保险最大的功能就是“转移风险”，解决未来财务危机，给生活增添更多安全感。无论个人还是家庭，我们都需要一份或者多份保障，保险就是众多保障中的一种。所以，不神化保险的功能，也不妖魔化保险的作用。

你看不懂，并不意味着保险没用。

保险公司帮我出钱转移风险的底层逻辑是什么？

保险公司是正规的金融机构。

保险公司通过发行不同的保险产品，销售给适合的人群。用销售获得的款项投资各种实业或者指定项目，获取投资收益，用于维持公司运营，支付员工报酬，赔付投保人的理赔需求。

有些人无法理解，自己交了很少的金额，为什么能获得高额的赔偿？

保险公司有精算师，他们会计算特定险种的出险概率。所以，并不是投保了就会出事，也没人希望出事。万一出事，赔付的金额就从整体盈利的资金中划拨，每一次赔付都是约定好的，只要在概率内，就不会亏损。至于够不够用，不是你我操心的事情。

能够借助保险转移的财务危机有哪些？

1. 汽车被撞或者撞了别人，保险公司会根据你购买的保险进行赔付。
2. 家中经济支柱意外身亡，保险公司赔付一笔保险金（合同约定）用于支撑家人的生活。
3. 突然检查患重大疾病，保险公司会根据合同直接赔付固定的金额用于维持生活和治疗。
4. 住院看病产生的特殊医药费，通过医疗险的赔付缓解自己的资金压力，有些问题社保不解决。
5. 企业债务危机时……
6. 给子女个人留一笔钱时……
7. 飞行延误带来的损失……
8. 见到老人跌倒想扶怕被碰瓷……

就不一一列举各种问题了，总之，保险产品不是银行存款，不是普通的投资品，它就是帮你转移风险，解决财务危机的特殊金融产品。

保险就是家庭或个人的防空洞

防空洞是遇到危难时使用的东西，一般人没事的时候不会钻在防空洞里。

保险承担的角色就是防空洞，是遇到问题有个地方躲避一下的地方。

大家的朋友圈里经常出现“这个筹那个筹”，有时候看看也真是心酸。筹集资金的人一把鼻涕一把泪地诉说着家庭的不幸，说到底是没钱解决问题。

遇上好心人了，别人愿意帮一把，算是幸运的，毕竟是救命的钱。没人帮的时候也没办法，就得自己承受一切。

多年钱，我并不熟悉的一个年轻人患癌症，因为没钱医治，最后在家等死。听朋友说，死的时候欠了很多债，老婆带着两个男孩子，一个3岁，一个6个月……

需要说明一点的是，修防空洞要花钱，买保险也需要花钱，所以经济条件特别不好的家庭或者个人，可能这项服务也确实离你比较遥远。这是另外一个问题了，只能自己的问题自己解决。

总之，保险可以帮助大多数家庭和个人实现生活多重保障和储备未来现金流的功能，同时可以帮助一些高净值人群避税和抵抗债务危机，实现财富的代际传承。只不过，你需要花钱购买保险服务，算是一种消费。

保险是生活必须品。

保险是抵御风险的金融工具，而这种作用是其它的代替不了的。

生活着总会有些不可知的意外和疾病，意外是防不胜防的。而疾病，人到最后是一定会老的。老了就一定会进医院的。所以保险是生活的必需品。

那保险究竟是什么呢？

是急用时候的钱。医疗费用的报销，重疾赔付，维持家庭正常生活。这些钱都由保险公司承担。

如果不买保险，风险就自己承担了。自己掏腰包付医疗费，自己付护工费，自己承受工作收入的损失。

有人说，那我自己存银行也可以达到这个作用啊。存银行，100元变成103元，而保险公司也可能变成1万元。这就是保险的杠杆作用，以小博大。

知行合一认为购买保险是因为保险保障个人和家庭的安全稳定，在个人和家庭的生活中扮演着非常重要的角色。香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。” 由此可见保险对李嘉诚及其家庭的重要意义。

