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我们买的保险可以分为三类，基础保障保险，储蓄保险，理财保险，那么关于保险现金价值的概念，是针对储蓄和理财保险，这类保险因为属于储蓄寿险和理财寿险，就具备了现金价值概念，基础的健康保障类产品就不存在现金价值概念

现金价值简单说就是写在合同里的你退保可以领取到的钱，这也是银行存款和保险存款的不同，你在银行存钱有固定利息，退出也只是利息损失，本金不会损失，而保险的储蓄寿险则不同，合同生效以后，前面两年会扣除高额佣金和管理费，这个时候退保，你的现金价值几乎没有了。后续交的保费才会慢慢积累现金价值，然后逐步达到你原来所交保费，中途退出会损失所交部分保费，但等到几十年后返还本金的储蓄寿险，表面免费保障，还返钱，实际上你没有考虑存钱应该有利息的问题，几十年后本金早已贬值大半，所以要分清保险储蓄的现金价值概念和银行真正存款理财的概念，不要把储蓄保险当成简单的银行存款理解，避免掉坑。

现金价值除了是退保后得到的钱，也可以在作为保费缴纳，也就是我们说的减额缴清，比如你买了个储蓄型社保，不想缴费了，退保损失又大，那可以申请降低保额或者缩减保障期限，用保单的现金价值把保费交完。还有一种就是展期保险，自己经济困难，交不起保险了，改变原来把现金价值全部用来缴纳寿险身故保障，其他的保障放弃。现金价值用来当做保费缴纳使用是不退保，保留部分合同权益，又不想继续参保的一种选择

保单现金价值还有一个作用就是用来申请贷款，这样原来的保险合同不变，可以多一笔周转的资金，但利息也不低，如果代理人让你用保单现金价值贷款，然后把贷款的钱二次理财，可千万别犯傻，亏钱不受，有回报都不一定高与贷款利息。

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现金价值，又叫保证现金价值。就是保单的价值。可以理解为退保后可以拿到的钱。

在您办理保单全部或者部分退保后，保险公司退给投保人钱。

保单的现金价值，属于投保人的资产，因为只有投保人有权退保。被保险人是不能随便退保取现金价值的。

对于一些现金价值很高的寿险保单，现金价值就是投保人存在保险公司的钱。由于保单投保人可以随时变更，投保人变成谁，谁就拥有了保单的现金价值，所以保单用来做资产转移是非常方便而且快捷的。

以上是对现金价值的一些解释，您明白了吗？

很多朋友在买了保单之后都会问如下的问题：

1、保险我不想要了，可以退保么？

2、如果退保的话，可以拿到多少钱？收益如何？

3、我急需用钱，可以从保单中取出一部分钱么？

这些都是关于保单“现金价值”的问题，本文就来给大家做一个专业的解读。

一、什么是保单现金价值？

所有储蓄型保单，都有现金价值（cash value）。

一般的保单，投保之后，保单最终有两个结果：

1、保单发生理赔：如果受保人符合保单的相关理赔条件，则保险公司会根据合约，赔付相应的保额。

2、保单被取消，也就是退保。此时：

1）如果保单有“现金价值”，则保险公司退回相应的现金价值；

2）如果保单没有“现金价值”，则保单直接被取消。

有现金价值的保单，即“储蓄型保单”；

没有现金价值的保单，即“消费型保单”。

一般消费型产品会相对便宜。而储蓄型产品，一般都附加了投资性质，可以不断地增值，价格则相对高一些。

所以，保单现金价值的定义就是：

当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。

在香港地区：

• 重疾险、终身寿险、美元储蓄险等，均有“现金价值”；
• 医疗险、意外险、定期寿险等，是消费型，没有“现金价值”。

二、如何合理利用保单“现金价值”？

保险公司的产品，一般均以保障为主，现金价值有几个主要特点：

1、保单前期现金价值低，后期现金价值高。

无论什么类型的保单，前期的现金价值都是极低的，后期才会慢慢提高。

从金融学角度而言，保单的现金价值，都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期，扣除保单成本之后的现金价值极低，几乎为零。在保单后期，随着投资收益的增多，现金价值才会不断提高。

