首先要明确的一点就是：目前的银行并没有5年期的基准利率判断方法，也就是说，现在大部分的5年期利率都是银行自己拟定的！

因为银行的存款利率主要是根据中国人民银行的基准利率来决定的，如果5年期没有一个基准利率作为参考指标，那么银行就只能自己拟定，这就导致了5年期的利率各不相同。甚至有些银行直接参考3年期的利率给五年期做了一个“样子”而已。

其次，银行更愿意的是大家存款3年期，而不是5年期！

道理很简单，大家都知道越长时间的存款储蓄往往代表着越高的利息，这是一种共识。那么对于现在一些所谓的大额存款来说，已经达到了4.18%左右的3年期定存利息，如果进一步的增大5年期的利息，无疑加重了银行自身的负担，以及资金的市盈率。

举个例子，3年期大额存款4.18%，五年期5.18%，并且还是在国有银行，我相信大部分的人都会选择5年期，而不是3年期。那么银行拿着5.18%利息的资金，其实“利润”是相对较低的，这就是他们精明的地方。

最后，我们来计算一下3年期和5年期存款的选择性

如果3年期和5年期的存款利率差不多，那么一定是3年期的好！因为3年期后可以选择转存，也就是本金+前期利息总量，在进行一个复利，而5年期则不行！我们算一笔简单的账就行了：

1）如果你是一笔10万的存款，满足了最低大额存款的标准，可以按照目前银行3年期的利率2.75%来计算，是可以上浮45%-55%的，最高也就是4.3%!

2）10万的存款在3年的利率为4.3%左右，而3年期到期后进行一次的转存。

前3年就是10万元x4.3%x3年=12900元；

后2年就是112900元x4.3%x2年=9709元；

那么3+2最后的利息就是12900元（前3年利息）+9709（后2年的利息）=22609元！

3）而5年期的利率是一个4.3%左右的数字，那么10万x4.3%其实只有21500元！

结论：

尽量选择3年期的定存，因为时间少，灵活性高，并且收益也不错！不过值得关注的是，现在许多民银银行进入，大大提高了储蓄客户的选择性。

现在大部分的国有银行3年期定存利息都在4%左右，而且还有20万、50万、100万的大额存款要求。但是对于民营银行来说，他们的存款只有几千元不等，但是3年期的定存收益可以达到5.4%以上，非常不错哦！

一家之言，欢迎批评指正。?点赞关注我?带你了解财经背后更多的逻辑。

人民银行2015年公布存贷款基准利率的时候，只公布了3年定期存款基准利率，没有公布5年期基准利率，因此很多银行在向客户公布挂牌利率的时候，把5年期存款利率和3年期存款利率都按2.75%公布，这就造成了定期存款3年期和5年期利率相同的情况。

在此之前，人民银行都会公布5年期存款基准利率，而且要略高于3年期存款，现在人民银行不公布了，商业银行公布的5年期存款利率又基本和3年期存款利率相同，说明什么问题呢？

一、存款有时间价值

从我的理解看，一般说来，银行存款时间越长给出的利率越高，到银行实际存款的时候，往往5年期存款利率要高于3年期存款，不说存款，就是国债也能看出来，现在发行的储蓄国债，3年期利率是4%，5年期是4.27%，这说明资金有时间价值。

二、利率逐步市场化

人民银行之所以没有公布5年定期存款的指导利率，实际上是对商业银行放权，让他们自己按市场定价，所以我们看到，有些传统银行5年期存款利率就是2.75%，但是，一些民营互联网银行5年期存款最高利率曾经达到6%，现在有的银行仍然在5.5%左右。

三、银行不提倡长期存款

5年期利率和3年期利率相同，说明银行不鼓励用户存5年定期，为什么这样呢？一是用户只要连续存款，存期越短银行成本越低。比如同样存3年期，如果用户每年一存，银行按1年期支付3年的利息，如果存3年就要按3年期利率支付3年的利息，5年就会更高；二是利率的不确定性提高，如果将来利率下行，长期存款将锁定存款利率，银行会少赚钱；三是长期存款会影响银行当期业绩，银行不喜欢长期存款。

