笔者认为：民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法并不准确，或者说这种说法有水份，为什么呢？

首先，国家的法律有规定，银行如果破产了，储户的银行存款最高只能按照50万的90%赔偿，超过50万的部分是一分钱不赔。也就是说保险公司能赔偿储户的只是你的存款50万以内的90%，没有100%赔偿的可能。

其次，民营银行在我国破产的概率肯定是高于国有大银行中国工商银行，中国建设银行，中国银行，中国农业银行的，所以，民营银行为了拉存款才利用高利息来吸引储户存款。

其三，5年期存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，这种说法肯定是不负责任的，保险公司不可能对住储户的高利息进行保险，这种宣传有误导储户的可能。

其三，5年存款利率5.8%，的确比国有大银行的利息高，这种高利息如果是银行在存款单上的保证，可以存上部分存款，最多不能超过50万，正常情况下只要民营银行不破产倒闭，这种银行明确定在存款单上的保证利息，银行还是会兑现的，前提是只要这家民营银行不破产。目前我国的银行破产虽有一定的概率，但是大规模的银行破产在我国可能性还不大。

当然民营银行的这种宣传方法肯定有识误导的成份，银行这么宣传有可能违规。

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当然是有保证的，根据国家规定，目前的银行可以执行倒闭和申请破产的程序，但是为了保护广大储户的资金安全，设立了一个存款保险条款。也就是说对于50万及以下的资金，保险公司是一个100%的赔付状态。

而对于大于50万的资金，则是会根据银行倒闭后的资产情况，进行一个适当的赔付或者不予与赔付的结果。

这样来看的话，无论是什么银行，只要是存款的产品，一律都必须按照存款保险条款里的规则进行执行，没有例外。

而对于许多民营银行来说，他们的知名度不如四大行，所以给出的利息必须是比四大行有优势才能够吸引到足够的存款，这就是所谓的薄利多销政策吧。

再加上一个存款保险条约的保护，目前市面上许多民营银行的产品受到了大家的青睐。

就好比目前金融金融上的亿联银行。这个银行的存款是目前我看到还算不错的，并且出镜率也是较高的一款定存产品，不仅5年期复合利率可以达到5.68%，过年的时候接近6%，并且还是随存随取。

当你持有1个月~一年的时间里，你的收益是在1.75%~1.77%左右的；

当你持有1年~2年的时间里，你的收益是在1.96%~1.99%左右的；

当你持有2年~3年的时间里，你的收益是在2.80%~2.84%左右的；

当你持有时间等于3年的时候，你的收益是在3.76%~3.77%左右的；

当你的收益在3年~4年的时候，你的收益是在5.42%~5.55%左右的；

当你的收益在4年~5年的时候，你的收益是在5.55%~5.68%左右的；

也就是说，只要你存款时间达到了3年01天，你就可以享受到5.42%~5.55%左右的利息；

如果时间达到4年01天，就可以获得5.55%~5.68%的利息回报率；

不仅收益高，而且人性化，2000元起存即可，并且享受50万的存款保险条例的保护，安全有保障。

综上，如果你的资金是小于50万的，那么完全可以选择民营银行进行定存，因为50万以内是有保证的不用担心。这是受到国家监督，保险赔付的一个结果，无需担心。

但是如果你的资金是200万，500万，甚至1000万的，那么多余50万意外的存款就有风险，这个时候就只能舍弃那些高利息，寻找四大行进行定存，相对更安全一些。

一家之言，欢迎指正。?点赞关注我?带你了解更多财经背后的真正逻辑。

目前民营银行的存款利率普遍都比较高，不要觉得大惊小怪。

而民营银行是最近几年才兴起的，我国最早一家民营银行是2014年才正式营业，对于这一个新兴的银行类型，估计很多人都觉得不放心，甚至有些朋友即便看到很高的存款利率，也不敢把钱放到这些民营银行里面存。

