谢谢您的问题。当年银行没有认识到支付宝的强大作用，银行和支付宝都在竞合关系中实现了转型。

银行忽视了支付宝。最有代表性的就是马云当年说的“银行如果不改变，那就改变银行”。当银行还固守在传统金融模式时，支付宝所代表的互联网金融横空出世。支付宝的诞生，本质是马云拓展业务，但对银行造成了深远影响，这是支付宝发展的客观结果。

支付宝足够诱惑。支付宝刚诞生时，很多用户对其有安全担忧。支付宝于2013年推出了余额宝服务，余额宝的高收益培养了很多人的理财意识，最高时余额宝的年化收益率超过6%。余额宝在移动终端上操作简便，理财门槛低，不要手续费，按需要提取使用，这些都比银行更具优势，所以吸引的用户越来越多。银行的竞争优势不强，只得退让。

互联网企业的优势。阿里巴巴这样的互联网巨头进军金融行业，是基于流量、技术与资金，阿里巴巴在终端业务、线上业务、零售业务充满活力，通过互联网的效应实现了金融创新。马云这样的操作给银行带来了巨大的思想转变，银行从此开始数字化升级和向零售端转型，与支付宝二维码互扫互认，并通过数字货币等形式对支付宝进行反攻，银行和支付宝的竞合关系将长期存在。

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银行当年为什么同意支付宝这种快捷支付方式的接入？

谁说银行同意的，当支付宝出来时，银行是坚决反对的。不仅银行，监管机构也与银行一道抵制。抵制支付宝的，还的银联。银联是最强烈反对支付宝的，是在抢他们饭碗的，是要不惜一切代价抵制和压制的。

但是，马云不这样想，他说过，银行不自己改变，我就来改变银行。他首先推出了余额宝，并给予很高的回报率。因此，一度银行存款大量涌入余额宝。对此，监管机构也约会马云。但是，当发现余额宝确实给广大居民带来更好利益时，也无力反对了。慢慢地，支付宝也就进入到日常生活了。而支付宝被认可了，微信也就出来了，其他支付手段也出来了。

而随着支付宝等的不断普及，银行已经预感到自己的传统方式已经不适用。所以，也在积极转变，主动与支付宝等合作，寻求新的发展空间。如此，反而使银行的业务拓展更方便，更有效率了。

所以，对新生事物，还是要持支持态度，压制，是达不到目的的。

其实在这背后是有一个故事的。

支付宝成立的初衷最早是服务于淘宝，这种担保交易的新模式得到了消费者的认可，但也因此给淘宝工作人员带来了“幸福的烦恼”。因为支付宝最早的对账是人工进行对账的，随着交易量的增长，对账工作越来越艰难，于是支付宝想到了能否和银行进行合作。

2003年10月，淘宝网负责人孙彤宇带着财务总监等人来到了工商银行杭州分行西湖支行，这次见面开启了支付宝和工商银行的合作。之所以找工行杭州分行西湖支行，是因为2003年的时候，这家支行的盈利能力、业务水平和创新意识在全浙江省都位居行业前列，而支付宝的本质就是创新，所以自然是顺理成章。

当时，银行的电子银行业务也才刚刚起步，还在摸着石头过河的阶段，支付宝也是一种新模式，当时负责和支付宝方面对接的是西湖支行的大客户经理葛勇荻，富有远见的葛勇荻觉得支付宝和银行的这种业务关系一旦建立，这对电子银行业务也是一种新尝试，于是，当机立断，开始全力配合支付宝。

因为对彼此业务模式的陌生，合作前期遇到了很多困难，但这种压力也促进了彼此的创新发展。2005年3月，支付宝和工行正式签订战略合作协议，同年12月，支付宝新系统上线，这个系统的上线离不开工行的全力支持和资源倾斜，大大缓解了存在已久的转账压力，淘宝交易量不断提高。与此同时，工行的电子银行业务也得到了迅猛的发展。

工行和支付宝的合作真正实现了双赢，其他银行看到工行的电子业务在接入支付宝之后突飞猛进，自然眼馋了，于是纷纷加入到了与支付宝的合作中。

所以，当年，银行之所以接入支付宝，最主要的原因还是因为电商业务的发展能带动银行电子业务的发展。当时的银行也正是传统业务转线上业务的初始时期，与其自己闭门造车，不如思维开阔，和优秀的合作伙伴相辅相成。事实证明，创新的眼光是极其重要的，工行作为第一家和支付宝合作的银行，无论技术理念上还是业务发展上，在当时都领先了其他银行一大截，能被称为“宇宙行”不是没有原因的。

