所谓无利不起早，无益不贪黑，银行积极给大家推荐所谓的备用金以及各种信用卡分期，表面上看是关心大家，帮大家解决燃眉之急，但实际这里面是有套路的。

首先我们来了解下，为什么银行要主动给你10万块钱的备付金。

大家都知道，平时去银行申请贷款一般都是比较难的，正常情况下银行对申请人要求非常高，如果你没有抵押物或者是你自身的条件一般般，那是很难从银行借到贷款的，因此融资贵融资难一直是困扰着中小微企业以及个人用户的一个老大难题。

不过最近两年时间，很多银行貌似一反常态，竟然积极主动的给大家推荐各种备用金、万用金、信用卡分期等业务，而且额度还不小，大多数银行都能给到10万到30万之间，而且客户想要用这些钱，其实非常简单，只需要登录APP，然后填写相关的资料进行授权之后就可以把钱打到自己银行卡上，非常简便，这些备用金、万用金跟银行正常贷款相比，办理是非常方便的。

那一向高高在上的银行为什么突然这么积极的给大家推荐各种万用金备用金呢？难道银行良心发现，觉得大家融资难融资贵了，所以主动给大家做慈善事业？

当然不是，银行只不过是一个商业机构，其核心目的是以盈利为目的，什么事情能赚钱他就干什么事情。最近几年各大银行之所以积极推广备用金，万用金等各种信用贷款，其实看中的就是中国庞大的消费信贷市场。

最近几年我国的消费信贷市场发展非常迅猛，各大商家都在虎视眈眈这块蛋糕，目前包括一些消费金融公司，大的网络平台都在开展消费信贷业务，比如我们所熟悉的支付宝借呗，腾讯的微粒贷都属于这种消费信贷范畴。

而且从这些企业的业绩表现来看，消费信贷市场给他们创造的利润是非常可观的，而且增速非常快。比如目前蚂蚁借呗一年的放款额度至少达到3000亿以上，这个放款规模甚至比很多中小银行的信贷规模都要大，支付宝也因此获得了可观的收益，目前花呗和借呗每年给支付宝创造的利润就达到上百亿元。

所以面对消费信贷市场这么大一个蛋糕，银行肯定不会放着不管，不可能眼睁睁的看着其他企业把它抢完，因此最近两年很多银行也开始推出了各种名目的消费信贷，这些信贷有的银行叫备用金，有的银行叫万用金，还有的银行直接通过信用卡分期业务来执行。

但不管名称叫什么，其实都是换汤不换药，说白了就是一种消费信贷，而各大银行推出类似的消费信贷，目的就是为了抢占消费信贷市场。

再来看一下银行所谓的备用金，真有那么好吗？这里面有没有套路呢？

备用金无抵押无担保，而且额度还比较高，放款速度也很快，这个看起来是非常受到大家的欢迎，但实际上这里面还是有一些套路的，这些套路主要体现在以下几个方面。

第一、真实的利率要比名义利率高出很多。

虽然各大银行推出的备用金月利率大概只有0.75%左右，看起来貌似不是很高，这个跟一些网贷机构或者小额贷款公司相比已经低很多了，但如果转化成真实的年化利率之后，实际上他们的利率并不低。

比如月息0.75%，表面看实际的年化利率只有9%左右，但是大家不要忘记了，这种备用金一般都是等额本息还款，也就是说每个月本金都在减少，但是银行仍然按最初的本金来收取利息，所以按照资金实际使用率来计算，这些备用金的实际利率至少达到18%以上。

第二、提前还款要收取违约金。

很多银行推出的备用金期限一般都是在3期~24期之间，如果大家选择了某一个期限之后，这期间想要提前还款，那不好意思，你必须按照一定的比例缴纳违约金，这个违约金大概是在3%~5%之间。

有些银行做得更狠的，在放款的时候，直接把每个月的利息扣下来，这点跟很多银行信用卡分期业务差不多的套路，而一旦大家这中间想要提前还款，那提前收取的利息或者手续费是不退回的。

所以各大银行推出的这些备用金实际上还是有一定的套路的，如果大家平时不急用钱，我建议大家不要轻易去借。当然如果大家想要借钱，这些备用金还是相对不错的，虽然他们的利息比普通银行贷款要高出不少，但相对于一些网贷，还有小额贷款公司的贷款利率来说，这些备用金的利息相对来说还是可以接受的。

