我有一张某四大行的信用卡，是十多年前办的，初始额度是2万，大约过两三年以后慢慢提到10万。平时都是正常刷卡消费，有大额消费时银行客服会打电话建议分期，基本上都婉拒了，并没有为了提额特地做账单分期。

前几年又办了一张某股份制银行的信用卡，额度最初是1.5万，后来提高到3万，也花了两三年时间。这家银行不管消费多少，哪怕只有几百块钱，客服每个月都会打电话建议分期，有时候一个月会打好几个电话，真是不堪其扰，最后把客服电话拉进黑名单了事。

这两家银行打电话的时候都会暗示，做账单分期有利提额，但并没有说不分期有降额风险。从事实上来看，在多次拒绝做分期以后，两家银行都不再给我提额了，但也从未给我降额，毕竟我规规矩矩用卡，没道理给我降额吧。

银行之所以不厌其烦打电话让信用卡客户做账单分期，主要是因为账单分期的利率很高。如果我们都在信用卡免息期内全额还款，银行就没钱赚了，等于我们在免息期内白白占用了银行资金，薅了银行的羊毛，银行当然不乐意，要提额确实不那么容易了。

其实要不要办理信用卡账单分期，主要是看个人的资金安排。如果仅仅是为了提额而办理分期，利息成本是比较高的，不是很有必要。

银行信用卡中心确实会经常打电话推销信用卡账单分期，推广信用卡分期手续费5折，甚至更低的手续费率，银行客服是会说分期有利于提额，但是不会说不分期有降低额风险。

1、信用卡分期，银行不会说不分期有降低额度风险

银行信用卡客服人员给我们打电话，都是有录音的，银行不敢说不分期会降额这种带有威胁意思的话，因为一旦我们投诉到银保监会，银行是会受到惩罚的。

另外银行告知我们，信用卡分期有利于提额是真的。

2、为什么银行热衷于推广信用卡分期？

很简单，因为信用卡分期，银行获得的收益更高，举个例子：

我们使用信用卡刷了1万元，免息期内还款，银行只赚了发开行的服务费，按照收费标准，银行最多能手续费45元是续费，如果1万元申请现金分期后，手续费是多少？按照招商银行1年期信用卡分期月利率0.75%计算，1个月的手续费是75元，1年的手续费是900元，信用卡现金分期采用的是等本等息还款方式，每个月的本金和利息是相同的，这里有一个比较坑的地方，每个月的本金是减少的，但是每个月的利息是按照全额本金收取的。实际资金利用率低，实际利率是名义利率的1.6倍左右，上面的例子，名义借款年化利率为9%，实际借款年化利率为14,4%。

收到银行信用卡分期邀请应该怎么办？

看自己的资金安排，如果缺钱，可以尝试分期，虽然信用卡分期的实际利率远高于名义利率，但是比一些不正规的贷款公司，利率还是低很多；相反如果不缺钱，即使银行说信用卡分期有助于提额，建议也不要分期。

综上所述：银行热衷信用卡分期是有原因的，因为信用卡分期能够银行带来更多的收益，而且便于营销，因为名义利率不高，另外银行营销说分期有利提额是有可能的，不分期则有降额风险，我个人认为不太可能。

信用卡消费达到一定额度，银行会打电话，建议你多分期，这是真的，不分期就降额应该是谣传。

前几天我就刚刚接到建设银行95533打来的电话，说我本月信用卡消费3348元，如果还款有压力可以进行分期，现在分期分期手续费可以打折。

我了解了一下建行分期手续费为0.6%，再加上优惠，首次分期其实还是划算的，要是消费了30万还是可以考虑的，而我只消费了3千多元，根本不值得分期，我果断拒绝了，建行的妹子也没有对我说信用卡会因此降额，反而感谢我接听电话。所以信用卡不分期会降额应该是谣传，不要相信。

银行为什么会动员用户进行分期呢？信用卡分期是银行的一项增值业务，利用信用卡分期，银行可以赚取手续费。一般说来，信用卡持卡人都是银行的优质客户，银行可以通过对持卡人的消费行为进行分析，对于一些消费额度较高的人提出分析建议，这样成功率会高一些，赚钱的手续费也会多一点。