当然这些只是从普通储户的角度来看待问题的，从银行的角度看，银行会综合业绩和竞争情况确定实际利率，而且在不同的时段会推出不同利率的产品。随着利率市场化的推进，现在的存款利率已经变得波动起伏，储蓄产品也变得丰富多彩，如果要选择银行存款，真的需要货比三家了。

银行存款三年期和五年期的利率一致，只能说明银行精得漏油！

大家都知道去银行存款，正常情况下存款的时间越长， 那么对应的存款利率会越高，而且目前大部分银行都遵循的是这个规则，比如下图是某个银行各个期限的存款利率：

从这个银行的存款利率可以看出，存款的时间越长，对应的存款利率是越高的，比如三年期的存款利率是4.25%，而5年期的存款利率却达到了4.75%，相当于10万块钱，5年期的利息要比3年期的多出500元。

但是目前确实有些银行3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，甚至更低，比如下图是目前市场上一些主要银行的存款利率表：

从这些主要银行的存款利率我们可以看出，大部银行3年期的存款利率都是跟5年期的存款利率是一样的。

为什么有些银行3年期的存款利率跟5年期的利率一样？

3年期的存款利率跟5年期的存款利率一样，其实银行早就把用户的小心思摸透了，因为即便5年期的利率跟3年期的一样对用户来说还是比较有利的。

比如同样是存款10万块钱，3年期和5年期的利率都是3.85%，如果选择存5年期，那到期总共获得的利息是19250元。但是如果一个人选择存款3年期，到期之后再连本带息另外再存2年，如果按照2年期的存款利率2.75%计算，那总共获得的利息是10万*3.85%*3+(10万+10万*3.85%*3）*2.75%=17685元。

通过简单计算之后我们可以发现，同样是10万存款金额，一次性存款5年期获得的利息比存款3年期再另外存个2年获得的利息多出1564元。所以从收益的角度来看，即便5年期的存款利率跟3年期的一样，对于那些想要长时间存款的人来说还是优先选择5年期，没有人会选择3年期+2年期的存款方式，因为那样不划算，所以银行没必要提高5年期的利率。

当然除了用户自身的选择之外，银行5年期的存款利率之所以跟3年期的利率一样，甚至比3年期的利率还要低，这里面还有一个非常重要的因素就是银行的FTP。

目前很多大银行都实行FTP（银行内部资金转移定价），FTP已经成为现代银行绩效考核、资源配置、风险管理、产品定价的重要工具，是银行日常经营必不可少的利器。实行FTP的银行，他们会在内部会建立一个资金管理中心，即司库，司库负责全行的资产与负债的调配，司库会按照一定的价格从各支行收购他们的存款，然后按一定价格将资金卖给支行给他们拿去发放资产，支行存款利率以及贷款利率跟司库FTP的价差就是招行的利润。

而目前实行FTP的银行当中，大部分银行3年期存款的FTP跟5年期的FTP都差不多，比如某个银行3年期的FTP个5年期的FTP都是4.5%，假如一个银行以3年期3.85%的利率吸收了一笔100万的存款，那么支行的利润空间就是100万*（4.5%-3.85%）=6500元，如果支行以4.25%的利率同样吸收100万的存款，那他们的利润是100万*（4.5%-4.25%）=2500元，这个利润要比3年期的利润少4000元。

正因为如此，通常情况下对于那些实行FTP的银行来说，各大支行都不怎么喜欢5年期的存款，他么更喜欢3年期内的存款，因为那样可以获得更高的利润，所以他们在定价的时候不会刻意提高5年期的利率。

银行存款利率高低并没有明确规定的，定期存款三年和五年期的利率一致都是可以理解的，更是有些银行定期五年的利率比三年期的利率还低。每个银行的存款利率都是存在差异的，至于定期存款三年期和五年期的利率一致，可以说明一下几点:

