没有信用，是这个保险行业最大的悲哀。

以前，保险公司都是国有企业，出于对国家的信任和垄断，保险公司对信用基本不会考虑。

现在，随着大量保险机构的产生，良莠不齐，保险信用成了最大的问题。

投保前，说的天花乱坠，投保后就是种种不赔。

保险费到账后，就是各种提成，可能用于保险的钱，成了零头。

有人说，中国的保险就是骗子，不无道理。

正如上文所提，购买前不查病历，就是为后面不赔，埋下伏笔。

按照道理，只要保险公司接受了保金，不管什么情况，都应该有赔偿义务。所以，保前仔细把关，这是保险公司的责任。

保前不管，保后不赔，这就是典型的流氓行为，应该予以谴责。

有文化的流氓最可怕

针对题主说的有时候买保险之前不查你病历，到理赔时就能查出你十年病历这是为什么？的问题，我觉得这就是保险公司的特色，就是有文化的流氓。

流氓不可怕，就怕流氓有文化

在我们传统的意识里，流氓就是地痞无赖的代表，他们做事基本上毫无底线和原则，所以我们对流氓这个词还是比较排斥的。代表这一种套路，但是他们还是有人能治得了的，无论是公安和法院，都能用法律的手段，制止那些流氓的不法行为。但是一旦流氓有了文化，那事情就不一样了。因为太会用法律手段，把你按在地上摩擦摩擦。

有文化的流氓

其实我们看到很多新闻，就会发现保险公司的无赖程度。很多报道都是，买保险时不严格审查。然后报保险的时候，开始给你找病例档案的，反正就是要从法理上证明，你早就有病，所以你要理赔的时候，就不符合理赔条件。他们会给你看当初你购买保险的时候，签署的免责声明。咬文嚼字的，让你只能哑巴吃黄连，有苦说不出。这就是他们流氓的特色，因为他们有文化，有律师团队在后面支持他们，用法律的武器，将一般的购买人按在地上摩擦。而普通老百姓，买保险谁会去看那些细则，就是只看标题，保你多少种重大疾病，这就可以了。不然如果自己啥都明白，还用买你保险啊。普通民众卖你保险就是希望自己对未知情况的一种保障，但是保险公司往往就是在你已经到了悬崖边上的时候，本来指望自己提前预留的救命绳可以把自己拉回来。结果我们看到的报道，很多都是保险公司送上临门一脚。

最后总结：

相信保险公司不理赔，有一万个理由，但是他们虽然理赢了，但是心是亏得。他们这样就是用他们的理论优势，碾压普通百姓。就相当于普通百姓给保险公司交了保护费，按理说就应该受到保护。但是这个流氓是有文化的，他会和你讲，你虽然交了保护费，但是你身体不健康，交了也不能给你保护。你说这个逻辑可怕吗？黑社会应该也不会因为你叫保护后，因为你不健康，被打了就不来保护你。因为这样他们就失信于人，以后没法在道上混的，但是保险公司不怕，他们技能收钱，还能不赔你钱。

在没有形成契约的时候，保险公司没有权利也没有义务去调查你的病历，在购买保险的时候，保险公司会询问身体健康情况，只要做如实告知就行了。

发生理赔的时候保险公司也不一定调查，其实保险公司每年调查的理赔案子真的不多，除非比较特殊的理赔案件才会调查，包括短期出险的，大额赔付的，赔付频次比较高的案件以及极少的抽检案件。

我们现在的保险业采取的询问告知原则。

所谓询问告知就是在投保的时候，保险公司会对投被保险人通过调查问卷的方式进行问询，里面设计的问题主要有关身体健康，既往病史，收入情况，从事工作等等。

其实这个就是对于投被保险人的一种调查，投保人要做到如实告知，这是合同成立的最基本的要素。

举例来说，有一些公司会询问既往病史追溯到十年，有的公司询问告知是追溯到五年，但是还会有其他的问题询问就是是否有既往病史，没有年期限制的，那就是无限追溯了。

而且保险公司如果去调查病历的时候是需要产生费用的，在不到万不得已的情况下，保险公司也不愿意自己去调查病历，一般都是要求客户提供病历。

总而言之，只要是保险公司问到的，作如实回答就行，保险公司会根据客户的告知情况进行核保，然后再决定是否承保或者以何种方式承保。

理赔的时候为什么会调查病历？

前文中说过，保险公司不是每一个案子都会调查以前的病历，除非是特殊情况出现。

保险公司的调查一般都是建立再告知的基础之上的，一旦超出告知范围，即使调查到既往的一些事情也不能够成为拒赔的理由。

保险公司的调查也是一种风险管控的手段，保险公司本身就是风险管理机构，所以在风险管理方面更为专业。

不过也不用担心，只要是在保险公司投保的时候如实告知，而且保险公司一旦做出承保决定，并且30天内无异议，保险公司就不可以再以此为由解除保险合同，也不会因为此原因而拒绝理赔。

