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结论：小孩需要配置基本的健康保障保险，重疾也是必须的。基础保额30-50万。

小孩的保险该如何配置，需要考虑哪些问题？

1 小孩优先配置健康保障，重疾选择定期的就可以。

家庭保障账户配置中，无论是大人和小孩都是优先配置保障型健康保险。这类保险的配置的目的是把家庭生活存在的意外和疾病带来的大额开支风险转移给保险公司承担，应该避开理财储蓄保险，注重杠杆性，而不是储蓄理财属性，低保费撬动保额。家庭风险管理 的三种方式：1风险自担，2社会救助 3金融杠杆 ，风险自担的方式会消耗家庭多年的继续，出现因病返贫，一夜回到解放前的情况。而金融杠杆的方式就是利用保险作为风险管理工具，利用杠杆转移风险。

对于小孩来说，没有自我保护能力，医疗和意外保险应该是优先配置的，现在小孩磕磕碰碰，住院花费都是比较大的支出。基本的百万医疗和相关少儿意外保险都必须配置，然后就是重疾保险的配置，重疾保险的配置选择定期的重疾保障就可以了，保障到25-30岁，小孩长大成家了，再根据家庭情况重新调整保单。家庭保障是一个多次配置的过程。医疗和意外保险保费都是几百块可以解决，可选替代产品多。

健康保障保险应该选择消费型，避开理财储蓄。这样可以在相同的保障条款和保障额度下，节约保费。做高保额。

2小孩是家庭纯支出，没有寿险责任，重疾保额没有限制

家庭保险配置，其实是基于家庭财务保障的角度出发的。父母是家庭经济支柱，小孩是家庭的纯支出。未成年还无法给家庭创造收入。是不需要配置寿险的，寿险产品的保障，保障的死亡风险带来的财务损失，而小孩是纯支出，没有寿险保障责任。把基础的健康保障配齐就好了，很多宝妈在小孩保险配置过程中都很容易买了分红终身寿险，而这样是寿险合同，健康保障是附加的，主险是寿险，大部分保费花在寿险存钱上，小孩没有寿险责任，寿险的身故保障也要到18岁以后才生效，等于在保险公司存钱，开了一个空头支票，造成不必要财务负担。这种混搭保险，也会让健康保障合同变附加存在保额阉割，保障不足的问题。明明花了两份保费，买了两个保险却是共用一个保额。从家庭财务出发，小孩是纯支出，寿险保障的身故死亡风险，是针对父母家庭经济支柱的。而且市面上大多数寿险都不具备小孩的寿险责任保障，保监会对于小孩的人身保险也有严格的限制，避免相关道德风险发生。而对于健康保障的重疾保险，小孩的保额没有限制，只对意外和身故保障保险的保额有限制（意外保险保额最高20万）

3 父母是小孩最大的保障，先大人后小孩

很多宝妈在保险配置过程中处于对小孩的偏爱，都会给小孩买很多保险，有些甚至忽略基础保障，只想着给小孩存钱理财。本末倒置，小孩由于未成年，缺乏自我保护能力，不能自力更生，在成年以前都是需要父母的呵护的，父母是孩子最大的保障。我们在家庭保障配置中应该遵循先大人后小孩的原则。

你会如何配置小孩保险，评论区交流吧

很明显，少儿重疾险是少儿保险配置中不可缺的一项！至于保额，就需要根据家庭经济情况来确定了。我是海哥说险，关注我吧。

第一、如何确定小孩子的重疾险保额

1、目前而言，小孩子的重疾险保额是50万为入门。而上限并没有限制，至少我家的就是200万。

2、投保中需要注意的是，很多保险公司重疾险会有总保额限制，也就是你在其他保险公司投保的重疾险保额如果过高，就不能投保这家公司的产品；所以，我们要尽量规避这种情况。

3、一个孩子重疾会有一系列的开支：①至少1个人完全失业照顾；②持续开支的治疗费用；③康复费用；④家庭本身的既有开支；以及其它没有写出来的开支。而这些所有的费用，都需要我们考虑到重疾险的保额里面。