实际上目前民营银行的存款也是非常安全的，虽然这些存款的利率比较高，而且民营银行也是最近几年在才成立，但是他们也是经过银保监会正式设立的正规银行机构，同样需要按照一定的比例上交存款准备金，缴纳存款保险保费，同样受到银保监会以及中国人民银行的领导，每个季度同样要受到MPA考核。

既然是正规的银行机构，那民营银行同样也会受到存款保险条例的保护，50万之内不管银行出现什么情况都可以无条件拿回来没有风险。而且这个钱一旦银行出现意外情况，并不是由银行来偿还，而是由存款保险基金代为偿还，所以50万之内的存款基本上是可以100%拿回来的。

看到这估计有些朋友就不明白了，既然民营银行的存款安全性跟其他银行安全性是一样的，那凭什么民营银行可以给到更高的利率呢？

事实上，民警银行之所以能够给到更高的存款利率，其实是有一定的难处的，而且他们也具有一定的优势。

首先，民营银行成立的时间比较短，而且他们营业网点很少，有些民营银行连实物网点都没有，再加上大家对民营企业本身就有一些偏见，所以很多人都不敢到民营银行存款，导致很多民营银行吸收存款难度非常大，目前很多民营银行的存款都主要来源于同业存款，在这种情况下，民营银行为了吸收更多的直接存款，所以会上浮更高的利率，以提高他们存款的吸引力。

其次，民营银行资产端所面对的客户群体主要是一些小微客户以及个人客户，这些客户很难从那些大银行借到款，所以他们对利率的敏感度相对比较低，因此很多民营银行所发放的贷款利率都相对比较高，这在一定程度上让他们有更高的息差，所以能够给到更高的存款利率。

最后，目前很多民营银行都走的是轻资产路线，主要是通过线上开展业务，这在一定程度上可以大大降低银行的营业成本，所以他们的盈利能力相对会比较强一些，所以能够给到存款客户更高的利率。

民营银行5年期存款利率达到5.8%，确实有这么高的存款利率，只要是标注为银行存款产品，也必然受到存款保险保护。

说句不好听的，如果民营银行发生系统性经营风险，真的走向破产倒闭的路，储户存在银行50万以内的资金都是安全有保障，能够得到存款保险赔付的。

截止到目前，我国共有18家民营银行，除了背靠腾讯的前海微众银行以及背靠阿里巴巴的浙江网商银行，其他民营银行在我们现实生活中存在感都非常低。

公元在蓝海银行有个朋友，说在他们威海当地，大部分民众都不知道有蓝海银行这么一家民营银行的存在，主要原因是他们在全国范围内也仅有一家营业网点，相比较遍地存在的大型国有银行、农商行、城商行之类，民营银行”一行一店“的经营模式，也造成了大众对于他们缺乏认知，也缺少信任感。

再者，大部分民营银行将吸收个人储户存款的重点渠道放在了线上，比较熟悉的三方销售存款平台主要是京东金融。

而为了提高揽储竞争力，通过线上渠道吸引广大储户存款最好的方式也就是提高存款利率了。

比如上图亿联银行5年期存款年利率达到5.88%的产品，就属于目前京东金融在售利率最高的一款智能存款产品，而根据目前传统银行渠道的存款产品利率，很少有超过5%年利率的储蓄存款产品。比较目前主流的银行理财产品的收益率，受制于资管新规等因素的影响，平均年化收益率也不过4%左右，而且不能做到保本保收益。

因此很多人会有疑问，这么高的年化存款利率，是否是存款产品？是否能受存款保险的保护？能否100%保本保息？安全性有保障么？

其实，大可不必过份担心，根据这类高利率的智能存款介绍说明，甚至通过查询其官方渠道的数据，都标明这类产品属于标准银行存款，我们购买了这类产品，银行需要给储户购买存款保险，意味着和正常存款一样，可以享受存款保险保护，只要我们存款资金不超过50万，都是可以100%赔付的。

