银行工作人员在忽悠你呢，大额存单除了门槛太高，20万元起存，其它方面都要比大额存款要好。

什么是大额存单？

大额存单是2015年6月才开始发行的，时间比较短，到现在才不过4年多而已。刚开始发行的时候，面向个人投资者的购买起点是20万元，面向机构投资者的购买起点是1000万元。不过后来大额存单遇冷，也就是没人买，很多人都觉得门槛太高了，2016年面向个人投资者的购买门槛降至20万元。虽然降幅比较大，但是20万元对于很多人来说还是偏高了点，不过大家也不要指望再降了，再降就不是大额存单了。

大额存单利率比较高，各个期限都较基准利率上浮50%以上，而普通定期存款利率上浮幅度才不过30%左右。拿1年期和3年期利率来说，大额存单1年期平均利率是2.25%左右，定期存款只有2%左右，大额存单3年期平均利率是4.15%左右，定期存款只有3.3%左右。

目前大概有1/3大额存单提前支取可以靠档计息，定期存款提前支取只能按照活期存款利率计息。

此外，大额存单付息方式有一次性还本付息、月还息到期还本、季还息到期还本、年付息到期还本四种，一次性到期还本付息的最多，利率也最高。定期存款绝大部分都是一次性到期还本付息。

大额存单是按期发售的，银行每年在发行第一期大额存单之前，要向央行报备全年的发行计划，不得随意更改，如果要改，需要重新报备。有时候大额存单会出现售罄的情况。

什么是大额存款？

大额存款其实是门槛更高一点的定期存款，每家银行对大额存款的规定不一样，有的规定5万元就是大额，有的规定10万元是大额，但不会超过20万元，也有的银行根本没有大额存款之说。

如果银行有大额存款，利率会比普通不限门槛的定期存款稍微高一点，但其它方面都是一样的，提前支取按照活期存款利率计息，可以随时去银行存，不会出现额度售罄的情况。

大额存款的利率肯定也没有大额存单的高，毕竟门槛更低一些，不超过20万元。

所以综合来看，大额存单除了门槛高这一缺点之外，其它方面都碾压大额存款。虽然大额存单有可能会售罄，但这种情况很少，即使卖完了，再等一周银行就会发行新的一期大额存单了。

要说明这个问题，我们必须先了解大额存单以及大额存款两者的区别。

大额存单

大额存单，这是个正式的名词，属于银行的一款存款产品，央行为此还出过一个《大额存单管理办法》，大额存单第一次推出时，起存金额为30万元；后续在修订时，下调为起存金额20万元，较普通的定期存款起存点50元，提高了4000倍。

较高的起存点，注定了大额存单具备了普通定期存款所不具备的优势，目前大额存单主要有以下几个优势：（1）利率最高：同一家银行，同一个期限之内，大额存单的存款利率最高；（2）靠档计息：大额存单如果提前支取，是按照最近的一个定期的档期利率计息的，比如你存3年期的，满1年时，因为临时有事需要提前支取，那么此时是按照1年期的定期利率计息，而不是如以往按活期计息；（3）可转让：大额存单未到期，如果存单需要转让，可以直接更名转让，这样就不会损失利息。

总之，大额存单虽然起存点高，但是也赋予了众多的普通定期所不具备的功能，还是具有较明显的优势的。

大额存款

目前官方层面上并没有大额存款这个名词，大额存款是银行一种私下的称呼，它既可以是1万元、也可以是5万元、也可以是10万元（如下图所示，分别是1、5、10万起存的大额存款），对于大额存款的具体起存金额，没有一个固定的值，各家银行各自定义。大额存款主要的优势就是存款利率高于普通的定期（这点与大额存单类似），但是其余大额存单所具备的功能，大额存款则没有了（个别地方小银行自身赋予除外）。

大额存单没有大额存款好？

其实这个是不准确的，如果单从起存金额来说，大额存单确实没有大额存款好；但如果从所具备的功能来说，大额存单其实比大额存款来得丰富，而且大额存单的利率往往都会高于大额存款，因此在可以选择大额存单的情况下，没必要选择大额存款。

银行工作人员给你讲的大额存单没有大额存款好，虽然这两种存款只是一字之差，但真正的话差异是非常大的！至于是大额存单好，还是大额存款好要因人而异吧，没有绝对性的哪个好。

现实生活当中，相信很多人都搞不清楚大额存单和大额存款到底有哪些区别，存在哪些不同之处。导致很多储户本来想办理大额存单，最终办理了大额存款，让存款利息损失不少。为了大家避免犯这种低级错误，下面详细了解大额存单与大额存款。

