从我的认知经验和使用几个月的感受看，京东金融里的民营银行是靠谱的，而且其中的一些理财产品非常值得投资。

其实在几个月前，我就把支付宝和微信里的备用金全部转移到京东金融的银行精选里面了，当时我也在问答里和大家介绍过。

现在，经过这么长时间，就这个问题再向读者们重点说一说。

京东金融里的民营银行为什么说是安全的？

1、银行作为国家金融机构，设立审批条件是非常苛刻的，可以说每成立一家银行都是经过中国人民银行和银保监会点头同意的，相当于由国家机关为他们背书。

2、民营银行的注册资金和实缴资本是充足可靠的，必须至少要有20亿的真金白银才能开办银行业务，这是基础和必要条件。

3、银行有银行的规矩，所有业务必须符合稳健审慎的原则，而且要在央行和银保监会的管理和监督之下，不能越雷池半步，否则就会处罚整改。

4、京东金融选的民营银行都是成立不长时间的新银行，才刚起步，正在烧钱的时候，离破产倒闭的距离还很长，现在正是薅羊毛的好时机，所以更安全。

和支付宝的定期理财哪个更安全？

和支付宝里的定期理财比，理论上自然是京东金融里的银行更安全。

因为银行存款属于低风险，支付宝定期属于中低风险，两者的底层资产不一样，后者可以以前者为资产，前者一定不会以后者为资产！

有人可能会问，那为什么支付宝里的货币基金和定期为什么不买民营银行的存款呢？这样它们的收益率不是更高吗？

首先，民营银行的这些产品没有这么大的规模，不对机构开放；

其次，民营银行的这些产品含有烧钱的成分，正常给不了这么高的利息；

再次，定期理财的收益率其实比银行存款要高，我们看到的低是因为刨除了公司管理费。

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京东金融的实力比起支付宝和微信支付差了一个等级，与之合作的银行实力上也会存在差距。

题目中举例的这两家银行我没有了解过，从其命名来看，似乎连地方城商行或农商行都不是，如果你确定它们是民营企业控股的小银行的话，那我给你一个忠告，早早撤离。

越是小银行，其实力越差，获取资金的来源越少。大的银行在银行间市场拆借资金时，可以设定比较低的资金价格，有人愿意买账，而小银行就很难有人买账，其它银行对其实力会有一个基本判断，即使资金价格定得高，也要担心其还款能力，难以获得足额资金。

小银行即使想找支付宝和财付通合作，在对其做出综合评估后，大概也容易被拒，风险太高。所以就会转而找差一个等级的其它支付机构来谋求合作。

而小型民营银行的股东普遍层次和视野较低，会无视银监会关于关联交易的规定，把控股银行视为自己的提款机，以各种方式挖空心思去贷款，不知道会投入到什么地方。

现如今国内各种产能过剩，无论是投资到制造业还是房地产，结局很大概率会比较惨。相应地，也就意味着无法偿付的风险很高，因为早已要求打破刚兑，不再允许有兜底承诺了。

而且有《存款保险条例》，已经预先规定了银行破产的情况下，保险公司如何来赔付，你可以查一下。

如果注重理财的人会发现，近期在京东金融上出现了众多的民营银行高息产品，比如三湘银行的“当日系列”产品（最长可持有3年，任何时点均可支取，支取利率4.4%）、众邦银行的“众邦宝”（任意时间支取，支取利率4.3%）、蓝海银行“蓝宝宝”（持满5年利率4.875%，提前支取利率4.3%），此外还有富民银行“富民宝”、振兴银行的“振兴存”等等，这些产品，无一例外的，全部都是高息及高灵活性的产品，仅就这两点而言，这市面上堪称无敌，但是也因为其高息及高灵活性使得大家心有不安，那这些银行是真的银行吗？他们靠谱不？

民营银行

民营银行指的是由民间资本控股的银行，截止2017年年末，银监会一共审批同意了17家民营银行，分别为：深圳前海微众银行（国内首家开业的民营银行，腾讯参股）、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行（蚂蚁金服控股）、上海华瑞银行、重庆富民银行、四川新网银行、湖南三湘银行、安徽新安银行、福建华通银行、武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行、威海蓝海银行、辽宁振兴银行、吉林亿联银行、梅州客商银行。

显然你题目中反映的两家民营银行均在列，上述民营银行的共同点为：注册资本均不低于20亿元人民币，发起来均为各地的最优秀的一批民营企业，故而实力是有的，安全是有保证的，特别是他们基本都是存款类产品，受《存款保险条例保障》。