一、保险的含义。

（一）保险是什么？

保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费用，保险人对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。例如王总买了某保险公司的意外保险，每年需要缴纳的保险费用是2100元，需要交30年保险费用，保额是50万。后来由于王总外出旅游遭遇不测，最终导致王总意外身亡，那么按照意外险的合同约定，保险公司需要对王总进行赔付50万。

（二）保险的种类。

1、按照保险标的物的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。

财产保险指以财产及其相关利益为保险标的物的保险。例如张总为自家的鱼塘购买财产保险，如果鱼由于自然灾害、疾病、人为操作等因素导致死亡的，保险公司给他进行赔付。其中，鱼塘是财产，是保险的标的物。

人身保险指以人的寿命和身体为保险标的物的保险。例如袁总给自己购买了重大疾病保险，即重疾险。由于重大疾病治疗费用高昂，一般家庭根本无法承受，但是由于袁总购买了重疾险，假设重疾险合同里约定的情况发生之后，保险公司将对袁总进行相应的赔付，这样大大减轻了袁总个人和家庭的经济压力。

2、按照与投保人有无直接法律关系，保险可以分为原保险和再保险。

原保险指保险人对投保人因保险事故所致的损失直接承担赔偿责任的保险。这是发生在保险人和投保人之间的保险行为。原保险又称第一次保险。例如时总在保险公司购买意外保险，其中，保险公司是保险人，时总是投保人，意外保险合同中的意外事故死保险事故，假设时总遭遇意外导致其损失，那么保险公司对时总进行赔付，这就是原保险。

再保险指在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。这是发生在保险人与保险人之间的保险行为。再保险又称分保。例如郭总在保险公司购买了100万的财产保险，同时该保险公司以郭总的财产为标的在别的保险公司购买了90万的财产保险，这样保险公司增加了一个风险的承担者，也降低自身的风险。

3、新型保险。

新型保险指随着社会经济的发展，市场中出现了保障和投资一体化的新型投资型险种，包括分红型保险、万能型保险、投资连接型保险。

分红型保险指获得人寿保险的同时，保险公司又将自己的经营成果按一定比例向保单持有人进行分配的保险。例如蒋总在2018年购买了分红型保险，保险公司在2019年经营不错，于是蒋总将获得保险公司一定比例的分红。

万能型保险指具有保险功能同时有保底收益投资账户的人寿保险。例如胡总购买了万能型保险，胡总缴纳第一期保费之后，可以定期的、不定期的缴纳保费，胡总也可以提高或者降低保险金额，同时在万能型保险定期结算投资收益，并且合同约定的条件下可以灵活取用。

投资连结型保险指一种包含保险功能，又包含投资功能的保险，简称投连保险，又称单位连结、证券连结、变额寿险。例如关先生购买了投资连结性保险，在提供保障的同时还有专业团队对关先生的投资账户进行科学管理。

（三）保险的特点。

• 补偿性：指保险公司对投保人进行赔付补偿。
• 期限长：投保人的投保期限一般较长，一般为15年、20年、30年等。
• 投资性：投保人购买保险的同时也是对资产的投资方式之一，并且部分保险将给投保人产生收益。
• 保障性：保险对人身、财产及家庭成员的保障作用。

二、为什么买保险？

（一）个人为什么买保险？

保险对个人而言，具有风险转移，减少损失的功能。个人购买保险的目的是转移自身的风险、减少自身的损失。著名篮球明星姚明说：“让保险单为我打工。”例如我邻居李总和姚明和观念相似，李总在投资规划中也配置了保险，他今年已经42岁，健康状况尚可，儿子正在上初中，但是近几年由于工作繁忙，精神压力大、生活节奏快，他总是担心自己的身体，在保险销售经理的推荐下他购买了意外险和重疾险，受益人是他的儿子。他说：“如果有一天得了癌症或者发生意外，我的保险可以让我儿子的生活和教育得到保障。”