大额存单

大额存单是当前各大银行揽储的重要存款方式，同时也是得到大家青睐的一种存款业务，下面进行详细了解银行大额存款的具体情况：

（1）大额存单投资门槛

大额存单的投资门槛比较高，需要20万起存。

（2）大额存单的期限

大额存款总共分为9个期限，其中最短的是1个月期的，其次就是3个月期，6个月期，9个月期，1年期的，1年半期的，2年期的，3年期的，最长的是5年期的。

（3）大额存单的结算利息方式

银行大额存款的结算利息分为两种，其一是一次性还本付息，其二就是分期付息，到期后本金归还等。

（4）大额存单的优点

大额存单具有四大优点，其一存款安全，有保障；其二就是资金流动性强；其三存款利息高；其四可抵押贷款，可转让等各种优点。

（5）大额存单的缺点

大额存单的最大缺点就是存款门槛太高了，需要20万元起存，这个资金门槛已经让很多老百姓可望不可即，根本达到不大额存单的要求。

大额存款

银行大额存款其实就是跟类似的普通存款性质一样的，银行只是为了吸引大金额的存款而开办的一种存款，但是相对大额存款还是存在很大差异的。

（1）大额存款的门槛

银行大额存款的的门槛是5万元起存；

（2）大额存款的期限

大额存款的期限同样也是有9个期限，最短的是1个月，最长的是五年时间，存款期限与大额存单期限一样的。

（3）大额存款的结算利息方式

大额存款的结算利息方式也是两种，一次性连本带息付，或者分期付利息，到期还本金。

（4）大额存款的优点

大额存单具有四大优点，其一存款安全，有保障；其二存款要求低;其三利息可以与银行商量;其四取款方便，提前一天预约即可。

（5）大额存款的缺点

大额存款的利息相对大额存单要低，大额存款比普通定期要高点，但大额存款的利率主要根据储户金额大小，以及存的时间长短，与银行商定最终利息，但银行一般都不会高于大额存单的利息。

大额存单PK大额存款到底哪个好？

上面已经对于银行大额存单和大额存款进行了详细分析与了解，再来帮助你解答为什么银行工作人员说大额存款要比大额存单好的原因。

其实我个人觉得银行工作人员大概率是从存款门槛来评判的，由于大额存单需要20万起存款，已经把很多老百姓都拒之门外了，想办法大额存单达不到条件。

但大额存款不同，大额存款门槛一般5万元起，让很多老百姓都是可以办理，大额存款更加亲民，所以我觉得这就是银行工作人员说大额存款好的真正原因。

但如果从存款利息来分析，大额存款肯定是没有大额存单利息高，想要得到更高的利息肯定是选择存大额存单好。尽管银行大额存款可以商谈利息，银行给的存款利息也绝对不会超过大额存单的利息，不然大额存单就没有优势，谁还愿意存大额存单呢？

综合分析

银行存款业务是多元化的，虽然大额存单与大额存款一字之差，但存款门槛和存款利息是相差很大的！所以建议大家一定要弄清楚在银行办理的是大额存单还是大额存款，不能混淆了，不然到时候损失很大一笔利息的，最终得不偿失。

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我相信，如果在同一个银行，既可以存大额存单，又可以存大额存款的情况下，银行的工作人员是不会这样和你说的，他肯定会动员你存大额存单。

对于普通投资者来说，大额存单和大额存款很容易混淆，大额存单是人民银行批准的利率市场化存款，大额存款则是商业银行自己推出的存款促销产品。我们来简单了解一下两者的区别：

先说大额存单

人民银行专门制定了《大额存单暂行管理办法》，要求商业银行发行大额存单必须在年初向央行报备，大额存单的额度，和发行期数都是事先确定的，比如某商业银行申请2019年发行4期大额存单，总额为10亿元，这个总的规模是不允许突破的，所以有时候我们到银行，根本买不到大额存单。

央行规定大额存单的起存门槛至少是20万元，这个额度也是不能突破的。大额存单的利率，由各商业银行根据市场利率来确定。大额存单允许储户提前部分或全部支取，但是剩余额度必须要超过20万元，提前支取的利率根据存款时间分档计息的。除此之外大额存单还可以进行质押和转让，资金的灵活性相对好于一般存款。

