2011年6月份我隔壁老孙遇到同你一样的遭遇，拿二万元去邮政储蓄存钱，几个月后她老婆想到存折还在老伴手上，叫老伴拿存折给她看看并保管起来，一看是五年期保险公司存单，当时他老婆气得浑身发抖似的，叫你存钱为什么要买保险，老夫妻俩在家大吵大闹，当时老孙也是一头雾水，说我是存钱没有买保险啊。

这时她和老伴气喘喘地跑到邮政储蓄所，哪知邮政储蓄所柜台挤满了人山人海，而且都是60岁以上的退休老人与老太太，当时保险公司客服代理人也在场，要求退钱并支付半年定期利息。

可是工作人员视而不问，在广大储户的众怒之下，打电话给110，在110的协调之下，邮储工作人员与代理保险人商量，同意退还存款，但是没有利息，听到不给利息，众储户把玻璃全部砸坏，又一次请警察到场，并且邮政储蓄工作人员请示上级领导中午供应了快餐，而且支付了半年定期利息。

邮政储蓄利用老人年不懂的情况之下，勾结保险公司工作人员骗取老年人的存款，从那时起老年人对邮政储蓄开始就不放心了。

邮政储蓄银行在市场中，最为特色的是什么呢？就是保险理财。已经成为了其的一个标签。很多储户反感，也有很多储户“中招”。那么，在邮政储蓄存款认购了5年期保险理财，靠谱吗？

一、保险理财属于低风险理财，风险系数很低。

单纯的讲保险理财，风险系数还是低的，并没有什么风险。邮政储蓄银行虽然总是推保险理财，但是对于理财的风险等级还是有着把控，只推保险理财、低风险理财产品。主要还是因为这类产品的风险系数低，“保本保息”。为什么说保险理财的风险低呢？主要是因为低风险等级理财产品的投资渠道为：国债、国债逆回购、大额存单、银行储蓄、拆借等低风险产品。所以说风险系数也就很低。从风险的角度讲，邮政储蓄存款推的保险理财风险低，还是很靠谱的。

二、那么，不靠谱的地方在哪里呢？

就是在邮政储蓄存款的时候，对方会向你介绍保险理财，稍不注意就“中招”。而保险理财的细则很多，并且违约起来可能不但利息收不到，可能还会对于本金有着损失。怎么讲呢？银行定期存款，可以进行违约，但是对于本金没有损失。但是保险理财呢？存在着提前支付，损失本金的情况。

如果说自己对于资金流动性，几年内要求不是特别的高，可以进行保险理财，毕竟要高于同期银行定期存款的存在。但是，如果下一次遇到这种情况，就需要提前了解清楚，到底是银行储蓄还是保险理财。

作者不易，多多点赞，十分感谢！

首席投资官评论员西瓜菌

其实最近几年这种事情还是蛮多的，对于银行来说真是一种悲哀，对于保险来说也是一种悲哀。其实在国外保险是一个很受人尊重的行业，在金融行业里面也是很高大上的，但是不知道为什么到了国内就变了味道。我有一个做保险的朋友说道，其实也不怪客户对保险的整体印象不好，只是国内的保险产品实在是有点四不像，你说你是储蓄吧又带那么一点点保险的功效，你说你是保险吧有事的时候赔的太少，总的来说就是保险没有起到保险的作用，在国外保险就是对未来某些突发情况的保障，如果出现这种突发情况保险公司就要承担起责任，但是国内的很多产品都起不到这种功能，正是由于这种情况造成了很多保险产品都卖不出去。

所以很多保险公司为了能卖出自己的保险产品就通过银行柜台代销的方法来销售，如果说在代销的过程中代销人员能如实的介绍产品和好处，耐心的给顾客讲解也不一定都卖不出去，但是利用一部分顾客不懂而带有引导性的引导顾客去买让顾客相信那是储蓄是不对的。如果是这种情况诱导客户签订的合同或者购买的保险客户是有权利终止的。另外就是大家在去银行存钱的时候一定注意我们签的每张单子，一定不要看就稀里糊涂的签字，因为每张单子对大家都是有用的，如果是保单最后拿给我们的肯定是一份保险合同让我们签。如果真的不小心被忽悠进去买了，一般在15天之内是可以办理退保的。总的来说就是我们一定要小心，一定要注意其中的陷阱。

这种情况我遇到多次，短时间内没事，利息不会很高。我的父亲是个没多少心眼的农村汉子，每次去都被骗，但是没办法大银行不会驻在村镇，我都不敢让他去邮储银行，不管是农村还是市里的邮储银行，特别猖獗，不过在别的银行并不多见但不是没有，具体对话如下