按照建行分12期，手续费为0.6%计算，信用卡分期综合利率为14.4%，这个利率是比较高的，所以银行肯定会积极动员你分期。

对客户来说，是否选择分期要根据自己的实际情况，如果你手里有资金还款，就完全没有必要分期，因为14.4%的利率是非常高的，通过投资理财想达到这个收益率非常难。

但是也有的人手头会非常紧张，有时候不得不考虑通过网络借款来归还信用卡，这种情况下就不如选择信用卡分期，毕竟银行的手续费是低于互联网平台的。

至于信用卡提额和降额，其实和还款方式是没有关系的，无论你是否分期，信用卡额度都不会因此改变。

银行打电话让你信用卡做账单分期，这对于长期使用信用卡的人群来讲会时常遇到，不仅银行会打电话，有的时候也存在着短信发送消息提示账单分期。但是说分期有利提额是没错，不分期则有价额这就不存在。

第一，分期有利提额。

信用卡其实和花呗性质一样，储户经过长期的消费就会不断的累积额度，甚至出现更多提额的现象，信用卡分期也就是储户把账单进行了多次还款，此时银行是需要收取分期的手续费，对银行而言反而是好处，当然银行就自然会对长期分期的储户信用卡相应的进行提额。

第二，不分期不会降额。

不分期不存在的信用卡被降额的风险，因为储户长期的利用信用卡消费不存在着信用问题，银行不会对储户进行价格，而能长期消费的储户本身就是银行重点关注的对象，银行也会鼓励储户进行分期或者长期消费，就算储户不分期也不会影响到信用卡被降了。

综上所述：

银行打电话说分期有利提额是没有错，但是不分期并不会降额，只不过是个别银行工作人员为了让储户采取分期偿还信用卡的方式，而编造的一种理由，切莫相信。

银行肯定是希望你分期还款，分期越长利息越多，对于银行肯定是好事。类似你这种银行打电话让你信用卡分期，你可以根据自身经济条件来处理。

其实银行能主动给你打电话，要你分期的肯定是站在他们利益角度出发的。如果盲目听信银行分期的还款，只会让信用卡还的金额越来越大，说白了就是银行的圈套。如果各个人的信用卡都不分期，都是还款日之时都一次性还的话，银行就是白忙活，都是免费放贷出去，银行都吃西北风了。

我个人信用卡经历分析:

我个人也有一张信用卡，但我只是偶尔用，当初开卡之时就是1万的额度，现在额度有12.5万元了。但是我使用信用卡都是用来短期周转一下，到了还款日都是一次性还掉的。而且每次我只要刷到3万以上，银行都是会打电话，都是建议我分期。而且还会跟我算账，分期比较好;或者说分期利息非常低，而且还有打折。

我只能说“信你个鬼，糟老头坏的很”，明明一旦分期还款之后，利息会更加高，利息复利下来年利率都最起码13%了。我上过一次当之后，以后都还是准时还款，信用卡用来短期资金周转的。

所以从我个人经历来看这个问题的话，银行打电话叫分期，真正原因就是银行可以赚更多的贷款利率，而贷款人就出更多的钱。

而且我还肯定得告诉你，即使你信用卡不分期，也不会降额度的，这是我经历过来的，反而我觉得提高额度更快。

银行电话叫信用卡分期该怎么处理？

当自己刷信用卡之后，而银行又叫你分期还款，你最好的处理方法就是根据自身经济条件，千万别盲目听信银行的去分期。

如果自己经济条件不允许，确实短期资金紧张，没有一次性的还款能力，选择分期也是好的，但是选择分期也尽量要选择一定的周期，并非是越长越好。

总之就是一句话，能不分期事最好的，有能力一次性还是最佳的处理方法。实现没有能力了，可以选择适合的分期还款周期来处理。

信用卡不分期会有降额风险吗？

我肯定得告诉你，信用卡即使不分期也是不会存在降低额度的风险。

信用卡的额度跟个人信用有关，而且还跟个人债务有关系，只有这两个方面是大概率影响个人信用额度的。

综合分析

银行叫分期，最好的处理方式根据自身条件，能不分期最好，实在没参加就选择在自己的有能力还款周期之内最佳。至于不分期存在降低信用卡额度的说法是不正确的，银行是忽悠人的，希望你明白这些大道理。