（二）家庭为什么买保险？

保险对家庭而言，具有风险转移，资产传承、合理避税的功能。著名企业家王石说：“保险意味着对家庭的责任。家庭购买保险的目的主要是为了转移家庭资产风险、传承继承家庭资产、合理避税减少税收。例如香港首富李嘉诚为自己和家人都购买了人寿保险，保险不仅保障自己和家人，同时可以达到合理避免的目的。由于李嘉诚财产丰厚，后代继承其财产需要向国家支付一定比例的税收，但是通过购买人寿保险就可以享受免税政策，减少遗产转移和继承资产的成本。

三、保险的重要意义。

（一）保险对个人的重要意义。

保险是一种保障，对人身、财产的保障。之所以购买保险，是因为保险可以替投保人分散风险和转移风险。分散风险简单来讲就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。转移风险就是将自己的风险转移给保险公司，让保险公司承担自己的风险。

（二）保险对家庭的重要意义。

1、储蓄投资：家庭配置保险，除了风险保障之外，还有投资理财的需求。众多保险产品都具有风险保障和储蓄投资的双重功能，如分红型保险、万能型保险和投资连结型保险，这类保险产品不仅能保障家庭的财产安全，同时还有强制储蓄的功能，对于家庭理财目标的实现提供了有效的保障。

2、财产安排：根据保险法的规定可得知，当保险给付风险没有发生时，保单的现金价值和分红属于投保人；当保险给付风险发生时，保险给付属于被保险人或者受益人。财富保障可以通过设定不同的被保险人和受益人达到财产安排的目的。例如个人资产的传承和婚内财产都可以通过人寿保险合理安排。

3、遗产规划：人寿保险是遗产规划的有效工具。首先，人寿保险的身故保险金属于免税资产，可以有效的规避遗产税，减少遗产转移的成本；其次，可以用身故保险金支付个人企业和其他不动产的遗产税，防止因无钱支付遗产税而被迫廉价出售企业或不动产。

4、风险保障：家庭风险保障是家庭配置保险的基本目的，同时财富保障往往具有投资储蓄财产安排、遗产规划等要求。英国首相丘吉尔说：“如果我办得到，我一定要把保险这两个字写在家家户户的门上，以及每一位业务员的手册上，因为我深信，透过保险，每一个家庭只要付出微不足道的代价，就可避免遭受永劫不复的代价。”

综上所述：知行合一认为我们有必要为自己和家庭购买保险，因为保险对个人和家庭起着重要的保障作用，保险在个人及家庭的生活中发挥着重要的作用，保险保护个人和家庭的安全，促进个人和家庭的稳定。

我是知行合一0829，长期专注研究价值投资，持有证券投资顾问职业证书，目前就职于国内知名投资咨询机构。欢迎大家点赞、评论以及关注。我们一起提高投资理财能力，早日实现财务自由，实现人生的美好理想。

购买保险相当于进行了一项风险的转移。所谓转移，就是将自己的风险转给了别人。在保险中自然是把自身的风险转移给了保险公司。

比如重疾险，在没有购买保险的情况下，如果发生重疾，费用是需要自己或家庭来承担的。购买了重疾险，且符合赔付标准的话，一旦出险，保险公司是需要对被保险人进行赔付的。也就是说，原本由被保险人和其家庭承担的部分费用，转由保险公司承担了。

保险在个人和家庭的投资理财中应该是一项非常重要的组成部分。可以用一笔较少的资金，撬动一个较大的杠杆。但是目前还是有很多人对保险存在一些误解和偏见。原因主要是，早些年的保险产品不够完善；部分保险从业人员的业务能力、服务意识都不到位，给人留下了不好的印象；一些保险产品和保险公司在赔付和服务方面的不足，给人不太好的体验。

