45岁带两个孩子的人用3500万现金在一线城市生活，该怎么配置资产可以不缩水又不用工作？笔者认为，这种情况下的财富管理首先是保证两个孩子的上学，一是可以拿出300万买类似英国保诚这样的稳定收益的富足三代的增值险种，五年之后拿利息收入，足够保障两个孩子大学毕业以及今后一辈子的生活。

二是再拿出300万作为信托收益，可以保障全家的正常开支。

三是用300万在黄金低位买入黄金，等上涨后卖出，一年操作一次，一年收益在15%左右即可。

四是拿出500万买货币基金一年收益在4%左右，或者可以买一些债券型基金，收益高的在年化7%左右。

五是拿出500万买银行理财产品一年收益在4.5%左右。

六是拿出500万现在买指数型的股票基金，只能这两年在股市低位时买，两年后股市到了高位就不能买了，这两年指数型股票基金的年收益会超过20%。

七是剩余资金全部买国债，一年收益在4.6%左右。当然了留几十万资金存款成定活两便，以备急用。

另外，这些财富管理的组合有的产品是需要根据市场的变化调整的，例如黄金和指数型的股票基金等，如果市场没有机会，这些产品就不能参与。所以，每年需要调整一次投资组合。记住，房地产泡沫太大，千万不能投资。

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问这种问题的人有点无脑。既然继承了3500 万元。应该是经商的后代。对于投资理财自然有一套。

最安全的是配置十年期国债。目前收益率在3.6%左右。配置2000万元。可以每年获得72万元。另外配置大额存单1000万元。目前银行利率存在较大的差别。高的可以达到3%以上。每年可以达到30万元。500万元存银行一年期每年可以获得10万元。这样总收入在112万元。过一个无忧无虑的财富自由生活。

也可以适度配置一点股票。现在市场不景气。可以配置500万元银行股。分享3%左右股息率。获得15万元红利。可以配置200万元元成长股。获得公司成长红利。获得价差。配置300万元指数基金。未来几年指数基金还是能够稳定上涨的。接着配置2000万元十年期国债。保证每年稳定收益。剩下500万元配置大额存单和一般一年期存单。这样配置稍微激进一点。但收益率可能更高。

也可以加大指数基金的配置力度。配置指数基金1000万元。配置银行500万元获得15万元的股息率。股票就不配置了。如果愿意获得更大收益承担更多风险。可以配置200万元高科技股票。配置十年国债1500万元。剩下500万元或者300万元配置大额存单和一年期

存单。

有这个资产可以配置。笔者觉得每年增持10-20万元黄金作为储备还是必要的。但增持黄金不能买首饰。而是购买金砖。也可以每年按照额度换取欧元日元储备起来。减少单一货币贬值风险。美元指数短期走势颇强 但未来存在贬值压力。日元和欧元更具有避险功能。

先要恭喜你，这么大一笔财富，如果打理得当，是完全可以保障您的生活。

不过在回答这个问题之前，我们先做出一个假设：假设两个孩子12岁，需要您抚养到21岁大学毕业，并未其今后的教育和生活做出基本保障。

我们以北京为例：

1. 购房。如果您已经有了住房，可以考虑拿出1200-1500万给两个孩子购买住房。我们看看位于国家图书馆附近北三环的二手房。位置已经不错了，加上税和简单装修，两套1200万小户型二手房是可以承受的。

买房的目的在于:购买核心地带的房子，具有保值增值功能，且作为孩子日后的生活保障是一项非常重要的资产配置。

建议：在孩子还未成家之前，可拿来出租，举例的房源拿来出租的话，两间房一个月近1.5万的收入，且租金每年都以15%以上的速度递增，可以维持日常生活的费用。

2.购买家族信托。根据《信托法》，信托资产一旦成立，就从委托人、受托人、受益人的财产中分割出来，成为一笔独立运作的资产，它不能被抵债、清算和破产。受益人(可以是委托人自己)对信托财产的享有不因委托人破产或发生债务而失去，同时信托财产也不因受益人的债务而被处理掉。所以，很多豪门都会为子女购买家族信托。家族信托的起步在1000万，一般收益率在6%-12%。

