不是馅饼，是应得的个人收益。

参保者缴纳养老保险是个长期过程，随着2015年养老金“并轨”，养老保险基金盘子大了，资金多了，原来存放在银行的钱吃利息，远远跟不上国民经济的发展速度，这样长期下去，养老保险基金及个人帳户养老金就会缩水乏值。

为实现养老保险基金在安全的前提下，保值增值才是长期生存的根本。

2015年人社部、财政部要求各省制定养老金归集方案，将目前县、市级管理的养老保险基金一部分(不低于30%)归集到省级管理，由省级政府委托国务院授权机构投资运营，比如国家投资银行、国家开发银行等等，实现基金保值增值，提高个人帳户养老金水平和基金支付能力。

为了使个人帳户养老金收益分配方案公开化，2017年人社部、财政部出台《统一和规范职工养老保险个人帳户记帐利率方法》。明确规定将每年保值增值情况及时向社会公布。

2018年增值8.3%。

2019年增值7.6%。

这个数字高于国民经济发展6.5%的目标。

所以说，你得到的不是馅饼，而是实实在在的增值收益。

有的网友说，他发现养老保险个人账户的一年期利息非常高，简直怀疑是天上掉馅饼呢。这是怎么一回事呢？

参加养老保险缴纳的钱是怎么分配的？

参加养老保险，分为个人参保和企业参保缴费两种情况。

企业参保用人单位承担用人单位部分，职工承担职工部分。现在，是职工本人承担个人缴费基数的8%，用人单位承担用人单位缴费基数的16%。单位的缴费基数不一定等于职工个人缴费基数之和，个别地方直接按照工资总额来确定。

个人参保主要包括灵活就业人员、无雇工的个体工商户、未在用人单位参保的非全日制用工劳动者三类人员参保的情况。这种情况需要自己承担全部的社会保险费。国家为了照顾灵活就业人员，一般允许他们按照20%的比例缴费，比企业合计缴费比例低4个百分点。

养老保险个人账户中的钱是如何形成？

养老保险个人账户，是每月社保缴费到位以后，社保部门按照缴费基数的8%记账的。这个钱数恰好等于企业职工个人缴纳的部分。

由于按照《社会保险法》的规定，万一参保人去世，养老保险个人账户中的钱还没有领完的话，可以由继承人继承。也就是说企业职工参保肯定不会亏本。

但是个人参保，记入养老保险个人账户里的钱并没有什么两样，一样是缴费基数的8%。这样，实际上剩余的12%比例都会进入统筹账户，万一去世没有领完就不会退还了。

实际上，2005年以前养老保险个人账户缴费比例一般是3%~4%，记入比例则是11%。2005年以后国家要求逐渐过渡到8%，个人缴费也提升到8%。

国家在设置养老保险个人账户制度的时候，也规定了养老保险个人账户要计发利息。2005年以前由于利率设置不完善，多数是以一年期定期存款利率确定记账利息，非常低。90年代以来我国经济社会发展非常迅速，大家的工资收入增长的也非常快，一般每年都会增加8%~15%。这样个人账户里的钱数就相对贬值非常快。

2005年以后，各地逐渐完善养老金个人账户记账利率，一般会按照投资收益率计算，相应利率提高到3%~5%以上。

2016年开始，国家统一养老金个人账户记账利率机制，相应利率由国家统一公布。2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。远远超过了我们个人银行理财的利率。这种情况下，如果我们把个人账户当成一种理财产品，就非常划算了。也能够努力实现养老金个人账户的保值增值。这也是国家为养老保险全国统筹做的准备。

实际上，养老保险基金的投资理财收益是达不到这一水平的。比如说各省市的累计结余资金委托国家财政代为投资，2017年的收益率只有5.3%。

确实养老保险，个人账户记账利率非常高，而且是每年计发一次利息的利滚利模式，可以说我们参加养老保险，根本不用担心个人缴纳的钱会贬值了。这是一件好事情，对于企业职工也可以看出缴费基数越高越划算了。

这就是国家对人民的好啊????养老账户资金多缴多得，保值增值。真正实现老有所养，老有所依。

在2017年，国家人社部与财政部联合发布《统一和规范职工养老保险个人账户记账利率办法》，文件中明确2016年职工基本养老保险个人账户记账利率为8.31%。自此每年6月人社部与财政部发布上一年记账利率，2017年为7.12%，2018年为8.29%。实际到账的可能会少一些。例如深圳市2018年实际到账利息为8.196329%，也很不错啦。

文件中同样规定，记账利率由职工工资增长和基金平衡状况等因素通过合理的系数进行调整，记账利率不得低于银行定期存款利率。

养老利率的提升，为什么会高于银行利率？这是因为养老保险基金的合理化证券投资和国家建设投资，比如高铁，南水北调，一带一路等，每年都有稳定的较高回报率。这么高的利率既能更好的鼓励员工正常缴费，多缴多得，使得个人直接倒逼企业正常缴费；又能保持养老个人账户的保值增值，不会因为常年的低利率，造成我们退休时个人账户的贬值，影响我们的退休金待遇。

