保本又比银行存款高稳定的理财产品，现在主要就两种——银行结构性存款、民营银行智能存款。

这两类产品的底层资产，都是银行存款，是受《存款保险条例》50万限额保护的，50万以下的本息都可以100%赔付，所以是很安全的。

1、银行结构性存款

银行结构性存款，可以这么简单理解：

你存100万，承诺给你保本收益2%，预期收益5.9%，银行是怎么做的呢？

它把其中的96万，去投资收益低但总体安全的产品，比如大额存单等（其实跟余额宝投资的去向差不多）。这部分，负责保证了你2%的保本收益。

剩下的4万块呢，它会拿去做高风险的投资，博高收益。比如它拿去买股票，赚了一倍。

那么，它就用这100万赚到了5.92万，达到了5.92%的预期收益。

这就是一款挂钩股票的结构性存款。

下面这个产品，超额的收益是通过挂钩黄金产品赚到的：

有点像存款+彩票的组合。虽然彩票部分中奖概率比较低，但不中奖也没损失，至少你有一个最低收益率的保证，不会亏。

当然了，这只是打个比方，银行结构性存款是不会挂钩彩票的，一般是挂钩黄金、外汇、股票等的金融衍生品，这个就比较复杂了，如果有兴趣，可以给我留言讨论。

2、民营银行智能存款

银行智能存款，底层资产也是银行存款。

比如之前很火的京东金融富民宝、众邦宝等都属于这一类。一个是富民银行的，一个是众邦银行的。

这两家银行都是民营银行，虽然规模跟国有大银行没法比，但它也是正规银行，有《存款保险条例》50万限额保护的，并且利率也比定期存款高出很多。

　　银行保本理财、结构性存款、智能存款（创新型现金管理类产品）、避险策略基金（前身为保本基金）和货币基金等都可以获得比银行存款高的收益，且能保本。

　　其中结构性存款和智能存款为银行的表内理财，也是未来银行表外保本理财的替代品。这两者持有期限在一年以上，基本可以获得3%到5%左右的理财收益。然而这两者的底层资产都为银行存款，可以提供保本的需求，适合保守型投资者投资。

　　而银行保本理财一般指银行表外的保本理财产品，而根据资管新规，在2020年底所有的表外保本理财都将被净值型理财产品替代，即不能提供资管类保本理财产品。但是当下仍然存在银行的表外保本理财，如果是保守型投资者可以适当的配置该产品，一般一年期的收益率能达到4%左右。

　　避险策略基金前身叫做保本基金，甚至如今还有很多基金叫做保本基金，其投资策略跟结构性存款或者说银行保本理财的投资策略是一样的，将主要的资产投资于低风险固收类标的（对象），比如投资国债、央行票据和同业存款等等，将次要资产进行风险投资，比如投资股市等。虽然其中的风险资产通常存在杠杆，但是有固收类资产的存在，即使风险资产部分资金全部亏完，也能保证投资者本金不受损失。

　　当然，购买避险策略基金通常是认购保本，如果是申购买在高位，可能发生亏损。因为其保本策略主要是让基金份额净值不低于1元（认购价格），高于1元部分资金主要进行风险投资。比如申购该基金净值时为1.1元，那么最大的亏损大概为每份额0.1元。

　　货币基金就不用多说了，大家都购买过余额宝或者零钱通等对接的货币基金。货币基金主要特点是投资低风险的短期货币工具，以及自身的强流动性，以致几乎不可能发生亏损。但也因货币基金的低风险和强流动性，以致其收益率低下，目前收益率基本在3%上下。

　　当然喽，除了以上产品，也可以适当的配置中低风险理财产品。中低风险理财产品投资策略也是基于固收类标的的前提下，进行风险投资。非发生金融危机或经济危机等极端情况，基本也是不会发生本金亏损的。

我觉得题主的疑虑在于两个方面：第一个是钱放在定期存款收益低，想要获得比定期存款收益高的但又保本的产品。第二个是银行理财产品风险大不大，是否值得投资。

1，对于第一个疑虑，既保本又比定期存款高的产品推荐三款。

（1）大额存单：目前银行大额存单相较于普通定期存款收益最高可上浮52%，大额存单优点：保本保息，无任何风险，可提前支取，满足一定的流动性。一般20万起投。

（2）结构性存款：保本产品，保部分收益，是一款退可守进可攻产品，收益最底可保证普通定期存款收益，最高一般可做到3.8-4%。起点金额比大额存单低，5万起投。

（3）万能险：保本，万能险作为一中理财性保险，保险合同明文规定保本，且有最低保本利率，一般为2.5%或3%。目前市面上的万能险基本为5年期，收益在5%左右。如果资金能够放满5年，万能险在保本产品中是不错的选择。

