我国是一个高储蓄率国家，截止2018年底全国住户存款总规模高达72.44万亿，人均存款超过5万，而理财产品总规模只有22万亿，表明银行存款仍然受到很多人钟爱。很多人喜欢存定期，但究竟怎么存最划算？也许很多人并不清楚，或没有认真研究，稀里糊涂存进去，说不定吃亏也不知道，下面介绍几个技巧。

首先要选好银行。在存款市场基准利率和市场利率双轨运行条件下，实际上各家银行利率并不相同，同一家银行利率也还有地区差异，而且有时差距还挺大。全国银行业金融机构超过4500家，怎么选？不过根据整体行情分析，平均利率高低还是呈现板块特征，即从低到高分别是国有银行，全国性股份制银行，城商行和农商行，村镇银行，以及民营银行。以3年定期存款为例，六大国有银行一般执行基准利率2.75%；12家股份制银行中部分略有上浮，在2.75-3%区间；城商行和农商行在3-4%区间；村镇银行在4-5%区间；个别民营银行则可以达到5%以上。因此，可以看出存定期存款，小银行更划算。

注意期限选择。根据当前国际和国内形势，全球经济低迷，下行压力加大，各国急需适当流动性来拉动经济发展，因此降准降息成为普遍现象，我国央行也连续多次降准，降息的压力也不小。所以，现在存定期需要尽量选择期限较长为宜，比如3年期，不仅取得更高收益，且对流动性影响不大，也同时锁定高利率。期限太短，比如1年期以下定期，利率根本没有优势，还不如理财产品收益率，如果遇到未来降息，还会失去高利率的机会。即使2年期定期存款，往往不如宝宝类货币基金收益率。

提前支取如何做到利息最大化？由于定期存款计息规则比较特殊，提前支取按照支取日挂牌活期利率计算利息，所以如果中途提前支取，利息损失会很大，怎么避免？有两个办法，一是充分利用定期存款部分提前支取功能，留存部分仍然按照定期存款利率计算，不到万不得已不要全部提前支取；二是可以向银行申请存单质押贷款，比如3年定期已经满2年急需用钱的，即使支付贷款利息后，剩余利息也会超过活期存款利息，比较划算。

最后建议尽量不用自动转存功能。自动转存唯一好处是适合懒人存款以及记性差的人，会忘记到期时间。但是，如果遇到“开门红”等银行存款活动时，自动转存只能默认系统利率，而不是存款活动的优惠利率，就像官网利率和挂牌利率差异一样；其次，自动转存定期存款不算新开户，当然就无法享受新开户福利，比如很多小银行的存款送礼品送积分优惠。如果不约定自动转存，客户到了银行当然会了解以上信息，从而采取相应措施，获得额外增值。

定期存款是大部分人投资时最常使用的一个产品，那么对于定期存款有没有什么诀窍可以让我们在相同的时间内获得最高的收益呢？答案是肯定的，选择合适的存款方式及存款银行，一年的收益翻倍完全不是问题。

优先选择小银行

现实中由于小银行的规模实力较小，品牌知名度较低，业务品种不齐全，因此其揽储的能力远远低于大银行。

举个例子：一家农信社跟工行一样的贷款利率，你会选择哪家银行？大部分都会选择工行吧？因为工行的给大家的印象，就是实力远远高于农信社，存款的安全度更高。

因此，为了与大银行竞争客户，中小银行往往就会在利率以及费用上做文章，提高利率或者降低各类费用以吸引客户。目前同等期限的存款，小银行的利率，一般都远远高于大银行。所以要获得高利率优先选择中小银行（50万元范围内，大小银行存款的安全性一样）。

集中资金

银行对于存款的资金有一个定律，就是存款资金越高，利率越高，提供的服务功能也越多。最常见的就是大额存单，同一家银行，同一个档期内，大额存单的利率都是高于普通定期的。此外大额存单还有靠档计息的功能，这个是普通定期所不具备的，所以资金集中存能获得收益，一般都选高于普通的定期。

选择长期

除了资金外，银行还有一个定律就是期限越长利率越高，因此在确保资金短期内不会使用到的情况下，优先选择长期的存款（特别是有靠档计息功能的，直接选择最长的期限即可），以三年期为例，四大行的三年期定期存款利率差不多是一年期的两倍。

