谢谢邀请，我是变革家小一。

银行理财产品是可以购买的，但是你要分得清楚不同的理财产品，它的风险是不一样的，你应该按照自己的风险承受能力去购买银行的理财产品，虽然说现在国有银行理财产品也能够亏损，但是有很多国有银行理财产品，他们的亏损概率是非常低的，只是之前保本的说法有点过于确信，那么不能保本，就是说明了银行愿意正视市场的风险，对投资者来说也是一件好事，一旦不能保本了，就意味着他要用更高的收益率来说服投资者，否则大家没有必要去冒这个险。

另外银行投资理财也有很多是根据一些政府企业发行的债券来进行的，如果政府和企业的信誉度比较良好，那么这个投资理财他们损失你本金的概率是非常低的，并且它的利率也不高，所以我认为还是可以投资的。

不过不管你是购买银行理财产品，还是购买基金理财产品，都一定要关注你的投资资金去向，也就是说你要关注你的资金到底是用来投资某些行业或者某一些债券，或者某一个市场当中去了，如果你看好这个行业，那么你可以选择去投资。理财产品或者银行发行的理财产品，但是银行发行的理财产品，他们的资金是否直接与产品的风险挂钩？你在看产品说明书的时候，一定要关注资金的投向，如果资金投向为债券回购，存款、国债、金融债、央行票据等这样来看是比较稳定的，可以放心的去投资，他们基本上不会亏损你的本金。

但如果是投放的二级市场，比如说像股票基金黄金等理财产品这样的理财产品风险偏高，有可能会亏损的本金，需要自己对这些市场有一定的判断，再去投资。

理财产品是会亏损，但是你要明白是什么产品发生了违约，不能一竿子打翻一船人，最近发生过违约的理财产品大部分都是一些私募产品，都是一些比较高风险的资管计划，普通的理财产品总体风险还是很小的。

银行理财可以买，而且可以放心买，但是有一个原则，根据自己的风险喜好去选择

打个比方你是一个保守型、稳健型的客户，没有什么投资经验，那你就选择一些债券型的理财产品，资金投向主要是货币市场的票据和企业债，相对来说风险非常低；假如你是一个进取型的客户，那么选择理财产品你就可以适当搭配一些挂钩型的理财，博取一下高收益。

在之前也说到过，在银行购买理财产品首先要做客户的风险评级，保守型、稳健型、成长型、进取型分别使用不同的分级理财产品PR1-PR5，购买之前务必想清楚，发生的风险你能不能承受。

下面再来介绍一下理财产品的风险程度

目前市面上的理财产品答题分为四大类：债券型、信托型、挂钩型、QDII型

可以这么简单的区分一下，按照风险程度从低到高债券型<信托型<挂钩型和QDII型

如果你不想冒风险，那么就选择债券型的理财产品就可以了，基本上不存在违约的情况，当然了收益率普遍也比较低一些，基本上维持5%左右就很不错了。

再来说一下购买银行理财产品的误区

总体上有两大误区，比较常见

1.错把预期收益当做票面利率，这是两码事，预期收益就代表这收益是浮动的，未来可能会产生一定的偏离度，但是选择小风险的产品出现偏离度的几率就小一点，履约率就高一点。

2.错把理财当存款，这种情况在理财销售过程中，个别销售人员会只提收益，不提期限和提前赎回方式，容易让客户产生误解。理财产品在产品购买后不到期限是不能够提前赎回的，也就是说，在此期限内流动性是非常的差的，和定期存款可以随时支取是不一样的，一定区分清楚。

总体上需要说的就这么多了，银行发售的理财，大部分都是能够达到预期收益的，不要听闻什么违约潮就“一朝被蛇咬十年怕井绳”，你得知道传言中违约的是什么产品，你只需要避开这些高风险的产品就好了，我们选择一些稳健型的理财，拿着高收益也没什么风险，还是很舒服的。

资管新规落地以后，刚性兑付已经成为历史，所有的银行理财产品都不再保本，所以银行理财出现亏损在以后来说会是越来越正常的现象，不止国有银行是这样、所有银行都会存在亏损的风险！

• 理财产品不是存款

• 选择与自身风险承受能力相适应的产品

客户在购买理财产品以前，一定要仔细评估自身风险承受能力，看看是否能够接受本金亏损的情形！如果真的接受不了，银行会根据你的风险承受能力为你推荐更适合的存款产品，例如结构性存款、大额存单都是非常好的选择，虽然利息比理财产品要低一些，但最起码不会出现亏损的情况！

• 结构性存款和大额存单是最好的替代品

大额存单是利率市场化的必然产物，其相比普通定期存款来说，利率要更高一些，但肯定低于理财产品以及结构性存款。起存金额一般为20万元，本金和利息都是百分之百到期进行兑付的，受《存款保险条例》的保护，毫无风险可言！

