结构性存款最近两年比较火热，很多银行推出的结构性存款收益都比较高，所以深受大家的亲睐，目前银行结构性存款的规模大概是在9万亿左右。

对于结构性存款，大家的认识相对比较模糊，因为它既不像一般性的存款，又不像银行理财产品，很多朋友在接触的时候不知道怎么给它定义。

不过2018年9月28日银保监会给了大家答案：结构性存款就是一般性存款。

2018年9月28日银保监会制定了《商业银行理财业务监督管理办法》，其中里面对结构性存款的相关规定是这样的：

结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

资管新规出来之后，结构性存款被定义为一般性存款，和我们通常所认识的存款是一样的，都必须交存款准备金以及存款保险保费，同样受到存款保险条例的保护。

不过结构性存款跟一般性存款又有一些区别。

我们都知道一般存款是保本保息的，就是说你能获得多少利息，从你存款那天开始就知道，比如你存款10万块钱三年期，年利率是3.85%，那你一年获得的利息就是3850元，到期之后总共可以获得11550元，这个钱你将可以一分不少的拿到。

而结构性存款跟一般存款最大的区别就在于存款的利息会用于挂勾投资金融衍生品。

比如你存款10万块钱一年期，10万块钱一般性存款可以获得2200块钱的固定利息，但银行会拿着这2200块钱的利息去投资一些金融衍生品，比如股指、外汇等等，这部分投资收益可能比2200块钱多，也有可能比2200块钱少，如果挂钩的金融衍生品在协议范围之内，那2200块钱有可能变成3000块钱，但也有可能会变成1000块钱。

这意味着你的结构性存款到期本金是100%可以拿回的，至于利息能拿到多少，关键看挂钩的金融衍生品市场表现。

作为一个财经工作者，我觉得银行的结构性存款，只是以存款名义而存在的一款银行理财产品，是银行理财产品的一种新的表现形式。其大部分属性应该属于理财范畴。

通俗地说，结构性存款是银行的存款产品，也被称作收益增值产品，指在普通存款基础上，运用金融衍生工具，将投资与利率、汇率股票价格和指数等标的物挂钩的金融产品。

它与银行理财产品有很大的区别：一是银行单纯的理财产品本金和收益都不保障， 而结构性存款是银行存款业务，本金无忧。二是银行理财产品将全部是非保本浮动收益类产品；结构性存款是保本浮动收益产品；银行理财将不再有保本产品，非保本理财是资管产品，按照预期收益率计算利息；结构性存款属于银行表内业务，获得预期收益。三是条件要求不一样，银行公募理财产品最低1万起投；有些结构性存款产品1000元就可以购买。

同时，与银行一般存款也有很大区别：一是结构性存款类似于定期存款，有存款期限，且未到期不能提取，但银行有权提前终止；而银行存款比较灵活，哪怕是定期存款也可以提前提取，不过利息将按照活期存款计算。二是结构性存款一般有认购期和起息日，到了起息日才能起息；而银行存款存入即有利息，一般是当日起息。三是结构性存款的收益率有上下限，风险比银行存款大，属于浮动收益产品；银行存款是固定收益类产品，存入当日即可得知支取时的利息。四是结构性存款收益一般情况下，比银行存款高。

由此，有投资理财意愿而又缺乏比较好的方式的情况下，可考虑将自己的存款转变化结构性存款。只是后来监管部门收紧，一些民营银行结构性存款产品下架。

可以看出题主对结构性存款，缺乏基本的概念性理解。那就通俗一点，把它看做是一个“带理财的存款”吧。

“结构性存款”顾名思义是有“结构”的。

它本身就是由两部分结构组成：“存款部分”和“挂钩衍生物”部分。不明白的话，就直接理解为“存款”部分+“理财”部分吧。

• 存款部分：就跟大家常见的普通存款一样；保本保息，受50w保赔付额度保护。
  

• 理财部分：是挂钩一个标的产品的衍生物；通常就是期权。
  

期权是一个比较复杂的衍生产品，投资期权，相当于购买了一项权利，可以在约定的时间，以约定的价格，买卖一定数量的标的资产。

对期权投资不了解的话，就简单把它理解为做了一个高风险投资。

存款部分没啥可说的，理财部分，是需要投资者注意的。

• 因为它投资的范围很广，可以挂钩股指、黄金、利率、外汇、石油等等；
  

• 投资方向也非常灵活，可以做多（看涨期权），可以做空（看跌期权），可以在一个范围区间获利（蝶式期权），甚至有的要满足既定条件（障碍期权）。
  

所以购买结构性存款的时候，不能只看预期收益区间，而是要仔细阅读理财产品说明书，看清产品挂钩的标的资产，以及对应的获利条件。这样才能决定，这款结构性存款是否真的适合自己。

