现在银行推出的结构性存款理财产品靠谱吗？是否按照中国人民银行

Answer 1

不管他。只关心余额宝下面的理财产品，今天第一次看到国寿嘉年利息是一4.1。到期后转到建信飞月宝去。

Answer 2

首先，说一下结构性存款产生的历史背景。

在货币市场基金和各类“宝宝类”理财产品的冲击之下，银行揽存增存压力不断增大；对于银行而言，存款永远是其经营的核心所在。存款有了，才能发贷款，存贷差依然是银行的主要利润来源。

为应对这一挑战，不少银行开始上调定期存款利率、大额存单利率；同时，也通过各种创新的方式来吸收存款，更多的创新性存款产品开始问世；比如智能存款、结构性存款等纷纷闪亮登场。据统计，目前很多结构性存款年利率已经上调至4%以上，几乎是同期定期存款的三倍以上，受到了投资者的广泛欢迎。

其次，说明一下什么是结构性存款。

结构性存款的官方定义，是指投资者将合法持有的人民币和外币资金存放于银行，由银行通过普通存款的基础上，镶入金融衍生工具将投资者的收益与利率，汇率，股票价格，商品价格等非金融标的挂钩，具有一定风险的金融产品，按照币种的不同分为外汇结构性存款和人民币结构性存款两大类。

通俗的理解来说，结构性存款就是普通存款加上一个金融衍生工具（比如期货、期权等）；而这个衍生工具通常与某种特定的价格指数挂钩，比如利率、汇率、股指等等。

举个例子，购买100万的结构性存款，那么其中的90%也就是90万，会被银行用来投资于各种定期存款或者存单等刚兑的存款产品；剩下的10%也就是10万，投资于某种金融衍生工具，而这种衍生工具和市场价格指数挂钩，这就是结构性存款的结构特征。而我们知道，市场是波动的，包括股指、期指、利率汇率等等，都不是一成不变的。这些指数的波动，就是结构性存款收益率波动的来源。它会有一个超额收益在里面，这个收益取决于它所挂过的东西是利率汇率，具有一定的波动性风险。

第三，说明一下结构性存款的特点。

1本金有保障

对于结构性存款，大部分产品的本金是有保障的，收益的话是要视具体情况而定的。而且，银行设计的结构性存款中，并非所有的结构性存款产品都是100%保本的，因此具体问题要具体分析。不过，对于国内银行发行的结构性存款而言，基本都是100%保本。具体体现，就是它会有一个收益率区间，即存在收益率的最上限和最下限。当衍生工具挂钩的指数达到某一个条件之后，是一个利率；没有达到则是另一个价格。然而，市面上销售的都是“假结构”，也就是收益率基本上能达到最上限。这不是真正意义上的结构性存款，所以总结来说：结构性存款的本金是有保证的，但是收益具有一定的不确定性。

最后 说明一下结构性存款是否值得购买

对于投资者而言，尤其是习惯了预期收益率产品和保本理财的、投资者而言。结构性存款确实是一个陌生的存在，哪怕是很多购买者依然认为它和普通的保本理财或者存款产品没什么区别。

但是，基于历史和现实愿原因，大部分结构性存款都是假结构，资金保本基本不用担心。而且，中资行的结构性存款是分类的，基本是低风险和中低风险，所以本金是安全的。

如果无法接受定期存款的低利率的话，结构性存款是一个不错的选择，而在购买时还要认真看产品说明书中性产品的收益规则和结构。收益上，基本都能达到给定的收益区间。所以，其实可以放心大胆的购买。

如果我的回答对你有帮助，麻烦点赞支持。

Answer 3

朋友们好，结构性存款深受朋友们欢迎。毕竟现在投资理财有风险。而结构性存款能够保住咱来之不易的血汗本。非常明确的回复靠谱。而且，银行发行结构性存款有严格的规范，核查制度，因此购买结构性存款安心放心，本金无忧。

首先，来深入了解，为什么结构性存款靠谱？

1，结构性存款是明确保本。本金50万以内100%赔付。

2，结构性存款，本金中的绝大部分，是作为存款，赚取利息，正好能够保住本金。只有极少的一部分本金，通过交易，搏取更高的浮动收益。这是结构性存款，保本的，根本所在。

3，结构性存款，浮动收益，相对靠谱。结构性存款收益部分，主要依靠金融衍生品交易，银行专业经营金融产品，金融交易经验丰富，实力雄厚，拥有专业的技术团队，这也使得结构性存款的预期收益，相对较为稳定。