只不过需要注意的是，即使存款利率达到5.8%，也是需要存满5年才能享受到高额存款利率的，如果存期不够，只能按银行相应期限存款的挂牌利率计息。

因此，可以肯定，民营银行5年存款利率5.8%，享受存款保险100%赔付，真的能赔！50万以内是100%有保障的。

首先，得纠正一下题目的不准确之处，那就是您所说的民营银行5年期存款利率5.8%，最高时也曾达6.0%，但目前已经降至5.5%。不过依旧是当前国内银行存款利率之最。那么，民营银行的创新型存款类金融产品安全吗？享受存款保险的保护吗？

可以负责任地说，无论是民营银行的定期储蓄还是利率高达5.5%的智能存款产品，都是银行标准存款，根据监管要求纳入存款保险保护范围，50万元实施100%赔付。

尤其是，在作为创新型存款类产品的智能存款产品发行之前，不少民营银行的五年期定期存款利率就已经达到了5.3%，比如蓝海银行和亿联银行的五年期利率均为5.3%。

另外，由于这些民营银行几乎都是走互联网模式，通过线上进行揽储，因此一般购买之前都需要先开通该银行的电子账户才能进行申购。而电子账户管理方式也起到了资金隔离的作用，通常产品到期后的本息都是返回至用户的电子账户。

总之，目前国内正在运营的17家民营银行都是经银监会审批并建立的正规银行类金融机构。也同样接受银监会的监督和管理，那么民营银行的存款类产品既然纳入存款保险，则必须执行《存款保险条例》的制度。这一点大家不用怀疑，今年5月24日，央行为此专门成立了存款保险基金管理有限公司。此举的目的就是想在今后独立运作，进一步确保储户的利益安全考虑。

民营银行

其实最早的民营银行其实应该是民生银行，不过民生银行现在已经被纳入12家全国性股份制商业之一，很少有人把它当做民营银行来看到。

目前所说的民营银行一般都是指2015年后腾讯微众银行，蚂蚁金服的网商银行这些，截止目前,不算民生银行，全国一共有17家民营银行。

民营银行的高利率

上述17家民营银行成立的时间短，最短的至今也就2年左右，长的话也就是四五年，知名度都很低，在加上很多都是互联网银行，没有实体网点以及民营股东的背景，使得民营银行遭受到不信任感，除了微众和网商这种含着金钥匙出生的，其余的民营银行业务开展困难丛丛。

银行的利润来源主要是存贷息差，所以存款是一切业务的前提，在其他方面不具备优势的情况，民营银行只能通过高息来吸引储户的眼球，获得存款开展业务，因此目前民营银行的利率都不低，远远高于传统银行的利率,之前最高的利率可以达到五年期6%。

是否真的100%能赔？

高利率大家都喜欢，但是又担心民营银行倒闭是否会血本无归，毕竟在大家的意识观念中，始终认为民营的没有国有的安全。虽然在2015年国家出台了《存款保险条例》，在条例中规定，如果银行破产倒闭，50万元以内的本息，由存款保险基金全额赔付。但很多人在担心民营银行是否可以享受到这个待遇呢？

能否享受这个待遇的前提，是你购买的产品是否为储蓄存款，按照民营银行的产品介绍书来说，这些都是我们传统的储蓄定期存款

根据《存款保险条例》第二条的规定：只要是在中华人民共和国境内合法设立的吸收存款的银行业金融机构，都应当依照本条例的规定投保存款保险。

我国的民营银行都是依法经人行和银监会批准设立，只要其合规经营，那么所有的储蓄存款都必须缴纳存款保险，那么当民营银行发生破产倒闭时，50万元以内的资金我们就可以获得存款保险基金的全额赔付。

总结

就目前来说，民营银行的储蓄存款不能全部都享受存款保险100%赔付，能享受100%的只有50万元以内的资金，超过50万元的要看银行的清算情况。至于赔付的问题不用担心，存款保险基金背后是国家，代表着整个国家的信用。