那么为什么只有部分民营银行推出上述高息高灵活性的产品呢？这是先天因素决定的，比如微众银行、网商银行天生带有光环（设立者可以引流），推广容易，客户数众多，在民营银行里他们的地位就类似于国有大行，不缺客户，不缺资金，因此就无需使用高息来吸引人。但是部分位置较差，客户数少，揽储能力差的民营银行，要打开市场，扩大影响力，只能通过高息高灵活性来吸引人，你如果注意的话会发现，推出高息高灵活性产品的民营银行均是位于北方（特别是东北）及中西部的地区的银行，因为这些地方的经济较东部地区落后点，市面上的资金量有限，故而只能通过高息来揽储。

和支付宝里面的定期存款（中低风险）哪个更安全？

支付宝上没有定期存款一说，只有定期产品，其定期产品指的是定期理财，与银行的理财产品是相类似，只不过发行者为保险公司及证券公司（下图的收益率是六月份做的表格，与现在略有出入，其余内容都一样），理财产品属于中低风险产品，是不受《存款保险条例》保障的，单从这一点来说，无疑京东上的各类民营银行的存款类产品更加安全。但是如果从发行者来说，显然支付宝上的保险公司及证券公司实力远超京东上的各家民营银行，因此单从发行者这方面的因素来考虑，支付宝里的定期更安全。

总结

综上所述，京东金融里面的三湘银行，众邦银行等民营银行的产品是靠谱的，至于说与支付宝里面的定期理财（中低风险）哪个更安全的话，不同的考虑层面不一样，但总体而言，两者都是安全性较高的产品。

作为一个财经工作者，我告诉题主这些民营银行都是经过银行监管当局批准的，都是安全的，不用担心。

众邦银行是武汉众邦银行是一家民营银行，是由武汉本地企业卓尔控股、当代集团、壹网通科技、钰龙集团、奥山投资、法斯克能源等六家民营企业共同发起成立，是中国第11家民营银行，注册资本20亿元人民币。而湖南三湘银行注册资本30亿元，由三一集团、汉森制药等10家民营企业作为发起人股东共同发起设立。其中，三一集团为第一大股东，占股18%，三一重工子公司湖南三一智能控制设备有限公司占股12%。

这两家民营银行都是获得监管当局的经营金融业务许可证的，他们同样的经营银行理财产品、存贷款业务的权利，民众可放心办理业务没有问题的。

至于问京东金融与支付宝里面的定期存款（中低风险）哪个更安全、哪个更靠谱？那当然是支付宝相对安全和靠谱一些，因为支付宝背后支撑的势力不一样，阿里巴巴是目前比较强大的电商，有其作为后盾，资金放在那儿就更加安全、可靠。

民营银行的产品一定是可以购买的，而且安全程度会比网贷等一些其他互联网平台的产品安全等级会高。

我们要了解到民营银行的本质还是银行，只不过是是以地方政府为主导的一种银行机构，因此整体规模会比国有银行小的多，但是在安全和风控等级上的要求是同样高的。

京东金融入驻的产品是以民营银行为主的金融理财产品，这些民营银行为了吸引用户，从而提高了定期存款的收益率，因此整体看来民营银行的存款收益率会比国有银行要高出不少。

另一方面，民营银行的规模会比国有银行要小很多，因此民营银行风控安全的可控程度比国有银行好很多。

整体来讲，购买民营银行的理财产品风险程度还是较为可控的。我们可以分散投资把一部分的资金投入到民营银行中博取较高的收益，其他的资金可以放在较为稳定的定期理财中，这样我们也能够均摊风险。

以上就是我对该问题的分析和建议，希望可以帮助到题主及更多的人。

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个人在京东金融上买过民营银行的存款，就我的真实感受发表点看法，顺便也完成一下培训后留下的作业：

一、民营银行的存款产品可以买吗？

由于经常在京东金融上买理财产品，偶然看到有一些民营银行的存款产品，灵活存取收益率高达4.5%(这是买的时候的收益率，当时是刚开始推出这款产品，占领市场的需要，后来就逐步降低，现在由于受监管的限制，活期基本取消了)。于是就试着购买了一些，最早买的是富民银行的富民宝（现已停售）。当时产品说明并没有直接说是储蓄存款，只说是一款创新型存款，慎重起见，和客服沟通确认，当然银行客服答复是没有问题，产品是存款，并受50万保险保障。

老实说，我其实是不相信的，从后来监管部门要求民营银行对该种产品进行整改的要求，证实我的判断还是正确的，这款产品是在打擦边球，属于监管的灰色地带，打着金融创新的旗号，实则是高息揽储。当然已经买了，也不用担心，存量不受影响，到期转出。后来就不在京东金融买了，直接在民营银行的手机银行APP去购买，利率也差不太多。从京东金融买了之后，在银行app是无法查到购买记录的，给管理带来了不便。

