为啥现在去银行存款，很多银行都推荐一年期短期存款，而不是鼓励大家进行5年期的存款呢？ 通俗的理解是，银行为了降低运营的成本，并且盘活资金，你存款的时间越短，利息就越低银行获得利润就大，关键是这样长期以来能节约成本。

表面看的确是这样的，实际上背后却透视了未来的一个趋势，那就是存款利息未来可能存在下降的空间，我记得在不久前央行相关人士曾经表示如果我们采取定性的宽松手段，或许负利率不会那么快的到来，这个话的意思是未来有一天我们肯定会迎来负利率。

对银行来说，如果现在把存款期限定的太长，假如有一天负利率来了那岂不是更被动，损失更大吗？在负利率还没有出来的时候，鼓励短期存款无疑是一种灵活的利率制度，对银行未来的可能随时迎接负利率是一种充分的准备。

另外，现在消费贷款的需求不如以前那么大了，假如存款都是长期的，这是不利于银行运作，存进来的这些钱贷款不出去，银行就要自己长期拿着这些资金背负很多的利息，这笔账肯定不划算，这种情况下鼓励短期存款灵活方便，何乐而不为呢？

“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往”，对于我们大多数普通人来说，银行就是资本家，不管他用出什么样的手段，为的只是谋取更大的利益。以前推荐五年期定期存款如此，现在推荐一年期短期存款同样如此。

01五年期存款推荐

以前推荐五年期定期存款的原因主要在于三年期与五年期存款的利率接近，而实际上我们通过三年期+两年期共存五年得到的收益是要比直接存五年期的利息更高的。

下图为2013年各大银行的存款利率一览表，我们截取其中一家银行的存款利率进行计算，两年期利率3.75%，三年期利率4.25%，五年期利率4.75%，以本金10万进行利息计算。得出：

五年期利息收益:10万*4.75%*5=23750元

三年期+两年期存款收益：10万*4.25%*3+（10万+10万*4.25%*3）*3.75%*2=21206.25元

五年期存款比三年期+两年期收益略高，银行只需要多支付一点成本而不用担心储户三年期到期之后将钱转移到另一家银行。

02现在大力推荐一年期存款

2014年央行不再公布五年期存款基准利率，一年期基准利率为1.5%，两年期2.1%，三年期2.75%，各大银行根据基准利率决定挂牌存款利率。

①在利率下降之后，银行发现一年期的存款是最节省开支的，即使是一年期存款进行多次转存利息依然要比三年期存款的利息低。在我们看来这个利息差并没有多少，但是每一家银行的揽储量都十分大，积少成多，银行在这方面也能节省一大笔开支。

②降低长期负债，我们的存款对于银行来说属于负债，而长期负债过多则会在一定程度上影响银行的利润情况。

③不确定性因素，五年期存款期限太长，而现在降息成为了一个趋势，但是如果存了五年期存款，即使降息银行也不能把已存的存款利率降低。

在上述情况下，对于银行来说最好的存期就是一年期，那么相应的在给银行工作人员制定考核目标时，会将一年期存款的考核要求提高，那么就会出现我们去银行见到的大力推荐一年期存款。

03该如何选择存款

对于现在的银行存款来说，存期最好的肯定是三年期存款。相比较一年期存款来说三年期存款的存款利率更高，可以拿到更多的利息；相比较五年期定存来说，三年期存款的灵活性更好，避免出现急需用钱损失大量利息的情况。

当然除了存期的选择可以有所差别外，我们还可以更换银行进行存款。现在的民营银行创新型存款比较火爆，一年期存款利率可以高达5%，在央行基准利率仅为1.5%的情况下还能有5%的存款利率还是比较难得的。

并且民营银行存款同样享受《存款保险条例》的保护，在安全性上与大银行也没有啥区别（50万额度内）

综上：银行的选择首先肯定是利己的，至于利不利人则是看大家的需求。所以我们去银行存钱的时候，一定要清楚自己是什么需求，不要听了别人的推荐就盲目的选择，很可能这样的收益会更低。

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浮云君的奶奶上个月存折到期去邮储银行进行续存，由于浮云君在外地工作，没时间帮老人去办理，就和奶奶叮嘱选择 3 年期进行存款，这样利率更高，每年获得的利息更多，而且也省的年年往银行跑。

奶奶听从了浮云君的建议，但是去了银行，柜台人员却多次建议奶奶选择一年期定期存款进行储蓄，存款满一万元银行还赠送一小桶食用油，但是存 3 年期却没有礼物相送，柜台人员劝说奶奶选择一年期更划算，在柜台人员多次宣传、引导下，奶奶还是听从了他们的建议。

