购买理财产品的时候都会有一个提示，理财有风险，投资需谨慎。首先不合法的理财产品是绝对不能碰的，其次不适合自己的理财方式也绝对不要碰。

不合法的理财产品不要碰

简单点说，就是一些非法集资，这类产品往往以高息为噱头，用拉人头的方式去营销，非常具有诱惑力，也往往容易被熟人利用，所以这类产品不仅不能碰，而且伪装度最高 ，需要小心分辨。

不适合自己的理财方式不要碰

比如你是一个理财小白，没有任何的投资经验，那么权益类投资和投机性的投资就坚决不要碰，权益类投资像股票、外汇、期货这些需要专业知识才有可能获利，投机性的投资，像收藏品、玉石之类的要求就更高了，不精通的话钱投进去可能是石沉大海，血本无归。

处于行业监管整顿期的理财方式不要碰

这里说的就是P2P，2018年P2P暴雷的平台有上百家，有籍籍无名的小平台，也有声名显赫的头部平台，在P2P这个行业里，鱼龙混杂，P2P主要牵涉的资金池、自融等问题，作为我们一个普通的投资者根本无法分辨，因为这些信息披露是非常不完整的，即便披露出来我们也分辨不出来真假，建议暂时观望，不要碰，不要有侥幸心理，一时没事不代表一直没事。

最好的理财方式就是在你缺乏理财相关知识的时候交给专业的机构去做，选择银行也好，选择券商也好，起码可以做到信息透明。在你具备一定专业知识和投资经验的时候，你就可以适当的拓宽投资范围，去追求一下高收益。

在当今社会，理财成了所有人和所有家庭都离不开的话题，你不理财，财不理你，成了当前人们的口头禅，可是现实生活中，却有存在着大量的理财陷阱，哪些理财方式是绝对不能碰的呢？

第一，区块链，区块链作为互联网的一种新技术，本身并没有问题，问题是许多理财投资者是打着区块链的旗号的骗局，而在我国数字货币的炒作都是为了骗钱的。

第二，P2P，互联网金融本来是一件好事，可是到了我国就成了金融骗局，所有的P2P都是编个假项目圈钱跑路。很多国企、上市公司背景的P2P网贷公司也相继出事，无数投资者的血汗钱打了水漂。

第三， 原始股，所有的原始股都是骗人的。愿始股是不能对公众销售的，私自发行原始股是非法的。创始公司的股权融资都是针对金融机构，例如，风险投资基金或者私募股权基金，是不会针对个人的，个人根本没有对项目的判断能力，更何况社会的所谓原始股骗局，项目都是假的，或是说是用了某个知名的企业的名义来骗钱，实际所谓的原始股与某个知名的企业没有关系。

第四，海景房，我国的海景房基本都是为了骗钱的，所谓投资海景房，最后都是血本无归。

第五，面向社会的私募基金，私募基金是面向合格投资者私下募集的，是不允许面向社会公众的，面向社会公众的私募基金都是骗局。

第六，各种理财名义的非法集资，现在社会各种名目繁多的理财，其实都是非法集资者编制的谎言。

理财是需要理财，但是需要到正规合法的金融机构去，一次理财被骗，终身的财富就会赔光。

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总结一些关于理财方面的陷阱，大概有这几个方面：

第一，过高利息的理财不能碰。

多少利息是过高呢？

有几个判断标准：

一个是根据个人的本金和资金使用期限，结合一般银行的理财收益率，进行判断。

比如说一年期的10万元理财，大多银行给出的收益率是3.5-5%，那么超过5%以上就要引起警觉了，达到8%以上就属于危险的投资了。

二是根据投资的风险程度进行判断。一般来说投资于股票、期权、期货的杠杆率较高，收益高风险也大，但收益再高，也是有上限的，因为正常的理财是要有风险控制的，不可能为了追求高收益而放弃风险考虑。高风险投资同样也是8-10%是警戒区，超过10%就是风险区。

第二，非正规渠道的理财不能碰。

非正规渠道就是指民间借贷、P2P、非法集资等，没有正规的第三方投资平台、没有正规的第三方投资担保平台，没有正规的投资资质的平台。这类平台的投资往往风险大、投资对象属于较为次级的借款人，信用度更低，很难保证资金的安全。有的平台本身就不合规，有揽储跑路的嫌疑。