银行定期存款怎样存最划算，我们需要区分银行的种类及不同本金期限来看，否则无法准确回答这个问题。

首先讨论一下银行的种类问题。

目前我国的银行体系大致分为以下几个层次：最高层次是中央银行，第二层次是六大国有银行，第三层次为股份制银行，第四层次城市城镇银行，第五个层次为近些年兴起的民营银行。

这五个层次的银行，除了央行不直接接触大众以外，其他银行都面向个人办理业务。由于银行地位的不同，呈现出利率根据不同层次银行依次递减的现状。国有银行最低，民营银行最高。

其次讨论本金多少及存期的问题。

从存期来看，目前各银行给出的大致有活期、通知存款1天期限或者7天期限、一个月、三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等期限。

存款种类目前分为定期存款、结构性存款、大额存单等方式，当然也会有基金类产品，有一定风险不建议小白选择。

资金量不同能选择的种类也是不一样的，任何金额都可以选择活期、20万元资金可以选择大额存单、1万元及以上可以选择结构性存款。

如果资金只能使用几天的时间，建议选择通知存款，利率可以达到1%以上，比活期存款高出三倍以上。

以上我们分析了不同银行及不同期限与金额可以选择的理财方式。综合分析目前民营银行的利率最高，付息方式也有按照月付息或者期限满后付息方式，建议选择。

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现在年青人有几个存定期存款的。10个人中，有1个是大款，做生意资金周转，短期的最好，比如七天自动转存。3个有钱，全买理财了，当前在4点百分比。5个人有贷款，加上养家，一年存不了三万元。剩下的是存款的一年也就存个3万元，大都3至5年的。

现在真正存款的是老人和农村。

老人退休金月月有，再说以前也有的存，在银行经常见老头老太提着奖品笑哈地出来。老人消费少，也不投资，吃喝节简，存入银行。

农村人的观念，还是有钱就存。一是安全，二是能增值，三还有礼品。四给孩买楼。

有10万元为例，我建议，存7万元3年定期，4点多的利率，3年下来，也有一万元收益。3万一年一年的存，一防不措。

五大行，工农交建储蓄利率都低，：还是去商业银行，他们都在竟争，利率都上涨到45百分比。商业银行存款产品也多。比如前段时间有一产品很好，智能存款。在银行存3个月就按三个月的算利息，放l年就按l年的算，放3年就按3年的算，任何人都可存，任何时间都能取，不是活期，但有一点存期最长是3年。不过今年没有这产品了，遗憾了。

银行定期存款怎么存最划算？

1、怎么存银行定期存款利率？

银行存款有定期和活期两种。这些都是大家再熟悉不过的，每次去银行只要对工作人员一说，他们就按照你的意愿办好，办好了就一定了解吗?肯定很多人回答是否定的，所以，在此给大家介绍一下如何存定期存款。

2、12存单法：

目前银行活期存款利率只有0.35%，而一年定期利率则能达到2.75%，如果上班族每月提出工资的50%做一个一年定期存单，一年下来就是12张存单。从第二年起，每个月都会有一张存单到期，既可应付急用，又不会损失存款利息。

股票、基金、期货、银行理财产品、甚至大宗商品投资等渐渐成为市民热议的理财话题，但部分理财知识缺乏的市民和风险承受能力较低的中老年人仍然把存款当成唯一的理财方式。业内人士提醒，存款这种看似简单的理财方式中也藏有很多“玄机”，这种原始的理财方式仍然可以得到意料之外的收益。十二存单法’存钱方式既能像活期一样灵活，又能得到定期利息，日积月累，会攒下一笔不小的存款，特别适合刚上班的年轻人和风险承受能力弱的中老年人。

有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.35%，一年期年利率为2.75%，三年期年利率为3.75，五年期年利率为4.00。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为3024元，五年期获得的利息约为5580元，假如把这5万元存为活期，一年只有288元利息，即使存三年利息也只有千元左右。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。

3、存期越长不一定越划算

但也不是存期越长越划算。不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。所以，个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。

