商业保险，有钱你就买；信不信有你。其实我们每个人都有职工医保，“新农合”保险；险中包含常规病报销，有些大病已纳入医保报销；没有必要再买“重大疾病”险了。20年交保，交多少?首先医保报，剩余的有“商业”险报；划算吗?假如买一份人寿险，如在保险年限内死亡；还能赔偿一笔，人寿保险金。

商业险，买时好讲；报销时难，条条框框情况很多；请根据自身经济情况而定吧。

个人观点，谨供参考。

你好，这里是7分钟理财。

重疾险是健康险中很重要的一个险种，按保障期限分为终身型、固定期限型，其中最常见的就是保障到终身或者60岁、70岁、80岁这种。缴费年期更是多种多样，最常见的是10年交、20年交、30年交。

您提到20年交保终身的是重大疾病保险最常见的一种组合。这种保险是否可信，这个标准很难从形态上来判断。

挑选重疾险首先要明确自身的保费预算和保障需求。保费预算对重疾的挑选有很大影响，比如是选择消费型还是储蓄型，或者是储蓄+消费？是选择保障到终身的还是保障至80、70岁的，或者是终身+固定期限？是选择单纯的重疾险还是带轻症、身故责任的，或者是附加分红、意外？

所以，重疾组合形式多样，如果您保费预算非常充足，那您怎么买都可以。如果不是，那就要多注意啦。通常储蓄型重疾比消费型贵，终身重疾险比固定期限的贵，带附加责任的比纯粹的重疾险贵。

大多数人都不是保费无限制的，建议根据自身情况选择重疾险，储蓄+消费，终身+固定期限，重疾+轻症。这些组合将会是你不错的选择。

（欢迎不同意见，本条内容是独立的理财平台——7分钟理财的原创内容，未经许可，不予转载，会追究哦~）

其实，单看这个问题，题主是在问那种长期缴费的终身型重大疾病是否可信？但是，你仔细研究一下就会发现更深一层次的含义： 透过这个问题展现出来的是对商业保险，甚至于当前保险行业的不信任问题。

现在，大家有这样的疑虑，其实并不难理解。看看你身边的亲戚朋友有多少是保险公司的代理人就可以理解为什么大家会对这种终身型重大疾病保险不信任了。

最近这两年，随着互联网保险行业的飞速发展，很多我们压根都不了解的保险知识的普及，让大众或多或少对商业保险都有了一定的了解，这种不信任保险的情况还有所好转。

往回看更久一点，互联网保险行业还没有兴起，大家都不懂商业保险，特别是这种终身重疾险。而在投保之前，大多也是在线下保险代理人的介绍下投保。但是由于保险公司也不是慈善机构，需要盈利，所以很多代理人就会以个人业绩为导向，就不会那么客观中立的去分析产品，可能就尽可能的放大产品的优势，对于劣势，只字不提。而购买保险。其实是有一些冲动消费的因素在里面的。可能被代理人抛出的某一个利益点所打动，就投保了。投保完成，结果自己投保前没有看产品条款，代理人口头上的承诺无法兑现的时候，大家就觉得被骗了。找代理人，可能人家早已经离职不干了，找保险公司，保险公司是以产品条款为准的，所以导致用户有种欲哭无泪的感觉，有冤但是还没地儿申。久而久之，被忽悠的人多了，就会对商业保险产生厌恶，觉得保险不可信了。

但是，说句实话，从本质来来看，商业保险还是靠谱的，就像题主说的这种长期缴费的终身重疾险确实可信的，是有保障的。这也是为什么互联网保险兴起之后，大家对商业保险有了更深入的了解之后，越来越多的人会去选择给自己和家人投保这种终身型重大疾病保险的原因。

所以，想要保险可信，其实很简单：那就是自己在投保前多下点儿功夫，多去比较和了解，自己不懂，现在互联网这么发达，多在网上找保险从业人员去了解。自己多学习，不要片面的去听任何一个保险销售人员的一面之词。销售人员介绍的产品的保障优势的时候，就让他（她）在产品条款中找给你看。写进条款的东西最有保障。