我们保守地估计，购买1500万家族信托一年可收益120万。

3.保险。您最大的风险来自于健康所带来的不确定性。如果有了重大疾病，财富就会迅速缩水。所以给自己和孩子购买具有储蓄功能的重大疾病险（大陆、香港均可），大约每年3万，缴纳5-8年，是对今后的生活的重大保障。

如果您一直都身体健康，这笔钱也可以取出作为孩子今后的教育生活费用。

4.投资理财。剩余的400多万，可以分为三类。一类投资实体项目，作为今后的股权分红。这类建议拿出200万左右，收益高风险大。一类购买银行理财产品，安全收益略低，大约200万，一般收益在4.5%-5%，一年收益约10万。一类放入余额宝等第三方支付平台，作为日常流动性开支，大约3.7%七日年化。每天也有100元左右的收益。

按照以上建议，每年大约有150万-200万的收入。

综述：要分散投资，按照风险和流动性合理配置您的资产。同时要考虑孩子和您个人的教育、医疗、住房保障问题，将这些钱合理配置，最大化利用。

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我认为，对于一个没有理财知识又有大笔现金的人，不应该自己来做什么所谓的“理财”，而是应该把钱交给专业机构打理，自己过个悠哉悠哉的生活。

你的需求有两个：一是保障自己将来生活无忧；二是将财富安全传承给两个孩子。为此，除了保留部分生活必须资金之外，我建议题主办理家族信托。

来看家族信托的定义：家族信托是一种信托机构受个人或家族的委托，代为管理、处置家庭财产的财产管理方式，以实现富人的财富规划及传承目标。家族信托，其资产的所有权与收益权相分离，富人一旦把资产委托给信托公司打理，该资产的所有权就不再归他本人，但相应的收益依然根据他的意愿收取和分配。富人如果离婚分家产、意外死亡或被人追债，这笔钱都将独立存在，不受影响。

家族信托的好处是：第一，这笔钱的交给专业机构打理，比你自己盲目理财效率高得多；第二，可以设计每年领取收益的方案，保证自己不用工作就可以生活；第三，即使自己将来再婚或者意外，都不影响资产的传承。

我国目前开展家族信托的银行很多，据我查得比如中信银行的家族信托有3000万元和1000万元的起点，农业银行家族信托起点3000万元，一些信托公司的家族信托起点低至500万元。

事实上，有这么多钱的人，一定会是某些居心不良的人觊觎的对象。如果自己理财，我认为最终难免会遇人不淑，损失钱财。因此，不如做个甩手掌柜，让专业的人去干，自己好好享受生活就行了。

我是空谷寒潭，致力于输出有价值的金融知识和理财观念。感谢您的阅读，如果您也赞同我的意见，欢迎关注和点赞。

假设我有35oo万在北京生活，别的城市不熟，我会用1ooo万买个3人住的房'4环内，在二环那个医学科学院15分钟步行的方园内用2个孩子名买2个4o平左右的一居或2个8o平的2居，出租，平均每房租金4千元至1万元之间，直接租给病人及家属或包给中介。这样大约还有1900万或12oo万，保险公司理财类，一年一返或二年一返加红利的买5百万的，大病类的买2百万的，因为不是一次性交可买国债，名下3百万银行五年期，再有的就放股票帐户里放着当天用不完的买2o4或138。万一自己有事，2个孩子也、不会一下子被骗完沒钱花。

首席投资官评论员陶子认为，我觉得你这个资产水平，如果是真的话，那可以吊打绝大部分的一线城市居民了，真是无与伦比的幸运。

配置资产需要考虑两个问题——保值和增值。

保值方面，在一线城市，房产还是很好的保值防通胀工具。这一点不要听房地产空军的话，只要中国经济不出大问题，一线城市房价就不会崩盘，只会短期调整。而且你一个人带着两个孩子，总得有住的地方，租房子总不如自己的房子好，何况孩子还有上学需求。你的家庭情况比较适合买三居，1500万在北京，可以买到地理位置、学区、交通、户型都还不错的三居，够你们住的，也有保值增值的作用。