从目前的存款利率来看，定期存款宜选择短期。一方面，存款期限长短对利率的影响已经不大，一年期存款利率和五年期存款利率的差距现在只有每月0.675‰。另一方面，如今存款利率已是历史最低，利率再次下调空间较小，如果今后出现利率上调，若现在选择长期存款，在利率调高时一时无法享受较高的利率，就要受到损失。而短期存款流动性强，到期后马上可以重新存入。

4、“滚雪球”的存钱方法比较划算

在具体的操作上，不妨采用一种巧妙的方法。可以每月将家中余钱存一年定期存款。一年下来，手中正好有12张存单。这样，不管哪个月急用钱都可取出当月到期的存款。如果不需用钱，可将到期的存款连同利息及手头的余钱接着转存一年定期。这种“滚雪球”的存钱方法保证不会失去理财的机会。

而且现在银行都推出了自动转存服务。在储蓄时，应与银行约定进行自动转存。这样做，一方面是避免了存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后利率计息，而自动转存的，就能按下调前较高的利率计息。

一、存款之前要确定的事项。

一是要决定选择到哪家银行存款。存款人除了要选择正规的有营业执照的银行储蓄机构外，还要选择那些有联网（即通存通兑）的银行网点，以方便存取。二是确定存款期限和每笔金额。如果该笔款项不急用，那就要选择一年期的储蓄；若是长时间（比如３年）不会动用，就要选择一年或二年的定期储种（这两种储种被誉为黄金储种），因为经测算，一年期和二年期的定期存款轮流存储，生息效果最好。如果确定不了该笔款项的动用时间，那最好“化整为零”，例如把２万元的存款，分为１万元、０．５万、０．３万元和０．２万元４笔，这样在要支用时，就可以根据用款金额的大小选择提前支取的存单，以避免全额提前支取的利息损失。

二、存款时要注意的事项。

一要“存”必躬亲，要自己亲自到银行柜台办理，不可叫熟人或是银行上门揽储人员代办，以防资金被挪用的风险。二要输好密码，凭密支取存款的，密码是必备要素，也是存款安全的保证。密码忘了，就得去做办理挂失这种麻烦事；密码被人知晓了，存款就有被冒领的风险。存款也可以预留身份证，凭证支取，但身份证要保管好。三要决定是否预约自动转存。预约自动转存的，存款到期时，银行会自动将存款转存定期，这可避免因忘记存款到期没有及时转存的利息损失。四要审核存单，确认存单上的姓名、金额等记录是否与实际相符。

三、存入期间要打理的事。

一要保管好定期存单。为安全起，存单要与身份证分开存放，还要定期查看，以发现有丢失或霉变情况。必要时，还可以建立家庭金融档案，列名存单金额、到期日、存款银行网点等要素，以便在发现不测时使所有的存单都得以妥善处理。二要决定是否提前支取。提前支取，银行将按活期利率计付利息，如果存款金额大，存款人损失的利息就可观。因此，若急用的是小额款项，可办理部分提前支取，则未支取的部分存款照样可以享受定期存款利率。但若急用的金额很大时，就要权衡得失，决定是全额提前支取还是向银行申请存单抵押贷款。例如，按现行的存贷款利率扣除２０％的利息税率计算可知，一年期的定期存款只有存过了２８１天，办理抵押贷款才会划算。

四、存款到期时要打理的事。

若有预约续存的存款，则不必到银行办理转存手续。但如果没有预约的且又想继续定期的，则要及时去办理转存手续，以避免利息损失和延长了下次存款的到期日。

影响定期存款利息高低的由5个因素：银行、存款产品、本金、期限和计息方法决定，同时满足的因素越多，利息也就越划算。最划算要满足3个条件：1）存款本金要安全，2）利息要更多，3）要让定期存款的利息损失最小。同时满足的因素越多，利息也就越划算。

一：银行本金的安全性比收益性还重要，当你太在意利息大小的同时，银行却在盯着你的本金。风险越大，利息越高，符合“高风险高收益”的道理，因此你要更高利息，必须承担存款的高风险。

