你好，作为一名保险从业者，可以直截了当地告诉你，保险是很靠谱的。但是，但是的但是，你要会利用。不会利用的话你可能会觉得保险不可信。为什么这么说呢？

首先，保险很复杂，行业内的很多从业人员都不一定能搞清楚，更别说客户。

保单条款看不懂，保什么一头雾水，生了病不给理赔更加疑惑。“很多人”不是说吗，“保险是坑”，“保险就是骗人的”，“保险这也不赔那也不赔”。根本原因在于保险的复杂性和彼此之间的认知偏差。

买保险前一定要搞清楚保险是做什么用的。

就像我们买家电，想要冰箱，两开门的，三开门的，四开门的，带不带空气内循环系统，是不是纯铜电机的等等，我们想要什么样的，自己心里一定要有数。买的时候一定要问清楚，你喜欢的那一款符不符合你的要求。因为，你喜欢的，和适合你的，可能会不一样。就像你提到的，你希望到期后可以返还保费，但是这种类型的可能会很贵，会超出你的承受能力，那么它就不适合你。

搞清楚自己的实际情况，如身体健康状况、财务收支情况、家庭结构等，为自己选择合适的产品。

保险是一种特殊的商品，不是人人都可以买的，也不是想买就能买的，它对投保人、被保险人都是有要求的。比如，有疾病史、体检异常的有可能被拒保、加费或者除外责任等，投保人必须是年满18周岁有经济实力的成年人等，每年需要缴纳多少保费需要根据自己的家庭年收入合理配置，既不能太多，太多了会影响日常生活，也不能太少，太少了会导致保障力度不足。这里面是很有学问的。

考虑好自己想要解决什么问题，再为自己和家庭量身定制保障方案。

保险属于一种金融工具，它可以解决很多财务上的问题。你想解决什么样的问题，就要搭配有针对性的产品。比如，想解决生病以后的住院治疗费用，就选择医疗险；想弥补生病以后的收入损失，就选择重疾险；想为孩子以后上学存一笔钱，可以选择教育年金；想为自己以后的养老做准备，那么可以选择养老年金。每一款产品的功能都是不同的，需要慎重选择。有时同一个类型的产品，在具体条款上也有很大差异，最好多方比较选择收益最大的那一个。

买保险前考虑清楚谨慎选择，买保险后注意保单年检，不要随便退保

这一点尤其重要！很多人买保险时不了解不学习不比较，只对代理人偏听偏信，脑子不动眼睛不睁，一上头就买了。事后想想不是那么回事，就各种理由要退保；一听退保损失那么大，跳脚的各种骂的都有。

保险的本质其实就是一份保障，有了保险，以后不用担心有意外疾病，因为有保险公司给兜着。一旦退保，不仅保费拿不回来多少，连保障都没有了。没有保险，才是最大的风险。

说了这么多，只希望题主和手机屏幕前的你可以理性对待保险。对，保险是理性的，不是感性的，它不是你喜欢的或者愿意相信的或者想象的那样。保险是有法律效力的合同，很严肃很认真的。

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你还是太年轻啊：到最后返你本金保险，你才会发现是坑。

保险就是关于钱的合同，是我们资产配置的一部分。不知您平时钱都放在哪里，哪个让您最安心呢？如果是银行的话，我想告诉您，银行里的钱也要买保险，用保险来保底呢（请查阅《银行存款保险制度》）。管理银行和保险的机构是一家——中国银行保险监督管理委员会，就我们平常说的银保监。所以如果您信任银行，更可以放心信任保险公司，只要合同上写明的，都会按规定给您。所以，您需要的是找一个靠谱的专业人士，弄清楚自己买的是什么、是不是自己需要的，就可以了。

保险合同是法律合同，可信度由国家背书，比银行更安全。银行的经营，也是要买保险，由保险公司为银行倒闭破产之类风险兜底。

担心现在买的保险，以后不能返还本金，以此推测，你大概率考虑的是“重疾险，附加两全险”，就是保险期内发生重疾，赔付保额；如果没有发生，在某个时间点，例如被保人70岁或者80岁，返还所有已交保费，或者已交保费的1.2倍左右。

这类重疾险，一般保费相对较高，可能你1万保费，保额是30万；另一款不返还本金，但是保重疾6赔付，或者身故赔付的产品，1万保费，保额是50万。

我从专业角度，给你的建议是：如果买重疾险，尽量不要买返还本金的产品，而是买含身故责任的重疾险。一生中，万一发生重疾，就赔付50万保额，而现在很多保司的重疾都是重疾多次赔付，很多人罹患一次重疾，治愈或带病生存，万一再发生重疾，再赔付50万保额；如果足够幸运，无病无灾安然终老，50万保额赔付给你保单的受益人，一般是自己的孩子。而我们保单的保额，通常是大于保费的。