2，不保本的银行理财产品是否可以投资？

资管新规之后，银行理财产品打破刚性兑付，不再有隐形保本。

但从风险性来看，银行理财产品属于稳健型，风险比较小，且发行以来，从未出现到期不能兑付问题。目前作为定期存款的替代，银行理财产品还是可以购买。

从收益角度，银行理财产品比普通定期，大额存单和结构性存款收益都好。而且理财产品时间灵活，1个月，3个月，半年期或一年期都可以选择，建议可从短期开始投资。

总结：如果追求绝对保本，可考虑大额存单、结构性存款以及万能险，如果能承担一定风险波动，可尝试银行理财产品。

理论上来说，完全保本的理财产品只有国债和银行存款。我国银行众多，各家银行的存款利率都不完全相同。所以其实在银行存款当中，也是有很多选择的。

如果追求较高的收益，那么比较推荐民营银行存款产品。

民营银行存款

我国目前已开业的民营银行有18家。这些民营银行都是由我国银保监会正式批准成立的，拥有正规的银行牌照。因此民营银行的存款产品在性质上和其他银行的存款没有区别，都是可以保证本息兑付的，也受到存款保险制度的保护。所以，民营银行存款可以实现保本，在安全性上无需担心，收益也非常稳定。

民营银行成立时间较短，为了和传统银行竞争，其存款产品一般利率较高。目前一年期的民营银行定期存款的利率水平大约在4%-5%之间，比四大行要高不少。相应的，民营银行的贷款利率也比较高。

大多数民营银行以互联网运营为主，通过支付宝、京东金融等各大互联网金融平台进行引流和产品推介，同时也通过自己开发的App进行产品销售。当然，无论通过哪种渠道购买，都需要在这家民营银行开通电子账户。

国债

下面再来看看国债产品。由于有国家信用背书，国债常常被视为最安全的理财产品，可以实现保本。国债利率一般也被称为无风险利率。

我国目前发行的国债期限比较长，以三年期和五年期为主，对应的最新利率分别为4%和4.27%，比银行存款基准利率还是要高的，同时收益也非常稳定。

如果您的资金短期内不需要动用，那么国债也是个很好的选择。

另外还有一种理财产品，其实也可以考虑。那就是货币基金。

货币基金

货币基金的投资范围主要为期限在一年以内的短期货币市场工具。我们比较熟悉的余额宝本质上就是货币基金。货币基金在理论上是不保本的，但在实际中，亏损的概率极低，因此安全性也是非常高的。

货币基金也可以为投资人提供极高的流动性。特别是余额宝类的产品，可以实现实时提取，非常方便快捷。

目前货币基金的最新七日年化收益率大约在2.5%左右，对比银行活期存款，在收益率上的优势还是很大的。

因此，可以把流动资金放入货币基金，在满足流动性需求的同时，赚取相对较高的收益。

总结

在保证安全性的前提下，想实现较高且较为稳定的收益，可以结合自己的流动性需求，配置民营银行存款、国债和货币基金等理财产品。

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感觉题主主要有两个问题困惑，首先是理财产品是否风险大，买了一定赔，其次是有什么保本又比银行存款高稳定的理财产品。

首先说第二个问题，有什么投资产品比银行存款收益高而且稳定保本。

严格来说，现在承诺保本的，只有国债，银行存款和一些理财型的保险。

第一，国债是人行和财政部发行的，保本保收益。在银行代销的，一般为三年和五年期，期限相对较长。但是胜在国家信用，安全无忧，而且或者电子国债一年一付息，或者凭证国债，提前支取靠档计息。对于追求保本安全的投资者来说还是很有吸引力的。

第二是银行存款。银行存款现在各银行都在创新，除了最普通的定期存款外，各银行还推出了智能存款和结构性存款。其中结构性存款是在存款的基础上嵌入了一些金融衍生工具，在保本的基础上有希望取得更高收益，适合一些不满足只取得一点普通存款利息的而又追求保本的客户。智能存款现在民营银行推出的较多，一般通过自己银行APP和互联网渠道发售。但是2019年以来随着监管越来越严，所谓的智能存款数量减少了。

第三，是一些理财型保险。比如年金险，现金价值在条款标明。万能险，在合同上标明最低收益。

其次说，银行理财产品是不是风险都大，都不值得投资。严格来说，投资产品，要和自己的风险适应性相适应。建议题主客观的做一下风险评估，根据自己的真实风险承受能力去选择一些适合自己的产品。

