我在国有四大行工作过，还亲自设计过催收系统，我来从银行的角度来回答下吧。

通常来讲，银行在给你定信用卡的额度（也就是最多可以贷多少钱）之前，是有一个尽职调查，也就是调查下你的信用，收入水平等各方面的情况，后台有一个模型，比如事业单位打5分，私企打2分，博士打9分，硕士打7分，本科打5分这样，当然有的有一片否决，比如征信不好直接-1000分，根据这些分数最后算出一个总分，根据总分确定你的额度。

除了额度，银行还要做一个坏账准备，也就是评估一些客户还不上钱的最坏的打算。

好，如果客户逾期了，也就是到了还钱的日子还没还钱，这就是逾期，就要去催收。

第一步：银行电话催收。首先，银行有个资产管理部门，专门盯着这些业务，没到差不多日期，就会提醒还款。如果逾期了，就会用电话、短信、信的方式催收，有人问了，写信有啥用啊？当然有用，这是书面催收，以后如果要打官司，这是证据，说明已经催过你了，不能狡辩说自己忘记了。

在这个过程中，银行会把逾期情况上传到国家征信系统，欠款人已经有污点了。

第二步：如果电话等催收方式无效，过了几个月，银行就会委托第三方去办，第三方都是什么手段，你懂的。这些事情银行肯定是不能干的，只能让那种团体去干，银行撇的一干二净。

让人办事就要付钱，银行一方面收了违约金，一方面自己还要再出点钱，已经亏了，但这没办法，不用点特殊手段，可能一毛都收不回来。

第三步：如果还要要不到钱，如果金额巨大，就采用法律手段提起诉讼。如果金额不大，就把这比业务记为坏账，自己认栽了。

这些年，银行的坏账率一直在提高，就跟借款人不掂量自己的经济实力随意刷信用卡，刷了还不主动还有关。

我信用卡都不怎么刷的，有钱就多花，没钱就少花，信用卡都不怎么用的着的。

我是职场达人傅一声，顺风说故事，反手讲道理，不定时扎一刀，欢迎您的关注。

浦发银行是最不是东西的银行，我当时信用卡逾期三个多月，总共76300元，我打电话和他们协商还款，过了几天，他们有一个人给我打电话，让我去西安市北大街浦发银行去协商，我傻乎乎的去了，去了后，一个人接待了我，让我写一下情况说明，然后协商，就在我写东西的时候，那个人出去就打了报警电话，过了一会，来了两个西安市东仪路派出所的人，拿着报案材料，把我带走了，直接关起来，然后让我给家里人，亲属，朋友打电话，目的就是一个:还钱，和我一起关着的都是被银行利用协商名义骗来关起来的，有的三十万，五十万，也有三四万的，都在打电话借钱，辛亏我的老婆给我东借西凑借了五万多，来到派出所当面用支付宝还了钱，剩下的两万多和他们协商一周之内还上，好说歹说之下，我老婆担保我才出来，最后又是借来借去还了其他的钱，还完钱后我的卡直接被浦发银行销户了，想起来都是泪啊！还是老婆最关心自己，所以说信用卡是个坑，希望大家也不要相信银行让你当面协商解决的话，去了，你就完了，抓进去后，二十四小时必须还，也有没钱不还款的，接到的是刑事拘留证，直接送到看守所去了。大家遇到当面协商的电话，千万别上当！

感谢邀请，更感谢楼主的提问

帮助你好，我国法律明确规定欠信用卡超过1万元，如果长期不归还。就造成了信用卡诈骗罪。法院方面可以以信用卡诈骗罪起诉你，并且将判你有期徒刑三年以上七年以下。

所以说，根据现行的法律条款。楼主完全有可能坐牢！但银行既然通过委托第三方向您要钱，那么您就要重视这个事情了。因为如果不重视继续拖欠下去，很有可能会造成起诉。

如果说楼主在起诉以前，将所有的信用卡欠款全部还清。那么是可以免于坐牢的，应该法院方面量刑会判出一个有期徒刑的缓刑。如果说在还款日之后起诉日之后还清的，虽然你还清了，在量刑上可能会减少一些坐牢的年限。可能不会判缓刑，可能会立即执行坐牢。

所以说楼主一定要慎重这件事情。争取早日把信用卡欠款一次性全部还清。不为自己的将来做打算，也要为自己眼前的利益做打算，还要考虑自己家人的感受。

感谢阅读，请加我的关注

我不是律师，也不是法律工作者，但我有个朋友就是被起诉了，而且跟你一样的担心。我帮他咨询过律师，然后来回答这个问题。

先说说我那个朋友的情况。

浦发信用卡固额1.5w，万用金9w，合计10.5w，2015年申卡，2016年一次性取出9w万用金。前后累计还款6w多后逾期。2017年7月开始逾期，2018年12月浦发起诉，并缺席判决，判决书显示，仍需还款本金6.6w，利息违约金等等1w多。跟银行协商，总还款6.8w即可，先还2.5w，剩余部分每月5k。