保单现金价值 = 保额折现 - 保险公司成本

具体每一年的现金价值，可以参考“现金价值表”。而由于投资收益的波动，当年演示的现金价值未必准确，具体以当年的保险公司年结通知书为准。

注意：万用寿险保单除外，并非本文的讨论内容。

2、现金价值在保单生效的绝大部分时间，均小于理赔的保额；后期两者相等。

由于现金价值主要来自于保额的折现，所以在保单大部分生效的时间内，均小于，甚至远远小于保额。

所以，对于保单持有人来说，在大部分时间之内，退保都是不划算的，因为如果保单发生理赔，可以赔付到明显更多的钱。

所以说，一份保单，主要作用是保障；现金价值，只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。

在保障后期，随着折现率趋近于1，且保险公司成本由于时间的流逝，几乎可以忽略不计，现金价值和保额几乎相等，这时候退保取现，才是划算的。

3、兑现“现金价值”之后，保单被取消，所有保障亦不复存在。

保额和现金价值，是非此即彼的，是二选一的。

• 一旦保单发生理赔，则保单现金价值就会归零；
• 一旦保单被退保取现，则保单所有的保障都会消失。

所以：

• 对于保障型保单，只有在保单后期才值得选择退保；
• 对于纯储蓄型保单，由于两者差别不大，可以在保单现金价值回本之后，根据自己的财务需求，选择全部退保或者部分退保。

对于纯储蓄型的保单，保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保，取得保单的全部收益；也可以选择根据自身财务需求，提取部分现金价值。

三、保单现金价值的其他作用

一般地，具有现金价值的保单，均有“保单贷款”的功能。

保单贷款，是将保单的部分现金价值（一般为当前现金价值的80%）取现，并且需要支付一定的利息。

在相关，保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80%，且需要支付定额8%的利息。

保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高，除非出现财务困难，否则此类产品的保单贷款都是不值当的。

综上：

1. 保单现金价值是当保险产品被取消时，保险公司将会退回保单持有人的现金。
2. 大部分的储蓄型保单，均有现金价值。
3. 由于现金价值在保单大部分年期内，均低于保单的保额，所以只有在保单后期，提取现金价值才会比较划算。
4. 保单现金价值亦提供保单贷款的功能。

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就是你现在真正的价值，一般来说重大疾病现金价值较低，但是保障最全

1. 现金价值就是投保人在解除保险合同（即退保）时可取回的钱。对于传统险，未来每年的现金价值在投保时就是保证的；而对于分红险、万能险等新型保险产品，现金价值包括保证和非保证两个部分，加在一起才是现金价值。保证现金价值在保险合同中有专门的页面列示，而非保证现金价值则是在保险计划书中，大家可以将投保时拿到的计划书保存下来，夹在保险合同中备查。

2. 从保险公司角度来看，现金价值是保单价值扣除退保费用后的余额。保单价值就是保险公司收到保费后，扣掉一些费用开支，并将余额进行投资累积的金额，退保费用是保险公司为了减少退保引起的损失，或者保持保单盈利水平而设置的，通常在产品定价时已经确定或明确计算规则。

3. 从投保人角度来看，现金价值是其所缴纳保费较其获得保障多出来的那部分资金。由于人身风险随年龄增长而增大，但保险费每年相同，那么在早年间缴纳的保费是比获得的保障要多，如果要退保，这块钱理应退回投保人。

4. 实务操作中，现金价值是保险公司在满足监管规定的前提下，自行确定的。在内地，监管规定现金价值的最低标准，只要满足这个标准，保险公司可自行确定；在香港，监管对现金价值无明确规定，大部分期缴保单前两年现金价值为零。

最后思考一个问题：保险合同或计划书中，只显示了保单年度末的现金价值，如果是中途退保，如何计算现金价值？详细解释请见视频，若有任何疑问或查询，欢迎交流，谢谢。

本不想回答这样一种没有流量的问题。但我看了许多大咖的回答后发现：几乎没有一个人真正懂得什么叫做保单的现金价值的，因此，就回答一个没有流量的问题吧！

要想弄清楚什么叫现金价值，必须从人寿保险的保费构成说起。

作为我国大部分人寿保险公司的人寿保险产品来说，其保费是由基础保费（也称自然保费）+管理保费（也称经营保费或附加保费）+储蓄保费（现金价值）构成的。

原本，一款保险产品是不需要再“绑上”储蓄保费的，因为，不含有储蓄保费的人寿产品会更便宜。但是，由于我国居民大部分都有储蓄的习惯，从心理上就喜欢储蓄，因此，我国的保险公司为了迎合我国居民的心理需求，在设计保险产品时，故意“绑上”了储蓄保费，一旦客户选择了中途退保，就能够拿走一部分钱，不至于一分钱没有拿走，从而骂保险公司。而所拿走的钱就是我们所说的现金价值（储蓄保费）。