期间又买了些蓝海银行和亿联银行的相关产品，各种期限产品都有，短期、长期等。众邦银行由于账户问题没有买，三湘银行起步较晚，没有介入。在民营银行里，除了头部的微众银行（腾讯系）和网商银行（阿里系），这两家实力强大，安全系数高之外，剩下的10多家安全系数基本都差不多。现在他们发行的产品都标注是储蓄存款，并且受50万保险保障，早期产品说明其实还是比较含糊其辞的。这所以有这种变化，是因为监管方面的整改要求，整改后的产品应该是得到了监管的许可。这样来看，这些民营银行的存款产品还是相对安全的，靠谱的，可以放心购买，但是仅限50万之内。

二、民营银行发展之痛

对于民营银行本身，起步时间较晚，从最早筹办到现在也就5年多的时间，目前是18家。他们和其他银行一样，受监管部门监管进行展业，但是他们无论从资本构成、资产规模、人力资源、经营管理、政策扶持等各方面都处于劣势。竞争力相对薄弱。除了头部的几家民营银行，其他十多家银行自开业以来还没有进入正常盈利，经营过程中存在各种各样的困难和问题。

民营银行的存款产品，年化收益率之所以比那些国有大行存款利率要高很多。一方面是由于民营银行的经营特征所决定的，民营银行是互联网银行，是线上银行，没有线下网点，这样它的经营成本就会低一些，可以让利于民；但是从另一方面来说，正是由于它没有线下网点，那么资金获取的渠道就比较狭窄，和那些经营网点遍布全国各地的传统银行相比，有着天然的弱势，只能被迫提高获取资金的成本，这样大家才可能选择这些民营银行进行存款。息差的收窄，带来的是盈利的降低，甚至亏损。这对于民营银行长远的发展是非常不利的，给银行的健康发展留下了隐患。

目前，民营银行的公司治理结构还存在短板，潜藏着很大的风险。民营银行顾名思义，就是由一些民企创办控股的银行。它们的股东都是一些民营企业。这些民营企业自身的经营发展，对民营银行的经营管理具有一定的影响。这些民营企业，尤其是一些控股股东，希望银行为他们自身的发展提供融资便利。而这却和监管导向是背道而驰的。如何处理好控股股东和民营银行经营管理之间的关系；如何在股东利益和银行风险控制之间找到平衡点，考验着民营银行管理者的经营水平和管理智慧。

三、总结

包商银行事件，说明了当前银行业，特别中小银行在经营管理上存在着严重的问题和漏洞，对于民营银行来说，所处环境如何更是不言而喻。未来发展究竟如何，还有很多不确定性。

对于我们而言，在选择民营银行的存款产品时，还是要认真考虑一下的，鸡蛋不要放在一个篮子里，50万之内还是安全的。

先纠正下题主关于支付宝定期存款的描述，只要是定期存款那就不是中低风险，而应该是低风险。标着中低风险的产品一般都是银行理财。

支付宝和京东金融上都是既有定期存款产品，也有定期理财产品。

这两者有几个明显的区别：

描述利率的方式不同。定期存款的利率叫存款利率，表示这个利率一定会兑付。定期理财描述的则是预期最高年化收益率，这是对过去的分析，对资产价格上限的确定，不一定会按此兑付。
风险的等级不同。定期存款一般都是低风险，没有其他风险等级。理财虽然也有低风险，但大部分处于中低风险。
产品档案有明确说明。点开产品详情，选择产品档案，是存款产品还是结构性存款产品亦或是资管计划，都在这里明确写明。

京东金融与支付宝这两个平台有一些相同点：

京东金融与支付宝的性质一样，都是把自己定位为金融产品超市，代销各家银行产品。代销平台与自营平台不同的一点在于，自营平台必须要对产品负责，而代销平台则不会对产品的质量负责。即使有问题，将来也会追究到产品发行方。
银行理财产品的风险本身就相对较低，无论支付宝还是京东本身并没有选择代销哪款产品的权利，他们也只是建议银行投放哪些种类的产品。
两个平台所有的存款产品都是银行自主发行，是银行发行，那就受到存款保险基金的保障。安全性毋庸置疑。

当然京东和支付宝也有些许不同

支付宝合作的银行相对较少，目前只看到了上海银行和广东华兴银行。上海银行的产品主要是结构性存款，广东华兴银行的则是定期存款。两款产品风险都相对较低，但是利率相对较低。