第三，有贷款性质的理财不能碰。

贷款性质的理财不太好区分，往往包装得很善良，但是实质上就是网贷、套路贷，先是从理财者手中获取资金，再以高利贷形式借给贷款者，很多贷款者并不自知。这种理财具有很大的诱惑和欺骗性，不容易辨识。

第四，有所谓高人指导的理财不能碰。

所谓荐股高人、期货高人、理财达人。。。都是伪科学人种。有高人指导这种好事是不可能存在的，包括所谓高人有内幕、是内行、懂投资，这么厉害的人何必去找你这种闲散资金，不是骗子也离骗子不远了。

（家族财富密码：金镰刀）

说到理财，只要是理财就有风险，只是风险的高低不同而已。那么哪些理财产品风险高不适合大众投资呢？

从去年以来，国家加强对互联网金融的监管，特别是P2P，要求在今年4-6月，完成P2P备案。有相关数据显示，从2018年6月1日至7月12日，42天之内全国共有108家P2P公司暴雷。

严峻的经济形势和严格的监管措施都是P2P公司暴雷的原因。坤鹏论觉得这是必然的，存在问题的平台备不了案，自然就会集中爆雷。所以投资收益率特别高的P2P平台就要考虑到风险问题了。

股票，属于高风险理财产品。收益高，风险也高。都说股市七亏二平一赢，就可见想在股市上盈利是多么困难的事。要有理财经验，要有抗风险能力，还要有能控制住贪大欲望的能力，另外还要加上一点点运气。

基金，也属于中高风险的产品。基金对投资者要求也比较高，也要有一定的理财经验，抗风险能力……想有好的收益前提是选对基金。选不对，别说收益连本金都会有损失。另外，在熊市的时候，各支基金都跌，对于看短线的投资者来说，怎么都是赔钱，比如说今年的股票和基金形式都不好。

引用银保监会郭树清主席在2018陆家嘴论坛上的讲话：“收益率超过6%的就要打问号，超过8%的就很危险，10%以上就要准备损失全部本金。”所以投资不能单纯追求高收益。

现在理财也是热议的话题，相信大家在日常生活中多多少少都会接触到理财，大家最直观的金融机构就是银行，去银行办业务除了定期存款，营业厅里张贴的理财宣传也会引起关注。所以，大家手里有闲置资金的时候不免也会跃跃欲试的想去理财。确实，随着理财意识越来越深入人心，大家已经不满足于银行定期存款，而是想办法把财富累积起来。那么在众多理财面前，我们如何做出选择，如何能够让自己避免走进“雷区”，下面简单列举几方面。

首先，缺乏金融知识，盲目跟风的理财方式不可取。很多人除了银行定期存款对其他的理财了解甚少，也没有基本的投资风险概念，往往是理财哪儿人多去哪儿，轻信来路不明的消息和对收益的保证，这样最直接的后果就是不仅收益没有保障，连本金都会越理越少。

其次，一心想赚大钱，投机当投资的理财方式不可取。要知道投机和投资是有区别的，有些人抱着侥幸的心理，一味的追求高收益理财产品，忽略高收益产品的风险，自己也没有足够的能力来把控风险，抱着投机赌博的心态，没有把本金的安全放在第一位，与理财的初衷背道而驰。

最后，盲目自信，高杠杆配置理财的方式不可取。比如说炒股，股票本身就是高风险投资，一些人觉得自己经验老道区别于普通投资者的身份，牛市来的时候失去理智，熊市来的时候不及时止损，最后落得随波逐流的被收割，甚至赔上家产。

奉劝各位，理财是循序渐进的方式，一口也吃不成胖子，稳下脚步从多看多听多了解开始，切不可急于求成。

（晴溪）

所谓理财，是合理配置个人或者家庭财富，让它们更加有效的发挥作用。

记住理财不是发财。

我们的个人财产怎么样才能够让它们保值增值呢？这就是理财了。

银行存款比较适合更多的工薪阶层，每个月获得工资薪金收入，作出合理的分配后，可以存入银行，通过储蓄业务让自己的多余的闲钱积少成多的积聚起来。不要小看储蓄，这是理财的第一步，也是至关重要的第一步。试想一下，你连剩余的款项都没有，活生生的月光族，还奢谈什么理财。