综上所述，银行理财产品不保本保收益，更适合中高风险投资者；结构性存款保本以及保部分收益，比较适合低风险投资者；大额存单保本保息，适合无任何风险承受能力的储户！

首席投资官评论员王天天：

首先，任何理财产品，都没有确保过100%的不亏损，即便是国有银行的理财，也有亏损的可能，只不过依靠着国行强大的背景和实力，低风险的理财产品，在今年亏损的很少很少。而高风险的理财产品，只能说国有银行的亏损可能性略小，但毕竟风险基数较大，所以发生亏损是一件正常的事情

国有银行理财都包括什么

目前市面上的理财产品答题分为四大类：债券型、信托型、挂钩型、QDII型，风险等级依次增加，债券型一般是政府企业发行的债券，是十分稳定的，因为有国家作后盾，这种债券理财亏损的可能性几乎没有。

然而挂钩行，QDII型，信托型理财产品，资金流向会到股市，黄金，以及各行各业内，其中变数较大，即便是银行以正规途径合理投资依然有着较高的亏损风险。所以在购买理财的时候一定要结合自己的分析看清楚理财资金流向，再做决定。

对于银行理财产品的误区

1. 理财产品不是存款：许多人混淆了理财产品和存款的区别，理财产品收益和存款利息是完全不一样的，有一些银行人员在出售理财产品时，对客户强调收益，基本不提风险，所以让客户觉得理财和存款的差别不大。但存款是没有亏损风险的，理财产品是有亏损风险的。

2. 国有银行也会亏损：许多人盲目的绝对相信国有银行，不顾市场规则。一些人坚信银行不会亏损，在亏损时难以接受。实际上银行也是活在市场规则下的，即便是完全按照规范投资，也有亏损的可能

风险与收益的权衡

投资从来不是单方面收益率的事情，真正的投资策略是平衡风险与收益。使风险指数低于或者与收益指数持平。所以大家在选择理财产品进行投资的时候，要分析清楚自己的风险承担能力，以理性的心态平衡好风险与收益，才能使自己的投资获得最大限度的收益。

之前在我们一接触到银行理财时，听到最多的就是“保本”了，其实“保本”只是银行对外宣传的噱头。所有的理财产品都是有风险的，只不过银行的理财产品风险很低，发生亏本的可能性很小很小。就算真的亏本了数额也很小，银行承诺的保本就是在亏本了之后补上亏损了的金额，与其招揽的客服资金量相比，这点补漏对银行来说就是毛毛雨。

最近银行不在宣称自己家有保本的理财产品了，其实这一举动只不过是把理财的风险坦白在了我们眼前。仔细想想，在理财这一行之中那么多的理财平台，除了银行叫嚣有保本理财之外，有别的任何一家说有保本理财吗！

我们需要知道，只要是理财就会有风险伴随，否则的话人家凭什么给你更多的收益呢？如果非要保本的话，直接存银行死期就可以了，绝对保本！话说银行理财还是可以考虑的，虽然没有“保本”这一说了，但是风险是很低的，一般不会出现亏损的现象。想要利息相对高的话银行理财绝对的能买，为什么不能买？就因为不保本？！

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并非国有银行理财不能够买，而是需要更加谨慎操作，而在购买与参与银行理财的过程中，更需要看清楚相关的条款，注意好保本与非保本的区别以及注意好时间长短的事情。实际上，与其余众多理财渠道相比，国有银行的理财产品的投资收益率以及投资安全性还是相对较强的，但需要注意的是，对于短期银行理财产品，可能其投资优势会更强，但更应该分散配置，或多分散不同银行进行灵活投资，而不要单一集中投放至某一银行理财渠道之中。由此一来，这样才能够实现资产多元化配置，并尽可能在当前投资风险较高的环境下，实现资产投资收益率的有效提升、

当然能买啦！倒霉时喝凉水还容易塞牙呢，总不能不喝水吧！银行理财产品不再承诺保本保息，但相对而言还是比较安全的，该买还是要买！

风险揭示

我们在购买理财产品的时候，银行也好、资产管理公司也罢，首先会对投资者风险承受能力进行评估，然后再推荐相应风险的理财产品！

我们投资者，要明白风险和收益是并存的，高收益一定会伴随着高风险！不能指望着买股票基金，只享受高回报，不承担一丁点风险吧！如果有人告诉你，产品收益很高，本金安全无忧，那你才该警惕，别收益没到手，本金也丢了！

银行理财产品

我们在银行渠道购买的理财产品，只有一小部分是银行自营的；而大部分那些高风险的理财产品，往往都是代销的，银行就只是个“中介”，收取销售管理费而已，这些产品即使有风险、出现问题，也与银行本身关系并不大。

而银行自营的理财产品，一般风险都比较低，以货币基金、定期理财、结构性存款等为主，周期短、流动性好、安全系数高、收益基本都在4.0%左右（部分定期理财产品收益可达5%）。目前通过银行购买理财产品依旧是我们广大投资者的首选，唯一有缺陷的，就是投资门槛太高，一般都是5万元起投，甚至更高！

