朋友们好，近日来，在头条不断收到，投资朋友急切的咨询，就像标题所言目前市场波动，理财怎么办。今天就和朋友们做一个总体分析，同时，拿出可行的对策。

首先，来分析，金融市场普遍波动，对不同风险等级以及配置，理财产品的影响：

1，存款，创新存款，结构性存款，保本理财类类。产品安全性相对较高，收益相对稳定。本金有一定的安全承诺，因此，受影响的概率较小。

2，中低风险类理财。这是一个重点，规模大持有的人数众多，属于大众化理财。这类产品，属于非保本，浮动收益，在目前的情况下部分产品风险显现。

主要原因是，部分产品，间接配置了一些，债券类，或是金融类衍生品资产。因此，出现了收益波动，甚至短时间出现亏损的情况。造成许多稳健型的投资人措手不及。

3，中高风险类理财。主要是股票类，中高风险基金类，尤其本身就具有较高的风险，再加上目前金融市场的动荡，受到直接的波动，可以说风险与机遇同在。

小结：金融市场普遍动荡，受影响最大的，主要还是中低风险类理财。使这部分产品的小概率风险，充分暴露。

其次，来看怎么办：

1，如果是短期投资者，或者持有相对灵活的产品，可以考虑赎回，转入存款或其他创新存款类产品，保本理财类产品，避免本金有可能的损失。

2，如果是中长期投资者，而且持有的是低风险类定期，可以考虑持有观望。

这类产品虽然一时会出现波动，但总体上风险等级低，从整个理财周期看，出现大幅本金亏损的可能性较小。

3，持有的债券类理财，或者涉及到高风险产品配置的理财产品，有可能会出现收益的波动，甚至本金的亏损，因此，可以根据自身对风险承受的能力，来决定是否避险。

小结：不同类型的投资人和不同类型的产品，可以采取不同的策略，但重点是，债券类，和金融衍生品类理财。

最后，来总结分析：

金融市场的波动，是难以避免的。通过他也使我们认清，投资理财有风险。

而重点的是中低风险类和债券类一理财。这类产品，平时风险不易显现，但金融市场出现大波动的时期，往往会受到影响，出现收益不能达成，大幅波动，甚至亏损本金，建议朋友们将这一类作为重点关注，
随时采取，较为灵活的对策。

金融市场动荡，是否有必要清空理财账户？个人看法，得看什么理财。

首先，社会上私募的理财，即财富公司销售的理财，越快清空越好，怕就怕根本没有办法退出。很多这种理财都是有一个很长的封闭期，到期才能兑付，你根本不知道这个投资标的的运作情况。现在形势动荡，更加剧了这些理财的风险，最近那些知名的第三方财富公司暴雷不断，确实是“入袋为安”要来的安全。

其次，是高杠杆、高风险的理财。例如银行的“专户理财”，基本都是挂钩股票市场、黄金市场或者原油市场，如今这些市场没有一个是稳定的，谁也不知道明天会发生什么，因此如果可以赎回这些理财，那也是应该要去做的事情。

再次，是普通银行理财。这个我不认为要急于赎回，因为银行此类理财都是投向同业市场、债券市场、或者权益类资产的，其风险与高风险的金融市场还是有一定差别，所以还是要做区别对待。

最后，要特别指出的是：资产配置是一个组合，不管是在动荡时期还是稳定时期，简单全部清空或者AII In都是不理智的选择。持有现金一样也有通胀带来的贬值风险。

我是空谷财谭，与您分享我的观点。

如果你指的是银行理财，那么大可不必。短期的银行理财还是很安全的，它们的产品投向是银行间协议存款和国债等，我国对银行、保险等金融机构的监管很严，目前也没有迹象表明国内会发生系统性金融风险，所以银行理财不需要清空。

不过为了保险起见，对于银行理财或者在第三方机构购买的类似银行理财的产品，去看一下产品说明书里的产品投向，如果有涉及到股指、股票、期货、贵金属、大宗商品的，如果可以卖出的话，而你又特别保守害怕风险的话，可以卖掉。但实际上很多固定期限类的理财产品是封闭式的，不是你想卖就能随时卖的，卖不掉也就放着吧。