近两年可能不少人都接到过银行主动打来的电话，说可以给予你一笔数额不等的备付金，但要办理分期还款，有需求的话请使用。

这个备付金究竟是什么东西

顾名思义，备付金就是准备好要支付出去的资金，其实就是银行给予个人的贷款额度，针对你的个人账户表现，银行已经预先选定了一批资质还可以的客户，每个人账户下面都给批下了一定数额的贷款额度，你用或者不用，它就在那里。

银行为什么会主动打电话给你，要你使用这笔贷款呢？这是因为这笔贷款的性质与信用卡额度审批的性质完全一样，比如你向银行申请信用卡时，银行经过审批给了你10万的额度，那么这10万不管你使用或不使用，银行的总账中都一直在准备着随时供你使用，这10万就一直占用着银行贷款总额度的份额，假如你一直都不去使用，银行相当于赔钱在支持你这10万的额度留存，银行是很亏本的，因为银行的每一笔资金都占用着银行成本。

所以，银行会用各种形式的活动来鼓励你使用信用卡，什么消费满100打折、返现、积分换购等，甚至支持你用大额分期来购车，希望你对信用卡的依赖越深越好，形成戒不掉的使用习惯。当然，信用卡其实是个很好的日常记账工具，每一笔支出都可以在每月账单中看到，十分方便，也帮助无数人解决了资金周转问题，不必妖魔化它。

银行为什么要主动给一些人备付金

2017年以前的十多年中，银行贷款最大的一个去向是房地产，包括给开发商的开发贷和由其它通道变相实现的土地购置贷款，以及更广泛的个人房贷。

但由于2017年国内外形势的突变，房地产相关贷款被严格收紧，银行很难再通过一般渠道给予开发商贷款支持，而利用各种通道业务来做又会触碰监管红线，再加上严厉打击变相“首付贷”，因此银行原定的大量贷款额度无处可去，只能想办法用其它方式把贷款放出去，才能减轻对银行贷款相关收入的影响，于是银行就想到了给予资质信誉等方面还不错的个人放贷这条路子。

不管10万也好，5万也好，银行把贷款额度给了你，但你又没申请这笔钱，对此一无所知，怎么办呢，群发短信容易被手机识别为垃圾信息，银行也只能靠电话营销来告诉你有这么一件好事了。

如果你恰好需要这么一笔资金，那么皆大欢喜，银行找对人了。但如果你并不需要这笔钱，那也没关系，银行就跳过你赶紧给下一个人打电话，总会碰上有需求的人的。

银行备付金分期还款划算吗

银行备付金要求分期还款，其中是有一定套路的。当然，这个套路不仅存在于银行，同样存在于支付宝和微信支付中的现金借贷，那么究竟划算不划算，就看跟谁比了。

例如题目中所说的0.75%的月息，也就是9%的名义年息，比起个人房贷利率还是高了，现在最高上浮的个人房贷也才6%多点。但比起支付宝和微信支付中的日息，那还算是比较低的。

因为万分之5的日息，意味着18%的年息，这就比银行贷款高出一倍。

但我说的套路并不是指这个，而是分期还款。

银行贷款对于还款的方式有着不同的分类。同样是9%的利率，对于最优质的企业客户，还款方式可能是按月（季）付息，到期一次性还款。这种方式才是真正意义上的年息9%，因为贷款未到期之前，利息对应的本金数额一直不变。

对于次一级的客户，银行的要求就会变成按季还本付息，即使合同中约定是9%的名义利率，但由于本金在不断偿还，不断减少，利息却不变，实际利率就不止9%了。

而对于个人客户，银行从来都只要求按月还本付息，也就是备付金分期还款和信用卡分期还款中普遍存在的现象了，名义上是9%，实际上要多于这个数。对于急需资金的人来说，这可能是救命钱，很划算，对于没有需求的人来说，就是鸡肋，肯定不划算了。

