读者往往认为黄金的价值一定比资金的价值高，因为黄金保值的说法一直盛行。但，说法是说法，并不能当做具体实际数据。而真实的数据，在这十几年间，黄金与货币的保值性，都很弱。黄金2011年最高的价格约1900美元/盎司，经历了8年，黄金的价格不但没有上涨，阶段一度达到了1200美元/盎司。虽然现在的价格有所回升，但对比2011年仍有不足，1500美元/盎司的价格，还亏损了一些。

当然，有的投资者会说，这是十年内的价格变迁，不能以阶段的角度论历史。确实如此，而纵观近二十年、三十年、五十年的黄金的价格，复合回报率仅为个位数。

那么货币资金呢？如果将十万元放在银行呢？银行年化收益率最高的服务应该是私人银行或者是信托服务，显然10万元是达不到标准的。再其次是大额存单，而大额存单的年化收益率约在3.5%-5%之间，门槛大约在20万、30万以上，也是达不到要求。以现在三年期的年化利率计算，应该在3%-4.5%之间。黄金的价格有波动，银行存款的收益率虽然没有波动，但年化收益率也是不高。

不管是黄金还是储蓄在银行，二者都不是划算的投资。十年以后，或许购买力还没有现在高。黄金，虽然有涨价的倾斜，但十年的时间，谁也说不清楚，要是和上一个十年一样，不涨反跌也说不定。二者对比十年后更值钱，并不好对比，有优势也有缺点。

金老师认为，黄金与资金都可以配置，但需要合理增加其他渠道才能稳定保值。经济的运行，一方面出现升值，势必会有另外一方面出现贬值，只要将这些产品综合起来，也就能达到“不贬值”的效果。而“不贬值”就是值钱的。十万元投资固定资产显然是不够的，所以要从流动资产以及间接投资的方面着手。除了黄金、银行储蓄以外，还要有股市、基金、理财等投资，更加综合风险以及达到保值的作用。

10年的时间很长，黄金、银行储蓄二者不能说谁更值钱，只有在期间“更保值”才能更值钱。而“保值”并不是说一个渠道，而需要多元化渠道规避风险，进而达到“保值”的功能，才能更值钱。

价值10万的黄金和10万元人民币，在10年后哪个更值钱？显而易见，非黄金莫属。具体原因如下:

黄金的天然属性决定的

众所周知，黄金是天然的硬通货，也是有效的避险资产，黄金价格尽管受市场的风险偏好影响很大，各行各业对黄金价格的预测可谓五花八门、有所不一，但总体来说，今天的黄金价格还是上涨的。

举个例子，今年3月26日，工行纸黄金开盘285.34元/克，最高上探至285.69元/克，最低触及284.67元/克。

另外，相信关注投资尤其是黄金的朋友一定了解到，去年年底至今，全球各国央行都加大了对黄金储备的购入。

各国央行的黄金储备

值得一提的是，俄罗斯在2018年的动作频频，根据世界黄金协会数据显示，从去年初开始俄罗斯就连续几个月蝉联世界黄金买家的桂冠。据最新消息，俄罗斯官方黄金储备量已经突破2000吨，位居世界第六，占其外汇储备的16.8%。

从全球各国官方黄金储备上来看，美国依旧是稳居世界第一，高达8133.5吨，占其外汇储备的73.5%；排名第二的德国，拥有3369.8吨，占其外汇储备的68.9%；紧随其后的意大利和法国分别达到了2451.8吨、2436.0吨。

值得一提的是，我国央行的黄金储备达1842.6吨（备注:其中约有602吨暂存储于美国纽约地下金库里），仅占我国外汇储备的2.2%。比起我们持有的上万亿美国国债，作为美国海外最大“债主”来说，黄金储备量就逊色很多。不过去年年底开始，我国央行也有买入黄金储备的举动。

物价上涨、通货膨胀等因素的影响

截止2018年年底，我国广义货币M2已经超过了183万亿元，尤其是在2008年金融危机后增速十分明显。按照去年通货膨胀6%-7%来看，未来十年人民币的贬值，物价上涨等因素叠加后，10万元人民币不如同等价值的黄金是铁定的。

大家只要想一想，我们在10年前的消费就一目了然了。还记得当初一盘土豆丝仅为5元钱，而今一份小盘的就需要10元以上，真可谓“加量不加价”的反面教材。从人民币的购买力上，就可知一斑而窥全豹。