即便这么高的利息，也总有人扔不满意。觉得国家用我们的钱赚利差。人心不足蛇吞象。身边有朋友做实体经济的，就问问他们每年的纯利润有百分之多少？我有开饭店的朋友，做的好的时候纯利润有22%，后来饭店倒闭了。所以，养老金每年稳定的8%，真的很不容易。还有我朋友以前每月交七、八百块钱的社保，五十岁退休每月拿三千出头的退休金。可以理解为天上掉馅饼。

再次感谢党，感谢祖国！

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这真的不是所谓的天上掉馅饼！而是真金白银逐年记入了你的个人帐户之中。它还将通过利滚利的方式，年复一年地转化为你将来退休时个人帐户养老金所得的一大部分。这就是养老保险投资运营的高收入，回报基金所有权人的真实反映与体现。

成立专业的国家社保基金管理机构，独立进行养老保险等诸项社保基金的计划、投资、运营与管理工作，这是现代社会保障体制机制建设与运营的题中应有之义。这是事关全国亿万参保职工和退休人员切身利益，事关整个经济社会繁荣稳定的重大民生工程。

很显然，社保基金投资证券和国家建设项目，比如高铁建设、南水北调、一带一路等重大投资项目，每年都有稳定较高的运营回报率，这已成为社保基金保值增值、发展壮大的资金构成与来源的一部分。随着我国经济社会的高质量发展，社保基金专业投资运营管理的效率与效益，将会春风沐雨，更上一层楼！

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哇，这个秘密终于被你发现了。

城镇职工基本养老保险分为两个账户，一个是统筹账户，一个是个人账户。对应于退休后发放 的基本养老金，统筹账户提供基础养老金（有的地方称“统筹养老金”），而个人账户提供个人账户养老金。如下图所示。

我们看基础养老金，它与社平工资挂钩，以退休上一年度社平工资为基础进行计算。我们都知道，最近二十多年社平工资的增速达到8~10%以上。只要是参加城镇职工养老保险，缴费达到规定的年限，退休后领取养老金就相当于享受了社平工资增长的红利。

对于个人账户，相当于是个人的存储账户，每年会按照规定的记账利率产生利息。记账利率，在2015年及之前由各地方自行规定，比如山东省就每年发文确定记账利率，有的年份是2.78%、有的年份是2.48%、3.32%、3.14%、3.33%、3.73%、4.25%等。自2016年开始，记账利率由国家统一发布执行，2016年是8.31%、2017年7.12%、2018年8.29%、2019年7.61%。

从最近4年的记账利率来看，水平远远高于银行存款利率，这也就保证了个人账户资产不缩水，从而可以保护它的购买力，更好地保障养老生活。

用数据说话，通过大量历史数据统计，基于平均预期寿命来算，城镇职工基本养老保险的增值收益大概是每年6~12%。这绝对算是长期无风险收益，增值收益水平也超过了一般人的投资理财收益。

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1 首先我们的养老保险账户本身就是一个储蓄生息账户

我们的社保养老金目前覆盖十亿人次以上，每个人通过积极参保，职工社保养老或者居民社保养老，缴费满15年都可以享受退休领取终身养老金的资格。

很多人会每年这么参保缴费，把钱放在养老保险账户，不能够取出来，放着会不会贬值，会不会不划算，我们来看看养老金是如何运作的。

首先我们参保的职工社保后，养老金的领取就是通过社保卡，而社保卡现在就是一个金融卡片，具备储蓄和理财功能，养老金账户的资金可以累积生息，而且利息比一般银行存款储蓄理财要高很多

我们的养老金账户为什么每年都能上涨5-10%呢？

我们的社保养老金账户有个人和统筹账户组成，一般参保是市级统筹规划，但为了提升养老金利用和增值水平，我们开始进行省级和全国统筹，我们的养老基金会有专门部门进行投资运营管理，通过养老金入市投资的方式，实现养老金增值，养老金每年的回报在5-7%之间，可以说说成本最低，回报最高的养老储蓄选择。

所以所谓的利息不是天上掉馅饼，是来自养老金账户强制储蓄生息，还有就是进行养老金的投资运营管理，使得养老金能够不断上涨和增值。

养老保险个人账户利率真的是非常高！

有多高呢？

有人比较过，跟以利率高宣称的支*宝相比，还要高好几倍！

那么，养老保险个人账户利息有什么作用呢？对我们参保人，有多大好处呢？

下面由晶说社保为您深度解析：

001 养老保险个人账户记账利率规定

基本养老保险个人账户记账利率就是专门为存储在社会保险经办机构的基本养老保险个人账户而单独规定的基金年利率。

根据国务院《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》（国发[1995]6号）规定建立的基本养老保险个人账户是按月记入的，且只有建立个人账户的职工达到国家法定退休年龄并办理退休手续之后才可以领取。

