你好，有幸回答你的问题，希望能给你一些帮助。

平安福是以终身寿险为主的一款组合型保障产品，保费高，综合保障杠杆低是必然的，并且终身寿险并不适合普通工薪阶层投保，因为终身寿险代表的是财富的传承，一般来说更适合中产家庭选择，你们每人20万的重疾保额和主险共用，每年1.2万的保费支出，如果是超过了收入预算，那么就确实是买错了，重疾险和寿险尽可能分开投保，普通家庭选择“百万医疗险＋消费型短期综合意外险＋长期纯重疾险＋定期寿险”的方案配置是最科学的。你们每人20万保额的情况下，保费为1.2万，说明你们的年龄还都比较年轻，应该不超过30岁，如果是同样的预算，选择性价比更高的保障配置，每人配齐四大险种的情况下，应该也就是这个保费就足够了，重疾保额可以做到30万及以上。这里需要科普一下，夫妻双方的四大险种总保费开支，一定要控制在家庭总年收入的7%到8%之间，否则时间久了一定会有压力，因为收入不是线性上涨，而保费每年都是刚性支出。你在提问中说到的“好医保”是属于百万医疗险，作用是规避大额的医疗费，但是医疗险是不可获利性，最好的情况下就是在免赔额之上的部分实报实销，而对于重疾期间的收入损失是没有补偿作用的，因此，按照你们的预算，重疾险还是建议你们合理地进行搭配投保。

以上是经验性的建议，希望能给你们一些帮助，具体的产品在这里就不举例了，如果有任何疑问，可以评论区留言，或私信。??

首先我不是做保险的！

第一，不要问任何人，哪款保险能不能退，保险是一个行业，平安福是一个保险产品，至于理赔问题，先抛开不说。那些劝你退保的人或者换保的人是什么心态也不说，只提一点，万一投保人或被投保人发生重大疾病，需要钱的时候，这些人会给你钱度过难关吗？所以，买保险这件事上，买或退看自己，切记！不要听任何人的。我亲姐给在医院上班的姐夫买了一份平安福，今年到缴费期了，说想退，有人说平安福不划算，问问我的看法。我说退了更不划算，万一有什么事，找劝你退的人给你钱看病他愿意吗？她想了想就没退。

第二，就平安福这个产品来说，我个人认为存在即合理，不要和保险公司计较哪个产品划算，每个保险产品面世，都是经过顶级的精算师们算出来的，除非你比精算师们更厉害。每个保险产品之间不需要过度的比较，一分钱一分货，也不要提什么性价比，人不认识货，钱认识货。很多评论说，平安福不好，难道每个买平安福的都是傻子？所以，如果有闲钱或者逼着自己存钱，想给自己家人买一分保障，想留爱不留债的话，买一份平安福不错！

第三，做为纯保障性的任何一款保险，你会发现最终是不会亏的。有人会说，30年以后钱还值钱吗？我现在交了几十万，死了以后赔几十万，那不是亏了吗？这个问题很多人想不明白。有多少买保险连等待期都没过被查出来癌症的（当然，这个是拒赔的，防止骗保）？有多少买了一两年被查出有癌症的？保险保障的是过程，人生的过程。何况30年后什么物价，什么情况，谁能预知？你就知道30年后钱不值钱？

第四，你说的那种市面上有很多几百保几百万的保险，确实又便宜保额又高，保险公司不是傻子，请注意保险条款，很小字的那种，例如：“不保证续保”，意思是第二年随时可以不卖给你，现在是大数据时代，你每一次发烧感冒，什么时候去了医院，都有记录的，后台一分析，这类人患大病几率很高，对不起，第二年直接不卖给你。保险里面还有轻症和重疾之分，例如平安福的轻症是不占重疾额度的，而且可以理赔3次吧（这个我没做具体研究）。这种“不保证续保”也可以因为一次轻症，第二年拒卖给你，这个懂吗？