总之，如果从10万元的黄金和10万人民币对比来看，10年后更值钱的一定是黄金。

现在价值10万元的黄金跟存在银行的10万元人民币相比，10年后大概率是现金更值钱。

我们先计算一下10万元人民币存到银行本息能有多少：

1、如果是按照2.75%的三年期基准利率，10万元存10年能有13.1万元，涨幅31%。

2、如果是选择一家农村信用社、农商行或村镇银行，存三年期，年利率4.125%，10年后能有1.5万元，涨幅50%。

3、如果选择一家利率高的民营银行，存五年期存款，年利率5.45%，10年后能有17万元，涨幅70%。

不同的理财方式，就会有不同的收益，差别还是很大的，我们就选择比较中庸的方式，也就是年利率4.125%，涨幅50%来做对比。

按照2019年3月31日金价，一克黄金是278.6元，10万元能购买359克。由于黄金存在银行即便是不收保管费也是没有利息的，所以要想跑赢存款，就必须升值才行，那么一克就得涨到417.9元。

接下来我们看看黄金10年来的价格走势：

金融危机前后黄金价格曾经处于低位，最低点190.55元，上涨到今天的278.6元涨幅，涨幅也才达到46.21%。

当前的黄金价格，处于最近30年来的相对高位，2019年3月31日的国际金价是一盎司1291.9美元，经历了40年的时间才从800美元上涨到今天的价格，涨幅还不如大白菜。

当前国际经济形势不容乐观，经济下行大概率还会使得金价下跌，而货币宽松带来的通货膨胀及经济增速减缓，也使得货币超发严重的国家开始放缓货币增速。在这样的大背景下，10年后的黄金价格，也许有可能比今天更低，上涨超过50%的概率是非常小的。

最后，黄金购买容易，变现往往会有折扣。即便是银行渠道购买的黄金，也不好保证是100%的纯金，说不准还会生锈神马的。

在过去的20年，能跑赢通胀的似乎只有房产。在今后20年，已经没有可以稳定跑赢通货膨胀的投资品了。银行存款虽然跑不赢通胀，但是起码还能有利息，持有一块黄金可不会放一段时间下个金蛋。黄金投资，跟炒股差不多，涨涨跌跌，很难有稳定收益，投资黄金保值都很难做到，不要想着稳定升值了。

10万元存银行，与购买等价的黄金，10年后，哪个更值钱！这个还真说不定，如果时间拉长到20年、甚至更久来说，毋庸置疑，黄金当然是更加值钱的！

黄金，具备保值、抵御通胀的属性，而且时间越长、这种特性表明的越明显

黄金，也是一种特殊的商品，短期价格有可能会下跌，但长期来看，价格一直处于上涨当中。下图是2009年~2019年，国际黄金价格走势图。从图中，我们可以看出，2009年黄金价格为885.50美元/盎司，而十年后的今天（2019年）价格为1291.90美元/盎司。10年间，国际金价累计涨幅超过了﹢45.89%，平均每年涨幅为﹢4.5%左右。

如果我们将时间再拉长，根世界黄金组织的统计数据显示，2000年，国际黄金价格为272.67美元/盎司，按此来说，20年的时间，国际金价上涨了﹢373.79%，平均每年涨幅为﹢18.68%。

10万元，存银行，能获得多少的利息

按国内银行5年期存款利率平均3.2%来说，五年后，自动转存一次、利率不变！则十年间，本息和一共为10万×（1＋3.2%×5）×（1＋3.2%×5）＝13.45万元，累计涨幅为﹢34.5%，平均每年上涨为﹢3.45%。

现如今的情况却有所不同，要知道民营银行5年期储蓄存款利率可达到5.45%，最高能有6%。换句话说，十年后，10万元最高能有10万×（1＋6%×5）×（1＋6%×5）＝16.9万元，平均每年涨幅达到﹢6.9%，略高于黄金价格10年间的平均涨幅；不过，还是要远低于20年间的平均涨幅！

总之，黄金也是商品的一种，也有牛熊市存在的，价格也会波动，所以，短期之内（十年或更短），投资黄金并不见得一定会比存银行划算，不过，从更长的期限来看，黄金的保值、增值功能会更强！

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现价的十万人民币黄金和十万人民币放银行，10年后哪个更值钱？