但是由于物价上涨，收入并不能冲抵货币贬值的差额，储蓄存款显然难以满足我们理财的需要。

如果将手里的款项积聚到一定的金额，比如五万元以上，现在有的银行调成了一万元，这时候可以考虑购买银行理财产品，它们的收益率一般5％左右，大多数银行理财产品接近5％，估计在4％至5％之间，这样就抵消了通货膨胀给我们带来的资产负增长的不利因素，可以让我们的款项获得一个较为满意的收益。

在考虑获得更高收益的同时，可以投资股票市场，可以投资房地产。股市行情扑朔迷离，不是十分明朗。房地产原本不是投资项目，房子是用来住的，不是拿来炒的，况且它已经不属于理财范围了，在此不做分析。

最后的理财方式可以选择P2P，利用互联网金融让我们的钱增值。从理论上来说，符合社会生活的行为习惯，可以尝试。但是从众多的平台崩盘老板跑路的实际情况出发，它的风险暂时无法规避。你贪图它的高利息，它觊觎你的本金，不规范的互联网平台会给理财者带来资产损失。

其它的理财方式需要自己充分考虑自己的内在需求，在保证本金安全的情况下，可以尝试。

我国随着经济的高速发展收入增加，有很多人有闲钱研究起了理财，存银行越存越不值钱，很多金融机构就抓到这一天研究起了五花八门的理财产品！有合法的理财的有不合法理财的，搞的大家都分不清哪些是合法哪些是不合法的理财！

哪些理财方式千万不能碰？以下几点理财方式不能碰：

不合法的理财方式千万不能碰，有些金融机构或者个人抓到法律空隙，研究了一些理财产品出来，为了就是骗取理财的本金，利用高利息非法集资，最终不但没有利息反而把本金都没了；类似庞氏骗局、外汇诈骗、假理财案、非法集资案等一系列的理财方式都是不合法，属于骗人的，总之不合法的理财方式千万不能碰；

理财产品各自有不同的风格，风险分为高风险、中高风险、中风险、中低风险、低风险等之类的产品；同理每个人所承受的风险程度也不同，根据自己的风险程度能力来选择适合自己的理财方式，所以合适自己的理财方式才是最好的理财，不适合自己的理财方式千万别碰；

举个例子：张三是一个稳健型的投资者，手中有100万现金想要理财，假如他去购买高风险高收益的股票、期货等理财产品，这样肯定不适合他，千万别碰这些理财产品；只能建议购买一些货币基金，保本理财产品，银行存款等低风险的理财，所以不适合自己的理财方式千万别碰；

还有一种就是高利息陷阱的理财方式不能碰，有些理财产品就是抓住投资者的贪婪，盲目的去投资一些高利率的产品，最为典型的就是P2P理财，高利息最终连本金都没有了；根据国家规定正规而合法的理财产品年利率都在6%以内，超过6%以上的理财产品千万别碰，98%以上的都是骗局。

总之现在的理财产品都是真真假假，要认真了解想要的理财产品，根据自己的实际情况选择合适的理财方式；永远要记住风险与收益成正比例的，收益越高风险也会越大，你想要他的钱，他想要你的命，谨慎、谨慎、再谨慎。

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教你一个小方法识别理财里的最大骗局：那就是看收益回报率！

关于投资回报率这个问题，其实很容易分辨出你的理财到底是有风险，无风险，还是骗局！

（1）国债回报率4%，银行固定收益理财也这水平。

（2）打理社保基金的就是只能赚不能亏的高手，长期年化是8%。

（3）社会各行业平均回报率8%，这也是现金流折现模型中经常使用8%来折现的原因。

（4）公募基金经理长期年化超过15%的只有10人，年化超过10%的有60人。

（5）公募基金经理长期年化收益超过20%只有1人他4年年化21%。

（6）巴菲特年化22%即60年回报15万倍，78年544万倍。所以重要的是早做、稳赚、活久。

我的观点：

也就是说，普遍在4%-6%左右的理财产品基本都是低风险或者无风险的；

而在8%-12%左右的理财产品都是高风险，并且很容易损失你本金的；

对于那些保证你15%以上的理财，基本都是骗局；

试想一下一个职业基金经理人的年化收益才15%左右，巴菲特的年化才22%左右，哪个理财能够保证比他们更稳定，更厉害，更持久？如果有，那基本都是坑！

所以，对于4%-6%的理财，你可以尝试；

对于8%-12%的理财，你可以冒险；

对于15%以上的理财，不要相信！因为能够获得15%以上收益的基本只有靠自己投资而来的，绝对不能靠着别人获得，这样的风险是非常大的！基本都是“你盯着别人低利息，而别人看重的是你的本金！”