（1）说明响应国家的号召，根据央行基准利率来看，定期存款最高的是三年期，三年前利率为2.75%，央行基准利率并未公布五年期的利率。所以银行为了配合央行基准利率也是采取三年和五年定期是一样的。

（2）说明银行不提倡长期存款，定期三年的和定期五年的利率都是一样的，银行给的利息也是相等的，在这种情况之下存款时间供储户选择，随便你存三年期也好，五年期也罢，储户可以根据个人资金情况来决定。如果你觉得这笔资金5年不用可以选择五年的，3年时间不用，可以选择三年期的，但是银行已经很明显就是不支持五年长期存款。

（3）说明银行想要节省运营成本，如果采用五年定期存款在三年定期存款利率的基准之上，再度把利率提高的话，银行所付出的成本就是加大了，银行为了节约成本，宁愿多吸收三年期以内的低利息存款，也不想要付出大的成本吸引长期存款。也许银行就是打了这个算盘才出现定期存款三年和五年的利率一样，为了就是节约成本揽储。

从我个人角度来分析这个问题的话，定期存款三年期和五年期利率一样，最能说明的就是银行想要以低成本吸引到存款，这也是银行的目的，可以利用小成本吸引存款，假如提高五年定期存款利率，大家都存五年期的会给银行造成很大的压力。

举例子

某银行存款定期三年期利率为3%，假如五年期利率是3.5%，相信很多人都是选择五年期的3.5%！10万元每年需要多支付500元的利息，五年就是2500元。假如都是以三年定期存款利率3%的话，银行就节约2500元利息，等于银行就是多赚几千元利润。

综合以上分析，其实银行存款三年期和五年期的存款利率一致，可以说明很多信息，银行为节约成本，不提倡长期存款，不给储户高利息选择，为配合央行基准利率等等因素。

总之银行是商业化，赚钱为目的，五年期不给高利率也是银行的权利，而储户也是有选择的权利，所以存款去哪家银行都是根据个人情况来决定的。

看完点赞，腰缠万贯，感谢阅读与关注。

朋友们好，这个问题非常有意义。非常明确的讲：这是有多种因素所造成的。说明当今时代，存款产品与时俱进，不断市场化，处于不断快速变化中。而且投资理财，有了更多的选择。但五年存款，依然有它的意义。

首先，来了解一下目前，银行业，定期存款，指导利率与部分银行的，实际，挂牌利率：
如上图，可以看出
，指导利率，并没有对五年期提出具体的指导，或者是基准利率。而大多数国有或者全国性商业银行，基本上是比照三年期存款利率，来制定五年期利率，也就是标题中所言的，三年期利率五年期时一致。只有少数银行，五年期利率略高与三年期。

小结：这是近年才出现的现象。显然，这与市场，同的银行，指导利率，存款人选择，等因素，有明显的关系。

其次，来初步分析，出现这种情况的原因：

1，三年期和五年期存款利率差别不明显，存款人不敏感，造成五年期存款，下降。这种情况下，五年期存款，对银行来讲，就没有太大的意义，而作为投资人，存款，多付出两年的，资金流动性，利率上却没有明显的差异，也不合适。五年期定存地位，在当今时代非常尴尬，食之无味，弃之可惜，目前只是在维持产品，因此，这是，三年期和五年期的存款利率，没有明显的差异，的一个可能原因。
如上图，可以看出，三年期定存和五年期定存的利率，差异过小，
期限却延长了两年，很显然，五年期定的，对存款人的吸引力，较低。

2，没有对五年期存款利率，作出具体指导，商业银行的自主权更大，根据市场情形制定利率，也是造成这一问题的，一个重要因素。

3，目前，商业银行，经常调，存款整浮动比例，主要是上浮，造成投资人，不愿意冒利率风险，存入期限五年的存款。这也是一个非常重要的因素。

4，商业银行，有了更多，更低成本的，长期资金来源。例如，上市，证券市场筹资，发行债券等等，也使得银行，不愿意在五年期存款上，付出更大代价。

5，金融投资市场不断丰富，投资人有更多的选择，短，高，快的，投资，存款，理财方法与观念更接近市场，加之购房，按揭还款，分流了长期存款资金，五年期定存，资金来源不足。