第二、小孩子的重疾险怎么买

总的来说，小孩子的重疾险应该是“唯保额论”，用有限的保费，尽量做高保额。

这里需要说一下常见的少儿重疾险形态。

形态一：终身重疾险，往往都是终身寿险为主险，附加了终身重疾险。这种险种特点就是保费贵，因为有“终身寿险”。但是一般来说0-17岁身故，终身寿险又只赔付已交保费。

形态二：纯终身型重疾，这种险种是我比较推崇的。

形态三：定期型重疾，这种重疾特点便宜，很适合用来做高保额。一般的定期险可以选择保障10年20年30年，保到60岁、70岁、80岁等。根据我们的实际情况选择。

形态四、多次赔付型重疾险，目前来说这种险种是主流。能选择多次赔付当然是最好的。如果保费预算够，很多终身型、定期型的多次赔付险种可以选择。

形态五：坑了无数人的“分红、返还型”重疾险。返还型还好，至少目的是到期了能拿回保费，但是分红型真的就是挖坑无数。不建议一般家庭买这种重疾险。

第三、小孩保险投保思路

小孩子的保险选择，决定性因素在于保费。

保费多，返还型、分红型的重疾险随便上。

保费一般，就选择纯重疾险+定期重疾险，堆高保额。

保费预算有限，就选择定期重疾险，将保额做起来。满足一定时间的重疾险保额足够，孩子长大了有他们自己的保险选择。

总之，我们配置保险时候，完全不要用固定的非要买某种重疾险的思维。而是要灵活，要根据自己的经济情况来买。

很多人买了保险后悔，实际上就是因为买保险不切实际，没有遵从自己的保费承受力。

我是海哥说险，关注我吧。

1、小孩需要买重疾险吗？

结论是小孩子需要购买重疾险。

小孩也有高发的重疾，如图：
给孩子买重疾险，也是为了弥补家庭的经济损失
，如果孩子不幸罹患了重疾，重疾一般难治愈，需要高额的医疗费用，而且至少还需要一个大人来照顾孩子，大人的收入也会受到影响。

给孩子买了重疾险，如果孩子罹患了重疾，并且符合理赔条件，保险公司按照合同约定一次性给付保险理赔金，得到的这笔赔偿金，弥补了家庭的经济损失，也可以给孩子一个更好的治疗条件，也可以称之为“救命钱”。

给孩子买保险，不仅要购买重疾险，还要购买一年期的综合意外险，最好也要包含意外医疗责任，可以解决意外身故、意外伤残和意外医疗。

医疗险也要考虑，可以解决意外医疗和疾病医疗，防止出险灾难性的大额医疗支出。

2、儿童重疾险最高保额是多少？

最高保额要根据保险公司的规定执行，不同的保险公司设定的最高保额不同，有些保险公司根据年龄也有限定，如图：
如有其他疑问，可在评论区留言或私信！

首先还是建议先买医疗险，解决患病医疗费用的问题，其次重疾险，解决后期康复疗养以及父母照顾的收入损失补偿。儿童重疾保额一般按父母照顾一方的年收入来确定，没有最高保额。最后父母才是孩子最大的保险，所以父母保障也要做好。

小孩子购买重疾保险是非常必要的。理由如下:

首先。小孩子小抵抗能力差。比大人更容易患病。而且有一些疾病在小孩子阶段发病频率比较高。比如白血病。

其次。购买重疾险，保费是和年龄成正比的。年龄越小保费越便宜。而且保障的年限更长。所以买重疾保险越着买越好。

儿童重疾保险最高保额是多少？这个没有一定的标准。要看家庭经济情况。通常情况下，经济收入一般的家庭。就少买一些，经济条件好的。买50万或者100万，甚至两百万都可以。