4，从目前市场实践来看，银行发行的正规结构性存款都如数兑付了本金，而且预期收益得到了相对稳定的实现，市场口碑极佳。

小结：银行发行的结构性存款，靠谱。

其次，再来看结构性存款是否合规，按照人民银行的政策操：

1，目前的结构性存款均由银行发行，很显然，受到严格的监管，规范的审核流程。

2，结构性存款，难以造假。结构性存款有明确的本金保障，大多需要通过存款保险制度来提供。只有合规的产品才能通过审核。

小结：目前市场上的结构性存款，均由银行发行，靠谱可信，正规。

最后，来做总结分析：

结构性存款，是一种特殊的存款加理财产品。保本是他的最大优势。

目前，结构性存款均由银行来发行，有严格的，申请，审核，备案制度，明确的关于本金，浮动收益的说明。靠谱合规，值得信任。

友情提示：结构性存款与普通存款，还有一个区别，定期结构结构性存款，通常不允许提前赎回，这一点朋友们，要有所考虑。

Answer 4

结构性存款是各大商业银行发行的“存款类产品”，是银行为了揽储需要而推出的较高收益产品。根据2018年7月银保监会发布的《商业银行理财业务监督管理办法（征求意见稿）》，结构性存款已纳入银行表内核算，按照存款管理。因此，结构性存款当然是按照监管要求及相关政策性条款操作的。

我们了解一下结构性存款的情况

一、从产品设计来看，结构性存款有固定期限，不可提前支取，产品分为“基础存款+衍生品交易”两部分构成。

二、从产品管理来看，结构性存款属于保本产品，受存款保险条例保护，50万元以内100%保障，风险较低，但它的投资门槛偏高，1万元起购，有些甚至要5万元、10万元起购。

三、从发行主体来看，结构性存款要在2002年就通过外资银行引入进来，明确受监管相关政策、条款的监管，2018年以来，受《资管新规》和《理财新规》的相继落地影响，发行主体开始以中小银行为主。

四、从发行的规模来看，截止2019年9月底，根据央行发布的数据显示，结构性存款的规模已经达到10.8万亿元，占总存款比重近5%。

五、从结构性存款的分类来看，根据“结构不同”可分为三类:本金+最低收益保证型、本金保证型、部分本金保证型。显然，除了后者属于部分保本以外，其他两种类型的产品都是100%保本的。

整体来说，结构性存款是由“存款+期权”的两部分组成，即使名字中含有“存款”字眼，但却是允许部分亏损的，投资者仍需承担一定的风险。我的建议是，如果是保守型投资者在定制结构性产品时，可将保本水平下调至100%保本即可。

结构性存款去年以来为什么如此火爆？

事实上，结构性存款虽然引入进来始自于2002年，但它的真正崛起却是近两年才开始的，尤其是在2018年以来更为火爆。

而在2018年之前，结构性存款不管是存量还是增量，在商业银行存款中的占比都较小，其存量占比不超过5%，增量占比更不值一提。原因就在于，产品设计过于复杂，主要是金融衍生品的交易部分收益较为复杂，且成本较高，因此不为商业银行所看重（并不是主要揽储工具）。

但是，2018年《资管新规》和《理财新规》的相继落地，要求银行“保本型理财”在两年过渡期后退出历史舞台，银行直接面临着理财客户流失的风险，在标准存款利息较低起不到吸引投资者购买的情况下，高收益的结构性存款及个人大额存单产品顺势成为各大商业银行的揽储利器。

正是在这种情况下，各大商业银行纷纷力推自己的结构性存款产品，结构性存款在总存款中的占比不断提高。更有意思的是，部分不具备金融衍生品交易资质的银行也在发行，这就是我们常说的“假结构”。由于“假结构”盛行，监管部门开始进行整顿。

监管对于结构性存款的规范及要求

由于“资管新规”等文件的出台，使得银行在面对“保本型”客户的要求时有些无奈，因此结构性存款大力发行，被视为“保本”理财产品的最佳替代品。有些银行甚至直接将过去的“保本”理财产品更名，这也让“假结构”应用而生。

近日，关注结构性存款产品的一定注意到了监管部门的最新《通知》，即银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（以下简称《通知》）。

实际上，此次《通知》仍是“资管新规”和“理财新规”等一系列文件的之一，也可以说是对它们已有内容的进一步补充。

从《通知》要求来看，对于涉及结构性存款的业务做出了更具体详实的规定。而其中最引人关注的则是规范部分中小型银行的“假结构性存款”，整治票据贴现与结构性存款收益率倒挂的套利行为，也有引导商业银行降低负债成本，更好服务经济的意义。

比如说，《通知》强调结构性存款纳入表内核算，按照存款进行管理，并与其他存款进行严格区分；再次明确必须具备衍生品资质的商业银行才可发行结构性存款；另外，在对外发售上，延续“理财新规”的规定，要求“专区双录”等。

总之，结构性存款是目前国内银行的重要揽储工具，按照存款进行管理，这是有具体的监管要求和规范的。而且监管部门对结构性存款的各种要求越来越规范。

Answer 5

人民币结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。

首先了解下ta的业务特点

1， 保本浮动收益型为主流。根据客户获取本金和收益方式不同，人民币结构性存款产品一般分为保本固定收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型。