再说大额存款

所谓大额存款其实就是额度比较大的传统的银行存款，大部分银行把5万元以上的存款称为大额存款，也有的银行是2万或者10万，针对这样的大额存款，商业银行会推出一些促销措施，比如在规定的时间内利率进行上浮。

用户存大额存款，除了可以得到一些促销礼品和利率上浮之外，可能还会受到一些限制，比如不得提前支取，或者提前支取要扣除一定的费用。因为大额存款属于银行传统存款，提前支取的利率只能按银行活期挂牌利率，一般情况下是按0.35%，这和大额存单的差距是非常大的，大额存款也不允许进行存单转让和质押。

大额存款的好处是不受央行报备限制，银行可以自己制定促销政策，因此用户存钱的时候不需要等待发行时间，为了短期促销，有时候大额存款的综合利率可能高于大额存单。

银行工作人员为什么说大额存单不如大额存款好呢？

银行工作人员这样说，肯定有他的目的和想法，我想大约可能是以下原因：

1、银行工作人员有存款促销任务，想动员用户存大额存款完成自己的任务；

2、大额存单已经完成销售，现在暂时不能购买，只能动员用户存大额存款；

3、短期内银行大额存款的利率确实高于当期发行的大额存单，用户存大额存款可以获得更高的收益，但是会影响资金的灵活性，这一点他有可能没有说清楚。

所以到底是什么情况，需要我们自己判断，而且选择哪一种，也要根据自己的初衷来，免得将来后悔。

至于大额存单好还是大额存款好，不应该听银行工作人员单方面的说法，而是要有自己的判断。

目前大额存单跟大额存款的性质都差不多，两者都是一般性存款，所以两者的安全性是一样的，在安全一样的前提下，去存款的时候更关键是要考虑两个要素，一个是收益，一个是流动性。

先来看一下流动性。

目前大额存款一般也就是定期存款，它的流动性是相对比较差的，如果你选择了三年或者5年期的定期存款，在存款期间这个钱是不能提前支取出来的，如果你非得提前支取出来，那只能按照支取当日银行活期挂牌利率计算，相当于你前面的所有期限都白存了。

而相对于普通存款来说，目前大额存单的流动性是比较好的。根据利息支付方式不同，大额存单给分为按月付息和到期一次性还本付息，按月付息这种大额存单不支持提前支取，所以流动性相对比较差一些，但是一次性到期还本付息的大额存单基本上都是支持全部或者部分提前支取，而且提前支取挂档计息，所挂档的利息一般是根据存款期限对应的利率来计算，所以大额存单提前支取不会损失太大的利息。

因此如果单纯从流动性的角度来看，大额存单明显要比大额存款更好。

再来对比一下大额存单跟大存款的利息。

至于大额存单跟大额存款哪个利息更高，不同的银行结果是不一样的，通常情况下，六大国有银行以及12家股份制银行的大额存单的利率明显要比普通定期存款高一些。比如同样是三年定期存款，普通定期这些大银行给到的利率只有3.85%左右，而大额存单就可以达到4.18%左右。

如果某个大银行跟你说大额存款比大额存的好，我觉得未必靠谱，如果他们大额存款给到的利率只有3.85%，而大额存单的利率是4.18%，并且大额存单的流动性比大额存款更好，那你觉得哪个更好呢？这个只要稍微动一下脑袋就知道大额存单更好。

假如大额存单给到的利率明显要比大额存款给到利率更高，银行工作人员还说大额存款更好，那这种明显是忽悠人的，而这些银行工作人员之所以这么说，我觉得有一个重要的因素，就是他们出于考虑自己的利润空间。

一方面是这些几大银行一般都实行的是FTP定价，支行吸收的存款利率跟FTP的差价就是他们的利润空间，所以他们建议客户存利率更低的大额存款目的就是为了获得更多的利润，这样他们的奖金才会更多。所以在实际办理存款的过程当中，很多银行工作人员有可能会建议你存款1~2年，而不是建议你存三年，因为存三年以上银行的利润空间要比存1~2年的利润空间更小。

但是如果你去某一个小银行存款，他们说大额存款比大额存单更好，那这个说法我是相信的。

从这些小银行的实际操作来看，他们大额存款给到的利率一般都会比大额存单更高。因为大额存单的存款利率上浮是受到很大的限制的，他必须遵守银行业利率自律公约的相关规定，目前我们所看到的大额存单最高利率也只不过是4.5%左右。