我们可以试想一下，为什么银行要主推一年期定期存款，甚至存款还送食用油呢？银行不是慈善机构，他们这么做当然是因为这样对于银行更有利，能够以更低的利息成本获得廉价的资金。获得资金的成本降低了，同样的贷款利率不就能赚到更多的钱了吗？

在现行的利率之下，一年期对于银行更有利，于是乎会给银行经理、柜台人员下达相应的一年期存款指标，在绩效、考核、年终奖这些和自己切身利益相关的诱惑面前，银行柜台人员当然会优先考虑自身利益，向大众推荐一年期存款！

上图为 2019 年各大银行的存款利率图表，现在大部分银行 5 年期存款的利率和 3 年期相同，所以我们只需要观察一年期和三年期利率的差异就可以。

三年期和一年期利率差异最大的邮储银行达到了 1.875% ，接近于 2 个百分点！要是吸纳长期存款，银行的成本会大幅度提升，所以银行当然会倾向于选择鼓励居民进行一年期的存款啦。

总结

天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。银行鼓励大家选择一年期存款，当然是因为这样做他们能获得更多的利益和好处。

以前去银行办业务的时候，确实工作人员推荐五年定期存款要多于推荐一年定期存款。虽然说，现在工作人员很少推荐，但在交流的过程中，会有感受他们倾向于推荐一年定期存款而不是五年定期存款。

我认为有两方面的原因：1、原来五年期年化利率与一年期年化利率差距并不大，推荐时间更长的五年期期限，银行方面更具有优势。

1998年7月1日央行调整五年期存款利率为5.22%，而调整一年期存款利率为4.77%，中间的利率差不足0.5%。2002年2月21日央行调整五年期利率为2.79%，而一年期理论为1.98%，中间的理论差不足1%。不仅仅是这两个时间点，还有很多，比如1997年五年期年化利率6.66%，而一年期的年化利率为5.67%，中间的利率差也是不足1%。

如果五年的时间利率差还不足1%，银行方面肯定会推荐更长期限的定期存款，不仅仅资金能稳定使用，利息支付的压力也没有那么大。

而近些年来一年期与五年期的利率差往往大于1%，比如2010年12月央行调整五年期存款利率为4.55%，调整一年期存款利率为2.75%，中间的利率差为1.8%。2011年7月央行调整五年期存款利率为5.5%，而调整一年期存款利率为3.5%，中间的利率差为2%。

利率差的加大，当然银行方面也要考虑支付利息、贷款等方面的压力，所以开始推荐一年期定期存款而不推荐五年期定期存款。

还有一个原因则是，自2014年之后，也就没有了所谓的五年定期存款，或者可以理解为五年定期存款与三年定期存款是一样的。五年期存款基准利率执行三年期定期存款利率。没有了五年期定期存款，也就没有了推荐了。

并且，很多储户做远期定期存款，失败率较高。所以，银行工作人员干脆就依据实际，推荐一年期存款，毕竟期限较短、应变能力较强，不至于未到期违约而造成利息损失。

银行希望客户存定期一年，正是为自身谋求更大的利益，其中反映几方面，资金周转快，客户利润最小化，而自身各方面最大化，帐目明了心中有数不会出现死帐，自然盼客户存定期一年。

我认为对于个人，银行定期存款，存一年比存五年好。对于我们个人来说短期的资金使用还是容易把握和规划的，但对于周期太长就不好把握了。所以如果是定期存款那还是最长存一年就好了，通常是三个月或是六个月，比较好。

那么为什么周期太长不好呢？因为周期长，在这个过程中，我们可能会有需要用大资金的时候，那么我可能就会中途毁约把资金拿回来，那前面就白存了，利息一分没有。

对于我们个人，后面可能会有比定期存款更好的投资渠道，比如买基金，炒股等。因为当大牛市到来时，你看着别人炒股一年赚百分之几十，而你的收益只有百分之几，你可能就会心有不甘。而如果周期比较短，你就可能赶得上这个牛市。

银行人员推荐存一年，或许也是这样毁约的概率很低些。又或许他们的业绩也是跟每一笔最终成功与否来定的，如果周期长了，那成功的概率低，那他们的业绩就不好。

对于未来我们是无法预测的，所以对于资金规划，不宜计划得太长久。相对于长期的定期存款，我更推荐短期存款。而如果是购买基金，那刚好相反，买基金的钱应该是长期资金。一般几年之后，你就会发现你的基金年化收益比银行定期存款高多了。

对于这个问题其实需要从几个角度来回答。

先说一下5年期的问题

1、优先要知道的是大部分银行3年期和5年期的存款利息是差不多的。因为大部分的银行都不希望储户做一个5年期的存款，不确定性太高，一旦中间发生了降息等问题，银行容易“吃亏”！