第五，我看过很多所谓名师分析的各个保险公司同类的产品，有一个条款用语，我认为非常重要-豁免。平安福有，豁免的意思是比如投保人在缴费期间不在了或者等级到达了不能缴费的情况下，这个保费由保险公司出，被保险人继续享受保障。这个非常重要。如果没有这个豁免，比如爸爸给孩子买了平安福，万一爸爸出事了，顶梁柱没了，妈妈带着孩子还继续一年交几千，那不是雪上加霜吗？

总而言之，我是不建议纯保障型的保险退保，撇开别的不说，现金价值随着年龄增长而增长的，前面交了几万只能退几千，不是疯了？继续交还能保本，还能给家人一份保障和安心！

我是一名保险经纪人，力求客观，不给任何保险公司站台，只帮投保人买对保险，买好产品。退保需谨慎，实在要退，也要遵循这个原则：用原保险未来要交的钱能否换取新保险更好的保障？

先聊聊平安福到底保什么？

以一份平安福保单为例：

1、红色下划线部分

由3部分构成了一款储蓄型重疾险。

主险：终身寿险，保额30万，也就是说身故或全残赔给受益人30万元。

附加险1：重疾险，重疾保额29万，赔1次，轻症保额5.8万，可3次。

附加险2：被保人豁免，被保人患轻症豁免未交完的保费。

有聪明人会问：被保人发生意外，造成右眼失明，2年后，不幸患了肺癌，与病魔抗争了3年，最终败给了该死的癌细胞，怎么赔？

以这份保单为例，右眼失明赔5.8万，同时豁免未交保费，2年后赔癌症保险金31.9万（理赔轻症后重疾保额和身故保额都长大10%，最高可30%），重疾合同终止。3年后身故，赔给受益人2.1万元（33万-31.9万），保险合同终止。

可见，重疾保额和身故保额不可兼得。

2、蓝色下划线部分

由2部分构成了一款长期意外险。保险期限38年，20年交费。

附加险1：身故全残保额30万元。

附加险2：意外医疗最高可以报销50000万元。

3、绿色圈住部分

由2部分组成了一款医疗险，保险期限1年，每年保费不同。

附加险1：住院医疗报销A款，先报销社保，100%报销，不报销社保，按80%报销。

共买了3份，每份保障，每次报销总费用是14500元（包括3000元的住院医疗费用，1500元的小手术费用，10000元的器官移植费用），80%报销/次，一年不限次数。

附加险2：住院津贴，20份，按照住院天数算，一天补偿多少钱不详，看具体条款。

看见，医疗报销额度不高，仅能解决小病住院。

综上，这份平安福是：意外险+医疗险+重疾险的组合。总体上看，钱没少花，但是重疾、医疗、意外保额都不高。

有没有其他替代方案？

题主的保额相比上面这份保单可能保额更低，总体缺点可以归纳为：保险贵，保障较全面但保额都不高，特别是医疗险的保障仅针对小额住院。

其他大家买保险真正担心的是大事，小事大家还可以抗抗，并非一定要花钱买保险，买保险，钱花在刀刃上很关键。

1、替代方案

从上面这份保单看，平安福的长期意外险是保至70岁的，而保单显示保38年，可推算被保人32周岁，那替代方案也以32岁男性为例。

思路如下：

1）保障还是意外险+医疗险+重疾险的组合，保费以1.2万/年左右，交费期限还是选择20年。

2）要提高重疾保额，也要提高医疗险保险，同时也提高意外险保额。

3）产品以高性价比为主，结合服务。

具体方案如下：

从上图可见，年交保费为12625元/年，稍高于之前保费。但可获得以下保障：

1、重疾赔偿至少50万，如果是50岁前患重疾，可赔74万，是之前29万的两倍有多。

公司选择了一个大品牌，性价比稍低，考虑到大品牌就医绿通非常优秀，不仅解决钱的问题，还顺带解决就医难的问题。也选择了一个小品牌，考虑到性价比，仅用来解决钱的问题，额外的服务不具有优势。