“结构性存款”的理财，不是拿本金去投资，而是拿一部利息去投资。

投资理财，大家都知道：

所谓“收益”，不过是承担了对应风险，才换来的风险补偿。所以，一份风险，一份收益。

那么，结构性存款是如何做到在保本的情况下，也能博取高收益的呢？

这就涉及到一个“安全垫”的概念。

前面说了，结构性存款，分为存款和理财两部分。其中，理财部分的资金来源，就是存款部分产生的部分利息。

举个例子来说明吧：

• 1000万的一年期结构性存款，假设存款利息是4%，那么预期的利息收益就是40万。
  

• 预期收益中，拿出一部分，比如50%，来做风险投资，也就是20万，作为“理财”部分的资金。
  

• 剩下的另一半利息，就是“安全垫”，保证在最坏情况下，投资者也不会损失本金，并且还有一部分（虽然少了点）收益保底。
  

那么，最终到期的收益结果如何计算呢？

1. 如果理财部分，投资成功，比如20万变成40万（期权投资，翻倍真的一点也不罕见）：收益总额就是20万（安全垫）+40万（理财部分）=60万，年化收益6%。
   

2. 如果理财部分，投资惨亏，比如20万损失殆尽（期权投资，赔光真的一点也不罕见）：收益总额就是20万（安全垫）+0（理财部分）=20万，年化收益2%。
   

3. 如果理财部分，略有收益，那么最终收益就会介于以上两者之间。
   

这样，我们就得到了一款年化预期收益在2%-6%之间的结构性存款。

为什么大家会对“结构性存款”有存款理财分不清的感觉，是有其历史原因的。

早年间，银行业曾致力于摆脱存贷款的息差依赖，大力发展中间业务和表外业务。其中一个考核指标，就是理财产品的销售收入。

也就是说，在当时一家支行或网点，只是业绩好是不够的，收入的来源，不能主要靠存贷这种主营业务，还得有其他的表外业务；极端一点，表外业务做得越好，越容易受到表彰和嘉奖。

那么，银行的各个销售渠道自然就有动力，给本来的结构性存款包装一层时髦（当时看是时髦哈）的外衣，叫“保本理财”。

这样一来，就成功把存贷款的表内业绩，转化为了理财销售的表外业绩。

可自去年理财新规颁布，不允许新发的理财产品承诺“保本”了。那怎么办？好办啊，再把这些“保本理财”的马甲一扒，又恢复成本名“结构性存款”了。

所以自去年开始，结构性存款的规模急剧上升，到年底的时候已经逼近10万亿大关了。其实，钱还是那些钱，产品还是那些产品，只是换个名头而已。

另外，还有一种常说的“假结构性存款”，并不是说，就是骗局。

它的假，主要是假在高收益的来源，并不来自风险投资部分，也就是理财部分，而是来自存款部分。

还是用例子来说明吧，比如投帅发布一款收益在3%-5%的结构性存款：挂钩沪指，如果三个月内，大盘收盘在2000点以上，那么这款结构性存款的年化收益就是5%；否则就是3%。

