这个还真不是敢不敢存的问题，是根本不值得购买！年化收益率超过5%以上的银行理财产品有很多，为什么偏偏要去挑选保险类定期理财产品呢！

保险理财不值得购买

银行保险类定期理财产品，其实就是“保险＋理财”的组合，既有一定的保险保障功能，资金也能获得投资理财的收益，且一般收益会高于银行定期存款！看似很不错的一款产品，却同样包含了很多保险的“套路”、理财的“陷阱”！

首先，定期三年，未持有到期退保的话，可要收取一定金额（或比例）的手续费用，而且费用还不低！

通常，第一年度退保会扣除5%左右的费用，第二年4%，第三年3%，依次类推。也就是说，10000元购买保险理财产品，首年内退保的话，产生的收益都不够抵扣费用的，退保后拿到手的资金可能只有9800元，不仅没获得收益，反而亏损了﹣200元。

其次，5%只是预期收益率而已，保险公司可不会保证一定能获得如此高的收益！

资产新规发布以后，理财产品打破刚性兑付，不再保本保收益！保险类定期产品也是一样的，所谓的每年5%收益，只是预估值，最终能确保有3%以上的年化收益就已经很不错咯！

第三，手续繁琐！要知道，保险类定期理财产品的发行主体是保险公司而非银行，一旦中间出现理赔、或者提前退保等事宜，都需要与保险公司沟通，手续相对而言更麻烦！

总之，邮政储蓄银行经常会推出一些保险定期理财产品，像“开门红”之类的，虽说五年定期预期收益率能达到5.28%，但是完全没必要、也不值得去购买！

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谢邀！邮政储蓄保险型定期三年利率4%—5%敢存吗？首先，无论是不是在邮政储蓄还是其他银行投保的；无论是所谓的定期数年，还是定期几年；无论是利率是4%还是5%；无论交保费用存钱还是缴费，都无法改变一个事实，那就是你买的其实就是一份保单，而不是存单！

只要我们了解了它的本质是保单，那么，它也就具备了保险的所有特性！保单的钱不是想取就能提前去出来的，退保会有损失，只能退保单的现金价值；保险的本质是保障，即使很多理财型保险也有部分保障的功能；等等。

至于银行说的4%—5%的收益，是多久后有这个收益，是一年后还是N面后？业务员有没有告诉你，如果全部取出来，什么时候可以拿回本金？更不用说产生收益了，不亏本金就是万幸了！

我们下面以一个真实保险案例，分析一下能不能有4%—5%的收益，即使有，多少年后才有4%—5%的收益？分析后再确定是否去投保！

投保人30岁为自己投保，年交保费2万，缴费年限3年:

固定生存金包括特别金，生存金和满期金:

保单生存总利益包括累计生存金和主险现金价值。

保单年度1年，合计保费2万，生存总利益17259，收益是-13.7%。

保单年度2年，合计保费4万，生存总利益35472，收益是-11.3%。

保单年度3年，合计保费6万，生存总利益54686，收益是-8.8%。

保单年度5年，合计保费6万，生存总利益60285，收益是0.04%。第五年才可以拿回本金！

保单年度10年，合计保费6万，生存总利益70892，合计收益是10892，年收益率1.8%。

保单年度15年，合计保费6万，生存总利益92350，合计收益32350，年收益是3.59%。此时合同终止，15年后保单的收益才是3.59%，接近4%—5%。能不能投保，答案已经很明显了！保险是长期规划，投保时也要了解保险的基础知识:犹豫期，现金价值，等待期，宽限期等。

不是敢不敢存的问题，而是根本就没必要去存。购买保险3年期限年利率4%到5%根本就没有优势。

现在年底了，各大银行为了冲刺开门红，都会给各个支行下任务，而各支行为了完成任务也是用尽各种办法去推销保险产品，甚至不惜使用欺骗的手段忽悠客户购买。所以大家在面对银行工作人员推销保险的时候，一定要有定力，因为4%到5%收益率的保险产品真的不见得有优势。

首先、这个所谓的4%到5%的年化收益指的是预期收益而不是固定收益。

所谓预期收益，也就是说到期之后你可能拿到这个收益也有可能比这个收益更少，甚至连收益都没有，一切收益主要取决于这个保险资金所投资的收益情况，如果这个保险基金所投资的项目表现不佳，那出现亏损了你要自己承担风险。