2、医疗险年度报销高达400万，针对大病住院，考虑到医疗险续保稳定性及就医服务方面，同样用了平安公司的产品。

3、意外险，保额提高到100万，是原有的3倍多，意外险选择1年期短险，考虑到意外险告知宽松，不存在续保难题，每年找好产品买就可以了。

综上，替代方案保障更好，保费稍有增加，且综合了性价比与服务层面。

退不退保怎么选？

退保有损失，且退了保障也同时没了，值得慎重考虑。

如果有合适的替代方案可以考虑退，但是记得先买再退，完全覆盖保险的等待期，重疾等待期至少90天，部分产品180天。

三木寄语：欢迎评论区留言、互动、交流，如果有帮助，欢迎点赞、转发、收藏，如果想买保险、问理赔，也可以私信我；如果喜欢我的创作内容，欢迎关注我，每天都会为大家分享保险知识，谢谢大家的耐心阅读，我们下期再见。

说实话，在重疾险产品里面平安福确实属于垫底的，因为它其实是一个产品的组合，涵盖了重疾险，意外险和寿险，并且他们还都是共用保额，性价比确实不高，如果你们夫妻二人缴费，是在三年以内的话，可以考虑选择退保，如果缴费时间太长的情况下，还有一种情况，你们可以选择减额交清，比如交费到十年的时候，可以选择讲个交情，具体的你可以咨询平安保险公司的业务人员或者柜台，而你们呢，又想购买相互保其实它是两个险种，其实我们老百姓来讲，最需要的就是医保，不管什么病住院都能报销的涵盖小病和大病，先解决我们看病的费用，这就是医疗险，它属于消费型的，就相当于我们知道的车险的交强险，而医疗险属于我们的人身交强险，但是购买医疗险，你一定要注意，必须购买续保终身的医疗险，他要和我们的社保医保一样，不会因为看任何病种而拒保，哪怕你的产品停售了，只要我愿意缴费，你还必须得喂我提供保障，但市场上99.9%的产品都是不保证续保的，我所知道的，能够保证续保的产品只有两款，一个是泰康的尊享医疗和阳光人寿的一款医疗险，但是他们必须购买主险，而不能够单独购买医疗险。而在重疾险这一块，性价比比较高的有百年人寿的产品，重疾险解决的是病后的康复费用和收入损失的费用。他和医疗险解决我们人生的风险问题是不一样的，希望我的回答能对你有所帮助。如果你比较认同的话，欢迎点赞，留言。最后告诉你，购买健康险的三个步骤，1医疗险解决我们的看病费用。二重疾险解决我们的病后康复费用和收入损失费用。三如果我们得了重疾，不能够工作，需要长期的让人照顾，也就是偏瘫一类的，那么我们还需要为自己购买一份护理险。这是在整个健康险领域，我们必须面对的不同风险，你可以根据自己的经济情况来为自己完善自己的风险保障。

平安福性价比如何，估计您已经有所比较，心理有数，才会有退保的想法。

这个想法很正常，也说明前期销售人员可能对您有所误导。

但即便如此，退保的操作也一定要想好。

第一，先买好新的替代产品，并且过等待期后再退。

原因是，时间变化了，投保条件可能发生变化，一定先保证能投上新的保险，否则就不是损失退保金那么简单了。

重疾险都有等待期，你新投保，等待期内是没有保障的，切记这点，不要以为投了新保就没有问题了。

第二，计算退保损失和新保比较，当然，这点你肯定已经计算过了，一定是很划算的，至少平安福网上有很多同类产品比较的文章，货比三家总没错的。

第三，重疾险一般可以搭配一款医疗险，医疗险才是管治疗，重疾险主要作用还是补偿收入损失这块。

欢迎关注评论，用独立视角解读保险，让保险更保险。

谢谢邀请！

不长篇大论，只讲干货。

1、好医保是百万医疗险，消费报销型险种，杠杆高，没配置的话可以配置，但要符合健康告知才可以，不过这样的医疗险多是保司为了占领市场在贴钱做，随时有下架可能，所以切买且珍惜。