银行不是铁板一块，小银行被大银行欺负，没有出头。

支付宝一开始都是跟小银行合作，不愿意就换一间小银行继续合作，总有25仔的。

同理基金也是一样，天弘基金原来也是个拉胯，后来合作之后超越易方达成为第一基金，当然现在还是拉胯。。。

现在还有很多人认为，支付宝挑战了银行的地位，这种看法是不准确的，其实支付宝是帮了银行。为什么这么说那？

支付宝所做的只是银行业务中最边缘化的业务，或者说是银行最不赚钱的业务。我们都知道，银行主要是靠存贷利息获取利润的，而其金融服务功能只占其收入很小的一部分，付出的人力物力多，但是获取的利润少，特别是支付宝所能提供的小额支付、转账和信用卡还款等业务，都是银行最不赚钱的业务，支付宝做了这些业务后，银行正好可以节省大量人力物力，同时银行把主要精力用在了存贷业务上，提高了银行的效率和盈利能力。但是对于银行核心的存贷业务，支付宝是做不了的，因为她申请不到存贷的牌照的；不要再被支付宝威胁了银行的生存等论调忽悠了，银行没那么傻，支付宝也没有那个能力的，为什么没有那个能力，因为金融机构的审批部门不会让支付宝做最核心的金融业务的，而对于无关银行痛痒的金融服务，支付宝等支付工具随便做，做了也是给银行打工的；

从上面我们可以知道，其实支付宝等支付工具对银行是有利的，说白了支付宝再厉害也是给银行打工的，也是从事的最边缘化的金融业务。

再说支付宝接入问题，因为支付宝业务是帮助银行干最苦最累最不出成效的活，接入支付宝就可以把这些最苦最累最不赚钱的活交给支付宝公司做了，银行节省了人力物力成本，提高了盈利能力，何乐而不为那？

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所谓天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往，无论是银行还是支付宝，他们都只不过是一个商业机构而已，商业机构最核心的目的就是以利润为目标。

而当初银行之所以愿意支付宝接入无非就是银行有利可图罢了，至于支付宝快捷支付接入银行，银行能得到什么好处，主要体现在以下两个方面。

第一、通道费。

支付宝刚推出来的时候，大家转账或者提现基本上都是免费的，但这并不代表银行是免费的，实际上这是支付宝在给大家垫付一部分费用，而支付宝之所以这么做，其目的就是为了推广，为了获取更多的用户。

但自始至终支付宝跟银行合作都有一个通道费，当用户从银行把钱提到支付宝或者从支付宝把钱提到银行的时候都会有一个费用产生。

至于这个费用是多少要看支付宝跟不同的银行谈，因为当初支付宝跟银行直联的时候，支付宝都是一家一家银行去跟他们谈合作的，至于哪家银行的合作费率是多少，我觉得关键要看交易的多少吧，如果交易量大那费用自然就少些，如果交易量比较小，那费用自然就比较高些。

参考pos机的费率来看，银行的通道费应该5/10000~1‰之间吧，相当于大家提现1万块钱，支付宝要为大家支付5块钱到10块钱之间的手续费。

这也是为什么最近几年支付宝和微信都开始对用户提现收费的原因，因为随着支付宝以及微信支付用户量的不断增大，交易量越来越大，他们承受的成本也越来越多，所以他们只能把这种成本转嫁给用户，因此目前支付宝跟微信超过免费额度之后提现基本上都要收取0.1%的手续费。

大家不要小看这0.1%的通道费，实际上对于支付宝这种用量非常庞大的平台来说，用户提现1万亿，那么支付宝就要给银行10亿左右的通道费，这个费用还是相对比较可观的。

第二、用户沉淀资金。

支付宝快捷支付刚推出来的时候，实际上支持的银行并不多，基本上都只支持那些国有大银行以及一些股份制银行。

所以很多用户为了方便使用支付宝都会去开通这些银行的账户，平时有钱也会放在这些银行上，这无形当中就给这些银行形成了一些沉淀资金，而且支付宝用户放在银行的钱很多都是活期，而活期的利率对银行来说是非常低的。

所以很多银行积极跟支付宝以及其他第3方支付公司合作，其实也是为了获取更多的用户沉淀资金，这样就可以降低银行的融资成本，这是非常划算的一个事情。

甚至对于那些小银行来说，为了获取这些用户沉淀资金，他们宁愿不要通道费，毕竟最近几年各大银行存款压力非常大，所以为了吸收更多的用户存款，一些小银行有可能直接跟支付宝合作，只要支付宝用户使用他们的银行，他们就可以免除通道费。

由此可见，各大银行跟支付宝合作其实都是双方互利共赢的。只是最近几年随着第3方支付的不断发展，第3方支付的监管并不太完善，所以从2018年开始我国就正式断直连，各大银行目前各种交易都必须接入网联，网联已经成为各大第三方支付平台的清算系统。

银行通知支付宝的接入，是经过谈判后的妥协，各取所需罢了。

一开始的银行的确是不太同意支付宝接入支付宝快捷支付的方式，原因含简单，技术受限且没有动力。当时的淘宝，半天大约1500笔的支付就已经搞得XX银行焦头烂额了，虽然每笔支付都要给银行不菲的手续费，但是XX银行最终还是选择了停止为支付宝进行支付服务，因为背后涉及到各类金融牌照的问题。当然了随着淘宝的日渐壮大，这笔不菲的手续费还是让银行动了心，随后银行还是恢复了和支付宝的合作。