其次，保险的流动性非常差。

这个保险产品3年期之内你是不能提前支取的，如果提前支取，那叫做提前退保，只能按照保险的现金价值来给付。如果提前退保，那你就会失去部分本金，目前保险产品提前一年或者两年退保的，只能拿回小部分比例的本金，相当于提前支取，你不但没有收益反而要亏损一部分本金。

最后、目前有比这个保险更好的替代品。

三年期利率在4%到5%之间，而且不能保本保息，这种保险产品真的不具备优势，目前有很多小银行的存款利率都可以比这个收益高，比如下图某个农商行的存款利率，三年期甚至可以达到5%的收益，最关键的是，这个是普通存款保本保息。

就算其他定期理财我都认为都比这个保险更好，比如目前支付宝上的一些定期理财产品年化收益率也可以达到4%到5%之间。

而且这些理财产品的期限相对比较短，最短的7天时间，大部分都是小于一年，所以流动性要比三年期的保险好很多。还有一点就是从历史表现来看，这些理财产品都是百分之百实现预期收益兑付。

所以要是让我去选择的话，我肯定不会选择这种三年期的保险产品，而是寻找其他更好的替代品。

首先肯定的说，不敢存，不要存。

邮政储蓄银行似乎是最喜欢推销保险的银行了，这一点财智成功亲身体验过，一不小心险些把存款变成保险。

理财型的保险真实收益率往往都在3%以下，所以宣称的4%-5%一般是达不到的。

最为安全的理财方式是购买国债，三年期利率可以达到4%，显然要靠谱的多。

之所以说不敢存不能存，是因为保险的套路实在太多了。

说是存三年，三年后只能取出一半左右的本金，再过三年才能取出剩下的，这种套路很常见。拖上几年，实际收益率已经非常低了。

既然是保险，那就跟银行存款完全不一样了，是不受存款保险制度保障的。而普通银行定期存款如果提前支取的话，无非是定期变成活期，损失绝大多数利息罢了。但是保险不一样，如果着急用钱想提前取出来，损失一半本金也很正常。

就在前些年，财智成功的父母曾经被某银行忽悠过，拿5万元存成了保险，说是存五年后能拿到1万元的利息，算下来就是每年4%的收益率。结果呢，五年后只拿到了6000元利息，实际年利率只有2.4%，还没有银行三年期存款的利率高。

既然有更稳妥更靠谱的选择，何必去自寻烦恼存保险呢？保险就是保险，可以作为一种风险防范，但是并不适合理财。

更何况，新闻中时不时还会爆出存保险结果变成三十年五十年期限的极端案例，简直就是赤果果的诈骗了，真希望这样的骗子保险公司们都关门破产的好。

这是个坑，你仔细去看收益吧，前边在合同上写的利率是预期收益，并不是真实能实现的，合同里还有一句话叫最终收益根据保险公司的最终盈利确定。等你买了之后，几年到期后，你会发现实际收益还不如一年定期连续存五年利息高，到时候你去找邮政储蓄，邮政储蓄会这么答复你：对不起，你当时买的是一款银保类产品，我们只负责销售，实际收益由保险负责。你心情肯定很不爽，于是你就会去找保险公司，保险公司会这么答复你：我们条款写的很清楚啊，上面写着呢实际收益根据保险公司的实际盈利测算，而且利率都是预期利率。这个时候你就感觉自己被耍了，但是找谁理论你没有任何的证据能证明你是无助的。这不是瞎编，从业这么多年，这种情况见得多了，很多客户因为气不过，都去邮政储蓄或者农业银行大厅里撒泼打滚，有的碍于影响，会从原来的收益上给加几百，息事宁人，但是总得算下来，收益也没有超过定期存款，有的银行根本就不搭理你，你闹得太厉害了，人家会报警，说你扰乱金融环境。所以，选择这个东西的时候，劝君谨慎！

首先得纠正两个问题：

1.保险是买，不是存。保险退保是面临本金损失的，存钱在银行再拿出来是不会亏本金的。

2.我怀疑理财经理没有如实向你介绍产品。从保险134号文开始，市场上就已经没有快速返还的理财险了。最快进行给付都要五年后，而且给付比例不能超过已交保费的20%，所以定期三年这个说法我表示怀疑。