这个问题我们可以参考一下2007-2017年的数据，从该数据中我们可以发现，2007年投入黄金之后，十年的回报率为106%左右！而2007年投入定期存款的话，十年后的回报率仅为32%！

所以从单纯意义上的10年投资来看，黄金的保值价值一定是比前存入银行更值钱的！！

但是，如果十年里出现了一些意外，比如金融危机，那么这个差距可能不仅仅只是（106%-32%）那么点了，因为在金融危机爆发之后，黄金的投资热情会非常高涨，甚至还会形成一个抱团取暖的结果，所以10年里如果发生了金融危机，那么黄金的收益是一定远远大于100%的！

但是相对于的，如果把钱存入银行里，那么十年期间爆发金融危机，可能还是一个32%左右的回报率，并不会有太大增长。可对于其他的股票，房产资产来看，这个时候定存的优势就出现了，因为它可能不会因为金融海啸和风暴遭到资金回撤！也不用担心银行倒闭，你的钱拿不到，因为现在有规定银行可以倒闭，但是存款理财用户却享受50万的资金保护条约！

最后我们来算一笔通货膨胀账，你就会知道其实10年里看似黄金涨了106%，定存涨了32%，但是与通货膨胀一对比，黄金只是保值，而定存其实是在贬值的！

假设每年的通货膨胀率率为7.5%，那么十年的通货膨胀率就是106%，也就是没有十年内没有跑赢106%的收益，就是贬值！

所以假设你有10万的资金，那么未来不做任何投资，只是靠着存款是否可以跑赢通胀呢？？根据2017年央行公布的通货膨胀率是7.5%，而大额理财的年收益能达到4%，也就是说每年存款贬值速度也会超过3.5%。就以每年贬值3.5%为基础，每年理财后的存款本息实际价值是前一年的96.5%。

10万在银行，5年下来，本金和利息总和相当于现在的8.4万元的购买力！

10年下来，相当于现在7.0万元的购买力。

20年下来，相当于现在4.9万元的购买力。

30年下来，相当于现在3.4万元的购买力。

40年下来，相当于现在2.4万元的购买力。

50年下来，相当于现在1.7万元的购买力。

现在知道该怎么办了吧！其实钱最好的去处无非就是投资，或者花在当下！你现在所投资的，所买的任何东西都是按照目前实际的购买力而计算，如果只是一味的存钱，几年后，甚至十几年后，这个购买力可能会大幅下降，贬值！

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黄金和人民币汇率谁更保值，如果往前看五十年，那时候一般的干部的工资才三十元。黄金鲑不到5元人民币，每月的工资可买6克黄金。到了2019年，国家干部的工资待遇数己百万计，工资涨了百万倍。黄金每克不到300元人民币。涨幅50倍。房子前50年300元可买一套宅院，现在时一套同面积的宅院，除了特级富豪，无人敢问津。我记得84年我半身瘫痪，在福州公墓神经内科治疗，住院8天，全部的诊费不足百元人民币。到现在为止，已经过了三十多年了，才因肺癌治愈后引起的后移症，走路有些不正常。中国的看病医疗费是天文数字。我记得当时有次感冒了，到村赤脚医生看病，治愈仅花了0.05元人民币。那时候可买二根奶油冰棍，或者吃一个早歺，一根油条和一碗豆浆。

10万块钱的黄金跟10万块钱放银行，10年后那个更值钱？这个问题我们只能用历史数据来客观判断，再没计算之前无法得出有效的看法，并且我们需要知道黄金价格变动的周期，同时也必须知道10万块钱放银行的年化收益是多少才行，看完下文你会知道答案。

一、黄金的价格变动周期

1、经济从衰退到繁荣

原则上来说，从现目前全球一体化的表现来看，能影响黄金价格变动的只有两个因素，其中之一就是美国经济的表现形式，当美国经济从繁荣到下行的阶段，黄金价格将会逐渐上涨，而从下行到衰退的过程，黄金同样会适度上涨，当进入衰退到复苏的阶段，黄金的价格便会停滞甚至下跌，至于从复苏到繁荣，黄金价格已经没有了上涨的逻辑。

