本人是保险公司的，有近9年的保险管理经历，最近几年一直从事互联网保险，前几年支付宝一般是上一些短期的旅游、退货运费、理财型的保险，最近几年开始推广保障型的的保险了，这可能也与保险要求的“保险要姓保”的政策趋势有关。

工作中有同时接触支付宝保险，因为我们公司也有产品上支付宝渠道。了解下来，我认为支付宝价格低的主要原因有以下两点：

第一：在支付宝上卖保险不是随便一个保险公司的产品都能上去卖的

其采用的形式是：招标模式

一般情况下，支付宝把想要的保障内容、条款大致列出来，放给各保险公司，让大家设计报价，然后各公司来竞价，保障最全，价格最低的中标。

所以，这是一款在上市前，就经过殊死搏斗的产品。

当然，保险公司也可以主动来找支付宝，把自己认为足够有影响力和优势的产品给支付宝评估，毕竟，在初期，支付宝也希望通过这种价格、性价比优势打出自己的渠道品牌。

第二：优质而庞大的客户群体

这是事为什么保险公司拿如此低费率的产品在支付宝上卖的原因？这与支付宝的用户群体有很大关系。

支付宝有4亿多活跃用户，且80后、90后占绝大比例，客户人群大都是在35岁以下，即非高发病人群，带着强劲的客户画像，以及支付宝自身的巨大流量，其议价能力的优势极高。

同时，在投保中，支付宝用户只能选择为自己或子女投保，也就是说，高龄高风险的投保客户比例被筛选剥离，进一步降低了高风险客户的比例。

都是年轻人购买，年轻人的发病率很低，而市面上的产品，是针对所有年龄段的，承担的风险当然不一样。

第三：这个是支付宝天然的优势，就是渠道成本

支付宝相当于就是个大的分销渠道，其减少了分支机构、代理人队伍、中间商等很多渠道的成本（这是阿里淘宝最擅长的嘛），将这些成本都省下来，保费最少省个30%是分分钟钟的事。再加上前面两条原因，支付宝保险便宜，也就有他的道理了。

您好，不请自来。我之前有观察支付宝上的保险，还用健康果也兑换了一个 个人的健康类保险，是否真实赔付尚且未知，不过我也很疑惑为什么支付宝的保险服务价格与其他渠道的保险价格相差这么远，于是我搜寻了大量资料，找到了能解释这样现象的原因：（如有不足，欢迎补充）

1、支付宝保险产品属于“消费型”

通常保险代理卖的保险属于“储蓄型”，你要一直往里“充钱”，直到年限到达合同约定时间，期间内出现的保险合同中所含有意外，将会按签约金额赔偿，年满多少年之后，无意外可以退保（按保险现价退）。

而支付宝则不同，大家可以尝试试买一款，比如【1000万航意全球保】，500万版的买7天5元、15天7.5元、30天12.5元、1年50元；购买时也有一个“犹豫期（7天内）”，所以正常情况不接受退保；同时期满后不退款回金额。

2、支付宝保险产品保障责任单一

多数产品保障责任较单一，大家能看到即使500万版的保险5元买下，上面都会清楚的写上责任保障：身故、残疾。即使产品划分详细，但是“非死即伤”者才能获得保险。

再比如【手机碎屏保（新旧机）】，只保：手机屏幕意外损坏，曲面屏不保。如此单一的担责形式，自然也减少了赔付概率，所以在价格上也有了明显的差异。

3、支付宝保险产品与保险代理渠道不同

电商崛起，让价格透明，在支付宝上“消费式”的保险注定会成为小额、量多的保险形式。就像10元就可以买基金、炒股票一样。他们要的不是一份有多贵，而是多少人买这份！

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经常发货寄快递，有的物流公司要求强制买保险，早些年是3%，现在有的公司降到千分之六，大部分公司在1%左右，有时候为了货物的安全确实想买保险，起码心里放心一些吧，但是保费太贵了，尤其是价格高的货物有时候保费超过了运费，而且现在做生意价格竞争这么厉害。

参加了最近火起来的配货软件快递物流第三方平台51快配app的设计规划，因为软件有一个功能就是货主发布订单后，就可以直接链接到各保险公司的平台直接购买保险，我测试了一下，比平时的保费下降了5成还多，大部分货物的保费仅仅才万分之三，大家可以登陆各大保险公司网站查看，最高的货运险也没有超过千分之三，我想这就可以解释为什么在支付宝买保险便宜了吧？