其实有种套路是走退保领会现金价值，我知道现金价值最快增长至所交保费的是增额终身寿，但是即使趸交一份增额终身寿，其现金价值基本也要两年才追平保费，第三年才产生额外收益。而且这类产品的收益不超过4%，所以不会是增额终身寿。由于保险定价的原因，收益超过4%的，那么只能是万能、分红投连这种。我猜测大概率是万能险，走的套路还是退保领取现金价值这种套路。万能险一般前五年会针对退保这些有收费的，这里可能有坑。

然后万能险的结算利率其实是不固定的，不过就目前来看，多数的万能险的结算利率都能有4.5%以上倒是不假。

担心安全性倒是没有什么必要的，毕竟这也是为了短期理财，而保险公司好歹也是金融三巨头之一，受监管的，从长期来看都难倒闭，更加不要说短时间内。

但是如果是为了短期理财的，那直接买银行理财产品就好了，流动性更加高，安全系数也没差什么。万能险更大的作用体现在保底利率这个条款上，是用来锁定长期收益的，万能险比较短期利益是没有什么竞争力的。

蒋老师观点:首先保险类定期3年利率4%-5%没必要存，另外保险类定期不敢存。

大家都知道在2019年年初的时候，银监会决定正式将邮政储蓄银行纳入国有大型商业银行，至此“五大行”变成了“六大行”，作为最年轻的一家国有大型商业银行，邮政储蓄银行拥有着最多的银行网点，以及最多的个人客户。如果你去邮政储蓄银行存款，有工作人员来给你推荐各种保险，或者是理财型保险，千万不要买。

为什么理财型保险不要买

理财型保险这个名字听起来特别高大上，理财还能送保险，多么好的事情，如果你真的这样想就大错特错了。蒋老师很早之前就接到过推销理财型保险的电话，正好没什么要紧事就和推销员聊起来了，这款保险产品大概是这样子的：每个月花一笔钱购买这款保险，每个月最少500，具体多少可以自己定，然后根据你购买保险的金额的多少每年都给你进行分红，这期间还给你购买了保险，连续投10年，10年之后把你投入的本金还给你，还能拿到一笔不菲的分红。这种就是典型的分红险，为什么说这样的保险不能买，主要有以下几点原因。

第一：高保费

每月500块，一年下来也就6000元，有的人可能会说这也不算特别高，对于一个高产家庭来说一年6000块可能真的不算多，但是很多人其实一个月的工资到手都还没有6000块，对于这样的人来说，一年6000元保费占用了太多的财务资源，绝对算是高保费。

第二：无保障

不是给购买保险吗，怎么说没有保障，可以说不仅保险无保障，而且保费同样的无保障。你用来购买保险的钱其实就是保费，保险保的并不是保费，而是其他方面，所以你这6000一年的钱实际上是没有保障的。另外就算你真的出现什么意外了，你绝得这6000块的保险能给你提供多少的保障，很多就只是给你买了一些人身风险保障，同样保费的情况下，买到的保额却少很多。

第三：低分红

分红险收益通常有低、中、高三个档位，其实很多分红险打着高收益的幌子，其实很多都是低收益。曾经有一位朋友就买了一款分红险，后来真的是肠子都悔青了，大概投了有接近10000块，结果第一次分红的时候分到了不到20块，这些所谓的高分红，收益没有达到余额宝的1/10，这样的收益还不如不存。

第四：高额退保金

理财型保险不像银行存款，如果你遇到经济困难，你把银行定期存款取出来，最多也就损失一些收益，定期利率变成活期利率，本金没丢还能有点利息，但是如果你购买的是理财型保险，遇到经济苦难之后你选择退保，不仅说好的分红没了，而且你的本金也会遭到损失，具体能拿回来多少，还得你看保单的现金价值。

如果你刚买了理财型保险，只要现在还是在犹豫期内，建议你赶紧选择退保，这是保费能够全部取出，也没有违约金。

保险类定期3年利率4%-5%没必要存

我们先不考虑是不是保险类理财，单看3年定期年利率4%-5%，3年4%的利率算一般，但是如果3年定期5%的利率还是不错的。那么保险类定期为什么对外公布的利率会是4%-5%呢，因为它其实是一个浮动收益，浮动收益具体怎么浮动，那还不是保险公司说了算。比起保险类定期3年浮动利率其实我们有更好的选择。