关于保险公司的调查能力

在保险告知这一个事情上不要有侥幸心理，只要保险公司愿意调查，基本上可以将你的相关病历调查的清清楚楚。

保险公司一般会先从相关医院开始查，主要是从大型的综合性医院调查，如果没有就开始调查专科医院，然后就是社保 报销记录甚至是社保购药的记录。这些都有可能是保险公司调查的方向。

如果保险公司对于此案有较大的疑虑且保险公司未能调查出结果，保险公司会委托三方调查机构记性调查，专业的调查机构能力如何这个不用再多议了吧。

老炮建议：在购买的保险的时候不要存在侥幸心理，按照保险公司的要求作如实告知是最安全的，即使不能承保也不会引起后面的麻烦事情，况且现在保险公司的拒保概率是非常低的。

买保险之前，保险公司没有投保人和被保险人的授权，是不能查被保险人的病历的。

如果保险公司对每一个被保险人都通过取得投保人和被保险人的授权去查被保险人的病历，那么成本非常高，而且不符合条件的被保险人的比例很低。我们国家大多数人的保险意识还非常低，投保群体比较少，保险公司承保几乎是来者不拒。加上部分隐瞒病史的投保人和被保险人发生保险事故，保险公司可以拒赔，所以，保险公司不会花这冤枉钱去查病历。

再来说说理赔，只要没有故意骗保，投保超过两年，查病例其实不用担心，只要跟理赔的病没有因果关系，如果保险公司拒赔，可以到银保监会申诉或者到法院起诉。根据以往的法院判决案例，投保超过两年，以前的疾病跟理赔的疾病并没有因果关系，法院都判决保险公司赔偿的。比如，被保险人有心脏病，本来是不符合重疾险的投保要求的，但是保进去了，然后，过了三年，被保险人得了癌症，那么保险公司还是要赔，如果是心脏病需要做搭桥手术去理赔，那么保险公司不用赔。因为癌症跟心脏病无关，心脏搭桥手术是心脏病严重起来需要的手术。

重大保险事故发生以后，为什么保险公司想方设法找拒赔的理由呢？最重要、最直接的原因是我们国家绝大部分保险公司的理赔部门的奖金跟赔付率挂钩，赔得少，理赔部门的人员奖金就高，所以，理赔部门的人会竭尽所能去找不用赔的理由，这是为自己挣钱啊！当然，投保人和被保险人一般不是很专业，什么能赔，什么不能赔不是很清楚，保险公司理赔部门对投保存在瑕疵的案件会对申请理赔的客户进行恫吓，很大一部分人就放弃理赔了，他们不知道去银保监会申诉和上法院起诉。保险理赔纠纷上法院，保险公司胜诉的案例寥寥无几！

保险遵循最大诚信原则。即我相信你说的是事实。而不是假定你说的是假话，我先把你查个底掉。

保险投保时需要如实告知，包括三个方面:基本信息，健康信息，财务信息等。保险公司以你告知的都是真的为前提，与你签约保险合同。但你如果隐瞒信息，那么你也要承担起后果。这不是很正常的逻辑吗？如果是你如实告知后，保险公司承担了相关风险，保险公司就不回反悔。例如:你说你有甲状腺疾病，保险公司依旧正常承保。则保险公司就会理赔。

保险公司对健康告知有问题的客户进行进一步核查，也是为了公平。让超过风险值的人进入，就意味着对低风险的人不公平。

是否理赔时就一定会查你而不赔呢？显然不是的。如果你如实告知，理赔时提交资料真实无误，符合理赔条件，保险公司不会去调查你的，而会给予理赔。但如果你所患疾病有疑点，那自然会去调查。这样做依旧是为了体现诚信和公平原则。

保险公司的钱是自己的吗？不完全是。保险公司的钱都来自保户，如果你也投保交了保费，你愿意保险公司不负责任的随意赔付那些有疑点的客户吗？那些人赔掉的是你的保费，或许就是你出险时的理赔金。你愿意让不诚信的人占你的便宜吗？

如果保险公司想高考一样的，在投保时把所有投被保人都审一般，这样不合理也做不到。那个行业又可以如此严苛的审查客户？如果这样做，你或许会说:保险公司纯粹就是不让人买保险吗，瞎折腾啥呢。是吧？