2、另一方面，大部分的人其实都算过一笔账，包括银行。那就是3年期和5年期的利息其实差不了多少，那么3年期+2年期的实际收益是比5年期更高的。

举个例子：

100万的存款在3年的利率为4.18%左右，而3年期到期后进行一次的转存。
前3年就是100万元x4.18%x3年=125400元；
后2年就是1125400元x4.18%x2年=94000元；
那么3+2最后的利息就是125400元（前3年利息）+94000元（后2年的利息）=219400元！
就算之前5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么100万x4.3%其实只有215000元！
所以相比之下，一定是3年期的更具优势。

3、5年期的时间太长了，大部分的人不愿意让钱死死地放5年，缺少灵活性。

综上三点，大部分的客户知道，银行知道，推销职员也知道，自然就不会推崇5年期的定存，没必要，客人也不会接受，何必“搬起石头砸自己的脚”呢？

主推1年期的原因之一：绩效考核！

现在大量的银行员工都背负着一个叫做“绩效考核”的东西，就是每当你玩不成指标，就会有相应的“处罚”，就是扣钱，拿不到奖金之类的。但是同样的，如果你有了业绩，也会有一定的奖励。

而从存款业务来看，银行其实对于1年期的存款所给出的奖励是最高的，远远高出3年期，5年期，以及活期。所以大量的银行人员都会主推1年期，然后再推3年期，而不会推荐5年期和活期。

主推1年期的原因之二，就是存款利率！

我们要知道的是1年期的存款利率只有1.5%左右，而3年期的有2.75%左右，5年期的其实和3年期的差不多。

所以处于推荐的角度，他们是不会昧着良心推荐5年期的，因为流动性太差，并且利息也不高。

客户也不是傻子，如果今天你骗了他们，下一次他们知道了，也就不会在光顾你。银行讲究的都是回头客，因此，不会推荐5年期的，没有必要。

而对于1年期来说，利息只有1.5%，远远低于3年期。

所以，对于银行来说，1年期是最赚钱的！原理很简单，银行就是左口袋进，有口袋出的赚钱模式，这里给出的利息越低，那里借出去的利息越高，那么银行获利越多，这就是主推1年期的原因之一。

主推1年期的原因之三，就是5年期和3年期相对1年期的不确定性较高。

就好比，如果客户是储蓄3年期和5年期的，那么如果这个周期里央行降息了，其实银行就等同于做了一笔“亏本”买卖，赚少了；

但是如果是主推1年期，那么对于央行降息他们的损失就相对较少。

不要看降息的空间很少，觉得没有太大影响，对于银行来说，他们的揽储体量是非常大的，所以降息一点点，对于银行来说都是巨大的利润影响哦！

所以，在货币市场“降息”意愿较强的周期里，银行肯定更愿意你存短期。

我的建议：

那么，对于广大普通储户来说，我个人建议还是存3年期，因为对于5年期来说时间太长利息太低，灵活性太低，不划算；

而对于1年期来说，虽然灵活性非常高，但是相对的利息太少，收益不高。

当然了，现在许多民营银行加入了队伍，大家完全可以选择一些民营银行进行定存。

因为对于许多民营银行来说，优势是非常明显的：

1、存款利息比国有银行高出许多；

2、大额存款的门槛比较低，少则几百，多则几千就可以起存；

3、随存随取，不用担心灵活性的问题，实现了按时计算的原则；

4、安全性较高，存款业务都是享受着《存款保险条例》的保护，50万以内的资金100%赔付；

5、方便储蓄，可以通过“京东金融”等APP进行网上操作，非常方便；

最后在提供一个小技巧！

如果你的资金超过了50万，甚至有100万左右怎么办？其实可以分别存入不同的民营银行，享受一个50万以内的100%赔付哦！

因此，现在对于存款业务的选择其实非常大，也非常透明了，投资者完全可以根据自己的实际情况，选择一个更适合自己的方式存储！！

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银行喜欢不带烟火气的推销保险，还会不动声色推荐理财产品，当然还会根据考核指标要求推荐各种存期的存款，总而言之一句话，怎么对自己有利怎么来。

具体到为什么现在很多银行都推荐一年期短期存款，财智成功认为有如下原因：

一、央行多次降准释放流动性，银行现在资金充裕，不再缺钱了，自然以降低存款利率为目标

央行多次降准，加上限制房地产企业贷款，银行如今手里资金充裕，钱多了没地方花。

银行存款时间越短利率越低，一年期存款显然要比五年期低得多，前者不到2%，后者则接近4%。对于银行来说，拿一半的成本获得资金，成本降低了，贷款收益自然能够更高。

二、世界主要经济体利率下行明显，未来存在降息空间，推荐用户存一年能够避免锁定五年期利率

2019年降息的声音不绝于耳，甚至欧洲已经出现了负利率。我国存贷款利率都属于世界较高水平，显然也有一定降息空间。只是当下房价很高，猪肉很贵，通胀预期还很强烈，降息不是时候。那么，一年后猪肉价格一定会下降，两三年内房价也有可能全面下降，届时降息就有空间了。