由于政策的原因，直到2011年支付牌照的正式落地，支付宝也获得了梦寐以求的支付牌照，支付合法性的问题终于得到了解决，从此以后可以光明正大的进行跳转支付了。

2013年，余额宝成立。这款货币基金的经典代表之一让国人又认识到了一种新的金融产品——货币基金。当时的余额宝，七日年化利率高达7%以上，就是因为当时市面上大量缺钱，一度引起了钱荒；而货币基金则可以进入银行拆借领域，某些特殊时期银行隔夜拆借利率最高超过13%，货币基金成了香饽饽，和银行的合作更加深入。

2015年首批互联网银行——网商银行的成立，则意味着支付宝的支付渠道完全打通，再也不需要看别人脸色行事了。不仅可以通过网商银行的渠道走账，还可以正大光明的揽储。

可以说支付宝的一步一个脚印，从最初的受制于人到最后的游刃有余，即是自身努力的表现，又是时代进步的结果。我们普通大众也乐于见到支付宝的崛起，毕竟我们才是实打实享受到支付宝所给我们带来的红利。没有支付宝我们享受到的是0.35%的活期、1.75%的定期，金融开放程度也选逊于现在。

马云的成功是非常偶然的，支付宝现在成了阿里巴巴的核心，当年的银行也是以实验金融创新的态度，同意接入支付宝，支付宝实际上抢占了银行的很多业务，可以说支付宝的发展使银行损失惨重，完全可以用惨重这个词来形容一点也不过分，支付宝现在的市值已经超过工商银行市值两倍，工商银行，可是中国国内上市市值最大的企业，中国第一大银行，现在银行后悔已经晚了，而且可以肯定的说，银行非常后悔，当然也在反制支付宝，比如对支付宝的转账进行了限额，但人们已经习惯了使用支付宝，银行的反击又不能太过，支付宝也没什么神秘的，实际上就是信用卡的网络化APP化，马云当年也不可能想到支付宝会这么火，可以说是无心插柳柳成荫，任何事物的发展都不是以人的意志为转移的，是偶然和必然的结合

最初的支付宝用的是什么方法来敲开银行大门呢？他是拥有了淘宝的用户基础，通过淘宝去制造一定的资金流水，当你有比较大额的资金流水之后，银行会得到更多的资金存储，有意家合作了，所有的结算都放在那家银行了，其他家的银行也会眼红从而来进行合作。

最后就演变成大家都觉得这是一个香馍馍，但是当他们发现自己存储的资金越来越少的时候，被支付宝推出的余额宝抢了很多的资金存储量之后，更多的人包括监管机关都对支付宝提出了质疑，并且提出了各种各样的限制手段。但是彼时体量已成。只是被削减了一部分的功能和支持后支付宝还是顽强的活下来了。

说句大实话，银行当年是没把支付宝放在眼里，只是想着顺便赚点小钱而已，毕竟支付宝对接网银是需要支付费用的。

结果未曾想支付宝和余额宝的出现严重挤压了银行的吸储空间，尤其余额宝刚出现那几年，随时存取的年化收益都堪比银行5年期定存年化。两年时间吸走各大银行上万亿的资金规模。

这时候银行才开始打算联手打压支付宝，并且各家都分别推出了自己的在线支付，但为时已晚。此时的支付宝和余额宝的资金总量已经堪比一省，所以只好把对抗改为合作，不过前提是余额宝这种理财性质的有偿资金平台要限额，后来才有了10万封顶的说法。

不过自打淘宝的第一个双11开始，这个网络经济奇迹就被逐年刷新，用户规模已经超过了用户最多的工商银行。当时还有媒体发表过文章称：不是每个有手机的人都有工行卡，但有智能手机的人十有八九都有支付宝。面对这种强有力的网络金融巨头崛起，各大行眼看没有力挽狂澜的可能，于是纷纷抛出橄榄枝去和新首富马云谈合作。于是才有了阿里法拍都可以支持在线申请房贷的功能。

支付宝是从被无视到被重视，从被重视到被打压，从被打压到各大行主动合作，也算是展现了一波草根摇身一变成高富帅的脱变。

从未来着手看，银行跟支付宝的合作是利大于弊的，虽然吸储流失，但移动支付已经取代了现金流，而每一笔移动支付都会为银行带来收益，未来甚至双向收取手续费或平台费。比如当年提现到银行卡是免费的，现在收费；现在用银行卡通过支付宝转账或付款免费，以后可能会变成收费，甚至双向收费，把支付方、收款方、平台的钱都要赚到。那么即便损失些存款，也会随着移动支付的崛起而赚到更多收益。这也是趋势。