京东金融合作的银行则相对较多，目前看有三十家银行，有大如全国股份制银行，小如刚成立的民营银行。小银行比较倾向于智能存款，大银行则倾向于银行理财。

理财虽然比存款风险要高，但是在京东金融的平台上，因为银行规模不同，所以某些银行的存款利率还要高于理财的利率。

总结：

京东金融上可选择的产品比较多，但同时也给投资者造成了比较大的选择困难。安全性无需担心，只要是存款产品，无论是大银行还是小银行都是有保障的。理财产品建议选择稍大些的银行，因为规模大的银行投研能力相对较高。

如果你觉得我说的有道理，欢迎关注我：银行研究僧。

1、首先回答民营银行靠不靠谱？

民营银行也是银行类金融机构，受《存款保险条例》保护，受银保会监管，需要遵守央行准备金率，和其他银行一样，靠谱。

2、和支付宝里面的定期存款（中低风险）相比如何？

支付宝里面的定期产品以保险公司发行的理财产品为主，资金主要投资于流动性资产、固定收益类资产等，不参与股票二级市场投资。风险为中低风险。

而京东金融里面的众邦银行理财产品为定期银行存款，比货币基金的风险还小，相比于支付宝的定期产品风险更小，收益也比支付宝定期产品有优势，非常靠谱。

不请自来。

我使用京东金融这个app已经至少3年了，使用里面的民营银行存款也超过2年了。从我的使用体验，以及不计次数的存款、取款来看，里面的民营银行存款是很靠谱的！

当然民营银行利率高，存取款方便，再加上非国有，以及近几年P2P跑路等风险，许多人对其都有着极强的不信任感，总觉得民营的不靠谱，会倒闭，会跑路。

而我想说的是，只要是存款，只要是正规的银行（包括民营银行），其风险几乎为零，只要国家安定，程序无误，你的钱是不会被卷跑的。

举例下图，许多民营银行1年-5年期的利率大概都在4.8-5.0之间，而起存金额基本都在50-1000元左右，相当的亲民，让更多的人，特别是资金不多的人享受到了理财带来的收益。

首先，说说为什么民营银行的存款是相当安全的呢？

1.何为民营银行？

民营银行是我国银行业改革过程中必然出现的产物，是为了打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化，以民间资本为基础，市场化运作的金融机构。

截至2019年12月，全国已有18家民营银行开业运营，目前来看，运营情况良好，风险较小。

尽管是民营银行，但是它依然受到国家银保监会的有力监管。因为全国上下，一旦有一家民营银行陷入危机，就会给其他所有的银行带来爆炸性的灾难，这是国家和政府不愿意看到，也是绝对不允许出现的情况。

因此，民营银行受到的监管，只可能更为严格，储户的资金相对而言也更为牢靠，几乎没有被骗走跑路的可能。

2.何为存款保险条例？

存款保险条例是2015年制定并开始施行的，目的就是为了保护存款人的合法权益，防范和化解金融风险。各位在民营银行存款产品的信息中都能找到类似“受存款保险条例保障”的信息，即说明受其约束。这个条例，主要有两点：

其一，只要是我国境内的银行，如果要开展吸储业务，其每一笔业务都要按照一定的比例上缴存款保险金给国务院指定的存款保险基金管理机构，一般就是中国人民银行等官方组织。

其二，条例第五条，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。即，只要你存款的金额在50万以内，是必定能够100%全额赔付的。

因此，京东金融里面民营银行的存款业务相当安全，是靠谱的！

其次，说说支付宝里面的定期存款。

支付宝里面的定期存款和京东金融里面的其实相差无几，但种类更为丰富，主要有银行存款、稳健的基金产品、保险公司的净值型产品等。

1.银行存款大抵也是一些民营银行的存款产品，但相比京东金融而言，利率比较低一点，如下图所示，其五年期的一般在4.7%左右。

2.稳健的基金产品，主要是一些稳健的养老型投资，比如货币基金、债券等等。这类产品在收益上来说，有可能高过银行的利率，但是大部分概率是要小于5%的。另外，基金没有跑路的风险，但是明确说是不保证收益和本金的。

如果你有绝对不损失本金的要求，那么就不要选择基金类产品了，哪怕是最最稳定的债券，也有一定几率的亏损。

3.保险公司的净值型产品。这类主要是保险公司运作的理财产品，篇幅有限，这里我不再叙述此类产品的优势与缺点。总之，如果你对保险公司的业务不熟悉，建议不要碰此类产品。

