大家好！我是空谷寒潭。

题主设想每年交存银行1万，连续30年，退休后使用，理念与年金保险的概念有点相似。但是，由于银行存款的利息收入相对较低，我认为实际上是跑不赢通胀的，因此无论如何计算，要达到养活自己是有困难的。

我大致算了一下，假设银行一年期利率2.05%，按复利计算30年后本息合计是41.72万元。但是按照通胀率5%计算，现在的6万元（假设现在月入5000足够生活）相当于30年后的25.93万元，这样的话这笔钱退休后撑不过两年！

所以，对于题主将来的养老，我有两个建议：首选是缴存养老金。即使是个人缴存，也是有利的。因为未来退休后领取的基础养老金，计算的参考因素是“全省上年在岗职工月平均工资”，也就是说因为职工工资都是跟随通货膨胀浮动的，所以你的退休金就避免了受到通货膨胀的影响。相反，你存在银行的钱是无法跟上通胀的，未来无法覆盖货币贬值所带来的风险。

其次，如果题主有年金的意识，也可以考虑购买年金保险。由于保险公司的运作相对专业，因此盈利水平大致可以跑赢通胀，同样每年存下来的钱，买年金要比存在银行有利得多。退休后，也可每月领取年金。

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不交养老金，25岁每年交1万存银行, 30年后够养活自己吗？

不能！

25岁起，每年交一万，30年才能攒多少钱？咱们按照三年期银行定期存款利率2.75%给你算一算，而且复利滚动，您猜有多少钱？

45.6万！

别说30年以后了，现在你有45万，你觉得够养老吗？

存款利率基本上和CPI正相关，翻译成白话来说，就是，你把钱存银行，可能还抵御不过通货膨胀！

缴存养老金，其实是最好的养老方式！

我非常建议您继续缴纳养老金，特别是企业职工！

基本养老保险的缴纳，分成单位缴费、个人缴费。个人缴费，是上年度社保基数的8%，社保基数跟随社会平均工资同步上涨。养老金的一个原则是多缴多得，您交的多，退休的时候领的就多。

退休的时候，怎么领取养老金呢？

以企业退休人员为例，养老金分成两块：基础养老金+个人养老金。个人养老金部分，就是这么多年个人账户累积的部分除以计发月数。

养老金真正的奥秘在基础养老金上，我们先看公式：

基础养老金 =(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1% =全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%【注】本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

每年的基础养老金，跟上年度在岗职工月平均工资挂钩，这个就厉害了。你过去几十年缴纳了养老保险，到你退休的时候，可以每年浮动，活得越久，领取越多。

试想，有什么金融产品能这么给力？

这背后，其实就是养老金的机制问题，现收现付，你现在缴纳的单位统筹养老金，给现在退休的人发放——当你老了，你的孙子交的养老保险，给你发。

所以，认真的奉劝你，相信国家，多交养老金，为了自己老有所养。

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讲一个真实的故事，看完大家就明白了。一个朋友夫妻二人都在银行工作，生了个九零后千金，每人当时月工资不到八十元。听了推销保险的介绍，给宝宝买了一份保险，每年交三百元，连交二十年后每月返回五十元，而且本金随时可一次性返还。朋友一听这好啊，二十年每月返五十元，正好够孩子上大学一个月的生活费了，只要不退本金，可以领一辈子的生活费了。那高兴啊，见朋友就说这个保险好啊！就像现在一些人炫富一样，是啊在上世纪九十年代初，一个人一个月五十元的生活费是相当富裕了，当时大学毕业第一年的月工资才四十二元。如今他家的孩子…真的不忍心问他，你家孩子上大学每月五十元的生活费够吗？

只不过现在的问题变成了每年存一万，三十年后够养活自己吗？不要说三十年后，就说二十年后够养活自己吗？

不说废话，先说答案，肯定不够的！

咱们先来简单算一下，一年存一万，收益率咱们往高了说，年化收益5%，并且是每年都是5%的无风险利率，30年以后本息合计697607.9。

看似钱挺多的，但是里面有几点需要注意的是，第一30年是否能保持5%如此之高的无风险利率，第二我们没有考虑货币购买力的问题，30年后的69万和现在的69万有天壤之别，你可以想象一下30年以前，1990年100元的现金购买了是多少？所以我们必须要把通货膨胀率考虑进去，我们以CPI每年4%的通货膨胀率计算（实际要比4%高，我往低了算），30年以后物价至少要增长3.5倍，也即是说69万的实际购买力大约为目前的20万元。假如以75岁为最终寿命计算，55岁以后，每年的实际购买力可支配收入1万元，每个月不到1000元，也就能满足基本生存吧。并且这还是以最好的结果来计算的，实际要残酷的多。