但是现在大盘在2900附近，三个月跌破2000的可能微乎其微，谁买我的这款结构性存款，大概率下，到期都能拿到5%的上限收益。

然而，我的风险投资部分，其实是没有风险的（大盘很难在短期跌破2000点）。没有收益，就没有收益，那么，这5%的收益哪来的？毫无疑问，就只能靠存款部分了哦。

从监管的角度来看，这款产品其实就是早些年屡见不鲜的违规高息揽储，必须加以禁止。但是从投资者角度，却不一定就意味着上当和亏损。

综上

结构性存款很难归为单纯的存款或是理财，而是一种无风险收益（存款）和风险收益（理财）按一定比例组成的结构性综合体。

由于事先计算好的“安全垫”的存在，结构性存款基本上能做到保本不赔（除非有的结构性存款，预期收益下限本身就是负值），甚至都能达到预期收益的下限。

但是能否取得预期收益的上限，是不确定的，要取决于风险投资部分的结果。所以，投资结构性存款之前，一定要仔细阅读产品说明书，预判取得上限收益的可能性。

如果想当然地认为，结构性存款必然能够取得上限收益，那恐怕到期有可能会失望了哦。

我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧。。。

先来了解概念，结构性存款也可称为收益增值产品，是运用利率、汇率产品与传统的存款业务相结合的一种创新存款。 该产品适合于对收益要求较高，对外汇汇率及利率走势有一定认识，并有能力承担一定风险的客户。也是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际，国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得较普通存款更高收益的理财产品。通俗来讲就是其利率是浮动的，以保本为目的但是收益是不确定的，而普通存款是依照挂牌利率得到收益，其利率固定，收益稳定。

既然要求对风险有一定的承受能力，结构性存款的性质更偏向理财。虽然其中大部分资产和普通存款一样流向了银行信贷或者是固定收益类型的低风险产品，但是流向高风险投资的那部分存款，投资汇率，黄金等，利率是不确定的。银行的客户第一次在银行购买结构性存款是需要签订理财协议，并且对购买的客户进行风险评估。资管新规出台以来，银行不能发行保本理财产品，结构性存款也是银行有效保护存款的措施。大部分银行对结构性存款的定义还是理财。

（晴溪）

非常感谢小的邀请！

结构性存款，虽然名字中包含“存款”两字，但严格意义上来说，是属于理财产品的范畴，只是大部分资金以银行存款的形式存放在银行罢了！

结构性存款产品发行受到限制

前段时间结构性存款产品销售很火爆，特别是众多民营银行推出的结构性存款产品，预期年化收益可达到5.5%左右，还能确保本金安全及提供最低收益保证，投资门槛也不高，受到了很多投资者的喜爱，截止2018年8月底，全国结构性存款的规模已超过10万亿大关，可见其火爆程度！

但自从今年9月底，理财新规再次强调“银行需要具备衍生产品交易资格才能发行结构性存款”后，多家银行下架了结构性存款产品，尤其是民营银行，现如今几乎看不到由民营银行发行的结构性存款产品！

结构性存款

看起来好像很“高大上”，其实就是“存款＋期权”的投资组合。大部分资金以协议存款的形式存放在银行里，确保本金的绝对安全以及保底收益；其余一小部分资金投资于金融衍生品工具，指数、黄金、汇率等等，以追求超高的投资回报！从这个层面上来说，结构性存款是属于银行代客理财的序列的，与普通存款没啥直接的关系！

我们以招行发行的与黄金价格相挂钩的结构性存产品来说，就是敦黄金的定盘价格相挂钩的，当观察日内黄金达到投资约定的条件，则按4.00%计算收益；否则按1.75%计算收益。而我们一般称1.75%即为此款结构性存款产品的保底收益！

总之，结构性存款产品的安全性能还是很高的，而且几乎都按照预期收益来结算，所以还是值得选择的一款投资理财产品！

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结构性存款究竟是个什么玩意，是存款还是理财？相信很多人都有类似疑问。

为了揭开大家心中谜团，下面我们就抽丝剥茧深入的分析一下结构性存款的政策要求、定义及其本质。

结构性存款和理财产品有哪些区别，在实际产品购买上，我们该如何选择？

一、结构化存款监管新规

2019年10月18日，中国银保监会发布了《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（银保监办发〔2019〕204号）（简称《通知》），针对商业银行结构性存款业务的乱象进行规范，给出了明确的监管要求。