除非你有资金需求，而且别的渠道融资成本更高，否则不值得。

天上不会掉馅饼，银行也不会好心白给你钱用。

信用卡的分期其实利率挺高的，包括备用金分期。

首先年化利率肯定不是简单的0.75%*12=9%，因为一般的分期不是简简单单的到期后还本付息，而是每个月都要付利息，每个月都要还本金，每个月还完本金了下个月的利息还没减少。更坑的是还不能提前还款，即使你后来有钱了也得这种方式还下去。

给您算一下10万元这种方式借款并还款，实际年化利率是多少？有的人可能会问为什么要算年化利率呢，因为银行揽存的时候跟你强调产品实际年化利率有多高，那么你借钱不得统一标准参考借贷实际年化利率有多高吗？

每个月0.75%，每个月要还利息0.75%*100000=750元。

每个月本金要还100000/12=8333.33元.

一共要还：750+8333.33=9086元

用内部回报率算一下，月利率其实大概是1.35%。

如果你对月利率没有概念，感觉每个月1点几还能接受，那么我告诉你乘以12个月，1.年化实际利率为1.35%*12=16.2%.

不要掉入分期的陷阱

为什么有些人用信用卡有些积重难返，一方面是控制不住自己消费，另一方面是对钱的时间价值概念淡薄，什么都分期，其实压力是非常大的。16.2%的利率，你试想一下让你找到收益10%安全的理财都很难，银行理财现在更是达到5%都费劲。换过来想即使告诉你有一个16.2%的理财你敢买吗？

以后看到信用卡分期，实在看不懂它真正的利息，又不会算内部回报率，你可以简单粗暴的这样算一下：

还是以刚刚的每个月0.75%为例，你可以用0.75%*12=9%，这时候你再乘以2得到18%，再乘以0.9，18%*0.9=16.2基本上就得到实际利率了，为什么要乘以2呢，你可以这样记，你有本金是一个月后就要还，还有两个月后就要还………还有十二个月后还，平均一下效果近似于所有本金半年后一起还。

利率如此之高，选择之前要谨慎考虑啊。

1、每家银行对于这种备付金的名字不一样。一般你如果在银行有办理信用卡的话，基本上都会有这种备付金的。我自己在中信银行有开了一张信用卡。但长期没有怎么用。因此，额度也不会太高。

2、这种备付金，一般给的月息或是手续费在0.75%左右，但必须分期！确实如此。

3、我自己用的中信银行，给出的名目是长期借款，额度在148000元，月息0.76%元。可以分12期，24期和36期！

4、表面上这种备付金分期付款利息才0.75%。但事实上不是的。在这里可以计算一下，这种分期的实际利息是多少？

每期分期的利息是100000*0.75%=750元

100000元分摊到每个月的本金是100000/12=8333.33元

实际上每个月要还款的金额是8333+750=9083.33元！

分期过后，实际的利率水平是超过0.75%。因为银行本金在不断收回。实际的利率水平是在10%以上的！这只是分期付款的一种陷阱而已。

5、如果不是万不得已的话，最好不要使用这种备付金！并不值得！我自己曾经用过一段时间。感觉压力太大了。这几年基本不用了！

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很多人都会收到银行的电话，告诉自己银行可以提供一笔备付金，而且利率是如何地低。尤其是工资卡代发银行和非四大行以外的、自己有账户的银行，经常会给自己打电话。实际上，这种备付金有点贷记卡的属性，是可以先消费、后偿还的。

首先，备付金的利率算不算高？其实还真不算，信用卡和花呗分期的年化利率通常都在15%以上，个别高的可以达到20%，但备付金的利率通常在月息0.5%至1%左右，折算到年化一般为6%到12%。因而，备付金的利率是要低于信用卡的。

第二，用备付金值不值得？这就因人而异了。以月息0.75%为例，年化利率在9%左右。如果是真的需要用钱，对于个人来说，去银行贷款所需要的程序和资产抵押往往比较麻烦，而且利率也不一定比这个低。使用信用卡的话，利率也比这个要高。但如果个人资金比较充裕，而且投资收益低于这个水平的话，则用自有资金更为划算。

第三，需要注意的是，银行小姐姐在打电话的时候，通常只是告诉你有这样的额度，但具体能不能批下来，能批多少，还需要自己提交、银行审核。而且，如果你申请的话，银行是会去查询你的信用的，虽然没什么影响，也会在你的信用记录里记上一笔查询。

