虽然余额宝和余利宝现在的年化收益都在4%以上，对于银行存款而言有很大的竞争优势，但这都是相对小额闲散资金来说的，40万闲置资金显然会有比余额宝和余利宝收益更高的理财方式。

如果从安全性角度出发，现在银行很多理财产品收益都会高于余额宝，年化收益4.5%甚至5%的都有，不过这类理财产品一般都会有投资金额和投资周期的要求，比如起投额5万，投资周期180天。

之所以推荐这样的理财产品是因为40万资金基本符合绝大多数理财产品的门槛。这是相对安全且收益高于余额宝的。当然一些货币基金也可以考虑。

如果可以承担更大风险，想追求更高收益，可以一部分用于购买理财产品，一部分拿来购买基金或股票。相对来说我更推荐基金，毕竟股票不是所有人都能挣钱的。

当然是拿20万买基金还是拿2万买基金，就要看风险承受能力了，大家都想花更小的代价挣更多钱，但显然这不现实。

其他还有纸黄金也可以，坤鹏论身边朋友炒黄金，一年也有6%以上收益。

　　如果是闲置资金，短期内不会用到，那么不建议把过多的资产配置余额宝或余利宝之类的货币基金，因为收益率较低，更应当配置银行理财之类的定期理财。

　　银行理财与货币基金的投资标的相似，风险等级属于中低风险，但由于门槛较高，比如5万、10万，甚至20万起投，还有一定的期限限制，使银行理财资金在配置方面较为灵活，可以较大仓位的持有短期货币工具，也不必保持有较大的现金资产比例以备人们随时赎回，那么在收益率方面相对于货币基金较高，如今通常在5%上下。

　　当然,到底怎么投资还要取决于自身的风险承受能力,以上建议仅对喜好投资货币基金的保守型投资者。如果是谨慎型投资者可以持有一些债券基金，预期收益率也要好于货币基金；如果是稳健型投资者可以适当配置一些混合基金，或股票基金。

　　而如果是积极或激进型投资者，可以大量的配置股票基金和股票。但阁下如果只知道投资余额宝或余利宝之类的货币基金，那么一般情况下是不会被评为积极或激进型投资者。因为风险承受能力等级评测是要考量投资知识，投资经验和投资风险偏等。

　　所以，对于稳健型及以下投资者，建议选择分散式投资国债、企业债、银行存款、货币基金、银行理财或其他定期理财、债券基金、P2P理财（选择大型平台，收益率最好不要超过8%）和少量的混合基金。

　　注：在投资之前建议认真且真实的填写风险承受能力等级测评，只有这样才能比较明确的知道自己的风险承受能力，然后选择适合自身风险承受能力的理财产品。

　　风险承受能力等级评测主要是对投资者财务状况、投资知识、投资经验、投资目标、风险偏好以及年龄、学历、婚姻及家庭情况等其他信息进行了解，然后评测出投资者的风险等级。

我来安排一下这40万元的投资理财渠道。

第一，必须考虑货币基金或者银行存款。

根据现在货币基金快速赎回额度的限制，可以考虑余额宝放1万多，微信零钱通放1万多，然后考虑京东金融中展示的重庆富民银行的“富民宝”产品，存3万和1万各一份。

这样的安排，一是可以满足日常消费支付的需要，二是考虑资金的流动性管理，可以快速凑齐5万元左右的资金，能够应付紧急情况。

这部分投资的收益率大概在4~4.5%左右，6万元一年可以收益2400~2700元。

第二，网贷P2P。

还剩下34万元，全部投在P2P中没有什么不可以。

虽然现在P2P的雷声不断，但是倒掉的都是涉嫌资金池、自融等违规的平台，或者属于行业中的激进派、草莽派。而真正脚踏实地从事网贷的平台，大概率是有上百家的，通过一次一次的大浪淘沙，剩下的应该更稳健，更能得到投资者的认可和信赖。