通常长期保险称为寿险，寿险中包括了主险【即是人身】又附加上意外险、重大疾病险等等。购买保险时要慎之又慎，其中很多保障说白了就是哄你开心的例如:意外险中自驾车一百万，乘坐公共交通工具一百万，航空航班一百万～等等，加起来好几百万，哈哈哈赔得够多吧。业务员吹的上天，其实真意外了就你哪种死法就赔你哪种钱…………至于重大疾病保终身的也要看好保障范围，可能的话先叫业务员弄一份详细的说明书了解清楚。另外说靠不靠谱，找大公司，买对了险种一般是靠谱的。…………个人看法看重人身外加意外，保费低保障高。终身重疾不太建议，费率随着年龄增长而增长，一不小心所交的保险还不够扣。生老病死正常得很嘛，何况近年医保对重大疾病的报销额度也有所提高。总之，经济许可且收入稳定的情况下可以适当购买，套用广告词一句:只买对的不买贵的！

我们两口买了人寿的什么险，每年每人800多元，交20年。在人得了规定的重大疾病后，无生活能力或死亡的情况下，最高赔付2万元。我说这是棺材险，买墓地不够，平常日用不上，得了大病又不够用，交了几年后就退了，结果才退了200多元，什么保证坑爹啊！

不跟风、不被骗、不被坑，买重疾险你必须知道这些事儿！

周末坐高铁去苏州见一个大学同学A，A本科毕业后就立马结婚生娃，老公在苏州自己开了一个制片工作室，相对于魔都来讲，苏州的生活压力比较小，她则全职在家带两个娃，家庭年收入在25万左右。

虽然不能算中产阶级，但是倒也比至今还在魔都租房子住的小编来得潇洒。但是她却一脸愁容，跟小编吐槽近期想把买的重疾险退了。

未雨绸缪的她，前年开始给全家买了长期重疾险，而且保额都是设定100万。一年全家人的保费3万多一点。 根据保险“双十定律”，家庭保险设定的适当比重，应为家庭年收入的10%。

她之前购买重疾险的保费设定倒也是合理的，但是实际情况是，由于老公今年工作室的活儿接得比较少，而且两个孩子马上就要上幼儿园了，该开始考虑换学区房的问题了，加上她是长期没有收入，因此她觉得保费有点压力了。

一般这种长期返还型的重疾险，一旦退保损失是比较惨重的。

《保险法》对此的规定是：对已交足2年以上保险费者提出退保时，保险公司自接到退保通知之日起30天内，退还保险单的现金价值；未缴足2年保险费提出退保者，保险公司按照合同约定在扣除手续费后，无息退还保险费。

此外，再次投保保险费率会随着年龄的增加而提高，而且又要重新面临新的90-180天的等待期，而且很多人因为身体健康状况而丧失了投保资格。（可参阅之前的文章《身体的哪些小毛病会导致被拒保？》）

为了避免中途退保的情况出现，在这里表现给各位新手们一点购买重疾险的小建议：

1、根据自己的经济状况设定保额

小编一直以来的给大家的建议就是保费一定不能影响到现有的生活品质。建议最好根据自己的经济状况慢慢增加额度，切不可一次贪多买高保额，造成经济困难，反而让保险变成了一种负担。

上述A的家庭情况就是，老公是家庭经济的顶梁柱，因此设定100万保额，每年的保费一万多左右是比较合理的。因为他老公一旦生病，家庭就失去了经济收入，除了治病费用、疗养费用外，还要考虑到她跟孩子的生活费。

但是她这种家庭收入不稳定的情况下，她自己其实可以购买50万保额，因为一般重疾病的治疗费用在40万左右，因此可以再不影响生活质量的情况下，又可以享受健康保障。

此外两个孩子，建议可以选择【短期消费型重疾险+医疗险】，一来消费型的重疾险保费低，二来4岁左右的孩子，抵抗力较弱，这个阶段的孩子日常生病住院的花费较大，小孩医保的报销有限制，如果想有更好的医疗环境的话，还是购买一份医疗险较好。

如果A按照上述的配置来购置保险的话，每年至少可以节省30%的保费。剩下的钱可以自己拿去做一些投资，资金也比较灵活。

2、重疾险到底什么时候买最合适？

曾经碰到过一个朋友，她自己研究了下相关数据，一般重疾高发年龄在40岁左右，因此她打算自己38岁左右的时候再为自己购买重疾险。这种想法万万不可，首先重疾年轻化趋势越来越明显，此外购买重疾险需要保证自己的身体是健康的，如果这段时间自己的身体状况不符合投保要求了，会得不偿失。