这就是黄金价格变动的周期，比较明显的是从上世纪美元与黄金脱钩之后，浮动制的兑换使得黄金的价格变动幅度加大了，但是黄金的价值是恒定的。

换言之，因为黄金价值的恒定，所以变动的只能是黄金的价格，当经济衰退时黄金上涨，当经济复苏时，黄金下跌，在经济的不同表现阶段，黄金的价格变动幅度也较为明显，简单举个例子。

自去年以来的黄金价格上涨的根本性原因在于两点，一方面是美国贸易单边主义保护所带来的全球性风险，充分体现出了黄金的避险属性，故而黄金价格从去年开始上涨；另一方面，有了上述契机，美国本土的制造业开始下滑，造成美国经济的下行，黄金价格应声而涨，这就是为何去年黄金会上涨的逻辑。

2、美元指数的走势

对于这一点，通常意义上并不够绝对，因为美元指数不一定随着经济的变动而变动，除非发生经济/金融危机，我们从美元指数的历史走势图可以看到，2017年美元指数开始下跌，恰好黄金一路上涨。

到2018年美元指数开始上行的时候，黄金又展开了调整，直到去年的8月份，黄金跟美元同步上涨，并且黄金的涨幅大于美元指数的涨幅，这是因为美国贸易单边主义保护在经过了半年之后，潜在的影响及风险开始凸显，黄金的避险属性得以充分的释放。

看完上述内容之后，我们根据历史数据来看一看黄金10年来的价格变动形式，如上图所示，从2011.7.21日到2019.11.29日，国际黄金的价格变动形式为16.1.9-1470.4美元，近10年的涨跌幅为-8.21%，这意味着什么呢？这意味着如果你在10年前的价格高位买入10万块钱的黄金，抱歉，你现在还是亏损100000*8.21%=8210元。

客观的讲，提出这样的问题就意味着不了解黄金价格潜在的变化，易论也不认为你能在去年黄金的价格低点参与到，不过周期不同，结论自然也不相同。

二、银行利率的变动

银行利率变动属于货币政策，从国内来看，自2015年10月份之后，央行基准利率再也没有变动过，央行3年期定存的基准利率为2.75%，原则上讲，5年期也是同样的利率。

货币政策的调整同样有原因，一方面是经济的变化，这在全球都是一样的，当制造业下滑、失业率上升的时候，通常代表的是经济处于下行周期中，那么此时为了让制造业复苏，那么货币政策大多将出现降息的情况，以次来刺激经济的回升。

从历史数据来看，国内目前的基准利率表现还不错，全球已经有多个国家的利率已经处于零到负利率时代，强如美国也已经在年内三度降息，目的只有一个，那就是刺激制造业的复苏，那么站在未来10年基准利率不变的角度，我们来计算一下值多少钱。

10*2.75%*10=2.75万，10+2.75=12.75万，这就是10年后当初的10万块钱的本息和，看起来还是不错的，因为银行存款非常稳定，货币政策也不会朝令夕改。

综上，如果从波动性的角度考虑，黄金价格随着经济周期的变化而出现较大的波动，我们如果能在经济的波谷参与，那么这10万块钱的黄金在经济的波峰时走人，那肯定是比较值钱的，这回超过银行存款的表现，但是，作为投资者一定无法每次都完美的把握住相关周期，那么站在稳定性的角度，银行存款或许更为之前，这其中的逻辑在于你对于投资的理解有多少，对于宏观经济周期也好，微观经济表现也罢，了解越多，则有更大几率把握住相应的机会，故而在不同的时间节点，黄金与存款谁更值钱，答案并不是绝对的……

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10万元的黄金和10万人民币10年后哪个更值钱，这个带有很大的不确定性，不过，我个人认为10年后10万的黄金可能更值钱一些，至少这种可能性概率更大，原因如下：

一、全球黄金储存量在下降，黄金的稀缺性更加显现：

目前全球已经查明黄金资源量约为10万吨，其中南非已查明资源储量为3.1万吨，是全球最大的黄金资源拥有国；其次是俄罗斯，约有7000吨黄金资源；中国现已查明的黄金资源储量为6328吨，位居全球第三。如果以现在每天3100吨的开采速度，大约只能开够开采30年（在没有发现新的黄金资源的情况下），黄金在未来10年的稀缺性将越来越明显，而10万元存在银行，即便是按照4%的年利率来计算，10年的本息总计也不过只有14万，10年只增值40%，所以，黄金在未来增值的速度大概率能超过定期存款。

