在中国人的传统观念里，会觉得贷款买房压力山大，贷款时间越长利息就越多，最好能早点还清，所以很多人会选择提前还款。对于不会理财的人确实如此，但是对于精通理财的人来说，则希望贷款额尽量多、期限尽量长，而自己的钱可以用于投资理财。

　　目前，银行所有贷款产品中，利率最低的就数房贷了。我们可以算一笔账，总额250万元、期限30年的购房贷款，利率为基准。采用等额本息还款发，每月应还15884元，30年利息一共320多万。如果全款买房看似可以省下这一大笔利率，但如果将这250万用于理财和投资，只要收益率高于房贷利率，则总收入会大于利息支出。

　　也许有人会说，谁也无法保证投资或者理财一直稳赚不赔，一旦投资收益率低于房贷利率怎么办？这个问题很容易解决，一旦投资不赚钱了，购房者再提前还款也不迟。

如果你具备不错的理财能力且有一颗抗压的心脏，那么贷款买房是最佳选择。但是如果你不善于理财，可以选择提前还款。对于提前还款，有两点要注意：

　　一、等额本金还款，还款额已达到总贷款额的三分之一，或者等额本息还款，还款额已达贷款总额二分之一时，这两种情况下选择提前还款偿还的更多是本金，故不划算。

　　二、如果预计未来有大额支出最好不要选择提前还款。原因还是房贷利率在所有贷款中最低，如果把钱用于还房贷以后需要用钱时再去贷款，利率则高得多。

从上面表格可以看到，从1995年到2015年，我国的广义货币年均增长率（M2）为17.01%/年（M2代表的是“印钞票的速度”），2016年为11.30%。每年国家新增这么多钱，钱都去哪里了呢？

1、推动经济增长。过去20年我国GDP平均增速为9.46%/年。

2、推高通胀。过去20年我国通胀平均增速为2.24%/年。

3、推升资产价格。比如，1998年-2016年我国房价上涨超过4倍。

因为广义货币年均增长率（M2）达到17.01%/年的高速，这就相当于给“贷款买房”的买房者极高的隐性收益，其获得的收益远高于付出的“贷款利息”。比如，30年等额本息贷款100万，30年内一共支付91万利息，而房价却已在19年内上涨了4倍。

所以说，同样贷款额度下，贷款期限越长，房贷对于买房人越划算。

如果可能的话，选择“100年等额本息”的房贷，不仅每月月供低，生活没有压力，还可以坐享房产升值带来的收益。只是银行不会推出此类产品，所以，目前来说，还是选择30年等额本息贷款最划算。

明显房贷算低了……理论上房贷是办的越长越划算，因为越往后，人民币越不值钱，但是越长，利息越多，再反问一句，房贷难道银行不赚钱？是傻子白白替你抵消通货膨胀？银行肯定是排除了通货膨胀后还挣你钱才发这个房贷的，所以越往后，看似你抵消了通货膨胀，实际上还是在给银行打工，所以银行的钱能少用就少用。

举个个人实际的例子，房子80万，最低比例首付加其他接近20万，贷三十年，还款额是接近110万，拿到房子未来的实际成本是130万，多了50万，这都是利息！！这还是去年利率最低的时候，如果是今年，利息还得多，在这么大基数，这么长年限下，稍微上调一下，就是多少万上去了……另，大家觉得贷房贷合算是因为近十年二十年来房价是在暴涨的，稀释了利息带来的被剥削感，你换个角度，把它当成一种消费，当成车贷试试？是不是觉得成本有点高？

所以明面上你是让银行替你扛通胀，实际上是你在替银行扛通胀，银行今年给你贷一百万，三十年内让你还接近两百万，它妥妥地不怕通胀，但是如今手握百万现金的你怕通胀！！假设三十年后真的两百万和如今一百万差不多值钱，那你如今一百万能买，为什么不直接买了，等以后花同样的钱甚至冒着被银行赚钱的恶心花两百万？我个人是没把握三十年内肯定能把空出来的一百万折腾成两百万。而且很麻烦，不是吗？