朋友在被起诉的时候，本人完全不知情，没有收到起诉书，根本不知道被起诉这回事。2019年春节之后，银行催收打电话联系才得知被起诉并缺席判决。查了法院官网，也看到了自己的判决书。。。

催收当时吓唬他，再不还款就要转刑事了。然后，这哥们就把给自己送号子饭的人都找好了……

回到正题，说几个问题。

一，欠款12万，是信用卡额度还是有类似我朋友这种有万用金的？因为这两种性质不一样。信用卡欠款性质要严重一些，万用金属信用贷款。不过也说不好，银行毕竟是强势机构。

二，是否被起诉？如果没被起诉，切记切记，不要去当面协商，太多的案例证实，只要你当面协商，协商不成，立刻报警带走。春节期间一个群里有两三个朋友就这么在号子里呆了几天。报警理由很简单，信用卡诈骗（恶意逾期）。警察的做法就是先带走，再报请检察院批复。一般来说，只要不是虚报材料申请，检察院都会打回。然后就是警察给你施压让你跟银行协商，协商无果，关到一定时间也就放了。不过很多都是迫于压力多少还一部分。

如果被起诉了，就跟我上面说的朋友的情况是一样的。我咨询过律师，转刑事的可能性不大，除非是银行申请强制执行你还不配合，就可能被拘留判刑啥的，也不是那么快，还得走程序。

三、说说解决办法吧。如果你确实有困难，也扛得住压力，就跟银行实话实说协商吧，毕竟银行要的是钱，把你送进去也没好处。扛不住压力，就先拖着吧，好好挣钱再说。如果你名下有财产，比如说房子车子这类的不是现金，你又不想变卖，建议你先过户给别人，然后还是去好好挣钱。没有钱谈什么都白谈不是么。

浦发银行既然委托了第三方和你协商，更多的还是想督促和逼迫你还款，短期看并不想让你坐牢，毕竟你坐牢对于银行并没有什么好处。但需要注意的是，如果这笔钱长期还不上的话，银行肯定会起诉你，最后的结果只能是坐牢。所以目前能做的就是积极和银行协商还款，不一定一次还清，可以根据自己的实际情况来制定还款计划，哪怕每月还一点，银行肯定不会起诉你的，你也肯定不会做牢。由于信用卡逾期，将会产生高额的罚息和滞纳金，相当于高利贷，还会影响你的个人征信，所以有条件的话尽量尽早还清。不得不说浦发等银行滥发信用卡，直接将很多有信用的人变成没信用的人，银行虽然获利颇丰，但却把很多人逼到绝路。

银行委托第三方催款，短期看不会坐牢

一般信用卡逾期，首先银行的催收部门会首先电话催收，无效后才会转给第三方催收机构，由于第三方催收机构不是很正规，通常会通过各种非常规手段逼迫你还款，他们并没有权利起诉你，更多的只是想逼迫你还款，挣银行的催收提成。所以对于第三方催收不用太在意，短期内不会涉及坐牢的问题，但如果长期不还款，最终银行肯定会起诉的，坐牢也是一定的，所以尽量多和银行沟通，根据自己的实际情况和银行协商还款计划，这样做银行肯定不会让你坐牢的。

信用卡逾期长期不还，银行肯定会起诉，坐牢恐怕是难免的

如果信用卡逾期长期不还，按照银行的催收流程，最终肯定会起诉你，如果那时真的还不上，坐牢恐怕也是不可避免的。信用卡逾期，不但严重影响个人的征信，而且会产生巨额的罚息和滞纳金，所以解决这个问题，更多的还是需要和银行直接积极沟通，根据自己的实际情况制定还款计划，避免被银行起诉。

银行滥发信用卡和消费贷款，直接将有信用的人变成没有信用的人

由于银行滥发信用卡和消费贷款，直接将很多有信用的人变成没有信用的人，虽然银行借此获利颇丰，但却将原来没有消费能力的人过度消费，直接逼上绝路。像浦发银行信用卡的万用金，表面利率年化为9%左右，但因为等额本息实际利率超过24%，堪称高利贷。所以在消费时一定要量力而行，尽量不要过度使用信用卡或消费贷款，否则很容易背负巨额债务。

起诉很正常，起诉后无外乎先看能不能和解协商处理，如果真没钱，可以先答应银行协商还款

，这又可以争取一段时间想法处理。如果没还，才会进入诉讼，然后判决下来仍然不还，就会进入失信名单。所谓的信用卡诈骗，这样说吧，1000万以下的，经侦压根就不受理，更不谈处理了，前提是你能证明信用卡是按照规定正常消费所使用，因为某些原因出现了不能按规定正常还款导致。一般进入诉讼后这个债务基本上会被银行按呆账处理，当有能力偿还的时候就可以和银行协商只还本金，运气好还能谈个本金分批还清。最开始的催收和法务只能干催收的活。最后进入账务部门的时候，那帮人，成本核算才是正活，顺带也兼催收。顺便说下，信用卡要是有逾期，滞纳金较高的情况下，年底打个客服电话，谈谈心，这个费用是可以申请以刷卡金形势返还的。正常情况是当天的值班经理就能做主。浦发和交通信用卡有问题可以私信我，帮助解决。牢牢记住一个宗旨，只要出现申请表相关规定不能明确解释的问题。都可以和客服谈心处理。因为之前因为某些问题，一直和交通银行长时间交涉，交行卡部有些问题我比客服还熟悉，合理合法的和银行交涉处理是最见效的。