如果你的理财是私募基金，这个风险就很高了，如果能退出就尽快退出。同理，P2P也是。如果你的理财是私募和P2P的，将面临两个重大风险，一是市场投资风险，二是机构跑路风险！特别是跑路风险，建议能清空就清空！

如果是公募基金、股票这类的，看你自己的风险承受能力，市场还是会震荡下挫，在全球疫情没有找到根本解决办法（比如疫苗）之前，市场都不敢说什么时候会见底。各国政府一边抗疫一边救市，但是人心总体是恐慌的，所以会持续跌到什么时候、下一步整个全球环境会不会进入危机和萧条都很难说，如果你很害怕的话，最好就清空观望。如果你觉得股市里的钱反正也无所谓的话，也可以不操作。

最近有些朋友对投资理财感到很困惑，现在金融市场普遍动荡，很多理财产品出现了亏损，有没有必要把理财账户清空，持有现金呢？

确实，现在有很多资产折价非常厉害，有些债券可能也面临着逾期问题，因此我认为现在是有必要持有一定比例现金的，但是至于是否把理财账户全部清空，这一点倒不见得。

1、目前经济形势下不适合满仓操作

受新冠病毒全球流行的影响，世界各国的经济都面临着较大的风险，这种情况下，投资者的信心不足，对未来的预期也不是非常理想，因此对于理财产品来说，现在是非常不好的时候。

我一直强调理财必须要关注风险，现在风险已经到了门口，如果再不注意，显然就有问题了，所以对于中高风险的理财产品，现在如果还满仓操作的朋友，应该赶快止损退出，只保留较低的仓位，如果你对风险没有明确的判断和把握，完全空仓也是可以理解的。

2、对于中低风险的理财产品没必要赎回

虽然全球经济震荡比较厉害，但是从我国目前的情况看，中低风险的理财产品并没有出现风险，因此投资者是没有必要赎回的。

所谓中低风险理财产品，主要是指一些，银行存款，国债，货币基金，地方政府债券等等，持有这类资产和持有现金基本上来说是类似的，虽然现在一些净值型产品的收益也在下降，但是还不至于出现负收益的情况，因此整体上看是安全的。

3、持有现金需要注意的问题

现在很多投资者都认为是现金为王的时候，确实如此，在很多资产大幅折价的时候，最好持有一定量的现金，或者保持资产具有随时变现的能力，只有这样你才能够具有更高的灵活性。

经济动荡既是危险，也是机会，手里持有一定的现金，既有好处，也有坏处，坏处就是这时候很容易出现物价上涨，这样你手里的现金购买力就下降，持有现金会造成资产贬值，好处就是可以随时关注被低估的资产，逢低进行投资，这样的将来能够获取超额的收益。

总之，我认为现在风险和机会并存，对投资者来说，最好手里要持有一定量的现金，而且要对未来的风险进行预判，比如某种资产，你预估可能要折价50%左右，那么到40%的时候就可以开始介入了，即便跌到了50%的时候，也不要满仓进入，只有当你持有的资产出现浮盈的时候，可以选择再加仓。

理财产品一般分为两类，一类就是固收类理财产品，另一类就是浮动收益类理财产品，它们不同之处在于固收类理财产品是低风险并且收益是固定的，浮动收益类理财产品是不保本的前提下你的收益存在浮动的，这里面的另一个区别就在于固收类理财产品基本上是处于零风险，浮动收益类理财产品并不一定会让你投资赚钱，可能还会让你本金出现严重的亏损。

那在平常的理财投资当中，就先要对理财产品进行区分，才能知道在目前金融市场动荡时期是继续投资理财还是说变为现金持有。

以固收类理财产品来说，目前固定收益类的理财产品有银行的固收类理财，比如银行的定期存款、大额存单还有银行的其它低风险稳收益的理财方式，债券理财也是一种低风险固定收益的理财方式，包括很多人都在投资的货币基金都是属于低风险稳定收益，在目前金融市场普遍动荡之际只要是持有固收类的理财产品对当下的时期来说并没有较大的风险存在。