我爸：同志，这钱存三年定期。

邮局：这钱你还有别的用处吗？不急用的话，存这个，（手指着理财产品）利率高。

我爸：没有别的用处。

于是一份新的保单就诞生了。关键是我都看不明白保的是什么，又许诺有分红，（我爸还在家坐等分红），可是其中的风险并没有对我们说，五年内有急用的话不是损失一点利息就能取出来的，而且利率高的有限的一点点，关键是成天提心吊胆怕到时钱打水漂了，唯一受益的是邮储银行和它的业务员了。邮储银行的蝇头小利对农民有吸引力，存款有积分，兑换酱油卫生纸之类的，保单到期还提醒你去办理，方便办下一期的保单。说实话就因为这，我对邮储银行相当不满，但吵架又吵不赢，没权没文化，最后多是和着血往肚里吞，吃下这哑巴亏，这种业务邮储银行至少已经办了15年了，到现在倒有点欣欣向荣的趋势，我真不知道有关方面怎么想得，即使合法我想也是打擦边球，总有东窗事发的一天，反正我是不去邮储银行了，一点信任力都没有。

先说一下我不是银行的，下面是我的亲身经历，希望可以帮到你。

08年，刚结婚的时候手里剩了一万元，让媳妇去银行存。媳妇当时就去了镇里的邮政储蓄，回来时三轮车后面放了两个大盆，一大袋洗衣服。我就问怎么还买俩大盆？媳妇说是存钱送的，然后开始给我说钱定期存了五年，每年都有利息还有分红，钱存进去直接分红500。我一听就知道肯定是被忽悠买了分红型的保险了。我想买就买了吧，反正又没什么急用，五年后到期再说吧。就这样过了三年，因为买房子需要用钱，就想起来了这一万钱来。拿着手续身份证到了银行，大厅里的咨询员问我办什么业务？我把情况一说，她说你这情况，钱是没办法取的，必须得等到期。我一听来火了，我很大声说当时存钱时，你们说的好听，说随时都可以取，现在不兑现了，把你们经理叫出来？当时大厅里好多人都看着我，问我怎么回事？这时那个咨询员说，你不要这么大声，又不是吵架，什么事都好商量。我说：我就是要取钱，在不然就是见你们经理。她说：我也是打工的，不要为难我好吗。要不这样，你把存单拿来，我查一下看有多少钱，我把钱给你，你把存单给我，这样好吧？人家都把话说到这份上了，我还能怎么样，就这样算是把钱取出来了，三年连本带利10850，真心的少啊……

要是没急用放进去就放进去了，这分红型的保险有时利息还是会比定期高的。

又是一个存款变保险的案例，不得不说，看得多了，人都快有点麻木了。说实话，这种事对于银行来说是一种悲哀，对于保险来说也是一种悲哀。

靠谱不？

靠谱吗？靠谱是靠谱，一般来说最少本金是无需担心，但是利息的话，则有点悬。

银行代理销售的保险有两种：一种是分红型理财保险，这个保险兼顾保险功能及理财功能，期限往往都是五年期及以上的，但是其预期收益率最少到目前我没有见过达到预期的，往往是打一半的折扣（比如预估4%的收益率，实际只有2%的收益率）；另一种是消费型的保险，这类保险常常都是短期的(以一年期的为主），这类保险在保险期限过完，如果你没有报险，金额是不会退回给你的，这个跟车险及重大疾病险是一样的。

你这款产品因为是5年期的，所以大概率的可能性就是分红型的保险，因此虽然期限长了点，但最少本金无虞。

能否退保？

保险是有犹豫期的，“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人需同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。这个10天（银行保险渠道为15天）即通常所说的“犹豫期”。

因此，如果你这个保险购买的天数不超过十五天（你是在邮储买的），那么可以申请退保，超过犹豫期后，强行要退保也可以，不过可退的金额就大打折扣了，这就好比汽车落地后就不值钱了。

如何理赔？

如果说在邮储银行的员工在代销的过程中未能如实的介绍产品全部情况并进行风险揭示，仅仅各种忽悠你购买的话，在以往我们只能认栽。但是自2017年8月23日银监会发布了《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》后，银行就必须对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音录像。如果说你购买保险时，银行没有进行双录你可以向银监会投诉，如果有进行双录，但是双录的过程中，有夸大或者隐藏产品的风险，你可以可以进行投诉，这两种情况是有机会获得全额理赔的。

当然如果邮储银行的员工，有完整的介绍了整个产品，而你也完全认可，并签署了相关的字据，且超过犹豫期了，那么就没有办法了。

总结

现在的银行自营及代销的产品极其杂，去银行办理存款时一定要多一份细心，办存款就坚决办理存款，不再听他人忽悠，办完之后，认真核对单据，确保所办业务与自己打算办理的业务相一致。