除非你钱实在是另有它用，能获得超过银行利率的利率，例如投资一套房的钱买两套房，例如留部分钱家用，再或者有其他的投资渠道稳赚不赔还得超过银行利率。

总结一句话，你全款付了房子不用银行房贷就是抵抗通货膨胀最好的办法。

关于房贷以下几点建议：

1、年限越长越好。

2、首付按照最低比例支付。

分析：一般房贷最长年限为30年，我们按照30年贷，假设我们房子总价55万，首付30%，16万多，每个月按揭还款2000多，十年后通过膨胀，2000多已经不值钱了，对于我们还款毫无压力了，首付为什么按照最低支付，因为假设你手上有限制资金，为什么要把他放在不动产里面，你可以拿出来做低风险的理财投资，让他产生价值，不要说房贷有利息，你在任何一个地方都不一定能拿到像房贷这样低的利息了。自己脑补下吧！

其实关于房贷这个话题一般人是解释不清楚的，里面有很多因素决定，不是单一地说房贷多少问题，必须要看自己的经济是做什么目的，经济的用处，不是一味的追究贷款金额的多少，贷款金额大小与是否划算？还是要从下面几个因素来看：

第一：自身或家庭经济

如果自身或家庭经济稳定，经济比较宽裕，作为普通家庭为什么要带那么多贷款呢？大家想一想，我们在银行的存款利率是多少？现在银行的一年利率在1.75左右，二年在2.25左右、三年利率在：3.2左右，而房子的贷款利率都是5.6~5.9之间，你说你是愿意贷款还是愿意存款，答案就出来了，当然是不愿意贷款，你的存款利息还不够给房子的贷款利息。

第二：投资

如果自己有好的投资渠道，而且收益要大于银行贷款的利率，如果收益小于银行的贷款利率，这种投资就是雪上加霜，很多人有投资渠道，收益远远大于房子贷款的利率，当然会选择房子贷款金额多一些，这样可以把购房多余的钱拿去投资，收益就会很丰厚。当然可以多贷款购房。

所以房子贷款多少，一定是要看自己的经济用途，有好的投资渠道，当然是去投资，银行这边能多贷款自然而然就是好事，没有好的经济头脑，又没有其他投资渠道，你把钱存在银行干啥呢？什么事情都要分情况，一定不要听所谓的【砖】家瞎忽悠我们这些普通百姓，什么事情都要有一定的前置条件，然后根据这些条件来计划自己的经济。

严格来说，在房价走高时，且在低利率时期、或利率下行时期内，以浮动利率（每年随央行基准利率调整还贷利率）从银行贷款，在收入可以承受的范围内，房贷是贷得越多越划算。

人们在长期的理时规划中总结出一个一般化的规则：4321理财定律——收入40％供房及其他投资，30％生活开支，20％存款，10％保险。

把收入的40%用来供房是一个合理的标准。家庭买房，要根据家庭年收入的40%估算合适的月供。对工薪族来说，每年的工资能涨多少也是可以估算的，进一步就能估算出未来几年内家庭年收入和未来几年家庭可以负担的月供。

宏观层面的条件，太尉没办法判断，只有在个人收入能力上，我有三张表格，可以供你参考。按照下面的表格，根据你的家庭年收入，你就能找到对应的该贷多少钱了。

比如，在房贷利率4.9%的情况下，家庭年收入若是40万元，准备贷款20年，那么合适的贷款金额就是201万元。

首席投资官评论员门宁:

房贷是国内普通人能够接触到的，额度最高、利率最低的贷款，任何贷款在房贷面前，一点吸引力都没有。

贷款的基准利率是4.9%，普通人或企业从银行贷款，利率最低也很难低于7%，微粒贷、蚂蚁借呗以及信用卡的借现金利率普遍为18%，高到让人窒息。相比之下，感觉房贷利率可以忽略不计。