说到这里大家不知道明白了没有。说得再明白一些，现金价值就是客户自己在保险公司的存款，是在购买保险产品时保险公司多收取客户的钱。明白了吧？

倘若保险公司在设计保险产品时不“捆绑”储蓄保费，那么，保险产品会更加便宜。不过，也就不存在退保的情况了。因为在退保时，客户一分钱也拿不走（没有现金价值），估计有些客户会大骂保险公司“黑心”了。

好啦！这个没有流量的问题就说到这里吧！不管你明白没明白，现金价值就是这个意思。我所说的你应该相信，因为我是保险行业内外勤都干过，而且从业将近20年的老保险，因此，信我的，没有错。

保险的现金价值是什么意思？保险价值指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额 。保险价值又称为保险价额，是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额，是确定保险金额和确定损失赔偿的计算基础。保单现金价值是指有储蓄性质的人身保险单所具有的价值，依照个人观点来阐述的话，是在什么时间，值多少钱，现金价值就是投保者能拿回来的金额。保险方案得结合实际一对一规划保险规划可咨询@小泽晓保不舍得让你在保险的道路上走弯路！

钱放进银行叫现金，放进保险公司叫现金价值。??

为什么保险会有现金价值？

早期的保险产品是没有现金价值的，因为当时的保险产品定价都采用自然费率，每年缴纳的保险费与被保险人当年的风险发生率相对应。

投保寿险和健康险，交1年保1年，年轻时风险发生率低，所以保费低，年老时风险发生率高，所以保费高；老年时的保费有可能是年轻时的数十倍。

但是采用“自然费率”和人们本身的收入曲线相背离，即一个人：

1、在年富力强之际，收人大于支出，且身体情况良好，对保险需求并不迫切；

2、当他年老体衰失去劳动力时，不仅收人水平下降，且支出激增（主要是医疗费用等），更主要的是其身体状况已远不如年轻，各种疾病时不时袭来，死亡的风险越来越大，这时正是他最需要保险保障的时候，但他却面临着保费非常高、缴费困难的情况。