如果只是5年期的，收益应该还可以的。目前的银保产品，如果10年期以上，可能会存在周期过长，前期现金价值低于本金的情况，一般来说，期限短的，尤其是前两年那种2年期、3年期产品，都比同期的银行理财收益更好。

银行保险产品，也是一种侧重投资理财性质的保险，一般以年金为主，收益不会特别高，但如果能持有到期也不会蚀本。目前的纠纷都存在于未到期，需要提前支取，可能会发现未达到预期收益。

目前随着保险姓保，要求银行卖长期期交产品，所以银行的误导、投诉率又有攀升，大家去银行时还是要谨慎一些，毕竟10年的长期投资，灵活性要小很多，一旦提前违约，不但收益低甚至会出现蚀本的情况。等如果能坚持持有到期，收益一般也不会低于预期收益。大家对银行理财产品，要有争取的预期，另外，签的单据上都会有体现的，也会有风险提示，需要自己抄写。另外，如果买了就后悔了，可以利用犹豫期无条件退保。损失顶多10元工本费。

更多理财信息，欢迎关注大猫财经。

看到这个问题，想起了另外一个问题:在邮政储蓄银行存款保险吗？这个回答，顺便联系一下那个问题。

在银行业务上，邮政属于半路出家。2007年，PSBC挂牌成立，是中国第五大银行，属于国有商业银行。这应该是“邮电分家”后，对邮政比较有利的一次改革。

而因为邮政本身业务网点多的先天优势，邮政储蓄银行基本上是有邮政便有邮政储蓄。

既然是国有商业银行，中国第五大银行，那么存款是很保险的。

但问题是，邮政储蓄银行经常会出现一个问题，就是题主所说的办理保险，也可以称之为代理保险业务。

而我们的保险业务，各家的大同小异，靠谱的话，都不靠谱，不靠谱的话，就都不靠谱了。如果你感觉不靠谱，可以退掉啊。

因为，投保人有个“犹豫期。”

2014年，“保监会银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知”中，对代理保险业务有明确的规定。

其中，有这样的规定“商业银行代理销售的保险产品超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期”。

这样，你如果感觉不靠谱，可以去退保。

你好，虽然本人不是银行的，但这个事件还是了解的。

既然能问这个问题，我觉着提问者可能不是被忽悠的，而是开始被忽悠，后来犹豫中同意的。但无论具体如何，我们来看看这个5年的代理保险。提问中也说到了是5年代理保险，说明提问者已经知晓这个是保险产品，期限是5年，而且也知道这是邮储代理的。所以，提问者是知情的，可能不完全是邮政储蓄的忽悠。

不过，这些都不重要了。对于在邮政储蓄买的保险产品，应该说如果是正常的购买行为，没有太大的问题，而如果真的是被忽悠的，保险在宽限期内是可以退款的，如果不知情下超了宽限期，搞清楚后是可以投诉处理的。

那么，我们重点再说说买了以后靠不靠谱？

首先，合法性来说是靠谱的。邮储适合保险公司有合作的，代理的保险产品是保险公司合法额度产品，而邮储也有代理的权限，购买额度行为和产品是靠谱的。

其次，这个保险产品在宽限期是可以退的。需要记住的是你买的是保险，宽限期一般是十天左右，在这期间是可以选择全额退款的。

第三，需要搞清楚的是这个产品跟银行直接关系不大。邮储只是代理机构，到产品是保险公司的，以后所有的直接关系是和保险公司打交道。而比较麻烦的是，以后有问题也可能需要去保险公司。

总之，你购买的是一款保险产品，做为保险，理论上它是靠谱的，不必过于担心。但是需要注意的是，要熟识该产品保险条款。是要了解该产品的属性，具体的承保内容，范围等，做到知己知彼！

我说一下自己的亲身经历！我母亲在农村，2012年1月份去邮政银行存四万元钱，银行工作人员让她存一个五年定期，说到期有六千多利息，现存马上先支付一百元，我母亲不识字，糊里糊涂办了这保险。我后来知道时，保险单已经生效，退不了了，想到五年后六千利息亏的不算多，就没多想。谁知去年1月份时取，就费老劲了，到了2月也没取出来，据说保险公司和邮政储蓄交接出错，母亲觉得钱去了，本身血压高，一生气眼部出了血栓，一只眼睛永久失明了，前后花了两万多也没治好，后来钱托人取出来了，呵呵！利息三千一！找人说理都没地方，以后远离邮政储蓄吧！