因为固收类理财产品风险不高，比如银行存款有存款保险条例保障储户资金低于50万全额赔付，一些国债等债券都是以国家背书发行，风险也是很小。货币基金不投资衍生品市场，也无较大的风险，此时在金融市场普遍动荡之际，对于这些固收类理财产品而言会影响到它的收益率，但要谈到风险，其实并不大。

以浮动收益率理财产品来说，就是投资股票、权益类基金还有黄金还有杠杆类产品，这类产品因为风险高收益也高，但是它们往往在金融市场动荡时期会存在大起大落的行情，这时候是要对此类理财产品进行一定的减少资金投资甚至是暂时离场的准备，而不是加大资金投资。

它们和固收类理财产品不同在于你如果只看到高收益却不去忽略它的风险，一旦全球金融市场动荡肯定账户资金存在较大亏损的问题，就好比此次白银行情，国际白银五年时间的上涨在一天之内跌回去，这种下跌可以说是灰犀牛事件了，在看得见的国际金融动荡局势中引起的白银剧烈波动，很多做多的人知道有风险，但不知道白银会这么猛烈下跌，就造成非常严重的亏损。

而如果考虑仅仅是持有现金还不如在目前的情况下完全可以把现金分配到固收类理财产品中来降低投资风险，并不是说一定就不能投资所有的理财产品，简单的理解就是减少对浮动收益类理财产品的资金投资甚至是暂时的远离，然后把资金分配到固收类理财产品中来规避当下金融市场动荡存在的风险，就可以做到降低投资风险甚至是规避风险。

因此，全球金融市场动荡，普通人其实可以持有现金减少理财，但是目前金融市场动荡真正的风险其实就是在浮动收益类理财产品中，对于股票，黄金或者有杠杆类理财产品当下的波动是非常大的，投资者在投资浮动收益理财产品时会出现大起大落的行情引起投资亏损。固收类理财产品仅仅是减少了投资收益，它的风险仍然是较低，这时候没有大面积的爆发金融危机时其实并不需要担心。

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部分理财产品真的有必要清仓！

理财产品主要有两类，一类是部分金融机构设计的，由银行承销，银行收取承销费用；另一类是银行自己设计的，由自家银行承销或者与其他银行共同代销。

银行理财有风险吗？

可以很明确的说，根据我国“取消刚性兑付的选择”，任何理财都是有风险的，不存在保本保息的承诺。而现在处于全球经济动荡时期，这加剧了理财的风险。

理财为何有风险？哪些理财种类需要及时退出？

理财之所以能够获得收益是因为理财跟基础投资项目挂钩，简单的说就是一个理财产品售出以后，回笼的资金用于所挂钩项目的资金支出，项目盈利后理财购买者获得收益。项目盈利越多，理财收益也就越高，反之亦然。

那么哪几类理财最好在此特殊时期及时退出？

第一种:基础项目与股票市场、债券市场、原油、黄金挂钩的产品

我们知道，最近国际原油市场一路暴跌；黄金价格也从最高的近1700元跌到1525，可谓风险性极高，有继续下跌的可能。

因此，如果您购买的理财是基于这几种基础项目的理财，建议您及时退出，及时止损。

第二种:一般“银行理财”，包括银行定存、大额存单、结构化存款等

对于银行定存、大额存单这类理财就没有必要退出了，都属于风险性极低的货币型理财，收益低但是相对风险也是极低的。

另外虽然结构化存款有保底收益和分红收益两块构成，从一定角度来说分红收益存在不稳定性，但是保底收益率一般也能达到银行定存的利率水平，所以也没有退出的必要。

况且根据我国存款保险制度，单人在单家银行存款不超过50万元都能受到全额保障，即使银行破产清算，本息也不会损失。

总结

所以基于以上分析，理财在现阶段是否应该清仓退出取决于所挂钩基础项目是否是与风险类资产挂钩。当然了，个别的理财是有一段时间的封闭期的，也就是在封闭期内不能提前支取。