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【哪些理财产品不能碰】中国一直以来是个传统文化非常深厚的国度，但是，近几十年的市场经济激发了人们对金钱的欲望。爱财是人之常情，但君子爱财取之有道。爱财就要理财，理财必须选择正规渠道。在目前的中国，合法合规又没有风险的理财渠道，只有银行和保险公司。但相对来说，保险公司的理财既安全收益又高，是最佳选择。可惜，很多人贪欲太重，一听是高回报，就盲目投入，误入歧途，最后蒙受了惨重损失。

那么，哪些理财是骗局，千万不能碰呢？

从经济学角度讲，钱只有投资才能产生收益。你有一万块钱，放在家里的抽屉里，放上一万年，除了长虫和长毛，绝对不会长出任何收益。但是，投资的收益又要收到企业经营利益的限制，这个与行业有很大关系。据统计数据显示，传统的批发零售企业平均利润率都在4-9%，工业企业很少超过10%。华为手机算是经营好的，利润率也就11%，小米手机只有7%。这些都是在行业里算得上是经营有方的，也不过如此。中国的产品大部分同质化程度高，科技含量低，挣的基本都是辛苦钱。加上税收重，银行利息高，社保的负担又重，勉强微利已属不易，让传统行业支付10%的利息纯属瞎扯。

有的人会说，投资的是互联网或高科技企业，收益当然高。这是对这些企业的融资不了解，同样是胡扯。如果是有前景的互联网或高科技企业，通常的融资渠道一定是风投，绝不会选择高息。风投就是入股，企业不需要支付利息，包装上市后，可以获取高额收益。有正常途径不走，非走左道旁门，除了骗子没有人会这麽做。而实际上，一个新项目，刚开始，八字没一撇，有谁敢通过高利息吸引资金？收益如何保证？连基本的现金流都没有，企业生存都是问题，还怎么给别人支付利息？

总之，凡是收益超过10%的理财产品基本都不可信，是骗子无疑。企业自己的盈利都达不到10%，它会给你10%吗？可以想一想，假如你是任正非，你会这样做吗？你辛辛苦苦，省吃俭用，也就挣个10%，你会把10%给别人吗？

所以，凡是收益承诺在10%以上的理财项目，不管包装的多好，都不要轻信，一定是骗子。能给你5%左右的收益，已经是很高了，千万不要让贪欲迷住着你的眼睛。

目前很多人都会选择购买理财产品来进行家庭投资，而部分短期理财产品由于本身有较好的收益，且投资时间相对较短，更是受到了许多家庭的欢迎。但是很多人仅仅看到收益，而往往忽视了其背后的风险，个人认为目前以下几种理财产品是在进行家庭投资的过程中绝对不能碰的！

P2P

这个我认为无需多说了，P2P本意上是好的，只是早期时监管措施缺乏，导致整个行业野蛮生长，平台水平参差不齐，各个暴雷事件频发，具体的案例就不再多讲了，实在太多，如下图所示：仅今年端午节前后的一个礼拜跑路倒闭的P2P平台就已经高达40家以上了。而一旦出现公司跑路的情况，吃亏的还是自己。

现货类短期理财产品

此前国家商务部曾经发出声明，表示从来没有批准过任何机构从事现货交易。所以，目前国内的一些现货交易系统其实都是没有官方资质的。这些平台往往采用的是“对手盘”的形式，投资人亏损的越多，平台挣得的收益就越多，在这种情况下，投资人是很难获得正常收益的，有时甚至还会赔本。

民间借贷

民间借贷虽然获利极高，因为它最驰名远扬的就是“利滚利”计息方式，但是高利的背后往往就是高风险，试问借款者，要从事什么营生，才能每年做到高利率的利率？所以很多借款往往最后会出现逾期无法还款的情况。进行民间借贷，打水漂的概率极高，你看重别人的收益，别人看重你的本金。

股权投资

股权投资是一种新的金融投资形式，目前在北京、上海、广州等城市比较受欢迎。所谓的股权投资，其实就是原始股投资，给出的收益率非常高，但是从结果来看，风险极大。建议在没有第三方提供客观意见的前提下，一定要谨慎投资。

其他

除了上述几款之外，外汇、期权、期货这些极高风险的产品也不建议去碰，这些产品可以瞬间让你的持仓清零，风险远远高于股票，故而非专业的土豪人士，不要轻易尝试。