其余的2000万，不管怎么理财，利息都足够你们一家人过上不错的生活了。当然了，咱们还有更高的目标，就是在保障生活的基础上，尽可能实现保值增值。

建议你把40%的资产，也就是800万，放到无风险理财里面，毕竟和增值相比，保值才是第一位的。这个量级的资产，买余额宝那点利息也就太亏了，可以去银行当个VIP，理财经理会给你介绍丰富的产品，一些信托的低风险产品利率可以达到7%-8%，还基本没有什么风险。

30%的资产购买中风险的公司债或者债券式基金，有一定风险，但大幅亏本的可能性也不大。20%的资产购买股票式基金，有一定风险，但收益也会更高一些。剩下10%可用于保险，对全家人的人身和意外有一个保障。

有位朋友说，如果有房产 ，金融资产达到千万以后，钱基本上就只是个数字了。

楼主您是已经超越绝大多数人，达到这个境界了。

3500万现金，即便完全不理财，只放银行里，每年都能有一百多万。已经远远超过绝大多数普通家庭的收入水平，完全可以生活无忧。当然咯，还需要考虑您以前的消费水平。李嘉欣老公没有直接继承家产，听说每个月从家庭信托基金拿到的生活费就上百万了。如果您也和她们家一样，那显然一年一百多万就不够。

如果您想做理财，让3500万带来稳定的收益之余还能有不错的增长，为孩子们留下足够多的财富，其实最好的方式是找专业的机构，而不是靠个人的一己之力。如果之前没有理财的经验，一下子要打理这么大规模的资产，还是有很大难度的，选择不好，可能会损失。

资产的配置是很复杂的事情，要综合考虑多方面的需求，比如您和还在之前有没有保险，比如孩子未来的学习计划。让专业的人来帮你做更专业的事，也许比自己做更好。

像香港著名女星梅艳芳，她是把个人财产委托给信托基金，作为她妈妈的生活保障。

私募基金、保险公司、信托，这些公司都有这方面的服务。

感觉就是一帮穷人帮一个富人在考虑如何合理赚钱。。

首先恭喜你，能够继承那么大的一批财富，真的是直接登上了财富自由，富豪的行列了！这种可遇不可求的情况，真的是无数人做梦都想遇见的“幸福”啊！

那么对于45岁的年龄来说，其实已经走过了人生的大半，继承了那么大一笔财富之后，你可能需要的不是过多的尝试一些风险投资，而是要做一些保守投资，只要能够赶上通货膨胀率，甚至接近通货膨胀率，保证自己一个货币不要贬值过快，其实就够了！

因为45岁的年纪来说，拿到了那么大一笔财富，而且是从天而降，不是靠着自己的能力和技术去赚来的，那么最好的方法就是找一些合适的，低风险，高门槛的投资项目做，而不是去做一些高风险，高回报，但是需要高技术的投资！！！

第一个，我最推荐的就是在强一线城市和新一线城市买房子（1500万左右）

虽然说中国的房地产泡沫很大，杠杆很高，但是未来还是会有一个明显的分化行情！也就是说，对于像一线城市和新一线这样的，人口密度非常大，投资价值非常高的城市里，房子还是具有相当不错的投资价值的！

但是对于三四五线和许多弱二线的城市来说，他们的投资价值就非常低，甚至还会有一个挤泡沫的结果！因为这些地方都是这十多年里，大批炒房客囤积的房产，空置率很高，一旦未来征收了房产税和空置税，这些房子不仅没人租，还不好出手！

所以说，在上海，深圳，北京，广州等添置1-2套房产，是最聪明，最稳健的投资，未来也可以给你两个孩子做一个家底和结婚的礼金，还能够长期收租，多好啊！

第二个，给自己添置一些大额定期理财（1000万）

目前大额的定期理财可以做到5%-6%，但是一个5年期的，那么你完全可以拿出1000万做一个大额的理财，这些理财的收益一年也会有50-60万，足够你的日常开销！并且对于未来可能出现的意外，这些资金还是一个不错的防范风险的保障！

第三个，可以进行股票的投资！（800万）

由于你可能是一个股票新人，所以不建议做股票里的风险投资，甚至是频繁投机！完全可以买入一只每年都有分红，并且分红比例较高，退市概率几乎为零的银行股，进行一个10-20年的长期持有投资！

