你认为把50万全部买银行的结构性存款是否合理？

Answer 1

您好！谢谢邀请，在我个人看来，50万元买结构性存款算是合理的一款投资方式，因为它的收益率还不错。

什么是结构性存款

其实结构性存款在银行存在十几年了，但是今年被大家广为熟知，这主要是资管新规中要求银行不得发行保本理财产品，因此银行大力主推结构性存款来替代。目前各大银行主推的结构性存款都是保本的，所以它又称之为保本型结构性存款。为什么说它是保本？并非说它计入银行表内资产，银行就必须刚兑，也不是说它受存款保险条例的保障，而是它的投资所决定的。

一般来说，购买结构性存款，银行会把你的资金分为两个部分：大部分存于银行定期存款用作保本，小部分用于投资衍生金融产品获取高收益。

以你的50万元为例：假设你购买了银行一年期的结构性存款，那么其中48万元会存于银行定期存款（假设利率为2.04%），其余2万元用于投资衍生品，48万元的定期，利率2.04%，到期本息合计为50万元，也就是说，无论其余2万元投资的结果如何，你的本金都是安全的。如果2万元投资获利，你就可以获得高收益。

为什么推荐结构性存款？

1、收益率高

结构性存款的收益率不低于银行理财产品，但银行理财产品可不承诺保本，而结构性存款本金是无需担心的。如下图本行发行的228天（7个半月）的收益率可以达到5.2%。期限短收益率高，如果是银行定期，没有5年期的，不可能有5.2%的收益率。

PS：或许很多人会说结构性存款，收益又不保证，都是预期的，没错，但是就像银行理财产品，收益率也是预期，但是现实中的兑付率是多少呢？买过的人应该有亲身体会。一款产品如果总是经常达不到预期，我估计就没人会买了。但是结构性存款及银行理财可以屹立于业界这么多年并保持较大的规模，这就说明了一切了。

2、投资期限丰富多样

结构性存款的期限一般都在一年以内，最短的，以本行为例为33天的（收益率为4.85%），虽然大部分银行的结构性存款和银行理财产品一样，不能提前赎回，但是丰富多样的期限，其实可以满足大部分人所需，且部分银行的结构性存款是支持提前赎回的，只是提前赎回的利率要靠档计息，无法达到最高收益率。

总结

我个人认为结构性存款是一款比银行理财更优的投资产品。因为保本及大概率的实现的预期收益率，最近几年以来我国结构性存款规模整体一直处于较快增长。从下图我们可以看出2016年2月我国的结构性存款余额约为5.5万亿，截止2018年1月份，规模已经达到近8万亿规模，不到2年的时间增长了45.45%。

Answer 2

谢谢邀请。

如果题主对投资风险的态度是中性或者厌恶，那么结构性存款不失为一种较好的理财方式，尤其是当前经济金融形势下。

今年以来市场大热的结构性存款，并不是什么金融创新，已经存在20多年了。之所以结构性存款重新吸引眼球，是因为随着资管新规的落地，结构性存款取代保本理财成为了各个银行揽储的“新招”。

所谓结构性存款，是指在普通存款的基础上，将投资收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数等金融衍生品挂钩的金融产品。理论上收益浮动，但银行基本上以固定利率进行兑付。比如，结构性存款挂钩黄金，产品期限6个月，COMEX黄金在期末观察日与期初观察日两天的价格变动不超过±600美元/盎司，产品可获得最高收益4.03%，否则收益为1.55%。 因为，出现超过600美元/盎司的概率非常的低，所以基本都能够获得4.03%的收益。

虽然叫存款，但它的收益向同期银行理财产品收益看齐，与通常类型的任何一种理财方式收益差距都不大。我们以平安银行的产品进行比较。

平安银行的结构性理财产品，认购门槛5万元，收益率如下，从两个月3.65%到一年4.5%。

同期发售的理财产品收益率如下。

大额存单收益率在4.1%左右。

货币政策转向后，货币基金七日年化收益率不断走低，目前在4.2%左右。

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Answer 3

投资理财产品，主要根据自身的投资风险偏好及承受能力来定，要知道在“资管新规”正式实施以来，所有保本型理财产品将要逐步退出市场，市场的投资者不但要转变理财观念，更要提高自己的风险防范意识！

然而，要说将50万元资金全部购买单一的结构性存款，倒也没啥不妥，但最好是能够进行资产配置，以保障自己收益的最大化。

当然，现如今银行的结构性存款及大额存单产品都是时下很火热的理财产品。尤其是结构性存款作为高收益高风险+低收益低风险的综合性理财产品，相对来说，还是更适合那些投资风险偏好较低的朋友。

另外，如果你喜欢银行的理财产品，不妨也可以考虑一下大额存单，这个产品一般都是20万元起投。那么，拿出20或30万进行配置，以达到合理化的资产配置。从而实现收益的优化。也符合投资理财的原则，即鸡蛋不能放到一个篮子里！

