农商行的前身就是农村信用社，50年代就成立了。一般每个乡镇设置一个，下面的行政村设立分社，股东（社员）基本上都是当地村民，隶属于农行管理。

90年代改革，农信社与农行脱钩，独立出来。在县区级成立了联社，有的更进一步成立了市级联社。虽然很多省也成立了省级联社，但大多是管理机构，并不直接经营。

再到后来，农信社进一步改组成农村商业银行。

目前全国农商行只要有以下模式：

1、省级农商行

包括重庆、上海与北京。

虽然说是省级农商行，其实是直辖市。如果真要把一个省的农商行整合成统一的法人，难度太大。

2、市级农商行

包括副省级市与地级市，这两者的整合过程基本一致，这里面又分两种模式。

一是广州模式，将市属所有联社整合成一家。90年代脱钩后，广州一共成立了10家联社。当时广州一共8区4市，除了越秀、东山和荔湾因为已经很早就全部城市化没设信用社，其他每个区市都有一家；另外白云区的三元里由于实力太强，独立自成一体。后来成立的市联社将上述十家一网打尽。

二是南京模式，吸纳市属部分联社成立了紫金银行。因为当时成立的时候，高淳、溧水还是县，独立性很大，因此没有整合过来。

3、县（区市）级农商行

这是大部分农商行的现状，只整合到县一级。其中顺德农商行实力超群，规模超过了绝大多数的地级市农商行！

一般银行采取的是自上而下的模式，先有总行，再有分支行。而农商行与城商行是自下而上的模式，先有信用社再有联社，然后市行。而原来各个独立的信用社股东（社员）构成千差万别，整合起来难度很大。

由于城商行由于历史短，整合难度要比农商行小一些，现在就有几家货真价实的省级城商行，例如江苏银行！

根据2018年底中国银保监会公布的《银行业金融机构法人名单》，我国共有4588家银行业金融机构，其中农村商业银行共有1397家，而农村信用社仍然有812家未改制为农村商业银行，还有30家农村合作银行，三者合计占比48%。

如果所有农商行、农信社、农村合作银行合并成一家农商总行，全国银行业法人机构总数将锐减近一半，根据相关数据显示，全国农商行在2018年合计资产规模达到30万亿以上，营业网点超过5万个，遍布全国近四万个乡镇级区。

对比六大国有银行的资产总额，其资产规模和实力可以一跃成为最大的银行，超过宇宙第一大行工商银行资产总额29.99万亿，且网点数量也是全国所有银行中最多的（邮储银行共39680个营业网点）。

那为什么那么多家农商行和农信社不合并成一家农商总行呢？

1、历史原因。

农商行的前身农信社、农合行是农村金融经济改革发展的产物。由于各地农信社、农合行都是以当地社员入股的形式设立，并且主要服务于农民，造成各地农信社类组织遍布全国各地，而且每一家农商行，都是独立法人机构，虽然如今农商行、农信社之上有联社进行协同管理，但是各地政策、结构都有不同，要想将超2000多家独立法人机构合并成一家，是不可能完成任务。

2、资产质量问题。

由于农商行都是由农信社和农合行改制而来，由于经历了长周期的发展，农商行的不良率是所有商业银行中不良率最高的。根据相关数据显示，2017年末，全国所有农商行整体的不良率近3%，高于全国银行不良率的平均水平。由于各家农商行历史包袱都比较重，自身经营都存在一定问题，更不要说能否合并了。

3、农商行之间的经营差距。

农商行大到省级农商行，小到区县级农商行，经营模式千差万别，经营水平也是参差不齐。而且每家农商行都有不同的特色，不同的文化，想将2000多家不同的金融机构揉在一起，除非有统一的经营和文化理念。强行杂糅在一块，极有可能造成巨大风险。

4、人员安排问题。

每一家银行都是独立的法人机构，2000多家银行，就有2000多个一把手，合并了就只能有唯一一个一把手。当土皇帝好还是当下级机构的负责人好呢？这是个问题。

全国农商行机构员工太多了，各省联社员工数量都在万人以上，全国多少个省？总体员工数量超过50万人，这么多人如何安置？

要知道国有六大行员工最多的农业银行也就46万余人。那么多不同地域不同机构的员工融合在一起太难了。

5、各区域的经济水平不同，很难将一碗水端平。

各地农商行吸收的存款都是用于支持本地域内经济发展。要将一线城市的农商行资金用于偏远山区的发展，将偏远地区的资金用于繁荣地域的发展都是不现实的，很难将一碗水端平，实现共同繁荣。