因此，个人账户储存额余额相当于是长期存款，甚至是长达几十年的存款，因此同银行存款一样应按月生息，且免征利息税。

根据规定，记账利率的确定主要参考以下三个方面：

一、参考当地上一年度职工平均工资增长率来确定；

二、根据银行的居民定期存款利率确定；　　

三、按照养老保险基金营运的实际收益确定

002 社保账户的钱利息怎么算？

养老保险和医疗保险都是有个人账户的。

医疗保险个人账户的钱，可以持医保卡到药店买药、支付门诊费用、支付住院医疗费的自付部分费用。医保个人账户的钱，以活期利率计息。

养老保险个人账户的钱，利息就比较高了。

2015年以前，养老保险个人账户利率一般是同期银行存款利率。

2016年后，国家出了新规定，养老保险个人账户记账利率要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素，通过合理系数进行调整，每年由国家统一公布。

2017年公布的记账利率是8.31%，2018年公布的记账利率是8.29%。

这个利息水平相当之高，要知道同期银行理财的预期收益最高也就4%-5%，三年期银行定存的利率才2.17%。

如果持有有这么高的预期收益，提高养老保险缴费档次，多交社保绝对是划算的！

003 记账利率这么高对我们的养老金有什么影响呢？

根据规定，退休时的个人账户养老金=账户储存总额 ÷ 计发月数

账户储存总额=累计本金（工资里每个月扣除数）+累计利息

这就意味着，

个人记账利率越高，你的累积利息就越高，进而账户储存总额也越高，在计发月数固定的情况下，到手的养老金也会越高！

感谢邀请，我是碎月

这个不属于天上掉馅饼的，这是属于国家给大家的福利，让大家个人账户里的钱保值、增值，这样就可以提高大家缴纳社保的积极性，同时这也能让更多人选择高档次的缴费标准去交社保。

1、个人账户的年利率

在2015年之前，个人账户的利率一般是根据同期银行的存款利率而定的，所以年利率都是比较低的，但是在2016年，国家就出台了一项新规：规定养老保险的个人账户记账利率要考虑职工工资增长和基金平衡状况等因素，通过合理的系数进行调整后，每年由国家统一公布。

经过调整之后，养老保险个人账户的记账利率就比较高了，从2016年到2019年的记账利率分别是：8.31%、7.12%、8.29%、7.61%，这个利率标准确实是比较高的，比一般的银行存款利率要高上2-3倍。

在这么高的记账利率下，其实就相当于国家给大家提升养老金了，因为每年我们的个人账户都在高速的增值，在十几年如一日的情况下，个人账户的金额实现翻倍的可能性是非常的高的，那个人账户的余额高了，也就是相当于大家的个人账户养老金高了。

2、居民养老保险的个人账户

就目前来说，居民养老保险的个人账户记账利率，还是按照同期银行的存款利率而定的，在这个利率方面，居民养老保险的记账利率就比较低了，但是从缴纳的人数上看，目前大部分的人都是缴纳的居民养老保险，就是说国家的记账利率调整了，但是惠及的依然是少部分人的利益，在这里也希望国家尽早提升居民养老保险的记账利率，达到和职工养老保险一样的个人账户记账利率，让大家同享国家的福利政策。

这个问题就回答到这里，我是碎月，欢迎大家点击关注

根据2015年国务院印发的《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号，以下简称2号文件），个人账户现在是按照国家统一公布的记账利率计算利息。如果你是通过正规渠道查询到的个人账户记账利率，那么就是真实的。

这个记账利率不存在天上掉馅饼，嘿嘿。因为这是社保基金运营的投资收益率，不论高低，都是你应得的。既然是投资收益率，那么就存在高低，所以现在收益高，也有可能以后收益低，不要大悲大喜就好。

历年来城镇职工基本养老保险个人账户记账利率为：

2016年：8.31%；

2017年：7.12%；

2018年：8.29%；

2019年：7.61%。

这个利率应该收是不错的，比起银行存款还是要高出许多。

谢谢邀请回答：发现养老保险个人账户的一年期利息非常高难道是天上掉馅饼么？

养老保险个人账户的利率比存银行划来多了，利率高达7%—8%以上，很多人缴的时候不知道，等到退休的时候才发现，啊！个人账户这么多钱？哈哈，天上掉馅饼了。

由于在职职工每月由单位扣费8%进个人账户，是单位统一扣划，因此，不存在自己愿不愿意缴费，划不划来的问题。

我们主要看看灵活就业人员：

灵活就业人员，购买社保完全靠自愿，灵活就业人员买的社保缴费费率是按20%缴费，其中只有8%进个人账户。其余的进统筹账户。比如：你每月缴费1000元，其中60%进统筹账户，就是每月600元进统筹，40%进个人账户，就是每月400元进个人账户。因此，很多灵活就业人员都不愿意缴，认为不划算，宁愿自己每月存1000元养老，也不自己买养老保险。他们是这样想的：一个月存1000元，一年1.2万元，15年18万元，算上利息或者投资高效益就算有30万元，按现在人民币贬值率每年最少3%，30万元能不能保证晚年养老？

养老保险是国家长治久安的一项利国利民的政策，也是关系到我们的切身利益，养老保险利率高达8%左右，利息相当高了，是否划算，大家三思。