所以养老保险是必须得，养老保险是国家的基本保障政策，记住养老保险比任何的商业保险和养老理财要合适百倍！尤其是对于普通家庭和个人

这个算法太机械，不靠谱；交银行肯定划不来，1-买国债收益就不一样了，起码多50%；2-按现在市场产品，每年4.5%～5.5%还是有把握的，年年福利，基本无风险，今后几年可能有高有低，假如平均，第一年10000到30年后本金就是34100；第二年的10000就是32600…………以此类推，30年的终值可超60万，远超银行存款收益，当然，不一定能养老，交养老金可能最合算

答案只有两个字:不能！

养老问题全国人民都很关心，其实题主是想为自己设计一套养老方案，但是描述的还不准确。我们可以试着描述这个问题如下：

从25岁开始，每年缴存1万元，总共缴存30年（次），到55岁退休年龄时，缴存的钱所获的本息收益，是不是能够保证退休后衣食无忧？

我这样理解这位朋友的问题，应该是比较准确的。更进一步，ta既然举例缴存30年，那么我们也不妨假设，ta享受收益的时间为55岁以后的30年，即到85岁为止。

之所以这样假设，一方面85岁基本上能够满足平均的养老需求，另一方面也是为了下面计算方便。

下面，我们首先来计算一下几种方式下，题主的做法将来能有多少收益，然后再看看收益能不能满足生活所需。

每年缴存1万元，缴存30年（次）的收益是多少？

根据复利终值计算公式，在总时间一定的情况下，终值的大小取决于利率的高低、存期长短两个因素。

关于利率，现在各商业银行都在央行基准利率的基础上上浮存款利率20~50%，我选择信息公开透明的互联网银行--微众银行--的存款利率进行后续的计算，并假定今后60年内直到题主85岁时一直保持不变。

方案甲：每年缴存的1万元，按照1一年定存利率1.80％复利30次后终值为17077（元）。

方案乙：每年缴存的1万元，按照三年定存利率4.10％复利10次后终值为31900（元）。

方案丙：每年缴存的1万元，按照五年定存利率4.875％复利6次后终值为37016（元）。

也就是说，按照上述三种方案，从题主55岁到85岁的30年间，每年都可以分别获得17077元、31900元或37016元。

这些钱够生活费吗？我们接着往下分析未来的消费水平。

未来30~60年期间的消费支出会达到多少？

根据国家统计局官网发布的数据，居民消费价格指数2016年为627.5，1978年为100，三十八年内年均增长13.88%；居民人均消费支出2016年为17111元，2013年为13220元，三年内年均增长9.8%。

根据这两组数据，大家可以主观臆断一下未来30~60年的消费支出水平会是多少，怎么地不得达到一年5~10万元的水平？

所以，结论很明显，题主的方案根本满足不了养老的需求。怎么办？

办法有几个：

一是，提高每年缴存的金额。比如提高到每年缴存2万元，按照方案乙或丙，未来30~60年期间每年可以有6~7万元收益，基本可以满足养老基本生活所需。

但是，2016年的人均消费才17111元，让题主拿出20000元用于将来养老，这恐怕有点说不过去。

二是，延长缴费年限。比如可以缴费40年、50年，就像现在国家正在研究的延迟退休政策一样。只要题主还可以工作，还有主动收入，就一直要存钱下去，直到干不动为止才开始养老，这样估计是没问题的。这个我在这里就不详细展开说了。

三是，提高收益率。仍旧按照上述三个方案，但是把收益率提高到6%、8%、10%会是什么情况呢？套进公式去计算一下，将来的收益分别为：57434元、85944元、113906元。目前理财做到6~10%的收益率应该算是稳健偏保守的，所以这种办法应该也是可行的，难点在于稳定持续地获取收益。

本文只是一种理论推算，意在提示大家养老问题要及早规划。文中各种平均数据对于具体地区、具体个人可能有较大偏差，请勿对号入座。

欢迎关注头条号：巴九言，我是稳健理财实战派，财富观念传播者。关于养老方案的详细建议办法，请参考我头条号上2018年2月5日的文章《能不能自助设计一套养老方案？》

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这些年来，我们的社保交费越来越高，很多年轻人觉得社保交费之后还不能退，不如放在自己手里安心，于是想：如果25岁开始每年交1万存银行，30年后够不够养活自己呢？

我们将钱存到银行主要要看货币的贬值和存款收益能力了。

2017年我们的中央银行公布的通货膨胀率实际上是7.5%。近些年来，我们五年期定期存款利率一直是2.75%，即使购买相应的理财产品一般收益率也是4%左右。

如果按照4%计算，2016年1万元存银行，2017年底将有10400元的本息，而实际上2017年底的购买力仅仅相当于2016年初的9674元。

而等待30年后，即使每年我们都能够理财收益4%，通货膨胀率保持7.5%的情况下，我们25岁当时存入的1万元，仅仅相当于最后的3829元。

我们55岁最后积攒的1万元仅相当于现在的1227.88元。

这样30年累积，我们存30年之后所能累积的余额只有68865元。

如果叫我来看的话，还不错了，毕竟存了六七万元。

实际上还是交纳养老保险合算。

实际上我们银行的理财利率并赶不上国家统一后的个人账户记账利率。2018年我们个人账户的记账利率是8.31%，2017年是7.12%。比通货膨胀率差不多了。

养老金的计算公式包含基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金直接跟退休上年度社会平均工资挂钩，而我们社会平均工资每年都保持8%到10%的增长速度不变。北京市2016年社会平均工资是7706元，2017年社会平均工资是8467元，增长9.8%。

