感谢诚邀，我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题。

这种方式是不合理的。

首先，银行没有砍头息这种操作方式，如果是贷款20万，批复的额度就是20万，不会又25万。签订的合同就是20万，不会是25万。

其次，如果是批了25万，先扣5万做利息，那你利息成本有多大呢？一年就是20%,两年就是10%，这还只是砍头息部分，还没算平常利息。

最后，信用社成本高大家都知道，但是不至于高到这么离谱，据我所知，信用社的成本不会高于一分（年化12%）。

以上！

如果您认同我的观点，请点赞关注我！

如果您想了解更多，请关注我的个人微信公众号：邓行长，（ID：Dhangzhang）

你确定这是信用社？不是黑社会？在金融领域工作多年，我来告诉你他们都犯了那些法。但是即使违法，你也要偿还本金及合理的利息。

1、砍头息

首先什么是“砍头息”，是指出借人在向借款人交付借款是先从本金中扣除利息的行为；

根据《合同法》第200条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

所以说，此行为是公然违反《合同法》的规定，是违法行为

2、高利贷

批贷25万，扣除了5万利息，是利息的一般，利息合计10万元，那么本金25万，实际到手20万，还需要付5万的利息，如果是一年期的借款，一次性还本付息，则利息高达25%；如果是等额本金还款则实际利息高达43.35%，已经高出了高利贷的认定标准了（是否超出36%）。

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

基于以上两点，该信用社已经涉嫌违法了。

那么你的问题，是不是可以只还本金呢？答案否定的。

虽然该信用社“砍头息”和“高利贷”的做法涉嫌违法，但是并不代表你只需要偿还本金。

你需要偿还本金+合理的利息（24%的利息）；

根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息

本人就是沿海城市某个信用社的一员，这次说的长一些。首先，这个砍头息，绝对是不正常，也是不合规，不合法的，应该是贷款客户经理私人操作行为。

以下言论不存在地域歧视，人生攻击，仅是就事论事1.就跟国家分东部，中部，西部发展一样，从我进信用社系统所接收的培训及自身所接触到的外部信息来说，金融系统也分东部，中部，西部。东部沿海的信用社（金融机构）相对最为正规，且因竞争压力大，利率反而因市场化而比较低，在我这个县来说，也就（工农中建，邮储）最低，除此之外，其他任何股份制银行在内，信用社的利息最低（微信，支付宝其实给绝大部分人的利率都很高，目前我单位有一款贷款产品，额度最高5万，一般贷出去也基本都是5，要求相当低，真的低，当然征信要白的，因为我们前期自己做了很多幕后工作，基本你来了，就马上能贷，若没达到我们要求，我们告诉怎么做后，PS：绝对每个人公开告诉，且我们还做广告的。基本第二天都能达到，立马贷款5万，利率只有千分之五，你想想支付宝，微信是多少，不黑他们，且我们的绝大部分贷款产品，都可以用手机银行操作，随借随还，合同期限内循环使用。我认为，每个单位，每个集体，总有一两个害群之马，这个就另当别论，绝大多数都是兢兢业业，不会给来办业务的人设置障碍，不会想着捞好处，真的是为客户着想，不能一棍子打死。

其实现在大家想贷款，额度不大的话，我真的建议先去当地信用社问一下，很快很方便，利率也低。尤其是东部沿海地区的，首推。

大哥，在贷款之前，你先出去这个网点抬头看看，你确定你进入的信用社？而不是高利贷中心？先扣5万元的这种行为江湖上称之为砍头息，砍头息只在民间借贷及不正规的网贷中存在，在银行这些正规的金融机构里，根本不可能存在砍头息，如果信用社真的有这个行为，那么你就赚到了，因为你抓住信用社的把柄了，可以让它无息贷款给你，否则你就去银监会（现在是银保监会）起诉他，因为按照《合同法》第200条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这信用社得吃不了兜着走。

再来看看利息？

你没有说借款几年，不过除了房贷，银行的其余贷款普遍都为一年期的，无论是经营贷还是消费贷。按照你提干的内容分析，你这笔贷款分解如下：贷款本金25万元（批了25万元），贷款期限1年，一半的利息5万元，那么全部的全部利息即为10万元。

你实际到手的资金为20万元，一年内总共有归还的10万元的利息，那么就是名义的利率都达到了50%，这可能吗？

就算我理解错误，5万元不是一半的利息，我们按照实际的情况来分析，你实际到手20万元，但借款合同上签订的是25万元的本金，假设合同上签订的贷款利率为10%（这个利率应该是大部分银行信用贷款的利率），那么到期你要归还给银行的本息合计为：25+25*10%=27.5万元，借20万元，还27.5万元，折算的年利率为：7.5/20=37.5%，这个利率已经超过高利贷的利率了，这还是按照到期还本付息计算的利率，如果是按照等额本息的方式，那么利率还要在翻近一倍，你确定你这个进的信用社，不是黑社会放贷中心吗？

总结

如果你所述的内容真实，那么你这个就肯定不是信用社或者是借着信用社名义的个人员工私下的违规放贷，对这种行为一定要小心再小心。

题主确定这是正规信用社而不是高利贷或者网贷？

这种性质的贷款明显就是所谓的“砍头息”，砍头息，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱。

多条法律、法规都明令禁止砍头息，所以正规的金融机构是不可能犯这种低级错误的，一旦被银保监会发现，不仅面临天价的罚单，更有可能面临来自监管层重拳出击，得不偿失。

《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。

如果按照题主的说法，我们用贷款利率计算器算一下，年化利率超过40%,早就超过了国家规定的36%的高利贷红线了，这样的合同是不具备法律效力的，即便是上诉到法院，法院也不会保护这样的合同的。一个正规的信用社能放高利贷吗？这显然是不可能的，这要发生这样的情况，这个信用社直接可以倒闭了。

正规的金融机构正常流程：申请贷款——资格审查——贷款审批——资金发放——资金归还。你申请20万就只会批20万，不可能出现批25万的情况，贷款审批后，即便是有25万也直接放款25万，也不会存在压你5万的

综上所述，根据题主的描述，基本确定不可能是正规的金融机构，网贷和高利贷的情况可能性比较大。

正常的银行审批贷款审批金额，放款金额，贷款合同金额都是一致的，至于你说的先扣除利息的行为是央行证监会严令禁止的行为，也是违法的，你这个如果确定是在农村信用社的贷款，那可能是贷款中介代扣的服务费，不过这费用也太高了吧，一般贷款中介费都是3到5个点。

首先你想申请额度为20万的话，银行审批最多20万，或者贷款额度少于20万，不可能给你批25万。其次，谁贷款钱入谁的帐户，别人是无法扣你的钱的。第三银行有严格规定，不准以贷收息，就是说不能用贷出的钱去结贷款的利息。至于最后还款，你贷多少，就应该还多少，贷出20万还20万，这样才算结清，像小编说的申请20万批25万的事，就当个玩笑一笑了之，别当真。

不可能是信用社办的事！也许只是信用社里面的人给你办的事！没走正常程序！个人所为

你这是有中介介入了吧，想学的我不说了，就是告诉你这是骗局

你应该是走中介搞得贷款吧？