二、理财观念的普及，黄金被更多人收藏，市场上的黄金会越来越少：

一方面是黄金储量在逐年下降，另一方面，随着老百姓理财观念的普及，越来越多的人开始收藏黄金及首饰等，大量黄金藏富于民，未来10年市面上流通的黄金会越来越稀缺，它的升值空间也会越来越大！

注：上图为黄金每年开采量的变化

三、经济周期的影响：

黄金作为避险的工具，在经济不景气的时候，增值会非常明显，会远远超出同期的银行利息收入，而中国经济经过改革开放40年的高速增长，经济体量越来越大，未来十年继续保持高速增长不太现实，所以，从经济周期的角度来说，10年后，10万黄金应该比10万人民币更值钱！

以上是我的个人观点，欢迎大家留言讨论~

这是两种金融资产，走势接近负相关。

长期看，黄金是自身不增值也几乎不贬值，但短期看，它是上下波动的。

人民币是纸币，主要国家的纸币一般是长期微跌的，但是银行存款有利息，利息接近货币贬值。

所以，可以将黄金和人民币看做对手盘，黄金涨，人民币跌，反过来，黄金跌，人民币涨。

当下黄金

黄金有避险功能。就全球经济上看，现在形势不好，所以，黄金涨是大趋势，但位置也比较高了。黄金再涨，主要有两条：

1，世界主要经济体都印钞，尤其是美国。

2，全球经济怎么也走不出低谷，反而有各种冲突产生。

按照朱格拉周期的思想，这个经济低谷恐怕不会有10年，而且已经走过了几年了。就是说，如果用10年时间看，10年之内经济一定会复苏，而复苏后就没必要用黄金避险了，黄金就会下跌的。

当下纸币

当下世界各国都面临宽松预期，我们也不例外，可能也会跟随大多数国家释放流动性。这股竞相贬值的运动，大概在全球经济开始复苏后停止。

趋势何时结束

所以，黄金和纸币的大趋势是清楚的，如果10年后经济才走出低谷，那么黄金一定比人民币值钱。

但是，我不相信全球经济需要10以上的时间才走出低谷。如果经济在3年后或者5年后就走出低谷呢？现金仅仅是存银行，我想还是黄金值钱，因为10年中前3年、5年的黄金上涨幅度，后面用存款利息是追不回来的。但是，如果人民币不是存银行，而是做很多收益稍高一点的理财方式，那么10年中前面的3、5年不见得比黄金涨的少，而后面的7、5年则一定大幅超越黄金。比如，当下可以考虑买债券基金了，也许收益就能略超过黄金涨幅。

你好，题主的问题很有内涵，究竟是十万元的黄金更能保值还是十万元在银行更为保值呢？说到保值的话题，就不得不提到一个经济名词：通货膨胀率。一切投资都是以财富增值作为目的的，但是跑不赢通货膨胀率的投资都是无效的投资，只有跑赢通货膨胀率你才是实现了真正的财富增值。

上图是2007-2016年国内通货膨胀率的计算表（标黄部分），取平均值为年通货膨胀率为7%，这也跟网上给出的数据相差无几。

首先计算10万元在银行存10万的利息是多少：

本人在银行工作，根据我的记忆，在近几年中银行出现的最高的定期存款收益5年期很少有超过5%的，姑且按照五年5%计算，因为是定期存款，10万为基数，期间是不算复利的，那么第一个5年就是本息合计125000元，再存一个五年本息合计156250元，存款金额是增加了，但是光看收益率就没有跑赢7%的通货膨胀率。

再看一下黄金市场从2000年到18年伦敦黄金定价，从最初的200美元一盎司到18年接近1600美元一盎司，虽然期间黄金的价格出现过波动，但是整体上市的走势是没有改变的。国际伦敦金1999年时的价格来看，黄金价格约为270美元/盎司。而现在2019年时黄金的价格是多少呢？是1300美元/盎司。也就是说，这二十年间增长了380%。

而10万元以每年5%收益，在20年内可以达到的收益是244140元，是期初的2.44倍。

当然，很多人会说购买一只有价值的股票比如茅台，不知道翻了多少倍；又比如购买一套房产，增值数十倍都没有问题，我不否认有更加值得投资的方式可以实现更多的获利，但是仅就题主提出的问题来看，在银行存款和购买黄金之间进行选择的话，还是购买黄金是比较合适的资产增值方式。