（一）：银行倒闭的风险：

（二）：由债务风险、经营风险和法律风险引起的存款被查封、被冻结和被扣押的风险

（三）：因伤病而被花掉的风险、因子女挥霍用掉的风险、因离婚被拦腰分割的风险等

基于这些原因，银行存款不能存太多，具体建议如下：

（一）：最好是存银行主体风险比较小的银行，比如工商银行、农业银行、建议银行、中国银行、交通银行和招商银行等。这样存款更加安全靠谱。

（二）：如果想要更多利息，又能承担更大风险，可以适当地找一些利率比6大银行高的商业银行，但是每家银行的存款不能超过50万，可以把你的存款分别存入不同的银行。

（三）：利用保险的财产保护作用：保障型保险防止存款被医疗费吃掉，终身寿险防止存款被查封冻结扣押，以及被挥霍被分割掉。

二：利息多少由5个因素决定：银行、存款产品、本金、期限和计息方法。

选择不同的银行存钱，利率也会高低，利息也有数量差异。自从2015年10月23日以来至今，央行1年期整存整取利率保持在1.5%。另外中国商业银行总共有4088家，这里只比较32家商业银行，让读者朋友透过比较，进一步了解不同性质银行的存款利率。

（一）、1年定期存款利率在3%以上的银行有2家，只占32家银行中的6.25%。

湖州银行和厦门国际银行，利率都是3.3%，是所有银行中最高利率的了。根据提示，这2家银行也是本金风险最高的银行。

（二）、1年定期存款利率在2%以上的银行有10家，只占32家银行中的31.25%，银行和利率依序是：

利率大于2.2%的5家银行：南洋商业银行2.8%，晋城银行2.5%，深圳发展银行2.25%，江都农村商业银行2.25%，哈尔滨银行2.2%；

利率大于2.0%的5家银行：华融湘江银行2.1%，东莞银行2.05%，长安银行2.025%，东莞农村商业银行2.07%，九江银行2.0%

（三）、1年定期存款利率在1.5%以上的银行有18家，只占32家银行中的56.25%，这些银行和利率分别是。

利率大于1.9%的10家银行：中信银行1.95%，光大银行1.95%，浦发银行1.95%，广发银行1.95%，华夏银行1.95%，民生银行1.95%，兴业银行1.95%，大华银行（中国）1.95%，成都农商银行1.95%，东亚银行1.935%，

利率大于1.5%小于1.935%的8家银行：德州银行1.88%，珠海华润银行1.8%，工农中建招交6大银行1.75%。

（四）、1年定期存款利率是1.5%银行有2家，只占32家银行中的6.25%，分别是平安银行和法兴银行。

（五）新型存款产品比普通定期存款的安全性要差，收益性要好。比如新型“结构性存款”3年期的利率就有4%，它主要是用利息进行投资，所以存款本金是100%安全的，但是利息的收益是不确定的。另外智能存款也和结构性存款类似，不过安全性还不如结构性存款，收益性同结构性存款差不同。

（六）本金越大，存期越长，利率也越高，因此利息也就更多，这些是优点，缺点是存款的流动性更差，一旦提前取出本息，则损失也是很大的。

三、利息损失最小。

假如有50万存款，可以从本金上，或从存期上，分成不同的帐户，防止提前用钱，而导致利息损失。

比如把把50分成：20万、20万和10万分别存入不同的大额存单和结构性存款上，获得更多利息的同时，减少利息的损失；

比如把20万存款，分成4个5万分别存入2年期、3年期和5年期的结构性存款帐户上，防止利息的损失过大；

综合以上分析，在确保存款安全的基础上，通过选择银行、存款产品、本金、存期和计算方法等方法来提高利息数量，同时避免利息的损失。同时满足的因素越多，利息也就越划算。

建议：优先考虑：本金安全，再考虑避免利息损失，再考虑利息的数量。

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一、存款要分开存

有些人有十万就会把十万存成一个存单，其实这样是不好的。因为存单提前支取以后，定期存款就会变成活期存款，利率会大幅下降。如果将存单按一万一张来存的话，急需用钱就可以随便拿一张存单提前支取，不影响大部分存款的利率。