再说说具体的产品，教育金、养老金一类的保险更多的是起到一个强制储蓄的作用；意外险、重疾险、医疗险、寿险等则是用小资金撬动大保障。

意味着你们为自己的将来多添了一份保障也为保险业作出了贡献。

避免后顾之忧

意味着，我们的生活的小船不会被巨大的风险给掀翻。

意味着，我们有能力为至亲去争取更好的生存机会而不用去接受人性考验。

意味着，我们面对突发重大风险发生时，家人不会因此而陷入生活困境。

意味着，老年后孱弱的自己能享用当年自己准备好的各种资源，而不用给子女负担

………

因为有风险，才需要保险，现代保险，最早起源于英国，因为人们出海捕鱼经常会遭遇风险，很多人出去就永远回不来了，所有村长召集村民出海钱每个家庭都拿出一笔钱，给那些出海了，没有回来的亲人，保障他们的未来生活，所以保险就是家庭的责任和互助一种形式。保险的英文单词对应的单词是：“Insurance”.你认识[Sure]这个单词吗？我相信你的回答肯定是“当然”-就是“确定”的意思。那我们再来看看保险这个单词的意思和拆解，它的核心意思就是表示确定的sure,而英语词法中前缀加上in,往往表示“使动用法”，代表使某某确定的意思。所以保险是什么？很多保险人说是爱与责任，而我认为保险配置就是保证确定。当我们面对不知何时遭遇疾病和意外，我们可以得到一笔保险金，让我有医疗治疗和生活费用的保障。当我们希望自己的子女不断求学成长，面临着持续高涨并且并不确定的教育花费，我们可以通过教育年金让我的孩子求学梦想可以延续。当我们因为社会发展医学进步使我们的生命更加长寿，不得不面对退休的生涯以及不确定的养老生活，还有健康的看护费用，我们可以得到一笔养老金，让我们辛苦一辈子的得来尊严得以延续。这就是保险，在不确定的未来给我们一个保证确定的钱，去维持我们的生活。

我想我们每个人都会因为出差的时候需要很早起来赶飞机或者火车的经历，通常情况下到了那个点我们会自己醒来，但是都会去定个闹钟，以免出现睡过头的时候，所以保险就是那个闹钟，让我们安心放心，让个人和家庭获得更多的安全感和满足感。

保险是什么？打个比方，如果你家里有50万，你会不会全部花掉？我想大多数人的回答是“肯定不会啊，万一将来有事要用钱”。那什么情况可能用到钱？有人可能想到预防突然大病，有人想到意外，有人想到可能以后失业了或者说老了没有创收能力，留点钱以后花。也就是说，一旦发生了一些事情，能动用到的只有自己的这点存款，能依靠的也只有自己。

保险就是，只要你从这50万中拿出5万，那么，保险公司就会给你建立一个100万甚至更高额度的账户。此时，一边是你的存款从50万变成45万，而另外一边是多了一个100万甚至更高额度的账户，帮助你解决不时之需。用一部分存款来换对应大额度的保额，这就是保险的作用。买了保险之后，人生就不再只是依靠自己的，在某些情况下，保险公司就是强大的靠山。而且自己剩下那45万就可以流动起来。

简单总结，不买保险就是就是用自己的存款给自己保险，有事自己赔。买了保险，就是合理合法利用杠杠，用一小部分存款，就把风险转移给保险公司，有事有保险公司兜着。

首先，我们买保险，是因为只要人活着就有风险，人生几十年，有很多的不确定性，而保险正是用可控的预算，去转移不可控的风险。人不论生还是走，都得花钱，而保险也是钱，是用特定时刻的一笔大钱，每个人活在这个世上，对家人都是有责任的，活的时候要努力挣钱让家人幸福，即便有一天不能挣钱了，也要给家人留一笔钱，让家人继续有尊严的生活，无论我在于不在，都能给家人最好的爱。其次，买了保险，其实钱还是我们的。买保险，钱给了保险公司，实际上相当于是在保险公司开了一个专属于自己的户头，而且是用小钱得到大保障。比如我们把的钱放在银行，有10万元，就是10万元的额度。但如果放在保险公司，就可能就用1万或2万，就可以得到十倍甚至100倍的保障。而且，最后这笔钱一定是回到我们自己的身上，或者我们家人的身上。因此，来保险公司买保险就是来开户，就是一个转账的行为。把你在银行的钱转一部分到保险公司，为自己，为家人，开一个最好的保障账户。保险对家庭意味着是晴天里的雨伞，是避风港，防空洞，有备无患。必须配置好全家人的保险资产！