银行的小姐姐来电话，说给10万的备付金，月息只要0.75%。小姐姐声音甜美，备付金利息这么低，这么好的事是不是有马上答应的冲动？但是且慢，咱们先把事情捋一捋：

首先，备付金费率真的这么低吗？从表面上看是不高0.75%*12=9%。但实际是这样吗？错了，因为你是分期还，但分期费用是不变的，也就说你实际的费率会越来越高！测算下来，实际费率高达16.2%/年！很意外吧？！

其次，备付金是什么东西，是普通贷款吗？不是！这个备付金的概念与贷款不同，是相当于你从信用卡透支取现。因为贷款利率比较敏感，银行为了增收就想出来这个“备付金”的名称，原因是分期收入远高于贷款利息收入！还有，分期手续费是固定的，不像贷款，利息总额是随贷款时间的长短变化的。也就是说，如果你分期一年，半年后想提前还，所付的费用还是一年的费用！！换句话说，就是不能提前还！

最后，备付金分期对银行来说好处大大的！第一分期手续费属于中间业务收入，相比贷款利息收入更加受银行欢迎；第二分期手续费大大高于银行贷款利息，银行利润高。所以银行会想尽办法推销备付金分期。他们通过月化分解手续费的营销手段，使费用看上去不高，引诱客户上钩。

总之，银行备付金分期成本高，不能提前还，想要用的话真得三思。

我是空谷寒潭，与您分享我的观点。

值不值得借其主要还是看你，用这笔钱做什么用，如果你就是一个普普通通的上班族，没有大的花项没有必要办理，如果你正好需要这笔钱的时候不是不可办理，只不过是在办理前，你一定要计算下在办理了以后是否能保证按时还款，往往都是很多用户在办理前高估了自己的还款能力，最终导致未能及时还款造成逾期影响个人征信！

值不值得使用这笔钱

很多人会说这笔钱不可以使用，看似月息0.75%年化利率9%其实际利率很高，这里按照10万元期限24期通过利率计算，得出的实际年化利率17.28%。

值不值得使用其主要还是取决于你，这里就说一说备用金规则你，根据你自身条件考虑是否使用这笔钱。

大多数银行备用金均是与信用卡账单合并在一起，每期只需要保持全额还信用卡账单即可。

备用金额度以及利率其主要是根据持卡人，信用卡消费情况来计算的，信用卡使用的越好触发的备用金额度也就越高，利率自然也就越高。

你的信用卡触发的备用金额度10万属于中上，不算太高也不算低，不过利率上略高些一般情况下能触发10万备用金额度的，利率基本上都在0.6%左右，如果你近期不是太着急使用这笔钱，建议你继续保持良好的刷卡习惯，等下期账单过后在看利率是都有下降，因为触发过备用金的用户，在未使用其额度的时候，每期账单日过后均是会从新触发一次，备用金额度以及利率（切记不仅仅是利率会变额度也会变）。

还有就是信用卡备用金，大多数银行均是无法办理提前还款的，即便是能办理提前还款剩余期限利息也是需要一次付清，提前还款这可以说非常不合适，办理的时候一定要考虑清楚期限。

假设你办理10万备用金利率0.75%分期24期，在你使用了6个月的时候，申请提前结清计算提前结清所需总本息多少钱，以及利率多少。

• 总利息:0.75%×24期×10万=1.8万元
  
• 每月利息:0.75%×1期限×10万=750元
• 每月还款本金:10万÷24=4166.66元
• 月本息还款额:4166.66+750=4916.66元
• 5期一共还款4916.66×5=24583.3元
• 第6期申请提前结清:
• 总借款额-已还本金+剩余期限利息=结清总额
• 已还本金:4166.6×5=20833.3元
• 剩余本金10万-2.0833.3万=79166.7
• 按理第6期申请结清应付第7期利息加剩余本金79166.7+750元=80517元
• 实际还款额79166.7+（750×18）=9.27万元

如果在第6期提前还款来计算，需在还9.27万元，在计算下选择24期使用6期提前还款这样实际利率。

• 6期提前结清计算利率1.8万÷6÷10万=3.0%
• 年化利率36%

这样计算得出如果办理了备用金后，未到期提前还款非常不合适，如果在第六期的时候申请提前还款，年华利率等于36%与高利贷标准持平，如果办理了24期而就使用了1-5期内提前还款，这样的情况下已超过高利贷36%的利率。