二、每张存单的期限最好有差别

一个人的存款大概率是不会同时使用的。期限越长的存款利率越高，期限越短的存款利率越低。为了让存款在总收益上不低，必须要配置一些长期的存单；为了让存款支取的时候正好有存单到期，必须配置一些短期的存单。

三、看银行情况选择是否自动转存

有些银行办理定期存款是会送礼品的，如果选择了自动转存，就有可能收不到礼品了。可是不用自动转存的话又有可能记不清楚什么时候到期了，定期到期就会变成活期。所以建议，如果没有礼品就选自动转存，如果有礼品建议还是去银行手动转存。

四、尽量不要分银行存

一家银行有一家的客户等级体制，但无论如何，存款都是衡量一个客户等级的重要指标，而且各家银行的存款之间都没有打通。所以我建议存款人还是尽可能把所有资金放在一家银行，尽可能获得较高的等级，可以享受更优质的权益。

五、能选大额存单，不选传统存款

大额存单的本质其实就是存款，二者没有太大的区别，都受存款保险基金的保护，也是足额兑付本息。不仅如此，大额存单相比传统存款有更高的收益，而且还能拥有比较强的灵活性，不仅能够进行转让，提前支取损失的利息还相对传统存单比较少。

总结：

定期存单是最保险的存款产品之一，是各家银行吸纳存款的主要方式。老百姓在存钱的时候可以适当注意上述技巧，获得尽可能多的收益。

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银行定期存款，怎么存最划算，这个要根据个人的资金量，以及资金的使用情况，然后就是选择相对较高利率的定存方式了。

那么、存银行定期，要怎么存最划算？

一、定期存款

我们先来看看央行挂牌的基准利率，随存随取的活期存款年利率为0.35%，定期存款年利率为，3个月1.1%、6个月1.3%、一年期1.5%、二年期2.1%、三年期2.75%；而各家银行都有自己的调节利率上浮的范围，部分商业银行的存款利率相对较高一些，三年期利率可达3.2%。

普通银行定期存款，起存门槛低，只要50元起，基本上人人都存得起，之前有详细的回答过类似的，选择的期限不同，最后可获得的收益也不尽相同，其中选择的存期越长，最后可获得的收益是越高。

二、互联网银行储蓄存款

近年来，随着互联网的蓬勃发展，随着互联网流量不断扩大，国内很多知名的互联网金融平台也蒸蒸日上，合作的机构也越来越多，从基金，黄金，定期理财产品等，后来不少商业银行也走到线上，例如大家比较熟悉的几大平台，x宝、x讯、x东、均有在售银行储蓄存款类产品，虽然是通过线上销售的银行存款类产品，但是在利率这块不比大银行的低。

以xx平台的银行存款为例，起存同样为最低50元起，低风险，保本保息，从截图中可以看到，50元起存的年利率可达4.65%，每360天派一次利息。一万元起存的，5年期年化利率可达4.71%，灵活存取，只要在线开通银行电子账户即可申购，还是非常方便的。

三、大额存单

2019年12月监管下发新规，暂停靠档计息银行存款类产品，其中包括大额存单，目前看到大部分银行的靠档计息大额存单均已撤销，在线的只留下按月付息的大额存单。

大额存单也是普通存款类产品的一种，只是大额存单的起存门槛比较高，最低20万起存，如果你的资金量比较大的话，例如大于20万，那么也可以选择大额存单。

以xx银行的大额存单为例，20万起存的大额存单的年利率，一年期2.18%、二年期3.1%、三年期3.61%、五年期3.73%、假设选择三年期利率3.61%，存20万元下个月开始，每个月预计可获得收益为600元左右。

按月付息的大额存单每个月派发一次利息，这个利息直接发放至你的银行账户中，增加现金流动，可以取现，或购买其它低门槛的理财，都是可以的，不限制，可自由安排。

综上所述

存定期怎么存最划算，首先要根据资金的使用情况，比如你有10万块钱，但是呢，不确定什么时候会用到这笔钱，那么尽可能的配置一些较灵活类的产品。若你手上的资金量比较多，且可闲置的时间比较长，例如有20万以上，那么也可以选择存银行大额存单，或配置部分互联网智能存款。总之，在考虑获得更高回报率的同时，不要忽略资金用途需求，要结合。

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