第一：大额存单

如果手头的钱能够达到20万，那么大部分的大额存单还是可以进行认购的，目前国有大型银行3年期大额存单利率是在4%左右，但是部分农商行也城商行给出的大额存单利率就已经达到了4.5%左右。相对于保险类理财来说，大额存单的优先度太高了，不仅安全，而且计息方式灵活，外加利率稳定，而且有些还可以靠档计息。

第二：民营银行高利率存款

如果你觉得4.5%的利率还不够，想要5%的利率也不是没有，目前各大民营银行为了吸储，利率是一家比一家高，而且很多银行的门槛都不高，几千块就可以进行储存，而且这些三年期5%利率也是很容易找到的。

综上所述：首选3年定期利率4%-5%的理财产品有很多，利率超过5%的也能找到，没必要选择保险类定期三年利率4%-5%这种浮动收益从理财产品，另外保险类存款本身就不行，各种缺点。如果正好想要购买保险类理财，蒋老师建议你不要购买。

邮储银行的保险理财产品向来是被大家吐槽的槽点之一，不过那多是由于被销售人员忽悠所致。而题主说到的这个三年期收益率为4-5%的保险理财产品，是直言不讳地保险产品，有所不同。那么，到底敢不敢购买呢？

依我看，此类保险理财产品并非保本保息，且预期年化收益率在4%-5%之间并不算高，还不如部分城商行或者信用社的三年期定期存款利率，更不如民营银行的智能存款便捷。总之一句话，不划算不给力更不适合投资。

从安全性来说

自从2018年资管新规实施后，要求所有保本理财产品要退出历史舞台，那么这种保险理财产品也不能例外，比起银行的定期存款、智能存款和大额存单来说，保险理财产品无法做到刚性兑付，更不能保本保息。

而银行的定期存款、智能存款等产品都属于标准存款，纳入存款保险的保护。不仅仅是刚性兑付，而且银行破产后也享有50万本息以内的限额赔付。

从收益率来看

很明显，该保险产品三年期预期年化收益率在4%-5%之间，但到期后的收益率能否实现最高呢？这个是存疑的，切不可听取邮储银行的销售人员单方面保证，从以往的历史来看，就因为不少人过度信赖他们的“利嘴”而上当受骗。建议你购买之前，仔细阅读该保险理财产品的说明书，尤其是在收益达成问题上。

而在同期限的银行存款类产品上，部分城商行或者信用社等三年期利率已经超过4%，尤其是在民营银行的智能存款上，利率普遍超过4%甚至5%以上，比如亿联智存（利添利A款）到期复合利率达到了6%，如下图所示:

若客户持有时间超过三年以上，不满四年提前支取时，靠档计息按照5.72%计息；若是超过四年以上未满五年提前支取时，也同样达到了5.87%的复合利率。怎么样，远远高于该保险理财产品的预期年化收益率吧。

从流动性来看

三年期保险理财产品似乎在流动性上要差一点，要说之前没有智能存款时，还看不出差异化。但自从银行推出这种创新型存款类产品以后，大家只需要按照最长期限存入有智能存款的民营银行，反正支持提前支取靠档计息，最后按照实际存款期限计息，是不是更划算更给力。

特别指出一点，此类智能存款本质上属于银行的1年至5年期定期存款，但具有定活两便的特性，既有活期的灵活性又有定期的较高收益。

简单了解一下邮储银行

邮储银行今年年初，刚刚新晋为国有大型商业银行之列，员工人数为170809人，拥有近4万个营业网点，其中自营店约为8200多个，客户数突破5.88亿。

我简单说一下邮储银行的业绩情况，根据年报显示，截止2018年末，邮储银行总资产达到9.52万亿元，较上年末增长5.59%；负债规模达到9.04万亿元，较上年末增长5.36%；其中存款余额8.93万亿元，较上年末增长7%。

另外，邮储银行2018年营业收入保持强劲增长达2612.45亿元，增速达到16.18%；净利润首次突破500亿元，达到523.84亿元，同比增长9.80%。

根据邮储银行的营收结构来看，净利息收入达到2341.22亿元，增长24.26%，占总营收的89.68%；在邮储银行的存款结构中，个人存款余额7.47万亿元，个人存款占存款比重86.56%，居行业首位。储蓄存款市场占有率10.96%，居行业第四位。