2，挂钩标的种类较多。发行人民币结构性存款产品挂钩标的包括境外利率、汇率、股票、基金、指数、商品等。

3，产品期限以短期为主。挂钩标的不同，人民币结构性存款产品期限也不同，除挂钩商品的产品期限最长达5年外，其他产品期限均在1年以内，个别产品期限短至1周左右。

4，投资风险程度普遍较低。人民币结构性存款产品预期收益率一般参考人民银行公布的同期限存款利率，结合具体投资期限和挂钩标的确定。

5，外资银行相对活跃。与中资银行相比，外资银行发行人民币结构性存款产品更为普遍，产品类型更多，投资收益水平更为稳定。

综上所述，可以把ta作为家庭投资的一个权重，但建议也不必过大。

Answer 6

目前咱们国家银行推出的结构性存款基本上都是100%保本的，但是利息是不确定的。

因为它是固定收益（这一部分和普通存款没有差别）和浮动收益（挂钩金融衍生品）的组合，它可以保证本金和固定收益，但是浮动收益是不能保证的。

结构性存款的利率报价一般是一个区间报价，比如收益为3%—5%。假如某银行的一款1年期结构性存款的利率显示是2%—3.8，你可能拿到3.8%的高利率，也有可能拿到2%的低利率，这就要看挂钩的金融衍生品的市场表现。

有些银行为了揽储，在产品设计方面将固定收益部分设置的很高，并不符合人民银行的相关政策要求，就是监管部门通常所说“假结构性存款”。但是作为投资人来说，是不是假结构性存款我们并不知情，是善意的投资者，即使有银行推出的结构性存款被监管部门认定为假结构性存款，也不会且也不能将其作为理由拒绝支付相应收益。所以对投资人来说不受影响。

结构性存款的优点是收益高，缺点就是流动性差，都是固定期限，不能提前支取，不过好在期限不长，多在1年期以内，流动性也不算太差。另外，真急需用钱时结构性存款也可以用来质押贷款。

Answer 7

结构性银行理财产品具有保证本金安全，但不能保证收益的特点。银行推出的结构性存款理财产品一般是符合人民银行的要求。

但是敬告各位投资者，购买理财产品前一定要阅读产品条款。防止挂羊头卖狗肉。要注意产品说明书上说明的产品投资方向已判断该理财产品的风险有多大。这要求投资者有一定的金融知识，同时具有较强的风险意识。

Answer 8

目前银行理财市场上存在各式各样的结构性存款，而且收益比一般性存款高，吸引了很多投资者。

什么是结构性存款

事实上，结构性存款不是普通存款，也不同于银行理财。结构性存款在存款的基础上嵌入金融衍生工具，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益。

Wind数据显示，截至今年4月末，中资大型银行和中资中小型银行的结构性存款规模总计为11.13万亿元。

结构性存款的政策指引

10月18日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，《通知》要求商业银行应当严格区分结构性存款与其他存款。一方面，商业银行应当将结构性存款纳入表内核算。

另一方面，《通知》要求结构性存款比照资管产品销售管理要求，适用更加严格的产品销售、投资者适当性管理以及信息披露等监管要求。

此外，《通知》要求发行结构性存款的银行需要具备的资质是普通类衍生品的资质。

结构性存款靠谱吗？

与一般性存款相比，结构性存款产品结构复杂，收益存在不确定性，结构性存款既有一般存款部分，也有金融衍生品不确定收益部分。

也就是说结构性存款的收益有时候可能会达到预期收益，也有可能比预期收益低。

同时也谨防市场上假结构性存款，自《通知》后，不少中小银行申请到的是基础类衍生品的资质。结构性存款需要具备的资质是普通类衍生品的资质。因而不少中小银行是无法发行结构性存款的，对中小银行的压力更大些。因而我们投资者在购买结构性存款时，也要多留一个心眼。

Answer 9

现在银行推出的结构性存款理财产品靠谱吗？是否按照中国人民银行的政策性条款在操作？

首先更正题主问题中的一个错误，结构性存款不是银行理财产品，它的本质上是存款，这是一个基本常识。

那么银行结构性存款究竟靠不靠谱呢？答案是当然的。银行结构性存款，既然本质上是存款，那么它的本金至少是安全的，是严格执行国家存款保险条例的，这个在结构性存款新规里面已经非常明确的一点。

但是结构性存款的收益是浮动的，并且是不受保障的。以前银行发行结构性存款，保底收益设置的非常高。但自从中国人民银行发布了加强利率管理的通知之后，将结构性存款保底利率纳入了自律机制管理范围，意味着结构性存款不能再设置过高的保底利率了，否则容易引发存款大战，对其他银行定期存款是不公平的。

虽然结构性存款保底利率受到了限制，但是结构性存款的收益仍然具有一定的竞争能力。这是由结构性存款本身这种结构所决定的。

我们在买购买银行结构性存款的时候，我们的资金会被分成两部分，大部分钱通过定期存款获得稳健收益，另一小部分钱用来购买“金融衍生品”，以求获得超额回报。

金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，是基于原生基础资产衍生而来的，这些基础资产可以是黄金、股票、债券、利率、汇率、指数等。常见的衍生工具类型有期货、期权、远期合约、互换等。

正是由于结构性存款这样的结构特征，购买金融衍生品部分可能获得极高的收益，从而拉高整个结构性存款的收益。从实际来看，拿到4%左右的收益应该还是问题不大。

银行结构性存款当然要严格执行央行推出的结构性存款新规。当然也不排除一些违规产品，所谓的“假结构“，但随着监管的趋紧，“假结构“结构性存款生存的空间已经很窄了。