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大家好！我是“借借技巧”，作为银行从业人员，我专注于银行存款、贷款、信用卡、银行理财等金融问题的解答。

目前，金融市场普遍动荡，因此有人担心理财产品的风险会暴发。有这种担心，说明具有较强的风险意识，这是好事。但对于理财来说，其种类不同，风险也不同，因此，要区别对待，而不是一股脑儿地把所有的理财账户都清空。我着重分析如下2点：

一、对于信托产品来说，要特别注意一类风险

信托产品因收益较高，也具有较高的风险。特别要注意那些投资于房地产项目的信托理财的风险。大家可以查看一下手上的信托产品，如果是投资于房地产项目的，那就要注意风险了。因为目前的房地产市场不好，已有许多规模较小的房企倒闭了。而且，还会有更多的房企要倒闭。

二、对于银行理财产品，要正确对待风险

自从国家出台“资管新规”以来，银行不对理财产品进行兜底了，也就是说，银行理财产品不仅预期收益（即业绩比较基准）可能实现不了，还有可能会损失本金。虽然是这样，但银行作为经营风险的专业机构，对于风险有较强的把控能力，在设计理财产品和投资项目时，有较严重的程序和风控，因此，对于银行理财产品不必过于担忧，只要留意即可。

三、对于P2P理财来说，尽快退出

经过前些年的清理，目前还在市场上运作的P2P理财虽然较为正规，但风险程度远高于银行理财产品。在目前经济持续低迷，特别是受新冠病毒肺炎疫情的影响，可能会有一些理财项目“暴雷”。所以，对于P2P理财来说，要尽快退出。

最后，祝大家投资理财顺利！也请关注我，获取更多的投资理财知识与技巧。

直接说答案：

要根据理财资产的性质区别对待；

一、固收类或者低风险的投资，可继续持有；

固守类的——

比如银行存款、银行理财（注意不是在银行买的理财都是银行理财）；

基本无风险的——

比如货币基金、银行票据、同业拆借等；

低风险的——

比如纯债基金；

但要注意区分，不是所有债权基金都是安全的，比如可转债，混合债（含股票持仓），都不是低风险资产；

二、中等风险的理财产品，应适当降低仓位并对市场保持关注；

一般指含有投资股票、外汇、商品，但比例不超过30%的理财产品，比如A级以上的债券；

三、中高风险的理财产品，最好降低仓位，等待市场平稳；

一般指含有投资股票、外汇、商品，且比例超过30%的理财产品，比如BBB级以下的债券；

四、高风险的理财产品，我们的建议是，离场观望；

一般指可完全投资于股票、外汇、商品，以及其他一切带杠杆的金融工具的理财产品；

这类资产，本身风险就极大，加上现在局势动荡，并没有看到趋于稳定的迹象，所以建议还是落袋为安的好。

同时，并不是持有现金，就是最好的选择；

因为存在通胀等因素，现金会贬值（就是钱不值钱），所以现金也需要“保值”；

所以，我们还是建议大家去投资一些无风险（银行存款、保本理财、货币基金）、低风险（纯债基金）；

这样能在一定程度上对抗通胀带来的货币贬值；

那每年货币贬值大概多少呢？

举个例子：

2017年我国的经济增长率将近7%；而同年货币增长率9%，货币贬值大约2%。

而这几年，货币贬值的速度逐渐加快：虽然经济增长率可以达到8%，但货币增长常年都在12%以上，也就是说每年贬值4%以上。

所以，我们如果持有现金，这4%以上的贬值就没法对冲了，而现在很多银行理财的收益率都可以达到4%以上，存款时间长的会超过5%；

所以建议大家：至少要配置些银行存款，可以有效抵消通胀带来的货币贬值；

综上所述：

目前的情况，确实需要关注自己的理财持仓；

但要根据资产的性质进行合理的调配；

并且，不宜直接持有现金，因为无法对抗货币贬值；

早在2019年，很多专家就在喊“现金为王”，但是很多人并不听。2020年恰好由贸易摩擦转化为新冠肺炎疫情防控，我们这时候才看到现金的重要性。

人在投资的时候，实际上主要考虑的是风险。风险越高，收益越大。风险越低，收益越稳定。像我们普通银行存款，一年期基准利率只有1.5%。而不少理财产品，拿到3%~4%。一些长期理财产品甚至能达到5%以上。而我们看到一些股票型基金，盈利高时动辄百分之二三十，甚至有实现百分之一两百收益的。