银行的理财产品，现在有一些银行还有一些低风险的产品，也即承诺保本保收益或者保本浮动收益产品。当然，根据资管新规要求，最晚到2020年底，银行理财产品不得承诺保本，但是现在一些银行处于转型期还有一些。

理财产品的风险，主要取决于其投资的标的。大多数还是中低风险的。对于一般投资者来说，可能也不是太高。当然，最终是否题主可以做，取决于题主的风险评估结果和题主的投资意愿。

综上所述，题主的问题纠结点，在于题主的真实风险承受能力和投资意愿。并不是哪一种产品绝对风险大不可以做的。

买理财怕赔其实这句话是不对的。是一个片面的理解。买理财正常应该说是购买理财产品，其实行为叫投资行为，而在银行存款叫储蓄行为，购买国债其实也是投资行为，但它们属于近似无风险收益的资产。

那么可以看出，只要是投资行为，与之伴随的就是风险和收益，你所有获得的在无风险收益率以外的收益都是你为了获得收益而付出的风险溢价。而这个风险的出现是概率问题。那么低风险产品风险溢价率低，而触发概率也低，反之亦然。

所以，选择相对安全的产品只要衡量触发这个风险的概率就可以了，最简单的就是投资的品种中出现风险的概率多大，例如投资价值稳定的债券和货币市场风险较低，而投资于波动的股市和股权的风险概率较高。债权如果是相对优质企业则居于中间。另外就是道德风险，就是传说中的挪用和跑路，可以衡量的道德风险为，可以被监管的机构，监管级别越高，出现道德风险越低。机构越简单出现风险越低，组织结构合理（比如不是个人出资成立而是有国企，政府等背景，占股比例越高越好）出现道德风险越低。

所以，选择产品只要确定这些就可以了，而不是只选择收益最高的来赌会不会出风险。另外就是如果看不懂就不要碰，可以绝大部分避免道德风险。

最后一句话，投资没有一夜暴富，即便一夜暴富，也有可能最后一场空。

从2018年开始，市面上所有看得到的互联网理财，包括银行理财产品，基本上都打破了刚性兑付这个原则。换句话说，从2018年开始，市面上绝大部分的理财产品基本上都不再保证本金，但是给予了时间长达两年的过渡周期。

也就是在这个两年的时间过渡周期内，我们依旧能够在银行理财系统，包括互联网金融理财平台上，都能够找到少数的保本保息型的理财产品。但是进入2020年之后，这部分的理财产品逐渐退出了市场。

所以目前想要保本保息型的理财产品，那么我们就要转换思路，不要一味的死扣银行理财这个概念。我们可以选择当前有相当一部分银行推出的特色储蓄项目，而这部分银行绝大部分都属于地方性的商业银行或者2015年之后诞生的民营银行，一些地方把这种项目称之为特色储蓄，但是官方标准的说法被称为民营银行智能存款。

2017年开始，民营银行的智能存款开始逐渐进入了大众投资领域，真正的红利局属于2018年到2019年年终之前，那时候我们甚至可以看到5年期年化利率高达6%的保本保息型民营银行智能存款。但是现在伴随着红利期的逐渐过渡，即使是智能同款，利率也出现了一定幅度的下滑，但是一年期理财利率基本上还是能够稳定在4%的。

所以如果当前想要寻找保本保息型的理财产品，我们可以优先锁定民营银行的智能存款，包括你们当地的商业银行推出的特色储蓄，选择年化率稳定在3.5%~4.5%的区间内是性价比最高的，高于这个区间起步投资的门槛性可能会有一定的提升。

根据我个人的经验，给您推荐几款比银行存款高的理财方法：\r

一、支付宝等货币基金\r

支付宝等货币基金现在的利息基本在2%，比银行存款高\r

二、银行推出的稳健性基金，一般利息在3点多\r

三、大额存单\r

银行银行都有拉存款的任务，所以都会有大额存单，只是一般只针对VIP客户，大额存单的利息一般在5个点以内\r

京东金融那边有大额存单业务，随存随取的大约4个点利息，如果是定期，利息就更高一些，比银行存款要划算得多。因为同样属于银行存款性质，因此安全性\r

比较有保证。\r

五、信托\r

这个一般是信托公司做的，利息能做到7点多，但是如果你没有合适的渠道，建议不要考虑\r

不建议再投资什么P2P，现在暴雷的太多了，以稳健为主。\r

有问题可以随时私信我。

你这种是保守型的投资者，怕本金出现赔本，理财要求是保本，而且要比银行存款要高的，而且要稳定的理财产品，唯一能选择的就是国债，国债最适合你理财了。

国债是什么？

国债就是由国家信用为基础的发行的一种融资工具，国债也是国家财政收入融资的一种方式。

大家购买国债其实就是把自己的钱借给国家使用，国家根据一定的期限和金额，给予购买者一个利息收益。从这里可以得知，你把钱借给国家，这样就不怕国家还不起你的钱吧？直接性说明国家是非常安全的。