01.业务要求

(1)交易运作和风险管理，杜绝“假结构”设计；

(2)资本监管，银行应按照《商业银行资本管理办法（试行）》足额计提资本，市场风险资本不得超过银行一级资本的3%；

(3)杠杆率管理。银行应将相关衍生产品交易形成的资产余额纳入杠杆率指标分母（调整后的表内外资产余额）计算；

(4)流动性风险管理。银行应合理评估衍生产品交易所带来的潜在流动性需求，纳入现金流测算和分析；将衍生产品交易纳入流动性覆盖率、净稳定资金比例、优质流动性资产充足率等流动性风险监管指标相应项目计量

02.结构性存款的定义

在《通知》中，对结构性存款进行了如下定义：

结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险基础上获得相应的收益。

03.结构性存款解释

• 《通知》中对于结构性存款的定义，相对专业，一般人很难明白。我们从结构性存款这个名词中知道这个产品至少有两部分组成，这个特点体现在“结构”上。
• 那么结构性存款产品由什么组成的呢？我们购买结构性存款之后，银行会把一定比例的资金购买普通银行存款，另一部分资金用来购买“金融衍生品”。
• 金融衍生品是一种特殊类别买卖的金融工具统称，衍生是基于原生的基础资产的，这些基础资产可以是商品、股票、债券、利率、汇率、指数等。
• 由这些基础资产衍生出来的金融工具就称之为金融衍生品， 常见的衍生工具类型有期货、期权、权证、远期合约、互换等。其价值也是由基础资产的价值衍生出来的，受其影响的。

04.结构性存款的本质是什么

• 结构性存款本质上究竟是什么呢？明确的说，结构性存款本质上属于存款，但又不同于普通存款。
• 从结构上来讲，结构性存款有一定比例的资金购买了普通存款，像普通存款那样获取固定收益，从这个意义上说，具有普通存款的特征。但结构性存款挂钩了金融衍生品，具有一定的交易结构，这部分交易结构获取额外浮动收益。而普通存款不挂钩任何交易结构；
• 从所承担的风险和收益上来说，结构性存款风险大于普通存款，收益也相应的大于普通存款，而且结构性存款的收益是波动的。所以结构性存款具有普通银行存款的保本特征，但收益具有理财产品特征，是浮动的。
• 我们之所以说结构性存款本质上是存款，是因为结构性存款也是受到保险存款条例保障。

二、理财产品监管新规

2018年9月6日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，对银行理财业务提出了业务监管框架和管理规范，加强理财业务的风险控制和监管能力。

01.主要内容包括：

(1)严格区分公募和私募理财产品，加强投资者适当性管理；

(2)规范产品运作，实行净值化管理；

(3)规范资金池运作，防范”风险；去除通道，强化穿透管理；设定限额，控制集中度风险；

(4)加强流动性风险管控，控制杠杆水平；

(5)加强理财投资合作机构管理，强化信息披露，保护投资者合法权益；

(6)实行产品集中登记，加强理财产品合规性管理等。

02.什么是理财产品

在《办法》中，对理财产品进行了如下定义：

理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

理财产品的分类：固定收益类理财产品、权益类理财产品、商品及金融衍生品类理财产品和混合类理财产品

03.理财产品的特点是什么？

• 银行理财将不保本。保本保收益的理财产品即将成为历史。实际上，观察近期银行在售理财产品可以发现，越来越多的理财产品说明书上都写明了：不保本。
• 理财产品的本质应是“受人之托、代人理财”。保本理财实际上是刚性兑付，这就偏离了资管产品的本质。资管的本质应该是“卖者尽责，买着自负“。
• 短期理财产品受限。引导市场更加注重长期、真实的投资机会，减弱短期的盲目投机和资产泡沫
• 理财收益可能增加。由于理财产品实行净值化管理，未来投资者可以从理财产品中获得“超额收益”

三、结构性存款和理财产品比较

• 结构性存款也不同于银行理财产品，它们在法律关系、业务实质、管理模式、会计处理、风险隔离等方面，与银行理财产品的资产管理属性存在本质差异。
• 结构性存款本质上是存款，至少是保本的，同时受存款保险保障；而理财产品是既不保本也不保收益。从所承担的风险来看，理财产品风险大于结构性存款。从收益上来看，由于理财产品实行净值化管理，投资者可能会获得超额收益，从而收益水平高于结构性存款。