保险公司出来保费都很便宜，相当于出厂价，而有些保险需要人去销售，象货运险需要快递物流公司去销售，那么他们自然会加上一部分，这就造成了保费的巨大差异，我第一次看到那么便宜的货运险我都不敢相信。支付宝他的盈利点很多，在销售保险的时候也许是微利也许就是保险公司的价格没有加任何费用价格自然就低了。

1 首先传统保险推销的都是长期性，有现金流和长期利润的保险产品，对于短期的意外，医疗等险种都选择性忽略，因为对于消费者来说，这个消费型险种，可以实现低保费高保额的作用，但是保险公司没有什么利润，代理人也拿不到什么提成，一般都是附带在一些保险组合里，十分鸡肋。这就给了互联网保险平台机会，进入传统保险公司不愿推广，但对消费者有利的消费型保险市场，以此来倒逼传统代理人制度的保险公司改变自身问题。保险行业的高速发展也意味着保险代理人制度的滞后和口碑扑街的问题越来越严重，但是传统保险公司缺乏用户意识，也依旧停留在伟大事业，感恩福报之类的自我催眠和自我感觉良好当中。

2支付宝的推广的是同等条件下，保费较低，保额较高的消费型险种，满足不同人群需求，填补市场空白，以此为切入口，逐步覆盖各类保险险种。对于保险消费者来说是好事，优化了用户体验，也让客户看到了更多的保险，解决信息不对称的问题。像我自己今年资金压力大，为了规避生活的意外和疾病风险，都买了消费型的重疾和意外，医疗的险种，占用的资金不到收入的3%。

我们首先来聊一聊保险产品的定价。

保险公司要推出一款既适合市场又能实现经济效益的保险产品，得基于投保人群的大数法则、概率论和产品本身来确定。一般来说，都会经过以下这几步流程：

为什么一样的保险，支付宝买要便宜很多？

1、风险保费

风险保费，它的计算取决于疾病的发生率和死亡率。

但是互联网群体更年轻，也更健康，互联网保险的用户平均年龄只有29岁，非常的年轻。所以，在互联网端上线的产品更敢突破底价，也更敢创新。

2、渠道费用

大渠道优势，中间环节耗损少

比如代理人销售模式，保险公司为了卖出更多产品，给到代理人的佣金会比较高，那么销售成本就上去了，产品定价就可能会高一些。

3、运营成本

主要是保险公司其他方面的运营成本，也就是需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑 IT 设备、销售的佣金、巨额的广告投入等，而这些成本都是要分摊到保费当中的。

保险卖的贵，主要是贵在渠道佣金，贵在运营成本。

而支付宝依托互联网的流量优势，即可以薄利广销，也不需要保险公司各处都得有分公司，节省了房租水电、人力物力，保险公司的成本大大降低，保费自然就可以很便宜。

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您问 为什么一样的保险支付宝要便宜很多，有的要便宜几千几万块钱。您多半是把支付宝大量销售的一年期重疾/防癌产品与传统渠道销售的长期（甚至终身）重疾/防癌产品相比较了。很明显，一年期产品一定是便宜很多，因为二者保障内容是完全不同的。就像你问，“为啥都是衣服，这件羽绒服要5千元，那件T恤只要五十块”一个道理。

另外，传统销售渠道销售的长期甚至终身的重疾险，不仅保障期间长，往往还包含身故赔付，重疾多次赔付，轻症多次赔付等，这样看起来价格悬殊就更大了，首年保费的差价真的可以达到您说的几千几万块钱。

一年期重疾险VS长期重疾险，产品对比举例

支付宝上很多的一年期重疾险和防癌险，我随便截取了一个，“百病百万”重大疾病险，最高续保年龄是80岁，保障60种重大疾病和50种轻症疾病。

为了显示公平，我选取了一个只保重大疾病，保障到80岁的长期重疾险跟它对比。

从上图看出，投保8万保额，34岁女性购买一年期产品比长期产品，首年保费便宜607元。如果购买更多的保额，价格差距更大。

虽然一年期产品首年保费便宜，但是我非常不建议购买一年期重疾险产品，主要有以下两个原因：

原因1：1年期产品首年保费低，累计保费往往高于长期产品。

一年期的保费是随着年龄增长的，投保时年轻、患病风险低，保费便宜；老了患病风险高，保费贵。每年购买一年期产品至80岁，累计保费往往比年轻时购买长期产品的保费更高。

而且，长期重疾险产品往往有“轻症豁免”功能，即被保险人发生了轻症，赔付后，后续没有交完的保费就不用再交了，而一年期保险第二年是第二个保险期间，保费仍然是要足额缴纳的。