通常情况下，每年为家庭成员购买的保费支出，尽量控制在不要超过家庭年收入的15%。

另外尽量不要买有分红的重疾险，和没有分红的重疾险相比，有分红的重疾险，保费很贵，但保额很低，其实每年分红也分不到多少。

还有，有些重疾险，可以购买到一定的年龄，比如60岁，70岁。有些可以购买终身。相同的保额下。，定期重疾险比终身重疾险保费会便宜很多。

小孩当然需要重疾保险。作为家长，我们希望每个孩子都平安健康，但作为以防万一的举措，为孩子选择一款重疾险是非常有必要的。

• 少儿时期，孩子的各项身体机能尚未发育完全，对于疾病的抵抗能力很弱，一旦罹患重疾，后果就十分严重了。

• 少儿重疾治疗费用昂贵，而且周期漫长，而社保对于少儿重疾治疗的支持力度有限，费用主要还是要靠家庭来承担。这对于家庭经济来说，实在是太过沉重！

• 随着科技和医疗技术的进步，大多数的重大疾病都是可以治愈的，但医院并不是公益慈善机构，治愈的前提是要有充足的治疗费用。
  

我国保监会规定少儿意外身故保险保额不得超过10万元，而对重疾给付额度没有做明确规定。对于家长来说，为孩子购买重疾险，考虑到重大疾病的治疗费用少则七八万元,多则十几万元甚至更高,因此购买10万元到30万元的保额比较适中，低于10万的保障功能太弱,而超过50万元保费较高，对普通大众来说也没有必要。目前市场上提供的重疾险主要有两种，一种是消费型的重疾险，另外一种是长期重疾险。消费型重疾险大多数为组合型产品，可以以低廉的价格获得多重保障，比较适合基础性保障不足的孩子。我们还是提早为孩子做好准备吧！

一个真实案例告诉你：孩子重疾险，有多有用！

我说个真实的理赔案例！懂点保险的基本都看过这个案例。

买妈咪保贝7个月后查出白血病，赔了160万，给大家看看这起理赔实例。

2019年8月9日，刘先生为快满1周岁的儿子小明（化名）购买了复星联合「妈咪保贝」少儿重大疾病保险，基本保额80万元，保障30年，缴费20年

同时选购少儿特定疾病和罕见病责任、第2次重疾责任，附加投保人豁免责任，总计年缴保费1184.1元。1岁7个月的小明在常规体检血液检测中被发现血常规异常，血小板减少伴白细胞及淋巴细胞明显升高。一查发现是白血病

小明于4月22日开始接受化疗，过程中出现发热、急性上呼吸道感染等，予抗感染、抗病毒对症好转，化疗结束后无特殊不适，于6月1日办理出院。

根据「妈咪保贝」少儿重疾险合同约定，

小明符合保险条款中少儿特定疾病“1）白血病”的理赔条件，享受基本保额双倍赔付。

复星联合健康保险公司一次性给付少儿特定疾病保险金80万*2=160万元。

由于刘先生投保时还购买了“第2次重疾责任”，因此可豁免自本次出险日后应缴纳的保费合计22497.9元。（也就是2次发生重疾还会保，后续保费也不用交了）因刘先生选择的是30年保障期，本合同将继续有效至2049年8月9日，小明在此期间继续享有80万元重疾保障。

所以再有人来问我，孩子保险我都会告诉他孩子保险一定要配置好重疾险。

给孩子买重疾险，多少保额才算够

买保险就是在买保额

我建议给孩子重疾保额30万起步

50万不多

你看这个案例

孩子白血病花了不止50万去化疗吧

其次建议1你给孩子保险买特定重疾双倍赔的

对于低危急淋的小患者，发现早、治疗顺利，全程大概要30万。若是高危型、耐药难治型、复发的急淋需要骨髓移植，移植费40多万（后续的抗排异治疗另算）。

罗一笑，得的也是急淋，控制后很快复发了，没撑到骨髓移植。

如果把家长照顾小盆友的误工费、住宿费、交通费、营养费也算上，花百多万都可能。

小明治疗只花了69390.05元，但这只是第一期。

所以，如果预算没法直接买上百万保额，就给孩子买特定重疾双倍赔的。
妈咪保贝，白血病就赔了双倍。对小明真是不幸中的大幸，至少经济上，有能力去接受更好的治疗。

然后在选择产品的时候不要执着于大公司和小公司了

更要注重产品的保障如何

保险公司在很多人眼中，总是背着“这也不赔、那也不赔”的恶名，尤其是小公司，总被怀疑理赔会更难。复星就是小公司。但这案例，赔了。

案例初看还有端倪——等待期后不到2月就出险；

理赔金又高达160万

说复星没大查特查，大白都不信。

一说明小明投保时没问题；

二说明只要如实告知，且达到理赔要求，无论保险公司是大是小，都要赔。

从去年到今年，大白手上已经有十几个理赔案件了，重疾险就有5、6个，都成功赔了。所以，如实告知比天大，不要故意隐瞒。我们买保险，虽然永远用不上最好；但真到要用的时候，因为带病买被拒赔，那才真悲剧。