四、我们该如何选择？

• 根据理财新规要求，银行理财产品不再保本，打破了刚性兑付，也就意味着银行理财不再稳赚不赔。
• 随着保本理财产品的消失，结构化存款产品目前填补了这一市场空缺。结构性存款虽然利息与挂钩标的物的收益相关，利息呈现浮动性，但本金是安全的。
• 不同风险偏好的人可以制定不同的投资策略。风险偏好低的人，可以购买结构性存款、大额存款或者普通存款；风险偏好高的人，可以继续购买银行理财产品，获取较高收益。
• 根据数据分析，目前约有20万亿元资金将从表外理财转向表内结构化存款以及一般性存款。这也侧面表明了理财非保之后，大家的投资选择。

近两年，一种“新”的投资品种--结构性存款一下子火了起来，那么结构性存款是存款还是理财产品？

首先要明确一点，结构性存款虽然叫做“存款”，但它本质上是理财而非存款。

什么是结构性存款？

虽然结构性存款名字带有存款，但结构性存款不是普通存款，而是在普通存款的基础上加入一定比例的衍生品组成结构性的金融理财产品。其组成可以分为两部分，大部分资金与普通存款一样，运用在低风险、较低收益的产品上，以获得稳定的收益保证整个产品本金的“安全”；小部分资金投资高风险、高收益的产品上，以获得整个产品的收益部分。

其实结构性存款并不是个新鲜事物，早在九十年代年代末，国内部分银行就推出了组合存款，就是如今的结构性存款前身，但由于收益性不如银行保本型理财，一直不温不火，市场占有率极低。

那为什么这几年结构性存款突然升温？我认为最重要的原因是保本理财受限逐渐退出舞台，2017年末下发的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》中明确规定，金融机构开展资产管理业务时不得承诺保本保收益，也就是保本理财没有了，在这种情况下，实际上能够保证本金安全，又有一定收益率的结构性存款就开始受到老百姓的青睐。

结构性存款的运作原理

我们经常会听到一句话，风险和收益成正比，收益越高风险越高，那么结构性存款是怎么会能保证本金安全，又能有较高收益呢？

所以说，结构性存款未必是保本的，一定要看清楚产品说明书。

什么人适合买结构性存款？

我认为寻找保本型理财的替代者的投资者，适合买结构性存款；既想本金不受损失，又希望收益率能超过普通存款的投资者，也适合买结构性存款。

另外，部分银行的结构性存款可以享受随时支取，靠档计息，就是提前支取时满三个月按三个月定期利率计算部分利息，满六个月按六个月定期利率计算部分利息，我觉得这种更适合投资。

总之，结构性存款是理财产品而非存款，不要想当然觉得一定保本或者盈利，要看清产品说明书。

大家好，我是猩猩。

最近有款银行理财很风骚。收益都超10%了。哇，大熊市能有这样的表现，真不容易，一起围观下！

01

产品全名叫结构化理财产品，各家银行目前都在热推。比如招行：打开APP，在结构化选项里就能看到。收益率最高37.7%，跟一般银行理财5%比起来，确实不低。敲个黑板，说说啥是结构化理财产品。

和普通银行理财一样，它的玩法也是拿你的钱去投资，然后平分收益。之所以叫“结构化”，是因为它的投资方向并不单一。比如，通常会把产品募集来的资金分成了两个部分去投资。

重仓的部分，会选择投资基础金融工具，比如债券、货币基金等。这类产品风险较小，能保证本理财产品的最低收益。就比如上图中，1.84%或0.50%的部分。另一部分，则会投点期权、期货、汇率等风险大的产品。以此博取高收益。

这也就是为什么我们看到的结构化产品，收益率都是波段的。这样看来，所谓高收益，其实是存在赌的成分。赌对了收益就高，反之收益就低。当然，如果高风险部分亏损严重的话，你也是会亏本的。风险不小啊。所以，你可千万别理解成这是保本理财。