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自从办理了信用卡之后，每到账单出来之后，银行不是分短息提醒分期就是客服打电话过来建议分期。

自从办理了信用卡之后，每到账单出来之后，银行不是分短息提醒分期就是客服打电话过来建议分期。当然对于银行来说，肯定是真的没有那么好心的，肯定是有利可图才建议你这么做的。

虽然说做账单分期没什么不好的啊，手头正好缺钱，分期一下也无所谓。

但是这当中要注意账单分期的一个问题：不能提前还！你因为手头紧要做账单分期，却不能因为手头宽松而提前还款，必须按照原来的还款计划按部就班的还款，付了不少不该付的利息。

那账单分期的利率是多少呢？

你会说账单分期都是免息的，没有利率。但是账单分期是有手续费的，手续费划下来可是比利息还高啊。每期的手续费大概是0.6%左右，换算到年利率就是0.6%*12=7.2%吗？不是的，远比这个高。由于账单分期要归还本金的，按照银行的算法，归还的本金是不能再计收利息的，但是做账单分期，你每月的手续费不能少。所以你的年利率要远大于7.2%。真正的年利率为13%左右。

银行的信用卡业务中，分期也是主要的利润来源，因为在正常信用卡消费中，银行的利润只占0.6%的7成，也就是一万块钱42的利润，再加上有长达50多天的免息期，可能年化只有4%左右，这个利率可以说是相当低，但是信用卡分期银给出的费率一般都在8-9%有些甚至更多，所以这就是为什么银行会经常打电话给持卡人做分期的原因。

以1万块一年分12期算，分期费率是0.66%，即每月除了还一定金额的本金外，还需要还10000*0.66%=66元的利息，一年12期下来的总利息就是66*12=792元，相当于本金的792/10000=7.92%。

是不是觉得这个金额不低，因为银行信用卡分期是采用固定本金计算分期利息的，即每月的利息都是以你分期的本金来计算，而不是扣除已还的那部分本金来计算的。

这也是信用卡分期猫腻的地方，看着0.66%的费率是不高，但细算起来却是不低。

银行不是慈善机构，不会给你雪中送炭，只会他自己锦上添花。只要你分期成功了，银行就可以每个月都赚你钱了。有的银行信用卡分期还款不能提前结清，提前还款要还全额利息，所以，银行打电话给你分期，都是为了赚钱。

总之，可以适合分期，但是期数不要太长，既有助于提额，也不给自己带来太大经济压力，和银行互惠，实现共赢。

第一，银行是金融机构，它也是商业化性质的机构单位，它的存在也是为了谋利，而不是公益。

第二，能够接到银行客户对你进行信用卡分期的推广，可以间接性的说明你的信用等级不错，值得银行信赖。

第三，能够给予你大额分期或者账单分期，是因为你最近可能出现一笔大额消费，银行通过风险评估后让你分期，也是为了能够避免你的还款压力或者说是避免你出现逾期。

俗话说，无奸不商，无商不奸，银行就属于最大的奸商。眼泪，你直接信用卡还款了，他靠啥挣钱？

你分期付，他报给你的利率，你乘以2.5就是实际的利率，就如此简单。正常银行的，分期贷款利率14%以上。

所以，当前银行对存量信用卡投资欠款业务，最好的办法就是想方设法进行锁定！五年前银行就有将信用卡透支转为分期贷款，不同的是，过去只是作为银行对优质客户提供的一个特惠业务。今天则演变成可预期的业务丢失的压力下，着急忙慌锁定业务目的的，用利息优惠的由头，促使客户转为分期，从而锁定现有的信用卡透支规模