再者，如果上述的朋友她38岁开始买重疾险，20年缴，如果这20年期间没有生病的话，保费比25岁开始买要贵很多。

最后小编想说的是，重疾险如果有经济条件的话，一定要及早购买。如果是一位25岁的女性，购买重疾险的话，需要解决的是每年几千快的问题，但是如有没有购买重疾险的话她将面临的是未来生活的某一天，需要解决几十万医疗费的问题。

3、不同年龄阶段的保险应该怎么买？

年轻上班族：收入有限，但是工作压力很大，负担也比较重，建议购买消费型的重疾险，有条件后再为自己购买长期重疾险。

中年人：中国目前的社会情况就是，人到中年，上有老下有小。家庭负担比较重，这样的情况下，一定不能把买重疾险的钱省下来，特别是家庭的顶梁柱，经济条件允许的情况下，一定要为自己购买足够保额的保险。

4、家里老人的保险应该如何买？

对于老年人来讲，大部分年迈的老年人不论年龄还是身体状况都不符合重疾险的投保要求。即使符合投保要求，保费也是很贵的。但是家中的老人也确实存在着健康保障的需求，有部分老人甚至没有医保。

这种情况下，建议为老年人购买【老年人意外综合险】，外加三高人群也可以投保的【老年三高癌症医疗险】。

如果大家还有关于重疾险的疑惑，欢迎关注【大特保头条号】给小编留言~

可信。交了钱投保，就是一种契约。但是，必须看清楚所投保的病种范围。

商业保险本身就是就是一种保障，包括财产险、健康险等多个险种。而健康保险中有一种是交20年钱，保终身重大疾病，不过是其中一个险种而已。

这种保险，缴费20年可以保障终身重大疾病，就是一个商业保险的品项，怎么会有不可信的认知，这是比较奇怪的。

因为保险公司推出这样的险种，都是精算师经过千锤百炼计算出来的一个险种。包括年度收入，病患几率，治疗费用等。也就是当这个险种大量销售时，保险公司还是盈利的。

要知道，这个终身重大疾病保障中，其实投保的疾病是有选项的，不是说所有的疾病都被包括在里面。而是投保人根据自己的具体情况，然后选择某几类疾病作为投保范围。

同时，随着经济的发展，人们对保险的观念也在改变，一些好的保险品类，销售量很大，这样投保人发病几率就会缩小，这样保险公司就能够承受保费赔付，保证自己的盈利状态。

而购买保险的时候，一定要认真研读条款。因为保险公司本质上市一家商业公司，是以营利为目的的，这样在条款上会有很大的空间可以操作。比如一个人投保的重大疾病是癌症，但发病时却是脑溢血，这样就没办法得到赔付，因为与投保的项目不一致。

而保险公司会列入大量的重大疾病，而那些所谓的重大疾病其实发病率很低，所以看上去好像保险覆盖挺多挺广，单实际上用途很少。这样的保险品项选择，就是没有价值的。关键在于投保人要有一些基本 专业知识，最好需要得到一些专业人士的帮忙，比如律师、医生等。

其实，所谓的保险就是集中大众力量，为部分遭遇不幸的人提供帮助。这是保险的最大价值所在。

所以投保是一个很有价值的投资活动，但在签合同之前，一定要睁大眼睛，看清楚关键条款与约束条款，营销人员说得再怎么天花乱坠，没有写到条款里，还是一场空。

重大疾病险是个坑，得了重大疾病保险不一定给你赔付，看看保险条款就知道了，要达到重大疾病保险赔付的标准，那只占患重大疾病的一少部分，保险条款规定的很详细，很明确，想入这个保险的一定要仔细看保险条款，不能只看病名，患这个病能不能赔，还要看这个病造成的后果是否达到保险条款规定的严重程度，大概很多人入保险不注意这个问题，就掉到保险的坑里了，最终入了这个险，也患了重大疾病，但能不能得到保险赔付，还不一定。当然我们入保险的目的是以防万一，不得病最好，但是如果出现这种情况，还得不到很好的赔付，岂不是没有达到目的。所以，建议想入重大疾病险的，先仔细看看保险条款，再做决定。

很多朋友可能不明白，为什么买了社保还要买

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健康保险他是可以说是给年轻人设定的一个保险。上了六十岁以上的人好像，他们公司都不怎么给买。保险首先那是一个什么呢？是一个后期作为，后期保障。

当然每个人对保险的看待都不一样，就要看每个人怎样，看是否真的有这方面的需要，我是不建议四十岁以前的人买什么健康保险的。除非你真的有这方面的需求。