金融危机来了以后，股票暴跌，而且剧烈起伏。比如美股从3月9日开始，10天时间里连续出现了4次熔断。美股建立熔断制度30多年了，只有1997年才出现过一次。但是，除了暴跌以外，还收获了几天5%~9%的反弹。

很多人是经不住诱惑，动辄接盘，接着又被套牢。就连巴菲特的投资组合这一段时间都亏掉了800亿美元。巴菲特3月份接手的达美航空，跌去了近一半。

对于个人的选择，如何理财还是应当分类处理。

第一，低风险的理财产品。比如存款、国债、大额存单、结构性存款、保险、货币基金等等，利率稳定又有保障。这种可以长期持有，跟金融市场的风险是没有关系的。

第二，中风险产品。比如银行理财、企业债券、嵌入股市的结构性存款等等，可以适度转化为低风险的投资理财产品。不过，投资理财产品要看流动性的，有的并不容易变现。

第三，高风险产品。现在来看，股市已经进入了长期的底部，我国的疫情已经得到了有效控制。有人觉得如果现在退出，很有可能失去反弹的机会。但是，如果经济不会立即繁荣，股市也没有多少反弹的机会。很矛盾。这种情况下，可以选择自己认为的顶部逐渐套现。

如果是资金未来不急着用，又是一种长期定投的规划，现在应该逢低买入的。

所以，是否持有现金？主要还是看自己的投资理财内容和目的了。

确实应该审视自己的理财账户，在这种大动荡下，重新规划自己的理财产品。对照自己的风险承受力测评结果，进行重新选择。

1.永远给自己留出一定比例的现金，也就是说控制仓位。这就是给自己留有后手，让自己可以补仓，让自己可以抄底，让自己可以大幅提升自己的收益。记住原则，越是动荡越大，留给自己的现金比例越高。

2.但是持有现金怎么能产生收益呢？先回归最保守的存款和最保守的宝宝类基金投资上，虽然他们的年化收益都不高，但是他们是流动性最好的产品，随时可以变化为现金，再投入到其他种类的理财产品中。

3.如果你的理财产品中有挂钩衍生类产品的底层资产。那么自己就要仔细评估了。衍生类产品一般就是指原油、外汇、黄金、期货、外国证券、期指产品等等。在目前大动荡的时代，这些产品的每日净值会发生大幅波动。如果还加了杠杆，那更加是波动巨大。对整个理财产品的净值会产生剧烈冲击。此时就要对应自己的风险承受力了。

A.如果自我测试的风险承受力为中级以下风险承受能力，那么说明你不适合于投资此类的理财产品。全部把它清理掉吧，否则净值的大幅波动会超出你的风险承受能力。

B.如果自我测试的风险承受能力为中高以上级别，那么仔细想想挂钩的底层资产未来大趋势。例如大A股的趋势是一直向上的，美股的趋势是向下的，原油目前没有方向大幅震荡。外汇除了人民币和美元，其他都没有太多的投资价值。如果你的理财产品与你的大趋势判断是一致的，那么可以持有，如果相反的那么也应该清掉。

所以一定要看到自己理财产品的底层资产，到底都是买了点什么，而且是买多还是买空？同你个人的判断是否是一致？在此情况下，那么就能得出是否需要继续持有或者清理掉。

有些特殊存款类产品也是有挂钩的噢。例如真结构性存款，就是挂钩这些衍生产品，所以目前在银行购买真结构性存款时，一定要注意，一定要看清楚。否则不但利息拿不到，还有可能亏损本金的一点点噢。

针对大多数人风险承受能力都在中低以下，所以德先生建议暂时远离这些衍生类的理财产品，等这个世界变得稳定了再说。有时候乱中不能取胜，而是完败啊。

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