民营银行五年存款利率高达5.8%，存款保险100%赔付，有什么保证能真正赔呢？下面我来给大家聊聊这个事。

从2015年出现存款保险条例以来，大家都不知道，存款保险到底怎么回事？目前存款保险暂时不设立独立的公司，而是由央行下属的金融稳定局管理，待时机成熟，再考虑设立独立的存款保险公司，存款保险的保费跟存款准备金有着根本差别。存款准备金是商业银行交到央行的资产，但是还体现在银行的资产负债表中。而存款保险的保费却是实实在在的支出。由于保费缴纳关系到经营成本，费率究竟该如何设定是相关金融机构比较关心的问题。

　　《条例》中规定，存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整。

据此规模匡算，存款保险基金起步规模每年约在170亿-220亿元之间，每个都会增加，那么万一民营银行倒闭了，这些钱够不够赔呢？我们先来看一组数据，截止2018年6月底，富民银行吸收存款余额65.93亿元。 也就是说，存款保险基金的保费远远高于一家民营银行的存款余额，所以不担心存款保险机构赔不起的问题，完全可以赔。

如果银行倒闭，你可以享受50万以内的银行存款保险，超过50万的部分按银行清偿结果结算。那为什么只能保50万以内的呢？因为 99.6%的居民和企业存款人都是在50万以下，提供了100%的存款保护，所以对50万以下存款的赔付，已经覆盖了 99.6%存款人，几乎大部分存款人都得到了保护了。

所以买民营银行的智能存款利率高达5.8%，还是不用太过于担心的，安全可靠。

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现在很多智能存款比较火，用户一哄而上进行抢购。那么智能存款为什么能给出高利率，真的安全吗？对于这个疑问，我一逐一给大家解析：

民营银行的高利率

民营银行的5年期智能存款，利率一般在5.5%-5.8%，这个利率水平对很多人来说还是有很大的吸引力的。要知道，现在国有大型商业银行，五年期存款利率也只能达到3.8%，就算是20万元起存的大额存单，利率也只能达到4.2%左右。很明显，民营银行的利率要高出不少。

这主要是因为民营银行受地域限制，在很多地方都没有网点，只有依赖于互联网进行吸储，需要给出现更的利率才有吸引力。同时，因为没有实体网点，运营成本相对也更低，可以挤压出现多的利润。使得民营银行推出的智能存款相对利率更高。

存款真的可以赔付吗？

民营银行也受银保监会监管，存款是受到《存款保险条例》保护的，这意味着智能存款的本金确实是可以得到保障的，如果真的发生风险，可以得到赔付。

但是需要注意的是，存款保险条件只保护50万元以下的本金，如果存的金额是100万，假如发生极端情况，银行出现风险破产倒闭，也只能获赔50万元。因此，建议在购买民营银行的智能存款时，不要超过50万元的上限。

为什么很多人不买智能存款？

虽然智能存款利率相对较高，但现在也不是所有人都在买智能存款。比如我自己，就不买智能存款。因为我觉得5年期的时间实在是太长了，如果中途需要用钱的话，提前支取无法获得预期利息收益，其实意义不大。我更倾向于购买一年期的定期理财，更具灵活性。

再者，今年初，多家银行都在狂发智能存款，利率偏高，扩张太快，容易引发金融市场的不融定，央行进行窗口指导，监管也加大了。有些智能存款需要排队抢购，很多人买不到，渐渐的也就失去了兴趣。

总结：

民营银行因业务渠道等原因，推出的智能存款，主要通过互联网销售，可以比传统银行给出更高的利率，但存在着期限较长、不易购买等问题，并非人人都会选择，对于资金闲置时间较长追求更高收益的人群来说是不错的选择，关于安全性没有问题，受存款保险条例保护，但不宜超过50万元。

这个问题好复杂。但其实说的还是存款利率太高，担心小银行的安全性问题。我们根据题目含义来“庖丁解牛”。

第一，民营银行存款利率高。

民营银行因为规模小、品牌弱，吸储能力差，所以揽储力度比较大，一般利率都要比大型国有控股银行以及股份制银行高不少。

而“5年存款利率5.8%”大部分是互联网银行的智能存款，其利率要超过普通活期存款利率的15倍，确实很高。但这些互联网银行，也是国家监管机构正式核准的银行机构，他们利率高一点是可以理解的，因为他们运营成本很低，比如没有现实中的精英网点，这一项就省去多少！