小结：没有具体的指导标准，商业银行更大的自主权，更多的低成本长期资金来源，投资人担心流动性风险，利率风险等因素，是造成，三年期与五年期，存款利率，相近，甚至一致的主要原因。

最后，朋友们一起总结：

当今，金融市场，处于与时俱进，快速发展变化的时代，再加上许多其他，金融理财产品的不断丰富，人们投资理财，有了更多的选择，短期看，作为五年期存款，优势不明显，是造成三年期与五年期存款利率相近甚至一致的原因。

另一方面，五年期存款，或者说是，作为一个长期定存品种，也有他潜在的优势：定期存款，固定利率，因此，一旦降息，它的优势就凸显出来，可以说定利率。这种可能性是存在的。

核心说明了银行整体对未来的利率持悲观态度，认为利率会下行，如果大量吸收较高利率成本的长期存款会导致银行无利可图，甚至亏本。

利率的市场化之路

2014年的时候，央行取消了对5年定期存款的定价，那么对于银行来说就掌握了主动权，可以根据自己的风险、资产质量和经营规划自主定价。当然这只是银行利率市场化的第一步。

今年8月17日，央行宣布全面改革中国的利率制度，推出了“贷款市场报价利率（LPR）”。LPR不是央行宣布的，是央行授权“全国银行间同业拆借中心”负责统计、公布。 由18家银行报价，报出各自的1年期和5年以上期贷款利率，然后由“全国银行间同业拆借中心”剔除最低价、最高价，算出的平均值。 其他银行在发放贷款的时候，都要参照LPR利率，然后加上自己的“资金成本”、“风险成本”、“利润”等因素，也就是所谓的“加点”。 所以，以后各家银行的贷款利率都不会完全一样，但LPR利率是其坐标。

在利率市场化的环境中，银行业躺着赚钱的时代也就过去了，必将面临着激烈的竞争。

而银行是做资金的生意，一进一出，以较低的成本吸收存款然后以较高的价格放贷，这个成本就是存款利率，放贷的价格就是贷款利率，一方面贷款利率面临则激烈的竞争，那么必然在存款端小心翼翼。

降息是主旋律

今年以来随着美联储的两次降息，全球经济也出现了放缓的征兆，各国央行的争相降低利率进行放水，缓解经济衰退的压力，刺激经济加快发展。

在这种大环境下，中国虽然爆出了独立自主的货币政策但是压力也是长期存在的，我们可以从十年期国债收益率的变化一窥端倪

这两年来金融行业的重大事件不断，现实高层不断促成的理财产品打破刚兑进入深水区，一方面保险行业在8月30日下发通知：“对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。”

对于利率高度敏感的保险行业已经为未来的利率下行做好了准备，我们有什么理由认为未来的利率还能坚挺呢？

这样一来，对于银行来说以较高利率锁定较长的时间对于自己的经营就有重大的风险，所以三年期银行认为风险还是可控的，银行之间确实有揽储的压力，需要有一个综合，但是对于五年期的存款，未来贷款利率风险下行的现实环境下，银行确实是不敢给比三年期明显高的利率了。

先看一下目前国内银行存款的利率标准，现在执行的利率其实已经好几年没有调整过了，是按2015年10月24日降息后的标准执行，并且，中国人民银行决定，自2015年10月24日起，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

也就是说，现在银行存款有三个利率，一个是央行基准利率，一个是银行挂牌利率，一个是网点实际利率。从上图可以看出，定期存款三年期和五年期央行基准利率是2.75%，大型国有银行挂牌利率也是2.75%，三年期和五年期的挂牌利率是一样的。