而对于大额存款，这些小银行的利率设置就更加灵活，他们可以根据市场的实际情况来定制利率，如果资金比较紧张，他们就会上浮更高的利率，因此在一些比较关键的节点这些小银行存款利率是比较高，如果有客户在这些这些小银行存入一笔大额资金三年期以上，获得5%以上利率也是很正常的，这个利率明显就要比大额存单更高一些。

所以至于大额存单跟大额存款哪个更好，大家一定要认真考虑收益性跟流动性，然后从中选择一个合适自己的产品，而不是银行工作人员说大额存款更好就糊里糊涂把钱存了。

大额存单、大额存款，看似只相差一个字，但区别还挺大！至于说，哪一个更好、更适合老百姓存款，这个还真不一定！

大额存单PK大额存款

我们先来看一下，这两个产品主要的异同点：

相同点：都属于银行存款序列，皆会受到存款保险的保障，50万元以内的资金（本金＋利息）可确保100%安全！

不同点：虽然这两个产品，看名字像“姐妹花”，但实际区别还是挺大的。

1、参与门槛有高低

• 面向个人的大额存单一般是20万元起存，普通老百姓大多都买不起；而大额存款，一般5万元皆可参与，门槛要低很多！
  

2、发行方式不一样

• 银行每年发行第一期大额存单之前，都是需要向央行报备计划的，每年发行都是有限额！而大额存款则不同，银行有充分的自主权，想怎么调整就怎么调整！
  

3、利率高低有差别

• 一般来说，大额存单利率的上浮比例是不超过同期基准利率的55%（4.26%）；而大额存款，银行可根据自身的情况作出实时调整，超过5%的利率也是有可能的！
  

4、流动性不同

• 银行大额存单可提前支取、靠档计息，可转让、可质押贷款，甚至支持按月（季度）付息，十分方便灵活！而大额存款，一旦提前支取，只能按活期计息，流动性较差！
  

5、可选择的产品期限不同

• 大额存单一共有9个存期可选择，而大额存单只有6个（与定期存款存期相同）！
  

6、大额存单发行，需要具备相应资质，而大额存款、哪家银行都可发行！

• 截止2018年底，获得央行批准，可发行大额存单的银行只有1197家，只占银行总数量的26.09%而已！
  

通常情况下，大额存单流动性更好、利率也高，当然是比较不错的选择！但大额存款的投资门槛更低，比较适合普通老百姓！

另外，在某些特殊的时刻，比如年底、季末，银行揽储压力较大时，会推出各种揽存活动。这个时候，部分中、小银行大额存款的利率，是有可能超过大额存款的，此时，选择大额存款，可获得更多的利息，当然是更为划算一点的！

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我记得在2016年的时候，那个时候我在一家城市商业银行基层做理财经理。我记得那个时候大额存单才刚刚开始发行，只有某些大银行才有发行资格，城商行是没有发行大额存单的资质的。

银行的揽储竞争归根结底是在利息上的竞争。老百姓都不傻，都会进行多方比较，他们肯定会选择一家利息比较高的银行去存。我们都知道大额存单的利率比一般的定期存款利率都要高，没有了大额存单的加持，城商行在揽储上就有很大的难度。

为了能够与银行进行竞争，所以我们银行对大额存款进行了一系列的活动。比如储户存多少钱给多少积分，积分可以兑换礼品，兑换现金等等。综合比较下来，哪个存款的综合收益是要高于大额存单的利息。

大额存单的优势很明显，就是它的利率最高能达到4.2625%，相当于基准利率上浮55%。而且那个时候发行大额存单的都是大银行。从品牌优势上来说，大额存单就带有很强的号召力。

我们当时采取的策略就是：只要客户存，我们当场就发放礼品或者现金。让客户立即就能拿到实惠，有落袋为安的感觉。不像大额存单，它需要远期支付利息。

我们当时的话术就是：向客户宣传来我们银行办理大额存款，比到大银行办理大额存单，要得到更多的实惠。虽然很多人也会有疑虑，但是当我们把数据摆出来以后，很多客户也就会愿意到我们城商行办理大额存款了。

现在依旧有些银行没有发行大额存单的资质，还有些银行虽然有发行大额存单的资质，但早已经没有了大额存单的额度。这类银行依然会拿这样的话术来吸引客户存款。事实上，我觉得单从收益上来讲，大额存款确实比大额存单要实惠，否则大额存款是完全没有市场的。