综上:虽说备用金无抵押无担保，只要有授信额度，征信没有重大逾期即可办理成功，但是在办理前一定要考虑清楚是否能按时还款，以及确定好还款期限，因为大多数银行备用金均不能提前还款，即便是提前还款剩余期限利息也是正常收取。要说合适不合适其主要还是看您用，这笔钱做什么了，如果计划好还款期限从利率上来看，还是不错的因为目前各银行信用贷利率均是在8.0%左右，只有房产抵押贷利率较低可达到6.0%。有需要就值得使用五需要自然也就没有使用价值。

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名义上的年利率

月息0.75%，那么年息即为:0.75%*12=9%,这个利率水平在银行里属于较低的水准了（房贷利率除外），目前一般的信用贷款额度利率都在12%以上。单看这个利率，如果你刚好有需求，似乎是可以借的，毕竟一万元一年的利息也就在900元左右。但是现实有这么美好吗？银行会如果大公无私？显然不可能的，分期二字就是致命的一击。

实际利率

先问清楚一点，分期有没有额外手续费；假设没有，那就是本息109000元分为12期归还（我们按一年期计算，正常信用贷也是一年期）。

如果没有分期要求，你贷款十万元，到期归还本息合计为109000，元利率确实就是9%，因为这十万元，你真真实实的使用满了一年。但是因为分期，性质就完全变了，虽然你的利息总的是9000元没错，但是你的本金使用期限远远没有1年之久。

你每期归还的金额为：109000/12=9083.33元（其中本金8333.33元+利息750元），你会发现第一期的本金8333.33元你只使用了一个月，第二期的本金8333.33元你只使用了两个月，第三期的本金8333.33元你只使用了三个月......依次类推，真真正正有使用满12个月的只有最后一期的本金8333.33元，但是每期的利息银行都是按照10万元的本金在计算的，所以相当于你实际并没有借10万元，但是利息一直在按10万元计算，故而你的利率远远不止明面上看到的9%。

银行分期还款的实际的利率计算方法如下：9083.33+9083.33/（1+X）+9083.33/（1+X）^2+...+9083.33/（1+X）^11=100000，可以算出X=0.162，因此，按照本金递减法计算，你这笔贷款实际的年利率是16.2%，这个水平则比较合理，目前银行的信用卡取现利率为万分之五（即年利率18.25%），这个利率才符合银行的信用贷利率行情。而且这计算还是分期没有额外手续费的情况下，否则利率更高。

总结

银行分期基本都有坑，如果并非不得已，那么不要轻易进行期，看似每期的金额或者利息不高，但实际会算的，会发现其利率并不算低，所以分期需谨慎，很多人就是这样不小心就掉入了坑里的。

银行给你备付金10万元，月利息0.75%，而银行的要求就是必须分期还款，值不值得呢？对于你这个问题值不值得需要计算与分析，下面帮你进行回答。

月利息0.75%，而年利率是多少呢？

其实银行的贷款利率一般都是年利率计算的，而此时银行给你0.75%的月利息，这种利率类似民间借贷的说法“7里5”的意思，实际贷款年利率是9%，也就是贷款1万元一年是900元的利息，贷款10万一年就是9000元的利息。

再来看银行的实际贷款利率

如上图，这是当前央行推出新的贷款利率政策，以LPR利率为基准，一年期的贷款利率为4.25%，五年期的贷款利率为4.85%！银行会根据贷款人的资质，以及各种情况进行综合评估，每个人的贷款利率基本都不同，总体都是上浮10%~30%之间。

所以银行的实际贷款利率肯定会比央行规定的基准贷款利率要高，就以短期贷款利率为准，一年期的短期实际贷款利率在4.675%~5.525%之间。而长期实际贷款利率是在5.335%~6.305%之间，这是银行放贷出去的实际贷款利率。

其次分析你备用金年利率9%是否值得呢？

银行给你的备用金都是属于短期贷款，短期贷款一般是3个月~2年时间，也就是你银行的实际贷款利率是在4.675%~5.525%之间，而银行给你的实际贷款利率就是9%。