总结

综合上述，想将全国农商行合并成一家农商总行实在是太难了，是不可能完成的任务。小而美的银行也有非常大的发展潜力，形成巨头垄断也不一定是好事。毕竟已经有六大国有银行，不需要再出来一家大型全国性银行浪费资源了。

超过1300家农商银行如果合并成为一家银行。那可能会一举进入四大行行列。但是理想很美好，现实很骨感。从国家层面是希望很多农商银行可以联合起来，壮大实力提高经营水平。但其实是不太现实的，存在以下几方面原因。

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各地农商行合并其实是一件出力不讨好的事情，而且难度极高。

1.每个农商银行都有众多股东，他们有着不同的利益和诉求，将这不同性质的股东纠合在一起，是一件太复杂的事情。都别说全国合并，就是一个省内去合并农商银行都非常难。

就举个小超市的例子，有的超市老板小富即安，有的超市老板想做成沃尔玛。如果将他们融合一起成为连锁超市，肯定规模效应会大很多。但是他们想法不同，这个连锁超市就无法办起来。

2.每个农商银行经营水平不同，效益也千差万别，尤其做金融，还有潜在盈亏。如果做强行合并，股份比例、价值评估，就会吵的不可开交，更别谈合并了。

还继续拿超市举例，有的超市老板说，我虽然亏，但是我身处闹市，以后可以赚很多钱。有的超市老板说，我现在经营很好，未来会更好。仅仅这些超市评估价值就会让大家谈崩。

3.每个农商银行经营特色也不同，对于金融业务的理解也不一样。如果合并在一起，就要有一个统一的经营风格和金融认知，这种思想上的碰撞和趋同是更难的一件事情。

还继续拿超市举例，有个超市要走河马生鲜道路，有的超市要走廉价道路，有的超市要走24小时便民道路。如果统一在一起，就只能选择一条路来走，商品定价也要趋同一致。可以想想难度有多高。

为什么要枪各个农商行合并在一起才觉得好呢？其实这是一个错误思想。

1.虽然合并在一起，好像实力很雄厚。但是大而不强，反而风险会更大。看看擂台上一个虚弱大胖子和一个强壮的小瘦子进行PK，大概率事件是小瘦子将胖子拖得气喘吁吁，最后打倒在地。

2.农商行根据本地农村特色，制定出适宜各地区发展的自我独特道路，这不是挺好的？有时候小而美的银行反而能生存的更好。美国也有很多小银行，只要竞争差异化，做的有特色，也能成为百年老银行。

3.我国的银行数量，虽然看上去现在挺多。已经有4000多家。但其实如果看经济发展和人口数量，未来发展的空间还是非常巨大。目前还没有到过剩的水平，需要经历重组兼并的过程。

现在农商行众多，其实对储户也是一件好事。他们自由竞争，可以创新出更多有特色的产品，更多适合储户需求的新产品，储户可以得到更多实惠！

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农商行做了中国农业银行没做的事情。建行，工行，中行三大行改革无一例外的都同意成全国统一的国有大行。而农行当时有两种观点：1.改成全国统一的大行；2.改成以省为单位的省大行。最后第一种观点占了上风，获得国家批准，成为第四大行。作为妥协，从农行剥离农村信用社，成立省联社作为主管单位，主要服务农村。并同意农行进城。

农商行和农信社的定位就决定了它不可能成为全国性的只有一个统一法人的银行。

第一，农商行和农信社必须立足农村发挥地缘优势，解决农村农业农民三农问题，农业和农民贷款，全国性的银行是不会去做的，比如养猪贷款，养牛贷款和种植果木贷款，逐利的全国性大银行，宁愿把贷款放在基建建设和房地产投资开发商。

第二、还在农信社的时期，由于法人治理的不完善和规章制度的不健全，农信社的管理混乱，资产利用率低下，国家指导农信社改制为农商银行，正是为了解决农信社的这些弊端，更好的发挥农商行的法人治理，所以不会再去组建全国性的农商行。

第三，以县域统一法人的农商银行更容易吸引农民入股，发挥农商行在当地互助合作的终止。

根据中国银保监会官方网站在2019年10月10日发布的《银行业金融机构法人名单（截至2019年6月底）》显示，截止2019年上半年，我国银行业金融机构法人数量共计4597家，较2018年12月末新增法人机构数量9家。其中农信体系的一共有2235家（农村合作银行30家、农商行1423家，农村信用社782家，农商行及农村合作银行都是由农信社改组过来的）。