Answer 4

我认为目前把50万全部购买结构性存款不合理，理由如下。

第一，尽管结构性存款的收益相对比较高，但不一定适合你。

结构性存款进入2018年以来非常火爆，原因是监管部门加大对理财市场的监管力度，特别是资管新规出来之后，银行的理财业务受到挤压，所以很多银行纷纷转向结构性存款这一个神器，直到最近银监会加强对结构性存款的监管，这一火爆情形才有所缓解。

结构性存款之所以火爆，是因为结构性存款有其特殊的优点。

一个优点是结构性存款属于表内存款业务，因此本金是百分之百刚性兑付，大家不用担心本金受损。

二个优点是结构性存款收益率相对比较高，目前结构性存款年化收益大概在4%左右，这个收益比一年期的存款要高不少，有些银行收益率高的甚至可以达到7%左右。而且在这些收益当中，有一部分是有保证的，比如有的银行发行结构性存款当中保证年化收益大概是在2%左右，超过2%的预期收益，具体要看所挂钩的产品市场表现。

但是在这里必须明白一个道理，银行结构性存款所说的预期收益并不是最终的收益，最终的收益是要看你说挂钩的产品实际表现情况，目前结构性存款挂钩的产品比较多，有股票指数，也有单个股票，还有外汇市场，黄金市场等等。

而这些资本市场的表现是有很多不确定性的，你有可能获得比2%更高的收益，也有可能获得更少的收益。因为当前资本市场很不稳定，股票或外汇都有很大的波动性，就连腾讯这种巨头最近市值都跌了一万亿，更不要说其他企业了。

所以购买结构性存款收益也并不是说百分之百保险，而是有一定的风险。

50万你完全可以存定期或者大额存单获取可观的收益。

目前很多银行50万存三年期，至少可以获得4%以上的年化收益，比如下面这张率表是目前一些银行大额存单的利率：

从这个利率表可以看出，有的银行三年期大额存单可以达到4.18%的利率，这个利息跟结构性存款预计的收益差不多。

但是定期存款或者大额存单的收益要比结构性存款安全的多。因为定期存款和大额存单的利率都是实实在在的利率，就是你可以计算出来的，而不是预期。

Answer 5

50万元全部购买结构性存款，我个人认为是不合适的！结构性存款不如银行大额存单来的更为方便灵活，收益稳定！

银行结构性存款的含义

结构性存款并不是银行的定期存款，也不同于定期理财产品。其主要是在普通存款基础上，挂钩一定的金融衍生品（黄金、指数、汇率）资产，其预期收益率要远高于银行普通存款。购买结构性存款，大部分资金会采用银行定期存款的方式，少部分会投资于高风险的金融衍生品，以其获得较高的收益！

结构性存款，严格意义上来说应该划入银行理财产品序列，购买门槛是5万元，一般投资期限不超过3个月。

结构性存款不如大额存单

1、大额存单更加灵活

• 结构性存款锁定期内不可赎回，流动性较差。而大额存单，可提前支取和赎回、可质押、甚至还能转让，相对而言更加灵活！
  

2、结构性存款收益浮动

• 结构性存款本金安全无忧，但最终收益多少，取决于挂钩的金融衍生品的市场表现，可高可低！而大额存单，一般可在基准利率上浮50%（4.125%），收益稳定，且安全可靠！
  

结构性存款与大额存单最终的可能收益

50万本金，我们分别投资于4.5%（预期收益）的结构性存款与4.125%的大额存单。

1. 结构性存款。保本浮动收益，可获得50万（本金）＋（0~2.25万）/年的投资收益，具体最终是多少，与投资产品的收益表现密切相关！

2. 大额存单。最终可获得50万（本金）＋2.06万/年的利息，虽说收益会少一点，但是好在安全可靠，收益稳定！

总之，50万元的资金，相比结构性存款而言，我个人更倾向于选择购买银行大额存单！

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Answer 6

如果50万元是全部资金，都用来购买银行结构性存款产品，明显不合理。

从安全性角度看，结构性存款保证本金安全，会有存款保险制度保驾护航，50万元以内不用担心。

其次，从收益角度看。结构性存款一般会有一个保底的收益，比如一年期保证收益率2.1％。然后，还有挂钩其他金融衍生产品的浮动收益，比如挂钩汇率、贵金属价格等等，可以增加0～3％的收益率。

最后，也是这个问题的关键，结构性存款不能提前支取，流动性太差。

题主如果全部家当就有50万元，全部买成了结构性存款，万一中间有急需有钱的地方怎么办？肯定做不到马上把钱拿到手。

而货币基金(快赎限额一万)就可以，银行定期存款也可以，部分银行的创新型现金管理类产品也可以，都可以在急需用钱的时候马上办理、立刻取现。

因此，建议每个人、每个家庭一定要保留一部分流动性强的资产，可以是现金、活期存款、货币基金，也可以是信用卡额度、可贷款额度等等，以满足日常生活和应急需要。

千万不能把资金的流动性一下子全锁死，以免到时候出现“一分钱难死英雄汉”的困境，囧也不囧?

