你或你家人10年前买的保险现在觉得有用吗？

可以这么考虑下，保费这些钱，如果没有买保险，他们会花在哪里，攒起来吗？会贬值，花了吗？那以后连这点都没有，投资吗？确定自己能赚或者不亏吗？

投保了，保费是花了，过二十年回看，虽然因为通胀我们的预期收益或者曾经的保障利益实际获益打折了，但如果没有这点曾经的规划，那就连打折后的这些利益都没有。

所以保险配置是动态的，妹五年就要做下诊断，及时调整，收入在变化，生活水平在变化，科技在进步，咱们保单就要及时调整，保额不足的，及时加保，保障缺失的，及时弥补。

你过虑了，有规划总比没规划好，如果啥事都这样去考虑，那你将啥事也办不了。

1、通货膨胀你无能为力，唯一能干的就是自己的投资收益强于CPI的增幅，否则，你的财富就在贬值，你也只能眼睁睁的看着。

买年金险，如果是固定性收益，收益率是可以算出来的，如果你足够对自己理财能力自信的话，可以不用考虑年金险。

如果你自己的理财能力不自信，或以往既没有好的理财成绩又没有好的储蓄习惯，也许买年金险是最好的方式。

至少年金险有如下优势：本金安全、收益中等，长期锁利，强制储蓄。

2、疾病或意外你不知道啥时候来

如果你有超强的预知能力知道自己哪天会发生重疾，那么最划算的买卖就是90天前买巨额重疾险。如果没有未卜先知的能力，那只能今天就买。

3、既然考虑通胀，那么保额就可适当买高点，稍看远点

如果觉得今天50万重疾保额够了，那么看远10年，买到80-100万就可以解决了，如果10年后通胀得厉害，那么也可以增加点。

如果几年后你就发达了，百八十万都不看在眼里，那么这份重疾保单就当锦上添花好了，对你没有任何的影响。

总之，买保障类保险，看你自己承担风险的能力有多大，买年金保险，看你自己的投资能力有多强或有没有储蓄习惯，想再多的通胀也百搭。

从身边买保险的实例你就会发现，但凡买保险的，家庭经济一般也不会差，他们大多数都不会比你笨。

我们不能以现在的水平去要求未来，但是风险同样也不会等到未来，我们准备好了足够的钱，可以负担起足够的保额才出现，所以买保险其实是一个分批完成的过程。

买到第1份保险，再有两三年就交费完成了。师范的保额在当时觉得还是不少的，但在现在可能觉得也少，所以呢，在这份保单已经快交费完成的时候，同时又增加了一份保单，把保额提升到了50万。

记得在当时买保险的时候，一年的保费是一个月的工资，当时已经觉得不少了，而现在呢，随着收入的增长，保险当然可以越买越多，当然在这一个过程之中，你要尽量保证自己的身体还是好的，买保险需要有两个条件，一个是身体健康，一个是财务健康，财务健康指的是你要有持续缴费的能力，而身体健康，则你不要是被拒保的人群。

遇到过很多人，收入增高了，但是身体健康水平却下降了，想要在买保险的时候，其实很多责任都被除外了。

而且20岁买的时候你也是交，20年30岁买的时候同样也是交20年，而40岁买还是交20年，而20岁买的时候费率要比后面两个年龄段要便宜很多。

所以买保险要趁早。

98年前后那会投保的年金保险现在来看一定是超级划算，可以支撑你养老，那会保险公司起步，市场环境通胀很厉害，保单设计比较激进。

另外保单的设计是不能让客户获利的，因为保障是主要的，那给多少保障呢？这就需要提前锁定一个保障程度，整体可用利率来衡量，这个利率设置多少呢？如果一旦设定就是几十年，甚至一辈子来兑现，这是一个很麻烦的问题，你说设定多少？

一般来说，都是比较保守的，基本属于当下利率里面比较保守的，但是在未来却不一定。比如98年的8.8%的利率在当时是大众化的，谁看得上那点利率，但是放到现在那就是很高的利率，100%的8.8的利率。那么去年叫停的4.025的利率在去年是很大众化的利率，那么在未来10年后在那会又属于什么层次呢？谁又能知道？只是说可以参考欧美现在的利率。

保险产品是死的，人是活的，个人和家庭的保障规划也是动态的，该退保则退保，有需要则加，很少一份保单放一辈子的，之所以现实中大部分人保单准备放几十年甚至一辈子，那是懒的问题，思想懒手脚懒。

不说10年前的保险，有不少客都23年过去了，年金、养老的也拿了不少。你讲的作用多大，要视乎投入多大及投入时的组合形式。1999年前的保险寿险预定利率为10.7一11%或更高者有。现在是2.5一2.7%的预定利率。

保险的功能在保障性、安全性、传承财产方面比其他的理财工具更有保证（保险法）。若以盈利单一模式对比而忽视其他，並无可比性。

至于讲到健康医疗产品，各公司的都不同。关键之一在理赔以及理赔后是否续保。最为关键。

保险之复杂，本次不能为你一一解答。