特别提醒：在银行购买理财产品，一定不能盲目听从理财经理的介绍，需要自己甄别，稳健型的投资者建议选择银行自营的低风险理财产品。

总之，相对于其他理财渠道而言，银行理财产品还是比较安全的，基本上不会出现本金损失的风险，可以放心大胆的买！！

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从收益上来看，可以分两类：

a.固定收益类

b.浮动收益类

顾名思义固定收益就是从买入的那一刻起，最终的收益是明确的，不用我们太过担心；

而浮动收益类产品，是收益不确定，可能高可能低，不保息，然而一般都达不到说明书上的最高收益率，到最后拿到的收益可能还不如把钱放在余额宝的多，所以还需要好好辨别。

两者都有亏损的风险。不过判断银行理财产品的风险有一个更简单的办法，那就是看产品的风险等级：

理财产品通常分为五个风险等级：谨慎型产品(R1)、稳健型产品(R2)、平衡型产品(R3)、进取型产品(R4)、激进型产品(R5)一般不建议新手买R3以上的，此类产品往往是挂钩股票价格、黄金价格、指数等走势的非保本浮动收益类产品，本金和收益的不确定性较大。不如去买基金、黄金和股票。

R1、R2级别的产品投向都是偏稳健的，亏损的概率不大。

而R3以上的，多为净值类产品，是非保本浮动收益，投资者购买前无法预知产品的实际收益率，盈亏自负，是一种打破刚性兑付的产品类型。产品预期收益率区间较大，一般很难达到最高收益，多数仅能保本。

结构性理财产品是指通过某种约定，在客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，将理财收益与国际、国内金融市场各类参数挂钩，例如汇率、利率、债券、一揽子股票、基金、指数等。其回报率通常取决于挂钩资产（挂钩标的）的表现。

结构性理财产品的收益结构复杂、预期收益率的实现概率未知、预期收益率的实现程度偏低、到期收益率水平整体偏低等。

不建议保守型、稳健型投资者购买银行净值类及结构类的理财产品。

理财产品投资前，银行都会向你进行风险揭示：就是理财有风险，投资需谨慎。目前来说，除了国债及银行存款，其余任何的投资都存在一定的风险性，当然风险有高有低，关键你要选对合理的理财产品。

银行理财的风险划分

银行的理财产品，按照不同的投资产品，一共划分为5个层级，分别为：R1、R2、R3、R4以及R5五个层级，这个略微专业，我简单的以一个比例来解析：比如R1≈99%保本保息，R2≈98%保本90%保息，R3≈90%保本60%保息，R4本息可能出现10%及以上的亏损，R5可能本息30%及以上的亏损。也就说越往上的层级风险度越高，相应的收益越高。

风险度测评

银行的理财产品，在你购买之前，绝对会给你做一个风险度测评（如果没有做，你要小心是否为虚假理财产品或者飞单），可以肯定的告诉你，80%的人风险测评度在R2级以内，90%的人风险测评在R3级以内；测评度要在R3以上的，基本你的家庭年收入最少得在50万元以上，且有多年的投资经验，并且属于愿意为收益承担本金亏损的人。一般来讲R5的产品都是私人银行客户这类高净值人士买的。

对于测评度在R2级别的，你只能购买R1及R2的产品，R3级别的只能购买R1、R2及R3的产品的，以此类推，因此如果你在测评表上没有乱填，那么你不会买到风险度不适合你的产品，所以无需担心。

总结

银行因为理财出现纠纷的绝大部分是飞单（银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品，从中获得高额的佣金提成。对于客户来说，资金失去了银行严格风控的保护就很容易“打水漂”）以及虚假理财（银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，以高息吸收客户的资金，发行不存在的理财产品），这两种情况有个特别均是高息诱惑人！

除此之外，不排除银行有发生理财亏损的案例，但是很少很少，出现的一般也是高风险层级的理财产品（这类产品银行发行的很少，因为高净值客户少。且这部分损失，高净值人士承担的起），所以与我们普通大众无关。

综上所述：如果你选对与自己层级相对应的理财产品，不盲目贪图高息，那么银行的理财产品肯定属于可以购买的产品，无需担心。

说实话，这个问题很幼稚，反过来问，路上经常发生车祸，我们还要上街吗?答案当然是肯定的，要啊，而且必须上街，难道我们可以不工作，天天在家呆着?

不只是国有银行理财，理财产品都有一定的风险性，银行储蓄是最保险的了，五十万以内有保险公司承保，但五十万以外是不在承保范围内的，而且在我们购买理财产品的时候，相关公司或机构都会提醒我们，比如说什么产品是低风险，什么产品是高风险。

通常风险与收益成正比的，高收益伴随着高风险，所以选择理财产品的时候，不能抱着投机或赌博的心理，比如一种产品的预计收益超过5%以上的时候，你就应该做好承担风险的准备，这种理财产品到期后极有可能达不到你的期望值。

购买国有银行的一些理财产品还是可行的，比如购买七日年化收益5%以内的理财产品，尽量选择短期理财产品，因为长期理财产品往往会随着时间发生意想不到的情况。据我了解，现在许多老年人喜欢在银行购买理财产品，因为老年人不会接受新鲜事物，又有银行相关人员的耐心讲解，中低风险类理财产品安全性还是较好的，一传十、十传百的就拓展开来。