Answer 7

感谢邀请！

结构性存款最近比较火，主要是因为理财产品打破刚兑，它成为保本理财的一种替代品。

那么，什么是结构性存款？它和银行定期存款有什么区别呢？适合什么样的理财场景呢？我们一起学习一下。

关于结构性存款

其实结构性存款并不是严格意义上的银行存款，而是一种保本理财产品。由于是理财产品，因此结构性存款的种类也很多，不同的结构性存款性质也是有很大差别的。

通俗的说，可以把结构性存款看做低风险+高风险两种理财方式的组合，大部分资金投资低风险产，保证本金和基础收益；少量资金投资高风险产品，用于博取较高收益。

关于是否受存款保险基金保障

结构性存款是不是银行存款？是否受存款保险基金保护？很多人对此感到疑惑，那么真实情况是怎样的呢？

前面说了，结构性存款包含低风险和高风险两部分，低风险投资部分，通常用于银行存款，这部分资金如果是按银行存款列入表内，计提存款准备金，那么，这部分资金就收存款保险基金保障。如果这部分资金不计提存款准备金，而是以理财的方式存在，就不会受存款保险基金保护。

大部分结构性存款并未纳入银行存款表内，因此是不受存款保险基金保护的。

关于本金保障和投资收益

结构性存款之所以承诺保障本金，是因为有低风险部分托底，但是这不符合央行关于理财产品打破刚兑的要求，只不过是借了存款的名义，因此这一点我觉得是存在问题的，对此监管部门有可能会进行规范。

比如我们投资低风险的理财产品1万元，预期收益为5%，那么我们拿出其中2%作为保底利息，预支3%用于期权投资。如果高风险期权投资成功，那么投资人会获得本金+2%+期权投资收益。如果期权投资失败，投资人只能获得本金+2%保底收益。

关于理财场景使用

结构性存款由于承诺全部或者部分本金保障，因此适合于保守型投资者。但是，50万购买结构性存款，也是有风险的，投资者要充分了解结构性存款的相关协议，看他的风险等级。一般风险等级从R1到R5，R1相对比较安全，R5风险就比较高了。

结构性存款期限也不相同，从3个月到5年都有，但是不能像银行存款一样可以提前支取，因此投资者要规划好投资周期。

尽管最近结构性存款比较火爆，但是，目前理财产品比较丰富的情况下，投资者可选余地很大，可以把一定比例的资金投入结构性存款，但是不值得把全部家当投入其中，因此50万投入结构性存款是否合适，关键看50万占您资产的比重，如果超过20%，我觉得就没必要了。

由于结构性存款比较复杂，上面的说明不是很完善，仅供投资者参考。

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Answer 8

合不合理其实是相对的，对于有需求的客户来说，结构性存款肯定是合理的；对于没有需求的客户来说，结构性存款肯定是不合理的。下面我将具体的介绍一下结构性存款都有哪些优缺点，以供大家参考！

安全性高，受存款保险制度保障

结构性存款属于银行表内业务，是一般性存款。它的优点在于保本，收益由利息和衍生收益两部分组成。举个简单的例子，我行发行的一年期结构性存款收益区间为2.025%～4.7%，其中2.025%是我行一年期定期存款利率，这部分是百分之百进行兑付的；而2.025%到4.7%之间的这部分属于衍生收益，到期具体能够获得多少利息还要看市场情况。所以说，客户如果选择把50万全部买成结构性存款是合理的，一来50万本金受存款保险条例保障，无任何风险；二来收益率较高，远超银行同期限的定期存款，性价比还是非常不错的！

流动性较差

但是，结构性存款也有一个不好的地方，那就是流动性较差。和普通定期存款不同，结构性存款是无法提前支取的，只能到期以后一次性还本付息，对于流动性要求较高的客户来说，把资金全部买成结构性存款并不是很好的选择！

综上所述，结构性存款的优点在于安全性高、本金有保证、收益率高于同期限定期存款两倍以上，缺点在于流动性差、不得提前支取，大家可以根据自身需求选择是否全部购买结构性存款！

Answer 9

相较于银行理财产品，结构性存款的安全性较高，收益率还是比较稳定，相较于传统银行定存活期利率更具收益优势。不过，对于结构性存款并非新产品，而是已经存活多年的产品，而目前的持续追热捧，一方面与资管新规压力影响有关，一方面与民间资金多，投资渠道少有关。此外，仍与银行理财刚性兑付可能逐步打破，为追求安全性，更多资金可能往结构性存款靠拢，与货币基金相比，收益率、安全性相差不大，而结构性存款还是比较适合稳健型乃至保守型投资者参与，仅供参考。