另外，我们退休之后养老金还会年年增加，而且国家为了照顾低收入人群，他们的养老金增加的比例最大。

两种收入之比，虽然相当麻烦，可以肯定的是我们退休金一般都会在40%以上的退休上年度社会平均工资。

如果按照通货膨胀率的30年增长8.14倍计算，30年后的社平工资应当在4万到6万元之间。照这种情况我们的退休金每月都能达到1.6到2.4万元。

这个数据是相当让人吃惊的，不过到时候我们55岁是不能退休的。呵呵。

储蓄是个好习惯，不过存银行，的确收益低了点。这个假设恐怕也不会成立，随着年纪增长，收入也会增长，每年能存的钱也会增多，你的储蓄会越来越多。当然，这个假设是理想状态。如果你误入歧途，有不良癖好，或花钱如流水，即便收入增长，每年也依然只能存1万，那我只能说，这真的不够养老啊。之前我算过养老要多少钱，按农村最低标准，一个人一年也得1万左右，如果你活到85，那30万也勉强够用。但这是极端标准啊，前提是你不住院，生病就吃点药，还没有杂七杂八的事。如果稍微宽裕点，质量稍微高点，那一年就上不封顶了。所以，如果只是你一个人，晚年低水平生存的话，加上一点点理财收益，这或许是够的。如果这些储蓄能投资一些靠谱的项目，或许退休生活会更不一样。我从30岁开始投资指数基金，投了一两年了，到现在还是亏的，主要是这两年股市实在是不太景气，整天跌个没完。但是我坚信，一切都会起来的，包括股市，包括物价。我认为股市大概率会匹配甚至跑赢通胀。这只是我个人的理财观，放在当前可能比较不太受欢迎。不过既然在中国，就要相信明天会更好。

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帮题主算一笔账，按照定投的利率3.5%计算，

以期初年金终值公式计算,三十年后本利=10000*(1+3.5%)*((1+3.5%)^30-1)/3.5%，大约等于534294

也就是说，如果采用零存整取的方式，30年后大概是53万。

55岁后到人均75岁，还有20年，加上之后的利率，平均每年可使用近3万元。也就是说每个月2500元供于支出。

那么30年后的2500元相当于现在的900多元。

这个存款可能养老比较吃力。加上养老的医疗，那就更困难了。

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25岁存1万元，再交30年，是个挺不错的想法，我们先来算一下，这30年下来的本息和一共是多少，首先需要确定一下利率，1年期定期的银行利率普遍较低，我们在这里采用四大行的1年期定期利率2.1%。

第一个问题可以简化为:

基数为1万元，每年的利率为2.1%,追加频率为每年，追加金额为1万元，投资期限为30年

我们用计算器可计算出结果如下：

本息和一共是43.94万元，增值了不少。

第二个问题：30年后已经到了55岁，将近退休的年龄，43.94万元是否能够养活自己？

单纯说养老的话，43万的资金并不够，假设能够活到85岁，那么就还要30年，平均每年的可支配至今是1.43万元，平均每个月能够支配资金1200元左右，按现在的生活水平，如果在一线或者二线城市的话，吃饭都不够，自己做饭勉勉强强，估计得三月不知肉味了。

如果加上其他支出比如小区物业费、燃气费、暖气费等等其他支出，1.43万一年怕是捉襟见肘。

考虑完费用问题，我们还要考虑一个通货膨胀的问题，30年后的43万元可不等于现在43万，时间会让通货膨胀的效果放大很多倍，2017年M2的同比增速8.17%，GDP绝对额同比增速为6.9%，我们以此计算出通货膨胀率为8.17%-6.9%=1.27%，假设未来三十年都控制在这个水平，那么30年后的43万元，购买力相当于现在的多少呢？

43/（1+1.27%）^30=29.45万元

也就是说，按照1.27%这么低的通货膨胀率来看，题目中的投资非但没有保值，反而损失了将近6000元的购买力，29万想要养老，怕是有些难。

题目中这个投资习惯很好，只是投资方式不太对，假如你真能够保持连续投资30年，那不如去做理财或者做基金定投，收益要高出很多倍，可以有效的避免购买力损失，但是说到底25岁的年纪考虑这些，有些未老先衰的意思。