2、平安福虽以寿险为主险，但本质还是重疾范畴，重疾险是给付型险种，如发生重大疾病，保司会赔付一笔实实在在的钱，用来补充生病后康复期的收入损失。

3、至于退保，要分开看，如果您对保险丧失信心，以后也不想再买商保了，那就不用退了，到续保的时候不再交费，即便是过期了还能有60天的宽限期；如果还想买商保，在找到性价比更好的保险产品后，要做好无缝衔接，这样可以确保保障持续，避免风险。

4、多说一句，保司没有大小之分，产品也没有好坏之分，唯一的区别就是对你适不适合，能不能真正的解决你的保障需求。

PS:保险合同中会有现金价值这一页翻出来看看，如果你退保，能拿到手的就是现金价值的所列数字。

如有不明之处，可关注公众号《凡尘净土》继续咨询。

平安福是平安保险公司一款性价比极高的寿险疾病险中的明星旗舰产品，也是市面上争议最大的最容易被其他同行业务员拿来对比的一款产品。

这款产品最容易被攻击的对象就是保费高、重疾保障种类少，还附加了各种保险等。 与其他公司同类主险相比，同年龄段主险费用并不是太高，但是所享受到的服务却差别很大！平安福的重疾等待期是90天，其他有些保险公司等待期是180天。平安福每次发生轻症保障自然有效，保额会提高百分之二十，最高理赔三次保额提高百分之六十。另外平安福还可以附加投保人和被保人双豁免，一旦发生意外具有投保人不在缴纳被保人后期保费保单依然有效，或被保人发生所列轻症后期不在缴纳保费保障责任依然有效！另外最重要的一点是平安福的现金价值相对较高，随着年龄的增加未来三十年年以后现金价值基本上与所交保费接近持平，用现金价值去融资的保单贷款更能解决你的燃眉之急，也就是说用了很少的一部分钱给自己一份最大的保障，既有了保障有兼顾储蓄理财这两全其美的好事何乐而不为呢？

保险产品没有好与坏，因为它都是基于同一个银行费率基础，都是在银保监会监管下订立的保险产品合同。

我在平安工作了20个年头，说到平安福，应该我是比较有发言权的。

平安福主险属于终身寿险，重疾险属于提前给付重大疾病保险、有附加有轻症保障，癌症保障，意外伤害保障、意外医疗保障，它是一份综合的健康保障保险。

如果初次诊断轻度重疾可以豁免除险保费，而且主险保额等额增加20%。比如主险保额30万，诊断轻度重疾，第1次赔付6万、主险重疾保额递增20%。为36万。一次类推，最高可以赔付三次18万、主险和重疾保额最高可以递增至48万。

首次诊断恶性肿瘤赔付保额三十万、生存期超过5年，复发再赔30万，间隔超过5年，复发再赔30万，最高赔付90万。

意外伤害保障至70周岁驾照失效为止，交通意外自驾车双倍赔付比如意外保额30万，主险保额30万，发生交通意外赔付90万。

意外医疗100年免赔100元以上100%报销，180天内发生的意外医疗费用。

刚才说的除主险平安福是终身寿险之外，剩下的全部是附加险的综合保障。你可以在附加平安一生保6年绝对续保本。平安健享人生两份，基本上看病不需要自己再花一分钱。

平安福是健康保障，人身保障，意外保障，意外医疗保障，住院医疗保障的一个综合保险保障。

平安福的保费不会随着年龄的增长而增加，除了医疗险，百万医疗险随着年龄的增长，5年会递增一次保费为外，其他保费是不变的。

平安福还可以通过走路免费获得10%的保额。连续24个月，每个月25天，每天1万步，上传平安金管家参加活动。比如你的主险重疾保额为100万，通过活动，你的保额可以提高到110万，不用另外交费。

买保险其实就是买保障！永远不要这山望着那山高，任何保险产品都是好的，只要你持续交费就可以拥有完善的保险保障，不要听信别人的话随便退保，这样会造成一定的经济损失，就得不偿失了。

但是如果因为1万多元的保费给你造成经济压力，那么我建议你退保，如果没有的话建议保留。

有任何保险产品，不明白的可以先咨询一下我。我是保险达人赵裕庆。

退很划不来，我家买了三个平安福，老公和两个孩子一年一万五，说实在真的是鸡肋，留之用处不大，弃之可惜，因为抽绑了意外险非常贵！奉劝大家商业一定要买，但是买之前一定要货比三家，看哪家最大价值最大化，最好是不要买这种打包型保险，针对不同险种如医疾，重疾，寿险，意外险！针对自已家庭搭配合适的保险！