以上都是大白一个字一个字打的

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我是大白

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先说你关心的重疾险保额吧，如果经济宽裕有意愿多买一些保额，实际会有几个限制：

1.看中的某个产品，这个产品保险公司本身有限制

2.产品本身带有死亡给付责任，为规避道德风险，监管对未成年人有20万和50万的限制，10岁为界。

3.免体检的限制，一般保险公司线上投保免体检额度大概在50-80万之间，每年1-3月保险公司开门红期间会适度放宽免体检额度，可以关注。

好了，额度问题大概说清楚了，那么到底要不要买少儿重疾险呢？

其实，从您开始问这个问题，答案就已经有了。

保险某种意义上是一种更高层面的需求，就是马斯洛所说的安全感，为自己，家庭，孩子的安全感产生的需求。吃饱喝足，有点积蓄，这样的家庭其实隐含的需求就是安全感。

从这个角度说，保险和给孩子的教育一样的作用，都是对未来的投资，一个是托底，一个是发展。

当然，有朋友说了，给孩子买保险一般会有个顺序，如少儿医保，学平意外，百万医疗，定期重疾，终生重疾，如果科普，我也非常赞同这样理性消费。

但实际建议您还是去根据自己感觉最需要的，最看中的优先去配置，毕竟隔着屏幕，我们不知道您的情况，很难用一个通用标准去满足个性化需要。您自己的感觉，往往是最好的选择。

如果有需要，可以评论区或私信讨论，用独立视角看保险，让保险更“保险”。

需要，保额要50万起。

小孩为什么要配置重疾险？

其实不管是小孩还是大人，我们基本的保险配置是重疾险、医疗险、意外险，如果是家庭经济支柱，还要根据家里的负债，以及未来的经济支出，配置寿险。

人在儿童阶段由于抵抗力弱，免疫系统不强，患重疾的可能性高于青年阶段。而且重疾一旦发生就是比较大的事情，需要高额的治疗费用，没有及时治疗，就可能危及生命，所以小孩需要配置重疾险。

为何要配置50万起

我基于目前重疾的治疗费用，以及孩子的护理、疗养费，合计出来重疾险的保障额度。目前我国一般重疾险的治疗费用是三四十万；孩子治疗期间，父母至少有一方不能工作，有工作上收入损失；治疗完后，孩子要康复，康复期间需要费用，购买营养品、人员照料。

以上列举的费用加起，不会低于50万。所以小孩的重疾险保额，最低要做到50万。

购买儿童重疾险时注意点

1、父母配置完保险后，再配置小孩，因为父母才是小孩的第一保障。

我们很多父母完全基于情感需要，优先给孩子配置保险，但是父母因病无钱治疗，去世，对孩子是很大的伤害。如果父母健康存在，孩子有事，会想尽办法解决，但是父母不在人世，仅靠着已经购买的保险，给与孩子的帮助非常有限。

所以一定要先给大人配置保险，后面是小孩。

2、在预算有限的情况下，我们给小孩配置保险时，可以选择定期。比如保障30年，孩子成年了，再次购买保险，增加保障。

3、购买针对小孩设计重疾险，让孩子拥有更适合的保障。

儿童保险，只有意外险是有意外身故赔付额度限制，重疾险没有设限。一般投保多少保额，出险后保险公司就赔付多少。

但是在给孩子投保的时候也不是保额越高越高。我给孩子买了100万重疾险，其中保30年的50万，保至70周岁的50万，一年不到2000块钱。另外搭配一个百万医疗险。我觉得保障已经非常充足了。

没有必要买过高的保额。