我经常能接到银行的电话，原因是我持有该银行的信用卡，所以营销人员动不动就给你说经过查询你个人的信用记录在银行一直保持的很好，所以在卡片本身的享受的信用额度外，再给你增加一笔余外的透支额度，利息相对也比较便宜，你用了这个额度会有助于提高你现在的透支额度，不分期有降低额度风险，而且办理办法也很简单，你当时听着非常好啊，可是当你把这笔业务从电话上办理完毕后就后悔了。

因为这个余外增加信用额度是要收取利息的，其实并不像营销人员说的那样有多优惠，感觉总体下来税赋很重，但是你已经办理了就没办法了。

还有一点不要听营销人员的忽悠，你额外办理的分期是对提高额度有一定的帮助，但是不办理是绝对没有降额的风险，这都是银行营销人员的恶意推销导致的。

这里要提醒各位的是，接到银行营销人员的电话，你一定要仔细听，并且不要在电话里就确定你要分期，一定要给自己缓和的时间，比如说接听完电话把营销人员说的内容查询一下，看是否合理，然后再决定是否办理的问题，因为这些人有时候说话很快，还没有等你思考反应过来的时候就已经入套了，所以千万警惕对待这件事。

可以肯定的说，银行打电话给客户声称：不分期有降额风险。这绝不是危言耸听。从现实情况来看确实有不少人反映过这种问题。从理论上去分析，银行这样说也是合情合理的。

我们来分析一下，银行这样威胁客户，究竟是否合情，究竟合理到哪。

先思考一个问题，银行认为什么样的人需要分期？一定是刷卡金额比较大的客户。正常情况下，谁刷卡量比较大呢？经常套现的人刷卡量比较大。这样来想的话，银行的判断逻辑就很清晰了：我怀疑你用信用卡套现，如果你不是套现，那你就用分期证明给我看！

这里不得不说一点啊，客户套现对于银行利润的影响是比较大的。客户套现所支付的手续费相比于向银行分期或申请贷款支付利息来说要低得多。

如果客户答应分期，自己套现倒卡的计划就乱了。因为大部分银行的信用卡一旦分期，是不能提前结束分期的。自己要付出的资金成本是比较高的。一般信用卡分期的综合成本在年化15%-18%之间。如果是套现的话，资金成本不超过年化10%。

如果客户不答应分期，一旦银行降额或是封卡，自己倒卡的计划也会很容易打乱。因为客户不能再把这张卡的金额套现出来还另一张卡，最终导致资金链断裂。

有些人说了，我没有套现，正常消费，只是花了较大的金额，银行还要求我分期并威胁要给我降额。如果是这种情况，那就不用担心了，银行爱降额就降额，反正不影响自己的财务状况，毕竟这笔消费，你迟早是要还到信用卡里的。

除非你可能想要套另一张卡来还这一张卡，最终走上倒卡的路。只要你倒卡，那就一定会影响自己的财务状况。这就又回到了银行怀疑你套现的逻辑上去了。

面对这种情况我有两方面的建议：

1. 信用卡的存在是为了帮助持有人在临时自有资金不足时，完成信用支付的工具，也是银行获客和盈利的重要手段。它的免息账期比较短，要解决的是短期的资金需求。如果你有长期的资金需求，建议不要使用信用卡。

2. 信用卡的额度是由客户申请，银行审批给予的。银行有权利给额度，就有权利降额或封卡。在使用信用卡的时候，一定不要把所有额度都用完，以防银行降额而让自己束手无策。

这明显是银行“诓骗”你的！账单分期，的确有助于提高信用卡额度，但账单不分期会降额，这完全是危言耸听罢了！

银行客服经常会打电话“游说”客户信用卡分期的

很多人，特别是对于信用卡的优质客户，只要有欠款超过一定额度以上，银行客服的确会主动联系持卡人，劝说持卡人办理账单分期业务的！一般情况下，首次分期手续费，还可以有一定幅度的优惠！

比如，2019年6月份我曾有一笔大额消费，银行客服就曾联系过我，只要账单分6期，手续费即可减免50%。但考虑到透支金额虽大，可资金来源已经解决，完全没必要申请账单分期的！因此，当时就婉拒了！