如果是其他公司的产品吧可以给你简单的说一下，但是平安的产品吧，除了贵没有什么太多的缺点了。但是也不建议全部从网络平台上购买，毕竟买保险是一个非常严谨的事情，而且网络上销售的产品基本上都是短期险或者是单次赔付的重疾险，保险责任以及售后服务没有什么太大的保障。

平安福这款产品是平安近几年力推的重疾险，主要是寿险加一个提前给付重疾。

平安福在市场上确实有非常高的占比，毕竟平安的营销队伍基数在哪儿放着呢。但是这款险种确实已经不是市场上最具竞争力的产品了。

平安福这款产品最早推出来的时候是在轻症方面有缺失的，虽然现在已经把轻症责任完善了，但是保费确实是比较贵的。这个主要是和产品的预定利率有关系。同样的保费可以在市场上购买到更高的保额，而且轻症、中症的赔付会更高一些。

平安福的重疾保额和主险的保额是共用保额，如果重疾发生赔付之后，主险的保额等额减少，但是收取的保险费是收取的两份。

平安福还设计了运动之后保额增加的责任，说实话吗，这个比较鸡肋，如果运动不达标的话，责任也基本不会发生变化。

平安福的重疾保额也会随着轻症的赔付而增加，看上去非常的合适，但是轻症的赔付只赔偿保额的20%，说实话也不具有市场竞争力。

平安福的豁免需要单独附加，和现在市场上的很多重疾险背道而驰，现在很多重疾险都是自带被保险人豁免的。

平安福是单次赔付重疾险，如果发生重疾赔付之后，合同责任终止，以后在其他地方也买不到保险了，保险责任有差距。

网络上的一些产品只能上看上去很美，但是背后的服务到底能不能跟上节奏不得而知，毕竟现在赔付的也比较少。

网络上销售的产品确实保费比较低，这个是不争的事实，主要原因是两方面，第一：责任比较简单；第二：没有服务成本和业务员佣金。

网络上销售的产品产品责任相对比较简单，主要是为了迎合一些想买保险但是资金量不是非常充足的人所做的权宜之计。

网络上的产品很多都是责任比较简单，如果你注意到网络销售协议里面一般都会写着，发生理赔之后需要投保人自己去保险公司办理理赔。

保险理赔总体而言是一个比较严谨的事情，需要准备的资料也比较多，一般的人真的很难一次性弄清楚，所以还是建议找一个专业的保险营销员购买方为上策。

网络上销售的重疾险可以作为重疾保额的有效补充和提高，不建议成为客户选择的主流，尤其是现在的一些网红通过网络销售保险，一年2000元，配齐全家保险。要知道这些都是短期险，很容易导致客户在后期重复患病之后的保障缺失，毕竟一年期的保险一般都没有保证续保条款。

购买重疾险的一些建议

现在市场上的保险产品有很多，一般的保险公司业务员会执一面之词，极力的推销自己的产品，其背后的原因不言而喻。很少有人真正的为客户做保险需求分析之后再设计保险计划的。

对于重疾险首先要考虑保险责任，如果是资金量不够充足可以先购买一些定期的重疾险，如果资金量允许建议定期重疾和终身重疾搭配购买。通过终身重疾延长保险期间，通过定期重疾提升重疾保额。

如果可以选择尽量选择多次赔付重疾险，包括轻症责任，中症责任。在同等交费的情况下，保额越高越好，保险责任越丰富越好。

购买保险一定要找一个专业的保险营销员，这是能购买到合适保险的前提，也是可以保证自己的权益不受侵害。

老炮建议：如果你的保险交费时间不长，可以选择退保，但是一定要在先购买了其他保险并且通过等待期之后再退保，千万不要有保障空档期。找一个专业的保险营销员要比买一家知名公司的产品更重要。