最后，说说哪个更靠谱！

假如你资金充裕，超过数十万，百万等等，那么建议一部分选择银行存款，一分部选择基金等投资产品，如此安排，收益与机遇并存，最好不过。

假如你资金有限，比如像我，全身家当也就几万块钱，那么我建议选择京东金融里面的民营银行存款，选择利率高的，期限长的！比如我的一些选择：

蒋老师观点：只要是“银行”，不管是国有银行还是民营银行，都是靠谱的，既然能挂牌出来公开营业，那肯定都是经过银监局批准的，不用担心银行的安全性问题。

为什么腾讯、阿里理财平台找不到这些银行

很多人都有一个这样的问题，为什么这些银行都只是在京东金融上面上面才能看见，为什么在腾讯、阿里的理财平台根本就找不到这些银行。

大家都知道京东金融和京东有着很大的联系，但是京东金融在2013年就已经脱离京东，成为了一个独立运营的公司，虽然说京东金融不归刘强东管了，但是京东背后3.2亿的活跃用户给京东金融提供了几个超级数据平台，所以京东金融还是得依靠京东这个大平台才能获取利益。

京东金融上面能够找到很多民营银行推出的理财产品，归根到底就是京东没开银行。为什么这样说，如果京东开了银行，你认为京东金融上面还会有别的银行吗，必然是只有自家银行。

现在这么多的民营银行他们想要吸储也要依靠一个大平台，光靠自己的APP是远远不够的，京东金融的出现正好满足了各民营银行的需求，纷纷将自己的业务搬到京东金融上面。

阿里和腾讯理财平台上面找不到这些银行也就是因为阿里和腾讯有银行，他们既然有自己的银行，你认为他们的理财平台上面还会放上别人的银行吗？

当然不会，腾讯有微众银行、阿里的网商银行，虽然他们有自己的理财平台，但是理财平台上面就只有自己的一家银行那就算不上理财平台了，所以在腾讯和阿里的理财平台上也没有自家银行的很多信息。

京东金融上面的民营银行靠谱吗

答案肯定是：靠谱，之前已经说到腾讯有微众银行、阿里的网商银行，先不从其他经济学来讲，就这两家公司我就已经绝得蛮靠谱的了。大家要知道民营银行到现在为止也就17家，开银行也不是那么简单的，可以说“银行”两个字就是靠谱的象征。

湖南三湘银行是湖南的第一家民营银行，也是中国工程机械行业老大“三一重工”投资的银行，可以说三湘银行的背后就是三一重工，目前三湘银行的董事长也正是三一重工董事长梁稳根的儿子梁在中。而武汉众邦银行则是湖北的第一家民营银行，第一大股东便是卓尔控股。

不管是民营银行也好，国有银行也好都是有风险的，但是只要你要知道国家是有“存款保险制度”的，如果银行破产了，你的存款在50万以内，国家会赔付给你，存款在50万以上就不敢保证了。

支付宝的定期存款靠谱吗

支付宝里面的定期存款与银行的定期存款还是有很大区别的，如果你仔细一点你就会发现，支付宝里面很多定期存款都不是银行推出的定期存款，而是一些基金管理公司、保险公司推出的理财产品。而且在支付宝（中低风险）的理财产品主页低端往往都会写上“页面展示收益率不代表收益承诺，本产品存在资金损失风险，市场有风险，投资需谨慎”，而在支付宝（低风险）理财产品地段写的却是“页面展示收益率不代表收益承诺，市场有风险，投资需谨慎”。

很容易可以看出两者的区别，中低风险是你有可能拿不到利率，而且还要亏钱，你要想好；低风险是你有可能拿不到利率，你要想好。很明显就能看出支付宝的某些产品是存在风险的。

民营银行和支付宝定期存款（中低风险）怎么选择

我在支付宝内只存过余额宝，目前七日年化利率是2.3540%，确实不高，而且也不是银行的理财产品，是属于基金货币，在我国历史上还没有出现过亏损的情况。据了解支付宝里面的定期存款到现在为止也没有出现过亏损的情况，银行的存款也没出现过损失本金的情况。

那么到底该如何去选，我认为主要看两点，第一你是选择基金管理公司还是选择银行，第二就是看利率的稳定性了，支付宝定期是基金管理公司，民营银行是银行，支付宝的利率是浮动的，民营银行的利率是固定的。如果是我，我首选肯定是银行，毕竟没听过哪家银行跑路的事情，利率肯定也是选择固定利率，万一哪段时间他效益不好把利率调低一点你可能还不知道。

综上所述：民营银行是靠谱的，民营银行的存款比支付宝的定期存款要更安全，更靠谱。

大家怎么看呢，欢迎留言讨论

京东金融里面的民营银行靠谱吗？