账单分期，有利于提额；但是否选择分期是持卡人决定的，不分期也不会降低信用卡额度的

要知道，账单分期，银行都是要收取一定的手续费的！比如，账单分期月利率为0.65%，年利率7.8%，但实际年利率却高达12.24%，还是非常之高的！

而正是因为信用卡分期，银行能赚取手续费，因此，账单分期才有助于信用卡提额的！但对于客户来说，信用卡账单是否选择分期，完全是由个人来决定的！

• 如果手上资金比较紧张，采用账单分期（亦或者最低还款额）的方式，减轻还款负担，这是可行的一个方案，但付出的成本会比较高（超过10%）。
  

• 反过来说，虽然当月账单金额较大，但个人完全具备这个还款能力，拿完全就没有必要选择分期，让银行白赚钱的！
  

另外，信用卡额度的高低，是根据持卡人还款能力、用卡习惯综合决定的！账单不分期，就降低额度，哪有这样的道理可言！

总之，之所以账单分期，有利于提高信用卡的额度，那是因为分期能给银行带来利润！而账单不分期就降额，完全是不可能的事情！

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银行信用卡中心想方设法的拓展利润来源，尤其是他们内部直接管理的电销团队，及他们的网络直销部。账单分期就产生利润，但是持卡人是否采用账单分期就可以提高信用卡授信额的说法，可是无稽之谈。广大持卡人可不要被误导了，尤其是想提额的持卡人。

德先生也不建议分期，因为所有信用卡卡奴的成长道路上，基本上都是从账单分期开始。

账单分期业务在银行内部信用卡部门是怎么样开展的？

1.信用卡在产生消费账单之后，在还款日之前一个星期，内部IT系统会主动挑选出当月消费金额相对比较大的持卡人，或者历史上选用过账单分期的持卡人。将此部分名单交付电销部，或者网络直销部，此时他们会人工操作，生成邀请账单分期的短信，或者微信端短信，或者直接由电销部电话给持卡人。进行账单分期的营销工作。

2.如果收到此类短信，持卡人点击回复，则会进行短信往返确认，确认后自动形成账单分期业务。如果持卡人收到电销人员的电话营销，表示有兴趣进行账单分期，电销人员会在电话中进行告知账单分期的相关关键信息，请持卡人进行电话确认，确认后即可形成账单分期。

3.一般信用卡电销团队账单分期的营销话术是免息分期，利息是免了，但是有手续费，实质上还不是持卡人要付出一笔单独的钱来。手续费会按照账单分期的期数来进行收取。收取方式为一次性前置收取或者每次同分期额合并一起收取。所以是有成本的哦。而且很多银行信用卡中心在收取后，即使客户提前还清分期，手续费也不会退。

在下面我们比较一下各家银行信用卡账单分期手续费:

1.工行的三期分期手续费最低只有1.65%，相当于年化6.6%，招行的最高，达到2.7%相当于年化10.8%。
2.在6期中，工行和农行的手续费最便宜，是3.6%，达到年化7.2%。而中信银行的手续费最贵是4.8%，达到年化9.6%。
3.在12期中，中、农、建、工四大行是最便宜的，都是年化7.2%。而平安银行的最贵达到了年化14.4%。

这么看来银行将正常的还款额由一次性偿付变成分期还款，就可以赚取到从6.6%~14.4%的纯利润。

在前两年到今年上半年，营销团队再打电话营销时，有时候还有诱导持卡人进行分期的话术，包括可以信用卡提额的暗示。但是随着监管对信用卡降额的持续管理，现在已经很少了，打电话也是客观的去描述情况，由持卡人进行自己选择。

总结一下:如果持卡人在自己现金流还比较宽裕情况下能选择一次性还款，当然还是一次性还款。如果实在不行，再选择账单分期吧，相当于背负了利息，得到了时间的宽松。

如果采纳的信用卡账单分期，在目前信用卡监管形势严峻的情况下，不但没有可能得到提额，还有可能在信用卡一年一度的贷后管理中进行降额。这可不是危言耸听哦。

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