正常操作，符合绝大部分人的利益，没毛病。

免体检，提醒投保人如实告知让买保险变的简单，同时节省了保费

先做一个假设，如果每投保一个案件就到医院去查被保人的就诊记录，这些成本算谁头上？

增加的成本如下：

1、保险公司调查成本，这样做肯定要增加人、工资、交通费等。

2、社会成本，医院要配合保险公司调查也会增加医院的成本。

在最大诚信原则的前提下，投保人、被保人说实话并不会增加成本，为什么不说实话呢？

理赔时再去调查并不影响诚信的人

身正不怕影子斜，投保人说了实话就不怕查，对理赔结果并不会产生影响。

只是部分不说实话或保险公司工作没到位未引导说实话，前者不赔是对不说实话的惩罚，如果能证明未如实告知是保险公司的原因，即使查出问题，法院照样支持保险公司赔偿。

理赔调查是保险赔付的一道程序，并未有针对性，投保人又担心什么呢？

三木寄语：欢迎评论区留言、互动、交流，如果有帮助，欢迎点赞、转发、收藏，如果想买保险、问理赔，也可以私信我；如果喜欢我的创作内容，欢迎关注我，每天都会为大家分享保险知识，谢谢大家的耐心阅读，我们下期再见。

购买保险的时候保险公司是没有权利查你的病历的，只能通过询问方式，作为投被保人要如实回答，保险合同是最大的诚信合同。为什么理赔时保险公司可以查看你的过往记录呢？是因为你在办理理赔时签了航权协议，授权给保险公司后，保险公司才有权利查看你的过往病历。不管是买保险也好，办理理赔也好，诚信是最重要的。关注我，了解更多保险相关知识，谢谢！

保险要求讲诚信，投保时有一个健康告知，要求被保人如实告知是否有疾病史，保险公司为了降低成本，前期不查病历，因为不是所有的投保人都会需要理赔的。理赔时保险公司为了防止骗保、隐瞒病史，理赔时要审查，查出来有病史且未告知的，肯定是不理赔的。所以买保险的时候一定要如实告知健康状况，别听业务员说什么能填什么不能填的，否则万一需要理赔又不能理赔，自己就亏大了。

说个最简单的原因，你去买一辆车，卖车人员会跟你说这个车是三缸车，跑的时候有异响吗？卖车的会跟你说这个车撞一下死亡率百分百吗？肯定都一直在讲这车多好多好，现在买多划算，买了以后生活有多幸福。只有当你买过了，开了一段时间，亲身体验过以后才知道怎么样。

这就是商家的销售方法，保险也一样，为啥刚开始不检查病历，理赔的时候去检查？可以这么说，如果买保险之前保险公司要检查病历，那么国内至少有99%的人买不了保险，谁能保证自己身体一点事都没有？如果这么多人都买不了保险，保险公司怎么融资？融不到资怎么投资？投不了资怎么赚钱？这很明显是给你送钱的，结果你还不要，这不是开玩笑吗？

那为啥理赔的时候要查病历？最主要的原因就是你是从保险公司拿钱，保险公司不可能平白无故把钱给你，我只要生病了保险公司都赔，哪有这么好的事？保险公司也会站在自己的利益上考虑，因此会查病历，甚至可以查到十年的病历，目的就是找到客户投保时未如实告知，这样就可以以为如实告知为由只退还保费了。

我们再来从专业的角度上考虑，为什么保险公司投保时不查病历？

还是那句话，如果投保的时候查病历，那么至少99%的人都买不了保险，而风险是随时存在的，买不了保险就等于没有抵御风险的能力，如果无法抵御风险，则会导致社会危机。所以保险公司为了能让更多的人享受到保险带来的好处，所以就采取了没有查病历的做法。

另外一方面，由于双方还没有签订合同，保险公司无权查询客户的隐私，因此就不可能去查询客户病历，只能让客户口头相告。

那为什么理赔的时候要查病历呢？

因为保险讲究的是最大诚信原则，双方必须讲究诚信，才能让合同持续有效。所以保险公司为了证明客户是不是进行了如实告知，所以会查询客户病历。

另一方面双方签订了合同，那么保险公司就有权去查询客户病历，以此证明客户有进行如实告知义务，这也是为了防止骗保的出现。

以前则为为什么保险公司在投保的时候不查病历而在理赔的时候查病历的原因。欢迎大家补充！

最大诚实义务！投保时，保险公司会对一些重要问题向投保人询问，是要求诚实回答的。理赔时，保险公司查资料，可以说是核实投保人是否诚实。另外，这也有合同交易效率的考量！