不过在实际存款时，各银行的各网点的实际利率都会较挂牌利率有所浮动，实际上三年期和五年期的利率并不完全一致，五年期的利率相比三年期还是要略高。比如很多银行给出的三年定期的利率是3.5%，五年期给出的是3.8%。不过也有些银行三年期和五年期利率完全一样。

这说明了什么呢？我觉得说明了政策是引导用户尽量选择三年期的存款，自2015年以来，国内一直在进行供给侧改革去杠杆，必然会造成流动性的紧张，如果五年期的利率太高，用户就会大量选择五年期的定期存款，锁定了较大的流动性，不利于整体资金的宽松倾向。

这一点，从三年期五年期储蓄国债的票面利率4%和4.27%，以及三年期和五年期大额存单的利率差异，实际上都是比较小的。但是五年期和三年期相比，期限增加了66%，这样就会使得大多数人选择三年期的定期存款。同时去年以来，各大银行相继成立了理财子公司，一年期的定期理财收益率普遍达到了4%左右，也有引导长期存款转向理财多样化配置的倾向。

再者，国内银行盈利主要来利于息差，即在贷款和存款之间赚取利息差，而房贷又是银行的最主要优质贷款，房贷一般都是五年期以上，目前基准利率是4.9%，如果银行为了吸引五年期的定期存款将利率定得太高，就会压缩自己的息差空间，从盈利的需求来讲，本身银行也没有通过更高利率引导五年期存款的动因。

最后，通过金融供给侧的改革，银行进行存期化化，有利于资金使用更高效。而且LPR进行了报价机制改革，未来每个月都会形成新的LPR利率，也就是说在未来市化化的利率水平将会逐步替代掉原有的基准利率确定方式，银行如果锁定了太多长期存款，当利率出现变化时，银行的经营会变得更被动。

朋友们好！

近期有些银行定期存款三年期和五年期的利率一致。也说明了银行揽储压力比较小，也说明了银行更鼓励3年期存款，银行也是想获得更多的利润。下面来分析一下。

说明银行揽储压力较小

这说明大型银行揽储压力较小。一般来说现在大型银行存款年利率较低一些，一般中小型银行和民营银行都要比大型银行存款利率高一些。

从下表可以看出来，工农中建交五大银行定期存款3年期年利率为2.75%，5年期年利率也为2.75%。还有民生银行，平安银行，浦发银行等3年期和5年期利率也是一样的。

这五大银行，资产规模巨大，营业网点众多，金融产品也非常丰富，因此，一般不需要提升利率来进行揽储活动。

有些大型股份制银行也是3年期和5年期利率一样，这也同样说明这些银行也不需要提升五年期利率来进行揽储活动。

因此，这些大型银行因为揽储压力较小，因此就把3年期定期存款年利率和5年期定期存款年利率直接设定为一样的。

说明这些大型银行更鼓励三年期存款

说明这些大型银行更加复利三年期定期存款。这些大型银行3年期和5年期存款利率一样，这样的利率设定之下，好多投资者如果想存长期定期存款的话，肯定是会选择存3年期的定期存款的，一般都不会存5年期的存款产品的。

这说明大型银行还是从自己经营的角度出发而制定的存款利率，这样的存款利率还是比较鼓励投资者3年期存款产品的。

因此，三年和五年定期存款利率一样，这是说明银行更鼓励三年期存款。

银行想获得更多的利润

3年期存款和5年期存款年利率一样，这是银行为了获得更多的利润。对于银行来说，贷款利率虽然可以上浮，但是上浮的幅度也是有限度的。

我国贷款基准利率一年以内是4.35%，一到五年，年利率为4.75%，5年以上，年利率为4.9%。

在银行贷款利率上浮有限的情况下，如果能够在保证存款量的前提下，能够尽量压低存款利率，那么银行肯定是能够多赚一些的。

因此，银行对于3年和5年的利率设定为一样的，这样如果有人存5年期存款，这样银行就等于是压低了成本，银行就能够获得更多的利润了。

因此，3年期和5年期年利率一样，这是银行想多获取利润。

现在银行存款选择很多

现在银行存款产品选择很多了。下表是银行存款利率表，其中有中小银行依托网络发行的存款产品，也有民营银行依托网络发行的存款产品。这些存款产品年利率较高，而且存取也比较方便。