从银行实际贷款利率与给你的备用金贷款利率比较。明显的就是你的备用金贷款利率好处了非常多，已经相当于央行基准利率基础之上上浮了110%，可想而知，银行给的你实际贷款利率高出了多少利息？所以可以得出答案，你的备用金月利率0.75%的贷款是不值得的，贷款利率太高了。

备用金的实际贷款例子来分析

如上图，向银行贷款10万备用金，假如选择12期还款，每个月还款金额为9083.33元;假如分期为24期的话，每个月还款金额为4966.67元。

根据这个数据可以计算，使用银行10万备用金分期还款，最终连本带息的总金额为:

12期还款总额为:9083.33元*12期=108999.96元

24期还款总额为:4966.67元*24期=119200.08元

根据计算的数据可以得出，10万元备用金一年期贷款利率实际为9%左右，而二年期实际贷款利率是9.6%，从而说明假如你分三年还，实际贷款利率就是高达10%以上了，分期越长贷款利率越高，这就是银行的贷款利率与还款期限直接挂钩的最好证明。

综合以上分析

综合以上分析与计算，可以得出答案就是银行给你的10万备用金贷款利率已经完全高处了实际贷款利率，所以这种备用金是不值得的。

你要知道银行能主动给你10万备用金的真正目的，银行不会平白无故给你低贷款利率的，只有高不可能低，这就是最现实的银行。

总之这个社会就是无利不起早，能主动给你贷款的，利息都是不低的，银行也不例外，希望你对于银行的10万备用金的使用三思而后行。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

银行可以贷给10万元备付金，并且给出了月息0.75%和分期还款的条件，是否值得，要看你的具体情况。如果你急需这笔钱，而且感觉这个利息还可以，它就值，否则就值得研究了。

银行无非在存款与贷款之间赚点差价

有人说，这年头无利不起早五更，银行突然热心给客户推荐这备用金、那备付金的，表面上是关心大家，实际其中有套路。这个套路无非就是赚个差价。

其实银行也没什么神秘的，就是一个经营货币的企业，所谓经营货币，就是拿出一定比例的利息吸引单位和个人客户存款，然后再以高出存款利息的利率，将这些存款贷给需要资金的单位或个人，然后在存款与贷款之间赚个差价。所以我认为，银行就是个\"二道贩子\"。

既然银行是个“二道贩子\"，它就需要赚钱，文明说法就是追求利润最大化，就是希望付给存款客户的存款利息最好低一些，而赚取贷款客户的利率最好高一些，因而就研究创新出一些存、贷款办法，这些办法就叫金融产品，这10万元备付金就是银行创新的金融产品之一。

有套路也无套路，无套路亦有套路

不少人认为这个备付金里面有套路。我只干过两三个月后信贷员，资金平衡表还没完全弄明白，就调我到支行办公室干副主任，主管文字材料工作，应该说对贷款这块不是很熟悉。

但我知道，从贷款种类来讲，有信用贷款、扺押贷款、质押贷款和担保货款。从货款方式来讲就是\"先息后本\"和\"等额本息\"两种。而等额本息的计算公式为：每月还本付息金额=[本金X月利率X（1十月利率）贷款月数]/[（1十月利率）还款月数一1]，这个公式是经过专家专门研究推出的，而且这些年一直延用。

然而，按照一些人的演算，这种还款方式又似乎确实有点问题。按月息0.75%计算，表面看年利率只有9%，但按等额本息还款，即每月本金越减越少，但是银行却从始至终按最初的本金来收取利息，所以按照资金实际使用率来计算，这些备付金的实际利率至少能达到18%。

当然，这个问题需要有关金融部门的专家来解决，

尽可能不要分期还款

我们不能说分期还款有问题，但增加付息是肯定的。即便不会算也可想象一下，分期付款会大大拉长还款时间，而银行的钱不会让你白用的，多用一个月，就多付银行一个月的利息，多用一年，就多付银行一年的利息。

如果会算，可以简单算一下，按每月0.75%计算，0.75%Ⅹ12=9%，再乘以2得18%，再乘以0.9，等于16.2”，这个利息太高了，所以不到万不得一，不要分期付款。

银行创新出这些金融产品，当然不是完全意义上的为人民服务，但也不能说是坑骗客户，我认为就是主观自已，客观为社会