02

另外，从产品设计来看，拿到最高收益的概率其实不大。投资情况不同，你拿到的收益自然不一样。比如上图的沪深300看涨鲨鱼鳍，预期收益是2%-12%。插一句，这就是个名字，和张三李四一样，大家不用深究。我们重点看它是怎么赚钱的。产品的投资方向，90%固收类资产+10%沪深300指数的看涨期权。大白话说，就是押宝沪深300未来会涨，押中了你就赚得多。

那概率有多大呢？

根据合同规定：产品观察期是1月21日到3月26日。你也可以理解成赌的时间。在这段时间里，假如沪深300指数涨幅没达到110%，并且观察期结束的时候，沪深300指数比最开始还低，那你就只能拿到1.84%的收益率；相反，观察期内沪深300指数涨幅，小于等于110%，但期末大于期初。也就是两个月下来，沪深300最终还是涨了。那你就能拿到14.34%的高收益。

炒过股的朋友都知道。既要猜对股指的走势，还要猜对最后的点位，这是很难的。所以猩猩觉得，所谓的高收益，噱头不小。其他的结构化产品，情况也基本类似。比如交行的私银沪深看涨鲨，最高收益10.30%。但要求观察期内，沪深300指数涨幅每天都小于等于112%。并且观察期结束的时候，涨幅还要刚好等于112%。差一点也拿不到最高收益，不容易啊。

03

猩猩觉得，这每到月末季末。银行都会面临着考核的压力。大白话说，就是央妈主要看看你今年收了多少存款。所以每到这个时候，各大银行都会想办法揽储，来应对考试。这尤其是年底。大家都想把钱取出来过年，银行则更是揽储心切。这时候，不排除他们会在各种理财产品上造势。比如，收益特别高，年前赶紧买等等。

再比如这结构化理财。乍一看，收益确实很高，漫漫熊市里，还真是唬人。不过，只要你深扒一下，你就会发现其实水分很大。理财也好，生活也罢。凡事还是不要只看表面，底层逻辑，才是影响你最终收益的关键因素。

最后啊，关于银行理财，猩猩给大家个小建议。手头资金有限的朋友，踏踏实实做定投，其他的不要想。再高的收益跟你也没关系，因为你的风险承受能力就这么大。而手里钱多点的朋友，愿意尝试结构化产品可以。

但在具体产品选择的时候，尽量选带沪深300看涨”“中证500看涨”字眼的。因为总的来说，猩猩还是看好明年股市的。这样相对来说，你拿到高收益的概率更大点。当然，如果你实在看不懂产品合同里密密麻麻的收益规定，那就直接放弃吧。不懂不投，吃不了大亏。

好了，今天猩猩就和大家聊到这吧。希望能对你有所帮助。

不得不说不说，对于广大储户来说了解并熟知，结构性存款是存款产品还是理财产品，的确是很有必要，因为在搭配理财产品的时候就不用局限于，普通存款，大额存单，智能存款，国债这类保守的理财产品。要说结构性存款是存款还是理财，那么就需要知道什么是银行一般性存款，什么是银行理财，以及什么是结构性存款，这里就分别介绍下。

什么是一般性存款？

银行一般性存款其实也就是，银监会批准并成立的合法合规受国家法律法规保护的正规银行推出的一款储蓄存款业务，储户把短时间或长时间使用不到的存款，存储到银行银行按相应期限的利率，支付于储户利息。
一般性存款特点：在办理了一般性存款业务后，不管以后存款银行存款利率上浮还是下浮，存款利率均是不受影响而是固定不变的；其次就是一般性存款产品，是目前唯一一款受存款保险条例本息50万元保障。

什么是银行理财产品？

银行理财产品，其实也就是商业银行为潜在的目标用户，推出的一款收益率以及灵活性高于一般性存款的理财产品。各商业银行推出的理财产品又分为R1.R2.R3.R4.R5.五类理财产品，等级越高的理财产品，收益率也是越高，但风险性也是随着等级的越高风险性也就越高。

值得一提的就是，以前各商业银行推出的理财产品，有保本型理财产品与非保本理财产品，但是在2018年4月27日发布并实施的《资产新规》当中明确规定，今后不管是银行还是各金融机构所推出的理财产品，均不可在推出承诺本金有保障的理财产品（也就是说目前所推出的各类理财产品均是无本金保障）。