这样的话，在长期的收益里，你不仅每年可以获得一个高额的银行分红，还可以享受长线持股带来的股价升值收益！

对于这些银行股来说，是十分安全的，并且能够贯彻牛熊市，但是投资的周期需要很长，短则5年，长则10年，才能够见到真正的收益！不过拉长周期来看，是完全可以跑赢通胀的，这也是股市里最安全，风险最小，收益最牢靠的投资方式，非常适合大资金和新手！

第四个，可以给自己和孩子添置一些乐趣和保障支出（200万）

继承了那么大一笔的财产，怎么能不去享受一下呢！如果孩子在读书了，那么给他们上一所好的，重点的学校，这样有助于他们未来的发展，甚至可以拓宽他们的朋友圈，提高他们的交友档次！

然后给自己和老婆添置一辆不错的豪车，甚至去周游世界吧！

总结

不想多说啥了，两个字“羡慕”.......（后面省略1万字羡慕的语言）

千山万水总是情，给个专注行不行。一家之言，仅供参考！

朋友们好！

45岁，带两个孩子，有3500万现金，想在一线城市获得财富自由的生活，而且要合理配置投资资产能够保值增值。3500万的现金可以说是比较容易配置了，下面来认真分析一下看如何配置。

1、资产配置的原则

3500万的现金，既要保持每年的现金流，也要保持资产的保值和增值。在这样的情况下，还是建议以房产和股市为主，进行资产配置，这样的话，不仅能够保值资产的稳定升值，也能够产生足够的现金流可以每年使用。

总体的配置可以采用股市中投资3000万，剩余50万元日常花销，然后450万元贷款买一套1000万左右的房产。

这样的话，不仅能够保持每年稳健的分红收入，而且还能够让资产保值增值。

2、投资股市

3000万元可以投资股市高分红绩优股。现在投资股市要坚持价值投资，也要坚持长期持有。现在来说，股市中有3700多支股票了，其中比较有投资价值的股票就是高分红绩优股。

现在股市中很多高分红绩优股，业绩优良，每年都能够增长，而且每年还能够分红，这样依靠每年的分红，就能够很好的解决日常生活和归还房产贷款的问题了。

比如现在四大银行的股票，经营业绩较为稳定，而且股票价格低于净资产，每年净资产也能够增长10%左右，净资产的增长也会带动股价的上涨。而且四大行每年分红率也不低，能够达到5%左右。

因此，如果你要是持有四大银行股票10年以上，可能平均每年收益率会达到10%左右。

如果购买3000万元的四大行股票，不仅每年能够获得分红150万元左右，而且每年还可以打新股，如果中签也能够有所收益。

3、投资房产

用450万元作为首付款，贷款买一套1000万左右的房产。这样贷款金额是550万元，贷款20年，利率5.88%，那么每年还款金额是46.8万元。

这样你就能够买下来一套房产了，未来一线城市的人口还是会缓慢增加，未来一线城市房产也是会缓慢上涨的，因此投资一线城市房产，也是能够保值增值的。

上面3000万元，投资股市每年分红大概是150万元，每年还款金额46.8万元，还能剩下来103.2万元，可以让自己保证生活花销。

4、稍微节俭一点，就能够过上品质财务自由生活了

这样的话，每年生活费用有103.2万元，平均每个月8.6万元，你只要是不奢侈，稍微节俭一点，这笔钱足够一家几口人的日常花销了。

这样的100多万，也是不敢奢侈消费的，否则一辆豪车就是几百万，一个名品限量版包又是十几万，一块收藏手表也是几十万，那肯定是不够花的。

因此，日常生活只要是不奢侈，那么你就能够过上较好的生活了。

你已经45岁了，如果能够再节俭一点，每年家庭日常花销控制在30万元以内，那么你还是可以再贷款买一套房产的。这样，等于是为两个孩子都在大城市准备了一套房产，这样也算是对得起自己的孩子了。

因此，可以说，你只要是稍微节俭一点，就能够过上较好的品质财务自由生活了。

感谢阅读！

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