所以对于多数人来说，即使有足够的钱，我仍然建议买房要贷款，而且能贷多少贷多少，能贷多久贷多久。

有人通过房贷计算器计算，发现贷款30年，支付的利息将达到本金的一倍，感觉非常不划算。

但我反过来问你，如果我30年前（1988年）借了你100万，现在还你300万你同意吗？相信多数人肯定是不同意的，30年前100万可以在北京买5套房，现在只够买半套。

不过有一种人，不适合贷款买房，就是现金非常多（足够买数套房），但毫无理财能力，只会把钱存在银行的人。如果满足这个条件，那就少贷款甚至不贷款吧。

一个人是不是吃的越多就越饱呢？多数人会说是。那么，如果一个人一顿饭吃下一百斤的食物呢？对了，毫无疑问会被撑死。

房贷也是同样的道理。合理的负债，可以缓解当前资金压力，提前购置目前买不起的资产。但是如果一旦超出自己能够承受的限度，必然导致入不敷出，个人财务实质破产。

房贷，是有利息的，贷的越多，利息就越多，而去利率还会随着时间波动，更高的概率远大于更低的概率。

一个家庭收入总是有限的，即使能够每年保持一定增长，相对于房贷的庞大基数，依然是杯水车薪。

一旦还房贷的月供超过家庭收入的30%，生活压力就会凸显。毕竟家庭可能还要养车，还要养育孩子，除了衣食住行等生活日常支出，还要为子女教育、医疗、养老尽量做出储蓄。

一旦月供超过家庭收入的50%，则家庭经济风险就会越来越重。当夫妻一方遭遇裁员失业时，只靠一个人的收入难以支撑房贷和家庭消费。

简单的逻辑，这就是居民消费增速下降的根本原因，消费经济，压缩消费必然会成为大趋势。

个人能承受多少房贷，只需在网上找一个房贷计算器，按照当前首套房平均利率5.67%计算月供，看看贷多少才不会超过家庭税前收入50%。要记住，这是极限，会有相当风险，30%左右才是合理额度。

1、贷款越多表示你需要还的利息就越多，虽然人民币会越来越不值钱，如果有钱不做任何投资的话，贷款越少约好。

2、如果以后会需要使用大笔钱，那就多贷一点，毕竟房贷是所以贷款中利率最少的贷款方式，量力而行即可。

3、主要还是看个人的资金方面和家庭方面选择合适自己的贷款方式。

这句话不全对，得看当时的情况。

首先，不是贷的越多越划算。贷款额要与你个人的资产状况相匹配，我的建议是个人资产负债率（负债/资产）控制在50%左右，最高不要超过70%。所以房贷也要控制额度。因为如果贷款额过高，你的还款能力以及抗风险能力都会下降。理财是其次的，首先考虑的是要生存，是不是？

其次，也不全是时间越长越好。这句话放在两年以前，应该说是对的，可是现在形势变了。以前房贷最低时利率打八折，是3.92%；而现在的房贷，首套房利率最低也要上浮10%，利率为5.39%。按照以前的贷款利率，当时要找4%以上的理财到处都是；而现在要找5.4%以上的理财，很难，即使有风险也很大。既然找不到好的高收益理财，贷款时间长多付利息是为了什么？

所以，理财要审时度势，不要一味人云亦云，形势变了，自己的思维也要变。

我是空谷寒潭，致力于输出有价值的金融知识和理财观念，感谢阅读！

房贷就是杠杆，你会通过杠杆买到你想要买到的房子，所以说房贷对于购房人来说对于投资人来说是非常关键，你当时没有那么多钱购买好你理想的房子，你可以通过房贷来购买你想要的房子，这就是房贷的好处。

贷款也是有技巧的，贷款尽量贷元素越长越好资金越多越好，不管是时间越长资金越多，你的杠杆儿利用率就会越大，因为时间越长，就会降低你的月供，贷款数目越多你的杠杆作用就越大你的杠杆作用越大，你的财富就会越大。