什么是结构性存款？

结构性存款产品，是商业银行推出的一款一般性存款产品，与银行收益率比较高些的理财产品相结合的一款产品，也就是说选择结构性存款产品的储户，银行会把储户的存款分为两部分，一部分存款选择一般性存款产品，另一部分存款会选择收益较高的理财产品。
值得注意的是：各商业银行推出的结构性存款产品利率与一般性存款产品不同，结构性存款产品利率是浮动的利率并非固定，结构性存款利率的高与低其主要取决于银行所投资的高收益理财产品。

结构性存款属于哪类产品？

看了以上三款产品的介绍，可以说对于缺乏金融知识的储户来说的确是无法分辨，结构性存款到底是属于一般性银行存款产品还是理财产品！说他是存款产品把又有理财产品结合，说是理财产品把又结合了一般性存款产品，在没有明确规定的时候的确是无法明确说明到底是，一般性存款产品还是理财产品！不过在2018年9月26日银保监发布的《商业银行理财业务监督管理办法》其中第七十八条当中明确说明了结构性存款产品纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，也就是说结构性存款属于受存款保险条例保障的一般性存款产品。

理财新规:第七十八条:商业银行已经发行的保证收益型和保本浮动收益型理财产品应当按照结构性存款或者其他存款进行规范管理。本办法所称结构性存款是指商业银行吸收的嵌入金融衍生产品的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或者与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。结构性存款应当纳入商业银行表内核算，按照存款管理，纳入存款准备金和存款保险保费的缴纳范围，相关资产应当按照国务院银行业监督管理机构的相关规定计提资本和拨备。衍生产品交易部分按照衍生产品业务管理，应当有真实的交易对手和交易行为。

友情提示:虽说结构性存款受存款保险条例保障，但是与一般性存款还是有区别的，结构性存款只保障本金50万元内，利息收益不在保障范围之内，而单纯的一般性存款的保障范围是本息50万元保障。

综上:要说结构性存款产品到底是存款还是理财产品，从2018年9月26日银监会发布的理财新规当中来看，结构性存款的确是属于受存款保险条例本息50万元保障的一般性存款产品;不过对于广大储户来说结构性存款并非是，单纯的存款产品而是理财产品，因为结构性存款产品的存款利率不固定，跟随银行所投资的金融衍生产品来决定最终的存款利率。不过目前来看选择一些收益率在2.5%-4.0%左右的，结构性存款产品相对来说风险还是很低的，只要市场经济以及国际经济没有大的变动，基本上均是可达到比较理想的利率。

要说结构性存款到底属于存款还是理财，个人认为结构性存款，其实就是以前的保本型理财产品的衍生品和替代品，归根结底还是属于理财产品，选择结构性存款还是存在一定风险！

以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你「点赞关注」哪方面有遗漏留言评论交流。13:05

结构性存款根据银监会的要求银行纳入表内核算，按存款进行管理，计提准备金和保险，所以可以理解为结构性存款就是存款，由于其“结构性”还是有一部分理财性质，但在法律、风险管理方面与市面的上现存理财产品有着本质上的差异。

什么是结构性存款

结构性存款，是把一部分资金进行存款，一部分通过期权、期货、掉期、套期等金融衍生工具进行操作汇率、指数、利率等等金融产品获取收益，说白了就是利用了工具进行了收益操作。

结构性存款为什么受欢迎

结构性存款的利率一般高于同期存款，有7天、14天、30天、60天等不同期，在存款创新的大背影下，各家银行给出的存款利率也有着较大的差异，成了一种高息揽储的手段之一。格局是一般地方性小银行高于股份制银行，股份制银行高于国有五大行。

结构性存款具有的风险性

结构性存款在衍生工具操作部分资金有一定的风险存在，比如产品设计、风险计量、业务 体量与风控匹配度等等方面，在2019年10月银保监办出了《关于进行一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，对运作风险、资本监督、杠杆管理进行规范，2020年3月，央行又发了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》，把结构性存款保底收益率纳入自律管理的范围。

总结一下：结构性存款是在按存款进行管理，但在宣传方面可能风险提示不到位，大家或多或少的存在着误解。所以结构性存款是存款，但较一般存款有风险。