我选择拍拍贷财富、小赢理财、桔子理财、宜人财富、人人贷理财、积木盒子等六家平台，平均每家投4～6万。

这部分投资的收益率大概是8~10%，34万元一年可以收益2.72~3.4万元。

总之，40万元闲钱用来投资理财，一年获益3.5~4万元左右，应该是比较稳健的投资理财方式。

如果是闲置资金，也就说明你的资金短期用不到，既然用不到，那就不要存余额宝及余利宝，因为这两个主要适合零钱理财。什么是零钱理财呢？零钱理财指的是你短期内频繁使用的小额资金理财。对于大额的闲置资金，比余额宝余利宝好的产品多的是。

银行定期存款

不要小看银行的定期存款，余额宝余利宝目前收益率只有3.7%，且处于不断下降的趋势，但银行的定期存款，如果是大额存单，3年期及以上的基本都在4.2%以上；如果是中小银行的三年期及五年期的定期，在4%、5%以上的也不少。所以闲置资金房定期存款是个不错的选择，且资金安全有保障；如下图的蓝海银行及微众银行的存款利率。

银行理财产品

定期存款毕竟需要三五年，期限较长，流动性比较差，为此我们可以选择期限较短的银行理财产品；理财产品的风险等级分为很多种类，你可以选择R2级别及其以下的产品，这类产品的风险度，与货币基金相差不会很大。而且目前这个层级的产品一年期的收益率基本都在5%以上，收益率较高，期限较短，实在是居家理财的好产品。

保本型结构性存款

保本型结构性存款是指在普通存款的基础上嵌套衍生金融产品，它的资金分为两部分，一部分是投资于定期保本，另一部分投资于金融衍生品获取高收益；保本型结构性存款自今年央行下发要取消理财产品的刚兑后开始兴起，目前主要银行基本都有推出保本型结构性存款，预期收益率比理财产品略高，下面是部分银行发行的收益率情况。

总结

除了上述风险较低的产品，你还可以适当配置部分资金于中等风险的产品，比如基金，如果对基金属于小白，那么选择定期定投，这是一个不错的产品，但是要获取收益，一般都需要长期持有。总之，鸡蛋不放在一个框子里，闲置的资金最好也分为几部分分开投资，这样可以尽量降低自己的投资风险。

理财的途径有很多，

银行理财产品（收益低），

基金（大量的时间），

债券，股票，外汇（不太懂会死的很惨），

p2p（收益较高且稳定，风险高）太多了

不过，p2p在这两年的监管下已经合规化不少了，风险也降低了好多

主要是操作起来省时省力，收益还不错，还灵活

但是选平台一定要慎重，选好了幸福一生，选差了，原地爆炸

我觉得平台还是要以做抵押、质押业务为主的要好，有抵押物保障啊

像车贷这种就很不错，微贷网，宜贷网，你我贷，惠金贷等好些都是主做车贷的

分享自己的理财。投资理财要慎重，如果确实闲置资金的话，能承受的风险应该稍高些，当然，这也因人而异。你可以测试下，看是什么类型的，如果属于低风险的，那么就不要碰中高风险的东西，免得患得患失，影响心态和心情。

支付宝现在是个理财平台，除了阿里巴巴内部掌握的余额宝余利宝，还有其他不少可以选择。我自己理财经验，低风险的可以选择建设银行的建信养老飞月宝，好处是只有一个月的定期，七日利率现在是4.8890%，算是比较高了，而且时间只有30天，如果需要钱很快就能取出，我也一直买它，以前当天买第二天就能成交，春节期间利率过5了，估计火爆，买了几天才能成交，成交前钱一直在余额宝上，算余额宝利息。

如果长时间不用，也可以选择其他低风险的时间长的投资，比如国寿超月宝，七日利率4.9%多，时间是60天，我买了部分。

如果你能承受的风险再高些，可以买些基金，基金的类型有很多，股票型的风险稍高些，当然会比直接投资股票低，股票感受可以忽略，但是我没有见过高手，自己也不是，我也买了部分基金。

40万自己闲置不用，说明您的资产百万以上了，鉴于数额不小，创新公元还是建议您不要放在一处理财产品上，而是分散开来比较合适。除了余额宝和余利宝以外，下面介绍几种日常简单的理财方式:

一、银行理财产品。目前各家银行在个人储蓄市场基本饱和的情况下，大打理财产品战术，品种琳琅满目。理财产品的最大好处就是比一般存款利率要高，比较适合拥有闲置资金的普通家庭，现在银行的理财品种基本上是保本型和非保本型，保本型理财产品收益稳定、风险系数较低，也是银行理财产品中利率最低的一种；资金闲置数额大的可以选择非保本理财产品中短期高收益的品种，需要客户充分了解产品后选购。

二、P2P理财。这个理财项目的话，购买门槛比较低，整个一套程序下来非常简单快速，资金周转非常快，有一定的风险，但是基本在掌控范围内。这种理财方式的出现，颠覆了传统银行贷款，有益补充了短期贷款的小微客户需求。

三、基金理财。客户追求高风险高收益，抗压能力很强，自己对投资一知半解，这时就可以选择基金。基金投资都是由专业人士打造的理财集团，收益高且有保证，风险程度比个股投资要低很多，现在市场上基金公司也是越来越多，供客户选择的范围也非常广阔了。

四、债券投资理财。债券的话，还是以不收利息税的国债比较合适，这个比较抢手，需要购买者时刻留心发售公告，及时去交易所申请账户。

最后就是最最简单的银行储蓄理财了，说白了就是定期存款，分3个月、6个月、1年、3年、5年五个档次，现在理财产品越来越多的情况下，就是利率最高的5年定期存款都没多少吸引力了。

如果是闲置资金，那么投资指数基金是最合适的。注意，是指数基金，如沪深300，中证500，中证红利等基金。虽然很多人都在说中国股市就是个赌场，而且黑幕重重。但根据统计来看，投资指数基金，把年限拉长了来看，年化收益在13，14个点左右，配上复利的魔法，收益不容小觑，再配合止盈操作，比如某一只基金收益达到30个点，止盈出场，找到另外相对低估的资产，重新再来一轮投资。

可能一下子把资金全部投进去，风险会比较大，回撤过大的话，会让投资者的心态失衡，导致胡乱操作，左右打脸。那么就使用定投这一傻瓜模式好了。

现将所有资金买入货币基金，将总资金分成比如说40份，每一个月投一份到基金账户中。这样收益虽然可能会变小，但账户波动也相应降低不少，心态会更加平和一些，也更能拿得住一些，不会被一些小小的回撤吓出场外。

如果外学习点金融知识，能明白哪只指数高估，哪只指数低估，那么，低估的多买几份，高估的逐步卖出，那么，收益还能进一步提高。

以上的建议都建立在一个基础上，就是你投资的钱是闲置资金，至少5年内不会挪去用作他途，否则效果会大打折扣，甚至于，很有可能会出现亏损。

1首先余额宝和余利宝，都是货币基金类型，可以随时周转，灵活存取。但是风险低收益也低，属于货币基金类型里收益最低的选择，股票基金，指数基金，债券基金，货币基金，风险和收益逐步缩小。余额宝是个人日常消费资金存放为主，小白理财，收益不高，余利宝是针对个体户和商家等的日常入账资金的存放生息。

2如果题主没有什么投资经验，建议拿部分资金做定存，现在银行揽储季节，各大银行，特别是商业银行揽储，推出了很多利率比较高的定存产品，利率5%的也有很多。可以作为安全理财的选择

3还有一种选择就是指数基金定投，指数基金定投适合小白投资者，不喜欢花费精力，采用的是平均成本投资法，每月或者每周定投固定资金，等待指数周期性上涨获取回报，忽略中间摊薄成本的亏损过程，时间换空间。运气好的定投在低位，比如去年年底傻瓜式定投的，指数才2800点到今天3200点，半年一年的定投周期就实现了周期回报。买在一般位置的，2-3年的定投周期等待有一个周期性回报，定投高位的3-5年一个回报周期，也有短线重金操作的，但是风险很大，不适合小白投资者

4 40万的闲余资金，解决了日常生活开销和半年一年内的消费资金储备，有了一个消费账户，可以花小钱给家人配置一份健康保障的保险方案，解决未来生活意外和疾病 不确定风险，避免巨额开支，一夜回到解放前，把这部分风险转嫁给保险公司，有了基础消费账户和有一家人的保障账户，按部就班的安稳生活就有了，再用闲余资金慢慢做安全理财，保险配置 的时候也要注意不要把买保障变成了买储蓄理财保险。