他们的运营费用，主要还是在数字开发中的研发投入。但与到处建设网点的传统银行相比，这样的成本支出不知道省去多少。

其次，安全性问题。

因为他们也是正规银行，所以也享受存款保险100%赔付，但也是与传统银行一样，能享受100%的只有50万元以内的资金,超过50万元的要看银行的清算情况。

说白了，也是按照传统的正规银行管理来进行的。

第三，所谓保证，这个很虚。

因为互联网银行，本质上就是银行，国家法律就是最大的保证。还有什么保证比国家规定的还要靠谱？这个保证就是上面所说的50万元以内地存款，是100%赔付。

总而言之，互联网银行就是银行，不过其经营渠道是把传统银行广泛设点，变为互联网无远弗届而已。

民营银行5年期存款利率5.8%，受存款保险保障100%赔付，真的能陪吗？下面我们就来做一下分析。

近一两年来，民营银行高息存款渐渐吸引了大家的眼球，其中利率以亿联银行智能存款为最高，5年定期智能存款，利率曾一度达到了6.02%。其他民营银行5年期存款利率也基本在5.5%左右。利率之高，可见一斑。

民营银行作为互联网金融创新的产物，对大多数人来说还是比较陌生的，他们对民营银行推出的高息存款，从一开始的迟疑、观望到最后的慢慢接受。于是民营银行靠档计息的智能存款，彻底火了起来。好多人彻夜等待购买，有些热销产品，刚一上线就立刻售罄。

民营银行高息智能存款在吸引大众目光的同时，也吸引了监管的关注。

前一段时间，有市场传言市场，利率定价自律机制在一次会议上，对目前民营银行存款产品存在的一些问题表达了担忧，倡议各类存款类金融机构暂停新增可定期存款提前支取靠档计息产品的余额和新增客户。

虽然是市场传言，但从各家民营银行反应来看，传言并非空穴来风。 而一民营银行内部人士坦言，其所在银行确实收到了有关方面下发的《关于全国市场利率定价自律机制规范定期存款提前支取靠档计息有关要求》的通知，并且按照通知要求对相关产品进行了整改，已经下线相关产品。

内部人士的说法，更加佐证了传言的真实性。打开忆联银行网银，我们惊奇的发现，忆联银行下发了几个公告，分别停售了几个高息的智能存款。目前还在售的几个产品，利率也都恢复到了正常水平。

监管方面认为，民营银行的这种智能存款，其本质就是“高息揽存“，虽然说利率市场化之后，放开了存款利率浮动上限，但也不能严重影响利率定价市场，引发不当竞争。

现在民营银行还刚刚起步，还不广为人知，如果假以时日，有更多的人了解了民营银行，且被这种智能存款的高利率所吸引，就会有大量的资金从其他传统银行流入到这些民营银行。

而其它银行为了留住客户，不得已的情况下，只能以提高本行的存款利率为代价，增加客户粘性。存款大战至此形成，严重的情况下会导致银行流动性风险，形成挤兑危机。

所以说，监管方面的担心并非没有道理。

民营银行发布的这些高息智能存款，在产品介绍里，都会写明：“本产品为银行标准存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付“。在产品类型里，标注为“储蓄存款“。

民营银行在发行这些存款产品的时候，是需要在人行报备的。既然得以顺利发行，那说明是得到人行认可的。换句话说，民营银行的这些高息智能存款，在存款保险额度范围内是安全的。

虽然目前监管部门认识到了问题的严重性，限制了民营银行的这种高息智能存款，但对存量业务没有任何影响，到期自然退出。如果民营银行真的出现了什么问题，50万范围之内也会受到存款保险的保障，是真的赔付。