比如民营银行亿联银行发行的5年期存款产品，达到了5.88%的年利率。还有中小银行平顶山银行发行的按月付息的5年期存款产品，年利率达到了5.4%。

因此，可以看出来，现在存款产品选择较多，利率相差也比较大，大家在存款的时候也可以多比较一下。

感谢阅读！

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定期存款三年期和五年期利率水平一致，甚至发生倒挂也都是常有的，一方面是央行原本就没有五年期存款的基准利率，大多数商业银行的五年期利率都是参考三年期利率或者保持一致；另一方面是提高五年期存款利率的动力不足，因为它的流动性较低，没有多少储户选择。

我们看一看目前央行的基准利率水平，活期储蓄利率0.35%，三个月期存款利率1.1%，半年期存款利率1.3%，一年期存款利率1.5%，二年期存款利率2.1%，三年期存款利率2.75%。

而国有大行的活期储蓄利率一般都是0.3%（邮储银行为0.35%），三个月期存款利率为1.35%，半年期存款利率1.55%，一年期存款利率1.75%，二年期存款利率2.25%，三年期存款利率2.75%（邮储银行的同期存款利率3.0%），而五年期定期存款利率依旧是2.75%。

另外，地方中小银行尤其是民营银行的同期存款利率水平较高，均较央行基准利率的上浮幅度高于其他国有大行及股份制银行，尤其是在五年期存款利率上，民营银行存款利率水平超过5%以上是常有的，比如说蓝海银行的五年期利率达5.2%。其实，这种高成本负债方式源自于揽储压力，它们不同于国有大行的实力和品牌知名度优势。

总之，五年期存款利率水平的高低，主要还是由各大商业银行根据自身的揽储状况自行定价的，尤其是在没有央行基准的情况下，大多数都是与三年期定期存款利率水平不相上下的，除了少数小型银行通过提升五年期利率达到吸收存款的目的外，其他很多商业银行并没有动力提高自己的五年期利率。

从上图可以看出来，五年期的利率，以国有四大行为主的几个大型银行的三年定期存款和五年定期存款利率相同或者相差不大。

这个问题由来也有几年了。主要原因是现在国家对于五年没有一个指导利率，或者说五年定期存款没有基准利率。这就造成了五年期利率全是依靠银行自主定价。各银行之间制定政策的时候，往往会调研同业。这就直接导致了五年期存款利率现状。

这种情况出现的原因,有以下几个方面：

第一，五年期定期存的人较少，利率不敏感。现状社会，流动性要求较高，预期五年资金不使用的，存五年定期的人相对较少。所以人们对五年的利率不敏感。以至于银行也不愿意对其付出太多成本。

第二，国债利率比对。如果说五年期定期存款是银行自主定价，五年期国债则是国家态度的提现。近一年来，实际上去年也差不多类似情况，三年期国债利率4%，五年期国债4.27%，五年期国债和三年期国债利率相差不大。一直以来，同等期限的国债比定期存款利率稍高，但是国债五年和三年利率也是很接近的。人们很容易理解成这是国家的态度。

第三，现在可投资品种大大增加，分散了五年期存款的资金。

现在只是银行端在售的产品，就有定期存款，以及大热的结构性存款，理财，代销的国债，保险，基金，贵金属等等，时间长短都有，利率高低也都有，使得投资者在自己风险承受范围内能找到收益更高，流动性更好的产品，极大地分散了五年期的资金。

总而言之，三五年定期的利率一致或者很接近，是以上各方面原因综合造成的。大家可以根据自身情况，综合配置，使自己资产更合理，收益更稳定。

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