支付宝里我没有找到每一年的费率，每个人只知道自己今年要交多少钱，不知道60岁、70岁的时候要交多少钱。还着重宣传了最低45.8元起。

吐槽上图，很多的传统型重疾险保额也不止30万啊，60万的有很多了，不够的话可以投保多份，叠加赔付。

原因2：一年期产品续保风险大，老了可能没保障。

一年期产品到期时，往往需要保险公司审核同意才允许您继续投保拥有保障，如果保险公司认为您现在身体不好，患病风险大，有可能会拒保。此时如果再投保其他的重疾险产品，往往也是被拒保了。

您将在最需要保障的时候，无法拥有保障，我觉得这是最大的风险。

这么大的风险，支付宝的“投保须知”里存在误导嫌疑：

这款产品的问题解答里，专家是这样解答的。

因为看着便宜，只买了短期保险，等续保拒保了或者产品停售了，回过神来，再想买传统的保险就来不及了。

重疾险、医疗险等产品，看似差不多，其实差异很大。

如果您真的预算有限，可以选择一款终身消费型重疾险（不含身故赔付）来有效降低保费，就像上面我拿来对比的那个产品一样。我服务的众多家庭客户中，不乏年收入不足10万的家庭，通过合理的规划搭配，既能获得充足的保障，又能把保费降低到可承受的范围内。

我是安优保小安，有关人身保险的话题，欢迎与我联系，咨询交流。

支付宝上面的保险为什么便宜？估计有以下几个原因：

1.降低了销售成本。利用互联网技术大大提升了销售的效率，原先要一个人一个人去线下销售，那么时间成本和来回的人工费都会比较高。这样导致的一个结果是，淘宝上可以10元保费卖一个保险，但是线下人工去卖的的话，如果只卖10元的保险，保险费还抵不上来回的成本，因此在线下卖保险就只能卖几百元一份的保险。因此，看上去就会贵一些。

2.线上销售可快速增加销量。保险产品本身是依靠大数据取胜的，买的人越多越有规模优势，成本可以控制的更好，因此对于降低保费也会有作用。

3.用爆款产品打广告引流。很多小公司在传统渠道没有办法与传统大公司竞争，于是就想在新兴渠道发力，用互联网思维打造爆款产品，以吸引客户投保，以低成本甚至贴钱的方式来打造产品，等客户进来以后通过销售其他的产品来获利。包括一些新兴的互联网保险销售平台也是同样的思路，保险产品本身变成了一个流量工具。

4.对于风险可能有更精准的限制，降低了赔付成本。比如有些产品就是针对某个固定的群体的，也许对职业有限制，也许对年龄有限制，也许对其中某些保险责任有了限制，这样也有助于降低保险费。

网上买保险固然可以享受到优惠，但是有几个事情需要做个提醒：

1.对于健康险，便宜的短期健康险可以作为一个补充产品，而不能当做主要的健康产品配置，尤其是30岁以后的成年人，因为随着年龄的增长，身体随时会出现小毛病，导致我们随时会失去正常续保健康险的资格，这样就会非常的麻烦。

2.网上购买产品必须自己认真看清楚条款自己特别约定。因为没有线下的专人服务，很多保险的专业术语就不能很详细的解释，建议将网上的聊天记录全部留存，以防万一有理赔纠纷时使用。

3.不能把价格作为衡量买什么保险的的唯一标准。我们买保险的目的不是为了省这点钱，最大的目的是为了转移风险，因此价格只是参考因素之一，我们最重要的考察指标是保险责任的范围，责任免除，免赔率，保额等，以及这个产品是否适合自己购买，尤其是健康险，如果自己身体不符合要求，你就是买了保险公司在出险时也可能拒赔。因此，如果仅仅考虑价格也是不行的。

第一，支付宝上面的保险能投保的都是健康体，相对于一般线下的保险公司投保的门槛更高，要认真看健康告知，假如有一项不符合，都直接拒保，保证了被保群体都是健康的，这样出险的机会就小，保费也可以相对压低

第二，假如被保体出险了，是要投保人自己申请理赔，各项流程也要自行处理，线下的话是会有专门的营销员协助跟进，所以这部分佣金的费用就可以免除掉

第三，要认真看条款，不要以为差不多，作为专业的营销员一看就知道当中的差异，一分钱一分货，这个在保险行业是真理

支付宝以及类似网络渠道险种都是短期险，基本全是报销型险种，这类险都是财产险，养老险分公司出的，一年一交的纯消费型，不保证续保，没有现金价值。而线下业务员所卖的，基本都是终身型，有现金价值(到老了或者身故能退出钱来)，定额给付型的险种，也可以说是储蓄型险种。这些险种是人寿险，是人寿险分公司出的，价格没有绝对的可比性，根本就没有完全相同的产品，只是您不明白其中的差异