顺带说下，和银行有深仇大恨要在银监委投诉的，只需要专研发卡行的信用卡申请表上的规定和商业银行信用卡管理办法这两个玩意就行了。一个是卡片使用规定，一个是发卡行发卡需要遵守的规定。对银行不满的地方就看发卡行有没有在表上明文告知，如果没有，就可以对照商业银行信用卡管理办法里面的对应规定投诉。顺便说下，当出现争议问题比较难处理的时候，卡部很会带节奏恶心人的，就一个问题已经清楚，等候工作人员回电这么一句可以把大家的脾气耗尽。一般到了3个工作日会有客服主动和你联系，然后告知还在处理云云来和客服打持久战，大部分正常人都会被拖得没了脾气，能坚持下来的都是毅力极其坚决那种。

总之一点，正常信用卡逾期被起诉基本都是民事诉讼。钱不还理论上来说是不可能的，但不至于会进局子，就一个失信名单就可以带来各种不方便，如果正常用卡有逾期，年底可以和客服谈谈心，承认下错误，是可以挽回部分损失的，如果已经逾期停卡，哪怕按规定还款也无法再次使用，然后发现滞纳金之类无法接受的时候，可以和银行沟通下一次性还款让银行减免部分费用，正常情况下，滞纳金可以减免，但是利息不是那么好谈。千万不要提分期还款，你会被拒绝的。你可以自己分期还，但是这种方式不好谈减免费用。正常情况下起诉的时候，就是可以谈只还本金了，别和法务律师谈。这个得和卡部账务部门的谈。基本问题不大。

记住最关键的，千万不要失联，该接的电话接，只要你接了电话，如果银行再和第三人联系沟通告知，都是泄露他人隐私，这个问题是很大的，并且银行也只能和你在申请表上填写的相关联系人联系，并且只能让联系人能否联系上持卡人，或者告知持卡人银行在找他，出此之外的其他信息都是侵犯了持卡人的合法利益，这是可抓银行的小辫子之一，只要不失联，不推脱，时不时的还上几十几百，哪怕是被起诉，银行所主张的债务金额，法院都会不一定认可的。因为你的行为是非主管原因导致的信用卡欠款未能偿还。

乱七八糟说的有点多，总之用卡别想着不还，如果真出现正常消费，哪怕是过度消费因为一些客观原因造成暂时不能还款。可以先考虑展期。如果真有困难无法解决，别失联，银行来电也别轻易承诺下个月还下下个月还之类的，除非是真的能还，如果确实自己都不确定什么时候能还只需要讲事实，啥时能还钱不确定。只需要承认是自己消费，欠款未还这是事实就行了。正常情况下从你未还款开始到银行最后决定起诉，周期最少是 两年，然后起诉后和银行协商还款让银行撤诉，又可以带来2个月左右的缓冲，如果真是因特殊原因导致的，我相信这两年时间吃土也能处理了。

我很乐意和大家交流一下这方面的问题，不谈提额，不谈申卡，只谈能正常行使持卡人的基本权益，特别是交通银行有问题的都可以来找我，业务能提供解决方案，除了提额和申卡，其他问题都可以交流，包括止付卡恢复使用，逾期停卡无法再次开通使用。这些也许都有方法解决，因为交通银行的bug超出常人想象，例如网申卡不需要柜面激活，包括非预留手机能激活卡片，非预留号能绑定大部分在线快捷。包括附属卡秒变主卡。。。????????特别神奇。。。

有兴趣的可以私信我

我们正在起诉起诉浦发银行万用金，信用卡借贷现在国家对于这一块管理还是比较空白，但是万用金收费标准没有上报银监会批准！起诉人多的话，法官估计会酌情考虑，将万用金判成基本贷款！

首先你的信用卡是正规途径办理，没有虚构事实，隐瞒真相，不存在欺诈行为是不会承担刑事责任，最多起诉你民事责任。

如何避免银行起诉你下面给你支几招：

1、银行催缴电话每天至少接一次，态度诚恳，不要有辱骂行为，当然也不能让他们辱骂你，一般情况他们也是为了工作而已。

2、不要说你不打算还款，只是暂时没有经济能力，有钱了肯定还款。

3、每月至少还款一两百进去，证明你有还款意愿。就构不成恶意透支，不是非法占有的目的。最多承担民事责任不会承担刑事责任不会坐牢的。

欠钱终究是要还的，有钱了还是还上，免得以后对你生活，下一代都受影响。使用信用卡要理性消费，不要有逾期。最好永远不要使用信用卡。不做卡奴一族。