这类银行往往有以下特点

1. 存款规模较小，吸收存款的力度较大。
2. 理财产品较少，吸引客户的抓手较少。
3. 存款利率较高，存款往往有发放礼品或现金的活动。

概括来说，这类银行普遍集中于村镇银行，农商行以及小型城商行。

总结：

如果你不在意银行品牌的大小，银行服务都好坏，银行网点的多少，我倒建议你办理大额存款，而不是大额存单。如果不信我说的大额存款实惠更多的话，不妨让大堂经理给你算一算，一算你就清楚，总收益谁高谁低了。

大额存单和大额存款到底有哪些区别？

大额存单

大额存单是目前银行揽储的重要方式，它具有比普通存款相比明显的优势，但是也有其限制：

（1）大额存单的优点

大额存单具有四大优点，存款安全，有保障；利率最高，同一家银行同一个档期内，大额存单的利息是最高的；靠档计算利息，提前支取可以按照最接近的档期计算利息，流动性更强；可以转让，存单无需支取重存，即可完成更名手续。

（2）大额存单的缺点

大额存单的投资门槛比较高，需要20万起存。

大额存款

银行大额存款其实就是跟类似的普通存款性质一样的，银行只是为了吸引大金额的存款而开办的一种存款，大额存款也有其自身的优缺点：

（1）大额存款的优点

存款安全，有保障；存款的门槛是5万元起存，要求比起大额存单来说更低；利息可以与银行商量；取款方便，提前一天预约即可。

（2）大额存款的缺点

大额存款的利息相对大额存单要低，大额存款比普通定期要高点，但大额存款的利率主要根据储户金额大小，以及存的时间长短，与银行商定最终利息，但银行一般都不会高于大额存单的利息。

目前普遍认为大额存单具有大额存单门槛高；大额存单收益低；大额存单不提供纸质凭证的缺点是制约大额存单增长的主要原因，加之大额存款是银行自己命名约定的吸储方式更具灵活性，所以是银行人员普遍愿意推崇的方式。

由此可见大额存单与大额存款一字之差也存在很大差异，其中最大的差别在于起存点、利息、流动性三个方面。所以在拥有20万存款时可以优先选择大额存单以获取更大的流动性 。

另外提醒大家在办理银行存取业务时一定要了解清楚自己所办理的业务类型，不能混淆了，否则取出时损失很大一笔利息，是最得不偿失的。

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大额存单，是针对资金量较大的一种存款业务，银行发行大额存单需要向央行报备，按计划进行发行，并不是随时都可以购买到大额存单。而且大额存单有资金门槛，需要20万元才有购买大额存单的资格。

大额存单业务相对于普通的存款业务还是有很多优点的，比如说利率更高，央行规定的三年期定期存款利率为2.75%，各银行可自行上浮，一般利率是3.5%左右，而三年期的大额存单业务利率可以达到4.18%，相对可以获得更高的利率。

而且大额存单具有明显的灵活性，提前支取可以采用靠档计息（比如三年期大额存单，存满一年后提前支取，按一年期利率付息），可以进行转让，还可以进行低押，期限选择也比较多，付息方式还可以采取按月、按年等。

而大额存款，实际是各银行为了拉存款约定的一种方式，其实所谓大额存款就是普通存款，只是金额相对更大些，一般是以5万为门槛。各银行相互之间竞争比较大，对金额较大的储户揽储肯定要快得多，所以会对金额较大的储户更高的利息，有些网点甚至会采取返现或者送礼等方式，如果金额够大，也有可能利率超过大额存单，但这本身只是普通存款，如果提前支取，银行可能只会按活期利率付息，在灵活性上并不如大额存单。

银行工作人员未必是在骗你，大额存单未必就一定就比大额存款好。

什么是大额存单

大额存单是指由银行业金融机构面向个人或其他非金融机构投资人发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，大额存单属于一般性存款，也就是说同样受到《存款保险制度》限额50万元的保护。

大额存单有别于我们常见的存款，我认为主要有两点。

第一，大额存单是制式，大额存单有1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年、5年共9个品种，比传统的定期存款多了选择，从这个角度上来说，大额存单比普通存款好一点。

第二，大额存单需要上报审批，所以造成了大额存单有一定的限制，比如你会发现，各个银行的利率上限，最多也就55%

而因为竞争压力，银行纷纷提高存款利率来吸引客户，很多银行，尤其是小银行的利率，五年期都可以达到5%，要比大额存单要高，就算是在同一银行，大额存单也有可能利率不如大额存款。

所以， 如果看存期的选择，那么大额存单可能比大额存款好一点，如果看存款利率，那么大额存单真未必比大额存款好。