国债的分类

国债总体都是分为两类，分为凭证式国债和电子式国债。

凭证式国债其实就是当你购买国债之后，会给以一张纸质证明，类似银行办理的大额存单一样，有纸质证明，这就是凭证式国债。

而电子式国债其实就是指当购买者买了国债之后，形成一张电子凭证，而这个凭证可以通过银行查询，电子式国债更加方便。

但购买国债需要注意一个事项，凭证式国债只能在银行购买，而不能在网上购买；另外电子式国债不同，电子式国债可以在银行柜台购买，同时也是可以自行在相关官网办理购买，这就是最大的区别。

国债的安全性如何？

国债的安全性是所有理财产品当中最高的，是一种保本保息的理财产品，本金是100%的保障，100%的安全，被称为零风险的理财。

至于收益率同样也是非常有保障的，国家会根据国债的期限设定一个收益率，而这个收益率是固定式的，并非是预期收益率，所以收益率也是非常有保障的。

国债是保本保息的，银行存款也是保本保息的，但是同比国债相比的话，银行存款的安全性没有这么高，国债的安全性是最高的，绝对可以超越银行存款。

总结

根据当前国内所有理财产品的安全性，以及收益率来综合考虑的话，当前安全性最高的理财就是国债，毋庸置疑的。另外根据你的理财要求，保本，而且比银行安全性高，比银行存款更加稳定，这种产品没有选择的余地，唯独选择购买国债，国债最适合你。

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想买理财，但是怕赔钱，这是很正常的心理。不同的人群，有不同的风险偏好，对风险的承受能力是不一样的，购买理财产品，一定要选择与自己风险篇好相匹配的产品，比如说一个人如果不能承担任何亏损，属于极度的风险厌恶者，却强行购买高风险的产品，发生亏损的概率很大，一旦出现亏损，会造成资产和精神上的双重大打击。

如果属于这一类人，那么理财首先考虑的是安全性，先不要想能赚多少的问题，而是把本金保住的问题，那么有什么方式可以实现本金安全，却又比普通的银行存款收益更高的理财方式呢？

可以从四方面面来考虑：

第一，储蓄国债

国债是以国家信用为担保发行的债券，又被称为国家公债。国债发生风险的可能性微乎其微，购买国债完全可以实现保本。现在很多银行都有代销国债资格，可以通过银行网点或网上银行购买储蓄（电子式）国债，三年期储蓄国债利率为4%，五年期储蓄国债利率为4.27%。

第二，结构性存款

结构性存款是一种新型存款，银行将少量资金与金融衍生品挂钩，打破存款利率的上限。保本型的结构性存款，是可以实现保本的，在打破刚兑的背景下，是原来保本型理财产品的最佳替代产品。结构性存款的利率为浮动型，比如说某款与汇率挂钩的一年期结构性存款，利率为1.95%或3.85%，如果达到预期，可获得3.85%的收益，如果最终不达预期，也可以获得最低1.95%的收益。

第三，大额存单

大额存单是银行针对资金量较大的储户推出的一种特殊存款，发行大额存单需向央行报备，按计划发行。大额存单一般需要20万起存，利率比普通定期存款上浮力度更大，有些银行三年期大额存单利率可达4.18%。大额存单和普通存款一样，也属存款资产，可受到存款保险制度保障，50万元以内可获得全额保障。

第四，智能存款

智能存款是民营银行推出的一种专门存款，因为民营存款受地域及网点限制，无法与大型银行竞争，主要通过网上渠道引流，因此需要给出更高的利率才能吸引储户，但智能存款和普通存款一样，50万元以内也可获得全额保障。智能存款的利率相对较高，但存期需要更长。去年初5年期的民营银行智能存款利率可达5.8%，但去年下半年以来，监管加强，利率下行，目前为5%左右。

以上四种方式，都是可以实现保本的理财方式，在保障本金的情况下，尽可能获得比普通存款更高的收益，可根据自己的资金使用安排和理财习惯，选择适合自己的方式。