况且，两全险的返还本金，一般是没有发生理赔的情况下才返还，如果发生理赔，本金也是不会返还的。

保险合同是专业严谨规范的法律合同，可信度高，不用质疑，只是大家看不懂合同条款而已。

为了你不买错，不买贵，建议找看得懂条款，讲得清楚保障，能够解答你的疑问，又完全站在你的立场，为你的利益考虑的专业保险经纪人。

保险合同是具备严格法律效力的合同，返还本金如果没有体现在合同上（非手写的），那就不可信。要从合同条款中看，是不是有打印的返还本金的字眼，如果有，一定能返还，放心大胆的买，如果没有，别买。不过，这里提一下返还型保险有没哟必要买，只做个比较。

很多上了年纪的人比较喜欢返还型保险，尤其是四十多岁的人，觉得保险代理人一句话：有事赔钱，没事返钱，这句话说的挺好听的，不过要知道，返还型的保险交保费的年限都在5年以上，有的甚至是20年或者30年，返还的钱不过是已交保费的2倍左右，这里可以想想，十几年之后的五千元和现在的五千元，购买能力方面是不是一样的。

其次，返还型保险一般是复合险种，什么事复合险种，也就是我买个重疾险，会有寿险在里面，而这种复合险种，各家保险公司在设计的时候，会有保额共享的情况，也就是说，交了两个保险的钱，却只管一个保险，这是非常常见的。这一点，就要我们拿到保险合同仔细看条款或者详细的问保险代理人。

最后，返还型的保险的保费比较贵，同样的保障，返还型保险的保费可能贵一倍甚至两倍，保费贵了，保障并不一定能跟得上。配置保险一定要明白自己的需求，不明白需求的情况下，买到不适合的险种，等到将来出险了，发现不能用，就亏大了。

返不返都在合同条款明确记录着，仔细认真研读合同，就会找到答案

到期不返还本金，你是买的保障型保险还是理财型保险呢？

如果是保障型，目前则是以消费型的保险为主，三大主险分别是意外险，重疾险，寿险，外加医疗险做为补充。

所谓的消费型的保险是指花更少的钱是到最大的保障同时， 这钱是给出去不能收回来的了。如果一辈子无病无灾，保险公司也没得钱退还给你，这个的好处在于保障全面，保费便宜。

在消费型的保障产品上，保险公司玩出了新花样，就是针对想要到期后或是无病无灾后可以退回保费或赔付保额的，这种附加上去的保费也会相应的增加。

毕竟羊毛出在羊身上，最后的选择权是在自己身上的。

除了这类的保障型的保险之外，还有一种是理财型保险，万能保险，两全保险，年金险等等，这种是带有部分保障又有理财分红功能的产品。

无一例外不管是哪些产品，都是有着法律的保护，白纸黑字，上面合同约定的条件都会按章节来办事。

比如意外险，如果是配置了意外险，一定是因为意外引起的死亡或伤残才能得到意外险的理赔，意外医疗则必须是因为意外引起的受伤。

现在的意外有些是加上了猝死，在配置时就需要自己明确需求，要什么样的保障，选择对应的产品，这样在出险时才能按照合同约定的得到赔偿。

另外，重疾险的赔付也是一样，重疾险在投保前是需要进行健康告知的，必须如实告知，不能有任何隐瞒，如果在后期理赔过程中保险公司发现在投保前自己有某项疾病或是去医院做过治疗，在健康告知 进故意隐瞒，是可以拒绝理赔的。

自杀在部分寿险产品是属于免责范围内，选择这款产品两年内自杀也是得不到理赔。

其他按合同约定该是怎么样就是怎么样，自己在选择保险产品前一定要明确自己是想要保障还是想要理财。

明确之后再选择适合的产品就可以了。

想返还本金，注定你会后悔！不是保险不靠谱，是你根本没清楚保险的价值，可能是销售员的误导，也许是了解的不够！所以，再看看吧！

保险的可靠度，比银行还高，你说高不高？

每个人活在世上都有风险，以中青年为例：

买保险是为了在发生这些风险的时候获得资金支持，帮助我们使用更好的医疗条件提高治愈率，无需奔波操心筹款赚钱，不因为自己发生风险影响家庭其他成员的正常生活，享受更好的生活。

上图的风险涉及 重疾险、医疗险、意外险、寿险、养老金。其中：

重疾险、意外险、寿险、养老金，都有返本型的产品；医疗险不返本。

意外险和寿险的返本产品性价比低，这些就是来做保障的 发生风险不仅仅是返本，那是几百倍的赔付，不发生风险不建议考虑返本。

重疾险和养老金，可以买返本的产品。

买保险首先考虑是否返本，这个就偏差太大了哈，买保险首先考虑的应该是 我有哪些风险，哪些是我不能承受的大风险，用什么险种可以解决，然后去买。

如果想返本，不如把钱存银行活期，除非活期利率降到负值否则都不会亏本。但是要是发生疾病意外的风险，这钱得拿出来交给医院。这是你想要的吗？

要看你买什么类型的保险，虽然现在的保险不是那么保险，但是还是有一定的可信度的，不能完全看新闻中发生的事，如果按照新闻里的那我们溜活不了了。