目前我国的农商行基本上行都是以县级市为界限，各自独立的，自主经营的，他们与工农中建这些在全国任何一地都是同一家银行不一样，基本上你出一个县级市，就是另外不同的一家银行了，虽然名字上都还带有农信或者农商等字。

PS：额外说明的一点就是虽然目前很多省均有组建省联社，共同开发运营系统，所以在不少省份因使用同一个运营系统，可以实现通存通兑，但这并不是说明这家农商行/农信社就是同一家。

为什么不合并为一家农商总行？

如果全国的农商、农信、农合整合成一家商业银行的话，那么可能就是我国第一大行了，甚至超过吊打工行都不在话下，那现实中为什么没有组建成一家呢？最主要的原因在于利益关系。

虽然大部分农商行均有地方政府出资的背景，但是有的出资比例并不高，甚多股东涉及到当地的诸多民营企业（如下图所示，系南安农商行的前十大股东，第一大的股东南安国企占比仅5%而已），全国2000多家农信体系的银行，涉及到私人或者私营企业股东成千上万，要协调这部分人的利益达到一个平衡的水平太难了，再者不少地方也不想合并，因为归属于本地的农商行，随时听调，有利于经济上的调控，而一旦变为如中农工建这类银行，那么地方政府的调动就没有那么的顺手了，所以说很多地方自身也不赞成合并。

总结

短期内，基本不用看 ，全国农信体系内的根本不可能整合成一家，即使是长期依旧存在着诸多的困难，毕竟利益总是最难协调的。

根据2018年央行发布的金融机构统计信息显示，我国共有银行业金融机构4588家，其中农商银行1427家，农村信用社812家，两者的总数约占我国银行业的48.8%。

农商银行的前身是农村信用社。农村信用社，是指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农民曾经为信用社建立提供了一定的资金，但是大部分还是由国家出资。

为了降低信用社组成资格股的比例，减轻金融运行的风险，国家要求将信用社改组为产权清晰、责任明确的股份制商业银行，因此就出现了大量的农商银行。

农商银行的组成一般是以县市级为基础，各地独自运行。像直辖市一般只有1~2家农村商业银行，北京、上海、重庆只有一家，天津两家。有的省份比较多，像湖北77家，安徽83家，山东省30家，福建省只有7家。

农商银行其实最主要的还是其股份组成复杂，像国家明确的国有大型商业银行只有6家，分别是中农工建交邮政。分别都是上市银行，他们的股权结构非常清晰，大部分都是国有控股。比如中国银行中央汇金投资有限公司持股64.02%，香港中央结算代理人有限公司持股27.82%，两者合计就超过了91%，处于绝对控股状态。

农商银行的股份非常复杂，需要一步步的理顺。因此暂时没有能够形成国家绝对控股的状态，可能会随着股份制改革的不断推进，未来逐步合并农商银行的数量，最终形成省级乃至全国级的农商银行总行吧。

打个比方：农商行好比社区小卖部，城商行好比小型本地超市，股份行、国有大行好比家乐福等连锁超市。

一个明显区别，他们的市场定位不一样，服务人群不一样。

正如你所说，如果把农商行合并成农商总行，就涉及到是否改变市场定位：如果改变，他们怎么和去大行竞争，即使努力赶超也不是几年甚至十几年内能完成的；如果不改变，意义在哪里，管理成本更高。

银行和超市一样，要多层次发展，这也和决策者一直在推动的发展多层次资本市场政策一致，能让更多人享受金融市场带来的好处，以及更多金融产品的好处。

牵涉各种利益呗。

省农商行都建设不了（可别把直辖市的农商行算上），就是因为股本、人事、税收等方面达不成协议。农商行省行设在省城，税金直接到了省城，总行设在北京...

所以嘛，这个样子挺好的。

中国最不缺的就是全国性的大银行，工农中建邮交都是，而县级法人银行则只有农商行独此一家，足显其独特性。如果农商行再合并成全国统一的法人银行，就将不复存在县级法人银行。

不论是从国家政策目标，还是社会经济需求来说，都需要不同层级规模的银行，这才是一个健全的金融机构体系。大银行有大银行的功能作用，中小银行有中小银行的功能作用，是种互补的关系。就如，零售市场中既需要大超市，也需要小卖部，是一样的道理，试想下只有大超市没有小卖部，生活肯定没那么方便。

因此，国家作出保持农商行县级法人稳定的政策安排，主要是从更有利于县域社会经济发展、更有利于支农支小的政策目标作出的。至于其他因素都不重要，就看有没必要改，如果高层认为有必要改为全国统一法人的农商行，一声令下，一年半载就能实现，没有什么问题解决不了的。