五年期利率虽然与三年期存款相比没有明显优势，加上周期太长，并不是多数储户喜欢的。但是对那些资金长时间不用的储户来说，选择五年期，就能锁定当下较高的存款利率，避免五年内降息后理财收益下降。银行要做的，当然是不希望储户这样选。

三、银行考核指标要求

银行的考核要求是相当严格的，既有工作量要求，还有营销业绩要求。日均存款余额、网银开通数量、银行卡开卡数量、保险和基金的销售情况等等。

储户的存款，对于银行来说就是他们的负债，在不同的时期，银行也会对考核指标做调整。

在缺钱的时期，让储户多存些日子，锁定这笔资金；在不差钱的时候，让储户选择低利率的存款周期，降低资金使用成本，从而旱涝保收。

总而言之，此一时彼一时，银行推荐的，往往是有利于银行的，并不一定是站在储户角度考虑。如果存一年期，那么为什么不直接放进余额宝呢？既有比一年期存款利率高的收益，还有随时可以用的便利。换个角度讲，选择民营银行智能存款或者三年期国债，年收益率都能达到4%以上，流动性也不错，岂不都比一年期存款好得多。

银行是商业机构，是以赚钱为目的，而不是像我小时候以为那样银行是慈善家，让大家免费把钱放在银行里面而且还慈善给出存款利息。

为什么现在主推一年期存款呢？

因为银行想要降低存款的成本，一年期的利率没有五年期利率高，银行主动推荐一年期存款，其实还是想为了降低给存款人的利息。

如今国内的经济增速变慢了，对应的国内的投资收益率也降低了，比如以前很多的6%以上收益率的理财产品，如今很多都爆雷了，而银行作为金融行业的三大支柱之一。

其实目前银行赚钱的收益率也普遍降低了，其他很多国家都开始进入低利率甚至负利率的时代，而中国的利率水平相对来说较高，贷款利率水平较高，存款利率水平也较高。

在这样的利率逐渐降低的预期的情况下，主要业务来源是利率差的银行自然意味着利润减少，必然会更多大力推荐一年期存款，因为可以降低给储户的成本，对银行来说有利。

未来中国也会逐渐进入到低利率的时代，央行原行长前几天这样说:中国可以尽量避免快速进入到负利率时代。

我的理解是:延缓进入到负利率时代，也就是说把进入到负利率时代的时间延长，相比之下，欧洲很多发达国家都已经进入到负利率时代，而中国还处于较高利率时代。

如果银行主推五年期定期存款，其实相当于让储户们锁定了较高利率的收益，无论银行以后是否赚钱，到期了就必须给储户五年期固定的利率，而如今的背景是:银行的投资收益率也非常可能下滑。

银行都赚不到钱，哪有钱给储户呢？为了减少给储户的成本，银行会大力推荐一年期存款。

银行喜欢推荐一年期的存款而不推荐五年期的存款，如果从银行的角度看，是为了“较低负债成本”，而如果从储户的角度看，是为了“降低未来的利率风险”。

从银行的角度来看，目前社会对存款的习惯和依赖都在持续下降，而储户存款，从银行资产负债表角度看，属于银行的“负债”，而从“负债”的角度看，负债资产的评估标准就是，稳定，低成本。而推荐五年期存款和一年期存款，最大的差别就是利率不同，一年期存款利率为1.5%，五年期为2.75%，单纯看利率导致得银行负债成本差异在80%以上。

对于银行来说，依靠存款利率稳定负债和依靠利率高低来稳定或者降低负债成本而言，显然，降低“负债成本”对于银行来说，快速而有效。而对于存款稳定，可以想办法，比如通过增发储户数量的基数，比如通过其他理财产品竞争来进行补充，比如通过对大额存单和大额客户来扩大稳定负债的方法。

而对于储户来说，一般五年期存款，容易出现“提前支取”，从而产生利率损失，对于储户来说，五年期存款提前支取则按照活期计息（除了部分银行按照最大存期的定期利率计息，还和具体存款产品有关），则存五年对资金的运用风险比较大。而存一年期则相对这个风险容易控制。

从利率角度看，五年内可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年则按目前的低利率一直计息五年不能浮动上升。因此，从存期来看，一年的存期比较主动灵活。

因此，无论从储户角度看，还是从银行负债成本角度看，银行都愿意和比较容易说服储户建议一年期而不是五年期。如果单纯为了利息高，则应该想利息高的办法——比如大额存单，比如理财产品等方法。