总之，您说的这款保险理财产品，无论是从安全性、流动性和收益角度来看，都不太适合投资。

对于邮政储蓄我们都有一定的偏见，因为听过太多也见过不少在邮政储蓄存款最后变成保险的，非但利息没有得到本金还亏了不少。邮政储蓄和中邮人寿都是中国邮政集团公司旗下的分公司，虽然同属一家公司但是业务却大不相同。在办理存款的时候我们一定要看清楚，问仔细这是邮政银行还是中邮人寿，切勿把存款变成了保险。

定期三年利率三到五个点是可以存的。

银行有自己的理财产品，证券公司，保险公司也是有自己的理财产品的。中邮人寿作为中国邮政旗下的保险公司有自己的理财产品也是很正常的，委托银行代理销售也是合法的。只要给储户讲清楚说明白就可以了，保险类的定期三年3~5个点的利率也是正常收益率。在一切合规合法的基础上，又是定期的存款是可以存的，因为这并不是保险，只是保险类的理财产品。不但是邮政储蓄有，工商银行，中国银行，建设银行等都有类似的理财产品。我们在做这样的理财前搞清楚情况就可以了，只要你签的不是保单是存单那就没有问题。

三年定期4~5点的收益划算吗？

敢不敢存我们说过了，接下来我们说下这样的收益核算吗？三年能给你这么高的利息收益估计起步资金至少也得在5万以上，没有五万的资金银行不会给你这么高的利息。但是这样的理财我认为不合算，三年定期4%~5%的利率不如一年4%左右的利率。银行是有很多短期理财产品的，你有5万以上的资金是完全有资格购买很多年化收益在4%以上的理财产品的，而且时间都相对比较短，一般都在一年以下。对于理财来说，时间越短则风险越小，你的钱贬值速度才会越慢。而且支付宝，微信上的中低风险理财产品收益要比这个还要高，尤其花这么长的时间做定期理财，还不如做更方便存取的网络理财好。所以我认为这样的存款收益是可以的，只不过不是很划算而已。

我是投资观，感谢阅读，更感谢点赞关注。

邮储银行是我国“存款变保险”的最高发银行，说实在话，能够明确告知你这个是保险类的定期（实际应该是分红型保险，现实中没有所谓的保险类定期这个称呼），这个业务员已经算是有良心的了，很多邮储员工忽悠客户（特别是中老年人）时，都是直接说这个是定期产品，保本保息的。

敢存吗？

存当然是敢存了，毕竟分红型保险，其本金无虞，对于银行而言，分红型保单是可以用于质押贷款的，基本上类同于定期存单，所以其安全性倒是不用过于担心。但是我认为没必要选择这个三年期4%-5%的分红保险，主要理由有以下3点：

（1）利息不固定：分红型保险的收益是根据保险公司的运行结果所决定的，只有当保险公司实际经营成果优于定价假设的盈余，才有可能按一定比例向保单持有人进行分红，所以其收益并不是固定的。现实中分红型保险的实际利率往往只有理论上的一半，甚至没有。所以4%-5%就是一个幌子。其实你自己想下也就明白了，一个分红型保险，既给你提供保险保障，还给予你不低于银行的存款利率？那么它的盈利在哪？银行的生存空间又在哪？

（2）无法提前支取：保险与定期不一样，过了犹豫期就没有办法提前支取了，如果你到处闹强行要支取的话，那么可不是像定期一样，只损失部分利息，而是连本金都会出现大幅度亏损，所以其流动性极差。当然你还可以用这张保单质押贷款，但是一则没法全额质押，二则贷款利率远高于你保单的利率，你这个行为又得不偿失。

（3）其他更优的选择：目前而言，三年期4%-5%，除了在大银行略有一点竞争优势之外，对于广大的地方中小银行以及民营银行，这个利率水平并不算突出，很多中小银行不用三年期，甚至一年期的利率也可以做到4%以上，所以有更优的选择之下，完全没必要选择这个所谓的“保险定期”。

总结

综上所述，这个问题根本不是敢不敢存的问题，而是没有必要去存这个产品，中国的保险产品，目前如果一定要购买，我支持选择消费型保险（比如车险）这类，报险理赔相对容易点，如果是分红型保险，理赔基本就是镜中花水中月，大部分都无法实现。