这样就会导致以下情形出现：

1、在年龄逐渐上升后，未参加人身保险的人索性就不参加了；

2、原先参加人身保险的人中，一部分身体尚好的因不堪高额保费的负担而退出保险；

3、另一部分身体差的人，因为风险事故（死亡、重疾）随时可能发生而硬撑着留在保险中，甚至不惜靠借贷来缴纳保险费。

这就导致保险公司所承保对象的身体健康状况比较差，风险很大，造成经营上的巨大危机。

所以，保险公司在“自然费率”的基础之上提出了“均衡费率”的理念。就是：

1、把保险期限由1年改为长期，投保人每年缴纳相同金额的保险费。

2、保险生效的初期，投保人缴纳的均衡保险费大于其应缴纳的自然保险费，后期时投保人缴纳的均衡保险费低于应缴纳的自然保险费。

这样一来：

1、对于保险公司来讲：投保人初期多缴的保险费留在保险公司，由保险公司运用生息、增值的手段，来弥补投保人晚期所缴保险费之不足，这样就取得了均衡，规避了风险。

2、对于投保人来讲：早期多缴保险费，晚期少缴，符合大部分人的收入曲线，从经济上更容易承受，而且可以避免老年缴纳天价保费的情况。

在均衡费率的模式下，投保人初期多缴纳的那部分保险费及其增值部分，就是保单的现金价值。列出公式就是：

保单的现金价值= 已缴保费－风险保费－保险公司分摊的费用+利息

从现金价值的来源就可以看出：

1、保单现金价值的所有权属于投保人，只是保存在保险公司，由保险公司代为管理。

2、只有一年以上的寿险、重疾险、年金险等长期保险才具有现金价值，而一年期的意外险、重疾险、家财险等短期险产品并不具有现金价值。

保单现金价值可以用来做什么？

现在，我们知道了保险的现金价值的来源及概念，那么保单现金价值可以如何应用呢？

获得退保金

退保是最常见的保险现金价值应用形式，《保险法》第47条规定：

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。

所以，保单现金价值也被称为“保单解约金”或“退保金”，通常约定在保险合同中或者可以从保险公司查询到。

我们来看30岁男性，投保一款不含身故责任的纯重疾险的现金价值表，如下：

可以看到：

1、在保单生效的前几年，保单的现金价值通常很低，所以这个时候退保，会造成非常大的损失。

因此，知守君建议大家一定要在投保之前做好功课，一旦投保了长期险之后就不要轻易退保。

如果觉得当初配置的保险不合适，想要调整的话可以参考《当年买的保险不满意怎么办？》

2、上表中在第36个保单年度后，保险的现金价值已经超过了所缴纳的保费，并且在被保险人90岁之前，现金价值一直高于所交保费。

因为现金价值可以通过退保来获得，考虑到目前中国的平均寿命，其实大部分纯重疾险也可以实现“身故返本”的效果。

如果在缴纳保险中途，我们急需用一笔钱怎么办？现金价值其实还可以有另外一种用法。

用于保单贷款

因为保单的现金价值是属于投保人的资产，当然具有资产的属性，所以可以用来抵押贷款。

保单贷款实质上就是：将投保人所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得贷款。同时抵押贷款过程中客户的保险保障不受影响，保单依然有效。

保单贷款的额度一般是保单现金价值的70%-90%；贷款利率通常低于市场利率；贷款期限一般是6个月，部分公司到期后可以续贷。

保单贷款是一种十分便捷的获得短期资金的方法，当年迪士尼兄弟在创建迪士尼公司的时候，遇到资金困难就是通过保单借款的方式来融资度过难关的。

万一大家有一天急需一笔流动资金，千万不要忘了自己的这个权益。

获得分红收益

在分红险中给投保人的分红，其实是保险公司用投保人的现金价值进行投资获取收益，然后分配给投保人的。

所以，分红的分配是以现金价值作为基数的，而不是您交的保费，这一点一定要分清，否则有时候会被保险销售人员所误导。

其实，分红收益率的高低就是香港重疾险和内地重疾险的关键区别所在。

香港保险公司的保险资金可以投资于全球范围内的基金、债券、股票等等资产，可以在全球范围内做风险对冲，所以保险的分红做的非常好，直接的体现就是现金价值可以增长为保额的几倍，可以对冲一部分通货膨胀的影响。

而内地保险公司的重疾险，因为受到各种监管的限制，投资渠道有限，现金价值都不会超过保险的保额。这也是很多人到香港购买保险的原因之一。

但是，也需要强调的一点就是，香港保险的分红收益率也是不确定的，几十年后可能低于预期也可能高于预期，不过从历史数据来看，香港保险的分红实现率都很高。

写在最后

现金价值是投保人很重要的一项资产，大家千万不要忽视；尤其是对于理财类产品，关注的重点就是保单的现金价值。

知守君同时也提醒大家投保前尽量做好功课，因为一旦前期退保，损失会比较大；当然，投保后也别忘了，保单还有一份权益，其现金价值可以通过保单贷款来短期调用，或许能够解燃眉之急。

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现金价值简直太好理解了

你可以把她看成是违约金

保单可以给我们提供保障，如果不想要保障了，

我们也可以选择把保险“卖掉”换成钱。

卖掉保单的方式是退保，能退出来的钱就是现金价值。

很多人不知道自己的保险能退多少钱

其实在什么时间，能退多少钱，都写在合同里面，写得一清二楚。

刚开始的时候，现金价值很少，但随着时间的增长，保单的现金价值也越来越高。

不是所有产品都有现金价值

其实一说现金价值

我们说的最多的还是重疾险的现金价值

但是定期产品和终身产品的现金价值是不一样的

但是规律就是前期现金价值非常低

我见过很多人买错了保险，一年上万的保费

交了几年觉得亏了，不想交了，不想要这份保险了

所以去退保

结果退保时发现只能拿回保单的“现金价值”，

远低于自己交的保费，可能只有一半甚至更低……

还出现了交1万块钱却只能退回1千的情况

那有没有可能说

把自己交的钱都给拿回来呢

也有可能！

如果你在投保过程中确实遭遇了不良销售，大可以自己搜集证据，拨打银保监会投诉电话12378，申请维权和调解。

但如果没有证据，那找谁也没用，口说无凭，老老实实退回现金价值，不要相信网上那些能全额退保的人。

以上就是大白给你的建议

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