品风险。

那么，从股东资本金角度看，农村的股东实力显然比较小，在出现资本金不足或者坏账率持续上升时，如果不能通过资本金补充，就会很快跌破巴塞尔协议对“银行资本金充足率”的规定和要求。而因为农村银行的规模都比较小，盈利记录也自然会比较差，那么也很难通过上市这个渠道融资来募集或者持续补充资本金。

从存款角度来看，如果银行存款来源不稳定，流量不够大，就很难有充足的存款来源，而只能完全靠资本金进行放贷。而前面已经说了，资本金不足的缺陷是农村银行的第一天然缺陷。

放贷角度看，农村主要的企业经营相对比较少，企业也主要和农村活动比如畜牧养殖农业种植有关。而农业经营受到天气气候和疫情影响风险比较大，且农村因为经济活动相对比较单一，出现经营风险导致贷款坏账风险就比较大。一方面，贷款的流量不足，导致银行很难通过吸收存款放贷赚取息差，二来放贷容易出现坏账。

因此为什么小型的银行，会出现“存款利率比大行高”，就是因为“信用”低，所以要付出更多的负债成本才能拿到存款，用于放贷。

而为什么现在很多城商行急于上市融资，就是因为在经济总体下行的周期里，城商行的抗风险能力比较低，容易出现坏账超过监管标准而需要持续补充资本金，但是作为股东却没有能力持续或者随时补充资本金，只能通过上市拓宽资本金补充的融资和持续融资的渠道。而农村很多银行对比城商行，规模，和经营质量，以及股东实力，都还要更差。

因此，在农村银行，或者信用社，或者城商行存款，需要谨慎，不是出于歧视农村，而是从纯粹技术角度考虑，的确农村银行的经营风险非常大，极其不稳定。

农村网点分散，贷款额小操作成本高，资金投放的方向必须是多样的，投向单一如遇自然灾害影响会很大。银行也是企业，经营不好就有可能会出现倒闭